論互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險(xiǎn)行業(yè)

巨波

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的今天，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該何去何從，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)當(dāng)今大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，應(yīng)該開(kāi)辟怎樣的新模式呢？本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出一些建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)行業(yè)；大數(shù)據(jù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.09.026

金融領(lǐng)域近幾年在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下有了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也在其中，為了接受大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)也有很多動(dòng)作，但是每次形式都大于實(shí)際，缺乏創(chuàng)新和實(shí)際指導(dǎo)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該何去何從？這個(gè)問(wèn)題是關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)生存與發(fā)展的重大問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)在國(guó)外發(fā)展了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。截止到2010年，美國(guó)保險(xiǎn)的網(wǎng)上交易額已經(jīng)超過(guò)了交易額的30%，并逐年呈上升趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道已經(jīng)成為個(gè)人保險(xiǎn)的一個(gè)重要交易渠道。

2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了逆襲式的增長(zhǎng)趨勢(shì)，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年2月25日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中記錄了這樣的數(shù)據(jù)：在2011年至2013年這三年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司自28家增長(zhǎng)到60家，平均年增長(zhǎng)率為46.38%；保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)至291億元，總增幅達(dá)到了810.67%，平均每年的增幅超過(guò)了200%；投保人數(shù)從800萬(wàn)人增長(zhǎng)到了5400萬(wàn)人，增幅達(dá)到了566.96%。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊

2.1 互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的威脅

如今隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷壯大，現(xiàn)代技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，形成了許多新型的事物，如余額寶，P2P網(wǎng)貸等，如果保險(xiǎn)行業(yè)的限制條件進(jìn)一步放開(kāi)，會(huì)有許多保險(xiǎn)行業(yè)的公司采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分析，評(píng)定出更精確的保費(fèi)，開(kāi)發(fā)符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品。另外電商企業(yè)如果利用原有的客戶(hù)基礎(chǔ)和平臺(tái)的技術(shù)支持，一旦涉及保險(xiǎn)業(yè)，其邊際成本會(huì)降低，較之傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)是通過(guò)間接和客戶(hù)接觸，不能準(zhǔn)確地收集到客戶(hù)的信息，需求和反饋等，如果放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的牌照審批的限制，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)就蕩然無(wú)存，同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的匱乏，必然會(huì)失去互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。

2.2 全面爆發(fā)式增長(zhǎng)的大數(shù)據(jù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

在如今的數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時(shí)代，往往掌握動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資源的企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)是建立在全行業(yè)的公開(kāi)信息和自身積累上的，往往在準(zhǔn)確性上差強(qiáng)人意。

保險(xiǎn)公司以往只是著重收集結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，如保單號(hào)、金額、姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話(huà)等，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)等的不斷應(yīng)用，但對(duì)于各種形式如文本、圖像、音頻、視頻等的數(shù)據(jù)采集，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)完全跟不上潮流，在數(shù)據(jù)段采集上處于下風(fēng)。

在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具有先天的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們更懂得怎樣分析、評(píng)價(jià)和使用數(shù)據(jù)。如果某互聯(lián)網(wǎng)公司建立了全部醫(yī)療系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，就可以很容易地計(jì)算出個(gè)人預(yù)期的壽命，如果將此數(shù)據(jù)運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，就會(huì)收獲很大的經(jīng)濟(jì)利益?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代信息為王，如果誰(shuí)擁有的大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，就意味著有了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上立于不敗之地。

2.3 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)將受到?jīng)_擊

國(guó)家的相關(guān)統(tǒng)計(jì)表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)的銷(xiāo)售人員的數(shù)量將呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)，號(hào)稱(chēng)三百萬(wàn)的保險(xiǎn)代理人大軍將逐漸縮小，成為過(guò)去。

以后可能會(huì)出現(xiàn)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售狀態(tài)是這樣的，銷(xiāo)售人員進(jìn)行了介紹，并且客戶(hù)也認(rèn)同了某項(xiàng)目的保險(xiǎn)，但是客戶(hù)并沒(méi)有馬上投保，簽訂保單，而是打開(kāi)電腦或者手機(jī)在網(wǎng)上下單，這就像現(xiàn)在的服裝店變成了電商的“試衣間”一樣。因?yàn)槿藗兌贾谰W(wǎng)上消費(fèi)的價(jià)格要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體消費(fèi)。“人海戰(zhàn)術(shù)”在之后將不再適用，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不定會(huì)隨之減少。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇

3.1 共享大數(shù)據(jù)的饕餮盛宴

如果能精準(zhǔn)地掌握一個(gè)人過(guò)去的數(shù)據(jù)，就可以預(yù)測(cè)出它的未來(lái)。過(guò)去保險(xiǎn)公司為了節(jié)省人力采取隨機(jī)抽樣的方式模擬總量，但這樣并不能精準(zhǔn)地得到答案。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，采集數(shù)據(jù)的總量成為一種可能，大大加強(qiáng)了預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度。大數(shù)據(jù)時(shí)代將顛覆保險(xiǎn)公司過(guò)去作為被動(dòng)的賠付方的地位，將預(yù)測(cè)作為核心，利用大量的數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)出未來(lái)，提醒投保人采取行動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而不是出了事故后進(jìn)行賠付。

3.2 利用互動(dòng)式體驗(yàn)帶來(lái)的動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)

社會(huì)的平臺(tái)化將會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)平等和信息民主。互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)變革，保險(xiǎn)公司的模式要走向“服務(wù)模式”，以客戶(hù)為中心成為主旋律。以后保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)地接受客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。進(jìn)一步拉近客戶(hù)與保險(xiǎn)公司的距離，客戶(hù)不再是被動(dòng)接受，可以自己提議，選擇自己適合的產(chǎn)品。

3.3 網(wǎng)絡(luò)渠道降低了運(yùn)營(yíng)成本

以往的銷(xiāo)售渠道不論是代理還是銀行渠道每完成一筆訂單都要支付大量的傭金，增加了保險(xiǎn)公司的成本。網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，使保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶(hù)，減少了傭金的成本。并且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使保險(xiǎn)公司可以直接面對(duì)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的客戶(hù)，可以采取“薄利多銷(xiāo)”的策略，降低價(jià)格，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 保險(xiǎn)公司對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)的應(yīng)對(duì)措施

4.1 聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，決定競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的核心因素是信息。首先網(wǎng)銷(xiāo)方式減少了中間的環(huán)節(jié)，降低成本，并且可以大規(guī)模的收集數(shù)據(jù)信息；其次互聯(lián)網(wǎng)的二十四小時(shí)在線(xiàn)的模式，可以滿(mǎn)足不同作息時(shí)間的客戶(hù)，確保服務(wù)的連續(xù)性，通過(guò)互動(dòng)的方式增加客戶(hù)的黏性。

但是建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，及后期的運(yùn)營(yíng)管理都需要大量的資金和人力的投入，對(duì)于大公司可以投入成本建立自己的網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，但是對(duì)于相對(duì)規(guī)模小一些的公司，很難支付這方面的投入。相比之下，網(wǎng)絡(luò)公司合作事業(yè)很好選擇，利用雙方的優(yōu)勢(shì)得到雙贏。目前由“三馬”（馬明哲，馬化騰，馬云）聯(lián)合創(chuàng)造的“眾安在線(xiàn)”首家互聯(lián)保險(xiǎn)公司的成立就是這種模式。

4.2 要與第三平臺(tái)處于競(jìng)合關(guān)系

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三方平臺(tái)層出不窮。第三方平臺(tái)可以幫助保險(xiǎn)公司梳理品牌形象，培養(yǎng)銷(xiāo)售理念，改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但第三方平臺(tái)幫助拓展銷(xiāo)售渠道的時(shí)候，也要提防渠道被剝奪，實(shí)踐證明，這些年大量的客戶(hù)資源仍然掌握在中介機(jī)構(gòu)的手里。

保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)和第三方平臺(tái)的合作，另一方面也要研發(fā)專(zhuān)屬自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品多樣化，滿(mǎn)足不同的客戶(hù)需求。構(gòu)建自主服務(wù)的平臺(tái)，推送公司的文化理念，也可以普及一些有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)和新規(guī)定，這樣做可以有效地減少宣傳成本，增加品牌知名度，增加了客戶(hù)黏性。更多的客戶(hù)需要的是保險(xiǎn)公司的服務(wù)而不是渠道。

4.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司部分產(chǎn)品的復(fù)雜性說(shuō)明它不可能全部使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推銷(xiāo)，一些復(fù)雜的險(xiǎn)種簡(jiǎn)單的放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上是不會(huì)收到明顯的效果的，但是在相關(guān)平臺(tái)的基礎(chǔ)上配備大量的銷(xiāo)售人員，則又回到了原始的模式中，打造網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就沒(méi)有任何意義了。而對(duì)于那些市場(chǎng)需求明確，實(shí)際簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，網(wǎng)絡(luò)渠道是比較有優(yōu)勢(shì)的，比如家庭保險(xiǎn)，個(gè)人旅游保險(xiǎn)等。而對(duì)于那些需求量不足的，有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，最好的渠道還是人工銷(xiāo)售。

但是目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍良莠不齊，未來(lái)保險(xiǎn)公司想要走上高端路線(xiàn)，以客戶(hù)需求和客戶(hù)服務(wù)出發(fā)，就必須建立完善的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，而高素質(zhì)的人才是這支團(tuán)隊(duì)組建的基礎(chǔ)。

5 結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)并不是將原有的保險(xiǎn)品種套用到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上那么簡(jiǎn)單，如果沒(méi)有專(zhuān)屬于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的產(chǎn)品，非但不會(huì)增加銷(xiāo)售額，而且還會(huì)對(duì)原有平臺(tái)的銷(xiāo)售成果帶來(lái)沖擊。所以大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融下創(chuàng)新才是靈魂。誰(shuí)先學(xué)會(huì)了創(chuàng)新精神去審視渠道，誰(shuí)就能在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)中占到先機(jī)。

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