我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及改善對(duì)策

張利靜

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占我國(guó)人口較大比重，“三農(nóng)”問(wèn)題已逐漸成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重大問(wèn)題。大量的研究以及許多國(guó)家的發(fā)展實(shí)踐表明，農(nóng)民收入的提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都離不開(kāi)資金的支持。自2004年以來(lái)，國(guó)家加大了財(cái)政支持“三農(nóng)”力度，取消了農(nóng)業(yè)稅，出臺(tái)了種糧直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼和農(nóng)資綜合補(bǔ)貼，出臺(tái)了糧食最低收購(gòu)價(jià)和重要農(nóng)產(chǎn)品臨時(shí)收儲(chǔ)等政策措施，但“三農(nóng)”問(wèn)題的解決僅僅依靠財(cái)政投入是不夠的，更需要社會(huì)資金，尤其是金融資本的大量投入。本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，并就農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出建議。

一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀。目前，我國(guó)農(nóng)村金融主要由正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分構(gòu)成（本文僅對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融進(jìn)行分析）。正規(guī)金融主要有以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性農(nóng)村金融，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的商業(yè)性農(nóng)村金融，以農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的合作性農(nóng)村金融，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社為代表的新型農(nóng)村金融。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，我國(guó)主要涉農(nóng)金融合計(jì)3566家機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)81397個(gè)，涉農(nóng)貸款余額19.4萬(wàn)億元，其中：農(nóng)戶(hù)貸款余額5.4萬(wàn)億元。因利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)等因素影響，大部分在農(nóng)村地區(qū)有吸收儲(chǔ)蓄資金功能的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一般都會(huì)將存款通過(guò)存放中央銀行準(zhǔn)備金和特種存款、轉(zhuǎn)存其他銀行、購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券等多種方式，持續(xù)將資金從農(nóng)村外流到城市，造成農(nóng)村資金空心化，降低了農(nóng)村投資發(fā)展能力。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)情況。

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。1994年11月，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，是我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要辦理國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)，如棉糧油農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)儲(chǔ)備，財(cái)政性支農(nóng)資金的代理?yè)芨兜取?004年到2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放糧棉油收儲(chǔ)貸款3.7萬(wàn)億元，支持收購(gòu)的糧食占當(dāng)年商品量的60%左右、棉花占產(chǎn)量的50%以上，在穩(wěn)定糧棉價(jià)格、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了不可替代的作用。但由于政策性銀行不能吸收社會(huì)存款，其資金來(lái)源只有國(guó)家的財(cái)政性撥款，與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，其規(guī)模在農(nóng)村金融體系中所占比例很小，提供的資金有限。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立于1951年，是新中國(guó)成立的第一家國(guó)有商業(yè)銀行，在我國(guó)農(nóng)村金融體系中處于重要地位。二十世紀(jì)末，我國(guó)推行了國(guó)有銀行商業(yè)化改革，提出了營(yíng)利性、流動(dòng)性、安全性三大經(jīng)營(yíng)原則，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，風(fēng)險(xiǎn)性高，資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)，決定了農(nóng)業(yè)貸款具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收入低等特點(diǎn)。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大量撤銷(xiāo)了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)，涉農(nóng)貸款占比逐年下降，據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，2006年至2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款余額分別為31498億元、34801.05億元、31001.59億元，其中涉農(nóng)貸款分別為17000億元、12095億元、9330億元，涉農(nóng)貸款占貸款余額比例分別為53.97%、34.75%、30.10%。2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行明確了服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，增加了農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，涉農(nóng)貸款金額和占比開(kāi)始緩慢上升，至2014年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款余額為80980.67億元，其中涉農(nóng)貸款26516.46億元，涉農(nóng)貸款占比上升至32.74%。但根據(jù)年報(bào)披露的農(nóng)村地區(qū)存貸款情況測(cè)算，其資金持續(xù)流出農(nóng)村的趨勢(shì)依然沒(méi)有改變。

3.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。1989年，郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)在農(nóng)村的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)吸收農(nóng)村資金，然后以更高的利率轉(zhuǎn)存給中國(guó)人民銀行。當(dāng)時(shí)的郵政儲(chǔ)蓄并不在農(nóng)村地區(qū)放貸，這種只吸不放的政策加大了農(nóng)村資金的外流。從2007年起，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)啟了農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)，據(jù)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2014年社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，2014年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)5902億元，緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給不足的情況，但其農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)并沒(méi)有得到改變。

4. 農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。1979年，全國(guó)第一家城市信用社在河南省漯河縣成立，進(jìn)入21世紀(jì)，我國(guó)部分地區(qū)的農(nóng)村信用社開(kāi)始商業(yè)化改制為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于改制后的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)仍存在著股權(quán)分散、政企未完全分開(kāi)、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、人員素質(zhì)偏低等問(wèn)題，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)模在逐漸縮小，截止到2014年末，我國(guó)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額70695億元，占全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的29.95%，是我國(guó)農(nóng)村金融的主要力量。

5.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許民間資本在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，2007年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)8年發(fā)展，新型農(nóng)村金融得到迅速擴(kuò)大，其中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展最具代表性。從2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴成立到2014年底，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模已經(jīng)壯大到1153家，涉農(nóng)貸款3974億元，緩解了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金緊張的局面。但由于新型農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)間還是較短，其涉農(nóng)貸款規(guī)模與2014年全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款數(shù)額236002億元比起來(lái)，可以說(shuō)還是微乎其微。

二、建議

為破解難題，近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村金融高度重視，出臺(tái)了一系列政策措施。如對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)施稅收優(yōu)惠，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)符合條件的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供費(fèi)用補(bǔ)貼等措施，但農(nóng)村資金流出趨勢(shì)仍然沒(méi)有改變，對(duì)此，建議如下：

（一）加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成與農(nóng)村金融的良性互動(dòng)。資本的本性是追逐利潤(rùn)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境，完善金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的傳導(dǎo)機(jī)制，形成正回饋效應(yīng)。一是推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，國(guó)際大宗農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降，使國(guó)內(nèi)大部分農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)了價(jià)格倒掛，無(wú)法通過(guò)提高價(jià)格來(lái)提高農(nóng)民收益，在此情況下，只能通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化生產(chǎn)來(lái)提升農(nóng)民收益。二是加快培育新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，提高農(nóng)民的組織化程度。面對(duì)千變?nèi)f化的市場(chǎng)，分散的農(nóng)民沒(méi)有議價(jià)能力，處于弱勢(shì)地位，通過(guò)培育專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，充分發(fā)揮其在組織農(nóng)民、落實(shí)政策、對(duì)接市場(chǎng)等方面的作用，將分散的農(nóng)民組織起來(lái)，從而提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率。通過(guò)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平、推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用等方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）建立農(nóng)村資金不流失的機(jī)制。農(nóng)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低的產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中非常重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，由于資本的逐利性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難將資金最大限度地放貸到農(nóng)村，農(nóng)村資本外流成為必然。因此，國(guó)家必須采取措施對(duì)農(nóng)村資金流出加以限制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保護(hù)。如借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以法律形式規(guī)定，吸收農(nóng)村存款的金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的存款資金投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，未達(dá)到比例的，將差額部分存到政府指定的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買(mǎi)其債券，實(shí)現(xiàn)從農(nóng)村吸收的資金盡量多返還農(nóng)村。

（三）加快農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直沒(méi)有在農(nóng)村建立信用體系，部分農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)薄弱，還款意愿不強(qiáng)，甚至有的認(rèn)為“銀行貸款就是扶貧濟(jì)困，貸到就是賺到”，這種情況只會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境的惡化。加快我國(guó)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)，通過(guò)新聞、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，加強(qiáng)廣大農(nóng)民的誠(chéng)信教育，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，不僅有利于規(guī)范農(nóng)村信用秩序，而且也有利于降低農(nóng)村貸款利率，減少農(nóng)民貸款成本。

（作者系2012年對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)國(guó)際項(xiàng)目管理方向 研究生）

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