小微云支付創(chuàng)新銀行服務(wù)模式

劉仲生　朱光遠(yuǎn)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全方位的發(fā)展，正在以前所未有的廣度和深度推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，孕育了創(chuàng)新型商業(yè)形態(tài)的演變，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式亟需尋求轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)小微服務(wù)方興未艾

提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的職責(zé)和使命。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)的背景下，發(fā)展小微和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要手段，如何有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為小微企業(yè)提供更加完善、豐富的金融服務(wù)正在得到國(guó)家層面的高度重視，不斷推出一系列財(cái)政、金融政策扶持小微企業(yè)發(fā)展。金融領(lǐng)域方面，銀監(jiān)會(huì)相繼印發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號(hào)）、《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)）、《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)）等文件，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，提高服務(wù)質(zhì)效，破解小微企業(yè)金融難題，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，惠及更多小微企業(yè)。

普惠金融成為金融行業(yè)發(fā)展方向。十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占制高點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機(jī)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕11號(hào)）中指出，移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，第三方支付以及網(wǎng)上存款、貸款、理財(cái)?shù)人纬傻幕ヂ?lián)網(wǎng)金融異軍突起，給傳統(tǒng)金融業(yè)特別是銀行業(yè)帶來了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)、隨地、隨心的特點(diǎn)及其開放性、共享性和交互性的特征決定了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的每個(gè)個(gè)體都有可能根據(jù)自己的意愿構(gòu)建更加個(gè)性化和差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。這些新變化將推動(dòng)金融市場(chǎng)、金融服務(wù)發(fā)生革命性的變革，倒逼金融機(jī)構(gòu)大力拓展金融服務(wù)的廣度和深度，尤其為對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供更加便捷、靈活的金融服務(wù)，支持金融和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展日益成熟。隨著科技的不斷發(fā)展，一些基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的行業(yè)應(yīng)用正在悄然的改變著我們的生活，未來將不可避免地逐漸取代所有其他形式的IT。大數(shù)據(jù)的核心在于通過云計(jì)算有效融合企業(yè)的信息化和工業(yè)化，樹立基于數(shù)據(jù)、事實(shí)和理性分析的管理理念，從“定性”走向“定性定量相結(jié)合”，促進(jìn)生產(chǎn)效率大幅提升；通過鏈建設(shè)打造不同層次不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享和高效利用，整合“信息孤島”和“應(yīng)用孤島”；通過創(chuàng)新去偽存真，采集真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)成企業(yè)的核心資源，同時(shí)讓用戶成為大數(shù)據(jù)的提供者和受益者，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)和使用的迭代閉環(huán)運(yùn)行。

互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)應(yīng)用前景廣闊

“三農(nóng)”及小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的重要組成部分，同時(shí)也是商業(yè)銀行的重要客戶群體，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，這一群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求不斷凸顯。以三農(nóng)領(lǐng)域?yàn)槔?，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后各個(gè)環(huán)節(jié)有機(jī)銜接起來，有效整合了產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商和市場(chǎng)消費(fèi)者，匯聚了農(nóng)產(chǎn)品交易資金流、信息流、貨物運(yùn)輸流，蘊(yùn)含了交易結(jié)算、物流倉(cāng)儲(chǔ)、經(jīng)營(yíng)決策、貨物運(yùn)輸、投融資等一系列金融和非金融服務(wù)。通過將互聯(lián)網(wǎng)金融思維融入到三農(nóng)領(lǐng)域，將利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)迅速打通流通產(chǎn)業(yè)鏈，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)需求的緊密結(jié)合，有助于轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化、科技化。同樣，在社區(qū)及零售服務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)能快速有效地融合各類社區(qū)服務(wù)，通過對(duì)接電商平臺(tái)建立O2O、B2C相結(jié)合的服務(wù)模式，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈?！皟?yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈，完善金融生態(tài)圈”，通過打造“一圈一鏈”優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，滿足個(gè)人、小微企業(yè)、小微商戶的各種需求，為小微互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了多維度的行業(yè)應(yīng)用創(chuàng)新需求。

農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)。農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱，產(chǎn)業(yè)信息流不暢通，信息基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，嚴(yán)重影響了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和發(fā)展。農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)時(shí)節(jié)，收購(gòu)商通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在田間地頭即可現(xiàn)場(chǎng)刷卡實(shí)時(shí)付款，完成農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)，不僅能解決傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)因現(xiàn)金使用不便、存單使用風(fēng)險(xiǎn)較大的問題；此外，收購(gòu)商可以在任何地方，通過互聯(lián)網(wǎng)終端，實(shí)時(shí)查看收購(gòu)和銷售情況，修改交易價(jià)格，做出經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整。

零售批發(fā)市場(chǎng)。傳統(tǒng)批發(fā)市場(chǎng)買賣雙方使用現(xiàn)金進(jìn)行交易，不但有大量的金額需要進(jìn)行計(jì)算，并且雙方攜帶大量現(xiàn)金進(jìn)行交易存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，不利于市場(chǎng)對(duì)買賣雙方的管理。在批發(fā)市場(chǎng)內(nèi)，建立市場(chǎng)電子結(jié)算交易系統(tǒng)與銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、金融IC卡的結(jié)合，滿足收購(gòu)商與批發(fā)商自助交易，實(shí)現(xiàn)了從買賣雙方入場(chǎng)登記、交易過磅到貨款結(jié)算的電子化、信息化、智能化、一體化交易流程，交易過程簡(jiǎn)單、快捷、安全，將有效提高批發(fā)市場(chǎng)的交易效率，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，解決了管理難題。

關(guān)注小微信貸、構(gòu)建良好互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，通過銀行與政府相關(guān)部門（如農(nóng)委）互聯(lián)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在通信、數(shù)據(jù)傳輸、信息共享方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供政策法規(guī)、資訊展示、業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，同時(shí)與工商、稅務(wù)、海關(guān)系統(tǒng)對(duì)接，提供客戶的全景視圖，進(jìn)行綜合的信用分析。同時(shí)，當(dāng)用戶提出貸款申請(qǐng)時(shí)，通過對(duì)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行整合分析，形成客戶檔案，通過標(biāo)準(zhǔn)的審批機(jī)制和評(píng)分模型，實(shí)現(xiàn)快速預(yù)審批及在線放款，提供訂單貸款、POS貸款、商超貸款等創(chuàng)新金融服務(wù)。

對(duì)接電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售電子化、網(wǎng)絡(luò)化。社區(qū)商鋪是社區(qū)人員流動(dòng)密集的地方，借助互聯(lián)網(wǎng)手段將社區(qū)商鋪發(fā)展成為銀行電子商務(wù)的線下服務(wù)點(diǎn)和物流集散點(diǎn)，對(duì)提升銀行服務(wù)水平、滿足社區(qū)居民購(gòu)物的電子化、網(wǎng)絡(luò)化的需要具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村及社區(qū)居民、商戶可以直接通過電商平臺(tái)上進(jìn)行各類產(chǎn)品的采購(gòu)，節(jié)省了物流、倉(cāng)儲(chǔ)等中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流、商品流、貨物運(yùn)輸流“四流合一”，解決了社區(qū)尤其是農(nóng)村社區(qū)電子商務(wù)最后一公里的難題。

社區(qū)超市，把服務(wù)送到居民家門口。社區(qū)超市不僅是社區(qū)居民采購(gòu)日常用品的補(bǔ)給站，同時(shí)也是商業(yè)銀行跨界合作、提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)，借助社區(qū)超市的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，銀行能夠?yàn)樯鐓^(qū)居民提供快速、便捷、多樣化的金融服務(wù)項(xiàng)目，迎來了金融服務(wù)與百姓生活的“零距離”時(shí)代。同時(shí)為了滿足社區(qū)商鋪店鋪管理，提供了針對(duì)便利店的進(jìn)銷存應(yīng)用，協(xié)助其進(jìn)行進(jìn)貨、庫(kù)存、盤點(diǎn)、銷售等業(yè)務(wù)處理，在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)滿足了店鋪的精細(xì)化管理需求。

服務(wù)觸角向城鄉(xiāng)各個(gè)角落延伸。互聯(lián)網(wǎng)金融服將銀行與社區(qū)管理、園區(qū)管理等諸多領(lǐng)域密切結(jié)合，通過為社區(qū)物業(yè)和商鋪量身定制會(huì)員管理等軟件服務(wù)，借助銀行的金融IC卡，協(xié)助物業(yè)公司將社區(qū)內(nèi)的門禁、停車、繳費(fèi)和小額消費(fèi)等功能有效集成，從而為社區(qū)居民提供一個(gè)安全、舒適、便利的智慧化生活環(huán)境，形成基于信息化、智能化社會(huì)管理與服務(wù)的新型社區(qū)管理形態(tài)。

交易安全是互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)的關(guān)鍵

由于金融行業(yè)的特殊性，每一條信息背后對(duì)應(yīng)的都是資金的流轉(zhuǎn)，交易安全歷來是銀行金融服務(wù)創(chuàng)新關(guān)注的重點(diǎn)。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)開放性特點(diǎn)，安全對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新變得尤為關(guān)鍵。綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)功能需要和應(yīng)用環(huán)境的特殊性，可以從以下方面加強(qiáng)安全保障：

全方位安全保障。整合身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、位置認(rèn)證、口令認(rèn)證等手段，構(gòu)建從終端、鏈路到服務(wù)的安全環(huán)境，保障支付環(huán)節(jié)訂單、憑證的認(rèn)證鑒別和支付指令的加密保護(hù)，滿足線上和線下支付服務(wù)的安全需要。加強(qiáng)后臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境管理及數(shù)據(jù)安全管理，配合硬件和網(wǎng)絡(luò)方面的措施，提高系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力，保證系統(tǒng)硬件環(huán)境安全，有效降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；在運(yùn)行方面實(shí)行分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸對(duì)非法的用戶登陸進(jìn)行限制，有效地降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建終端安全機(jī)制。受理終端直接面向交易用戶，是數(shù)據(jù)采集和交易處理的源頭。根據(jù)終端使用環(huán)境的特殊性和功能性要求，采用獨(dú)特的終端GPS定位功能，對(duì)終端的布防情況和狀態(tài)進(jìn)行位置驗(yàn)證；配合SSL安全鏈路、證書簽名，可以進(jìn)行銀行證書的下載并能產(chǎn)生終端證書，并能安全保存終端私鑰；外接的密碼鍵盤，可以安全保存主密鑰和數(shù)據(jù)密鑰，支持密鑰的動(dòng)態(tài)加載；動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證，支持密碼生成，挑戰(zhàn)應(yīng)答。此外，終端應(yīng)用嚴(yán)格采用統(tǒng)一的開發(fā)框架，規(guī)范數(shù)據(jù)和安全標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用的開發(fā)、部署、下載和使用在統(tǒng)一的框架下完成，杜絕非法或冒充應(yīng)用。

健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過制定完善的操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全管理辦法，建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。同時(shí)通過對(duì)交易、終端、用戶等相關(guān)交易和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的綜合分析，確定交易風(fēng)險(xiǎn)度。此外，探討與政府部門相關(guān)系統(tǒng)對(duì)接，提供客戶信用全景視圖，完善信用評(píng)估體系，結(jié)合身份認(rèn)證有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

小微云支付實(shí)踐

青島農(nóng)商銀行在發(fā)展普惠金融、支持小微和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融思維，以安全保障為前提，以智能終端為載體，以銀行支付結(jié)算為核心，全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動(dòng)終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析等功能，打造方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)、社區(qū)及農(nóng)村居民生活緊密結(jié)合的新型金融服務(wù)模式，形成了以銀行為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，全面覆蓋了涉農(nóng)商貿(mào)流通、農(nóng)村電子商務(wù)、社區(qū)和農(nóng)村金融服務(wù)等方面，擴(kuò)大了金融服務(wù)的普惠性和易得性，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，降低獲取金融服務(wù)的成本。

小微云支付產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)效率高、覆蓋廣、成本低以及發(fā)展快的特點(diǎn)，簡(jiǎn)便易用，為客戶提供7天24小時(shí)全天候服務(wù)；二是通過移動(dòng)終端成功融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個(gè)人客戶定制個(gè)性化、模塊化的專項(xiàng)服務(wù)；三是整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；四是綜合運(yùn)用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；五是該產(chǎn)品在安全設(shè)計(jì)上采用基于國(guó)密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機(jī)制，該機(jī)制榮獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2014年信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理研究課題四類成果，交易安全得以保障。

小微云支付產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)觸及到金融商業(yè)模式、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)的創(chuàng)新，具有巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前互聯(lián)網(wǎng)小微云支付智能終端滲透到青島市城鄉(xiāng)村社區(qū)、超市、品牌店、專業(yè)市場(chǎng)、小微企業(yè)等場(chǎng)所，布設(shè)數(shù)量1800多臺(tái)。2014年全年，實(shí)現(xiàn)賬戶類交易筆數(shù)458萬(wàn)余筆，涉及金額29.7億元。通過該平臺(tái)的推廣和使用，我青島市小微企業(yè)融資覆蓋率有望提高10%～20%，這意味著超過3000家目前未被覆蓋的小微企業(yè)和個(gè)體工商的融資需求有望在近年內(nèi)獲得滿足。此外，隨著小微云支付產(chǎn)品的推廣，整合了銀行與客戶的需求、資源和數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)匯總分析有助于進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。更重要的是，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，在行為主體和參與形式上更加廣泛和多樣，讓廣大小微客戶及社區(qū)、農(nóng)村居民更方便地感受到金融普惠性和金融易得性，對(duì)促進(jìn)普惠金融落實(shí)具有積極意義。

（劉仲生系青島農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)，朱光遠(yuǎn)系青島農(nóng)商銀行科技部總經(jīng)理）