別給合作金融戴上枷鎖

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2015年1月29日，山東省出臺新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)方案，媒體報(bào)道山東是“目前全國開展新型農(nóng)村合作金融的惟一試點(diǎn)省份”。山東省政府以及有關(guān)專家積極培育新型農(nóng)村合作金融的努力值得肯定，但其為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)而犧牲合作社經(jīng)營自主權(quán)的具體做法值得商榷。這種制度設(shè)計(jì)看似很安全，卻犧牲了農(nóng)民信用合作的發(fā)展空間，是不可持續(xù)的。

歷史教訓(xùn)：合作金融不能失去經(jīng)營自主權(quán)

山東的新型農(nóng)村合作金融組織試點(diǎn)專屬名稱為“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)”，其最大特色就是不設(shè)“資金池”，不吸收存款，且寄希望與托管銀行合作，其本質(zhì)就是一種只貸不存的小額信貸組織，或者說是一種具有擔(dān)保性質(zhì)的農(nóng)民互助擔(dān)保組織。但是有著強(qiáng)大資本游說能力的小額貸款公司都無法游說商業(yè)銀行與其真心合作，處于弱勢地位的小農(nóng)又有何優(yōu)勢爭取商業(yè)銀行與其合作呢？這種犧牲農(nóng)民合作社經(jīng)營自主權(quán)的做法，給農(nóng)民合作社開展信用合作套上了制度的“枷鎖”。

讓戴著“枷鎖”的農(nóng)民合作社與銀行談合作，是一種對既得利益的變相保護(hù)。據(jù)有關(guān)專家接受媒體采訪時(shí)對山東金改新政的解讀，由于錢始終在商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)動，沒有流失存款，避免了存留資金模式下合作社跟商業(yè)銀行的利益沖突。但是商業(yè)銀行與農(nóng)民合作社屬于不同的利益主體，加之實(shí)力不對等，注定了農(nóng)民合作社的弱勢地位，實(shí)踐中諸多案例早已證明。

早在2001年，吉林省梨樹縣太平鎮(zhèn)李家村田永海等8戶養(yǎng)豬大戶在合作金融推動者姜柏林的指導(dǎo)下，讓農(nóng)民合作社社員向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社入股，農(nóng)村信用社按股一貸十的杠桿率向合作社社員發(fā)放貸款，社員以股金互相擔(dān)保，這一模式曾被吉林省政府總結(jié)為“股權(quán)信貸”模式，被當(dāng)著典型經(jīng)驗(yàn)來推廣，但最后卻因農(nóng)村信用社體制機(jī)制等原因，這個(gè)由14戶社員出資140萬元建起一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化生態(tài)牧業(yè)園區(qū)、被媒體譽(yù)為“開滿鮮花的豬舍”的農(nóng)民合作社最終卻因?yàn)榈貌坏郊皶r(shí)的融資支持而陷入破產(chǎn)的邊緣，最后逼迫姜柏林等人決定“另起爐灶”，這才有了2004年梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民首創(chuàng)資金互助的創(chuàng)新實(shí)踐探索。

在2015年1月由中國人民大學(xué)鄉(xiāng)村建設(shè)中心等機(jī)構(gòu)舉辦的第五屆全國農(nóng)民合作社論壇上，河南蘭考一家農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)人講述與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社進(jìn)行擔(dān)保合作的慘痛教訓(xùn)：2009年2月，在蘭考縣政府的積極撮合下，他組織合作社48戶社員籌集242000元擔(dān)保金成立擔(dān)保協(xié)會，并將擔(dān)保金以存折質(zhì)押的形式存放在信用社，當(dāng)?shù)匦庞蒙绯兄Z按一比十的杠桿率給予協(xié)會成員貸款，但是貸款不到3筆總計(jì)不到10萬元后，信用社領(lǐng)導(dǎo)換人，這種合作模式被新任領(lǐng)導(dǎo)叫停，更糟糕的是，由于該信用社管理不規(guī)范，信貸員居然將存折上的擔(dān)保金私自取出來非法挪作他用。

2015年年初某省農(nóng)村合作銀行聽說當(dāng)?shù)剞r(nóng)民合作社準(zhǔn)備開展資金互助試點(diǎn)，主動來找他們談合作，勸說他們別自己做，因?yàn)檗r(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)大。事后，有專家分析，既然銀行說風(fēng)險(xiǎn)大，為什么他們要搶著做，就是怕資金互助組織發(fā)展起來與他們產(chǎn)生競爭。類似這樣的案例還很多，不得不反思和警惕這些“美麗的謊言”。如果合作雙方實(shí)力相差懸殊，實(shí)力弱的一方必然吃虧，農(nóng)民合作社不排斥和商業(yè)銀行的合作，但是合作的前提是先壯大自己，并且必須始終保持著自主權(quán)和話語權(quán)。

實(shí)踐證明：不設(shè)“資金池”失去經(jīng)營自主權(quán)

其實(shí)沒有“資金池”，找托管行合作，犧牲農(nóng)民合作社經(jīng)營自主權(quán)的做法并非山東首創(chuàng)，在某省早已開展類似試點(diǎn)，出現(xiàn)的問題已經(jīng)非常明顯，將錯(cuò)誤的做法當(dāng)作經(jīng)驗(yàn)來推廣，實(shí)屬不幸。根據(jù)調(diào)查反饋的信息，這種制度設(shè)計(jì)存在著致命的“硬傷”：

首先，從社員來源來看，將參與信用互助業(yè)務(wù)的社員局限為“具有所依托農(nóng)民專業(yè)合作社社員資格1年以上”的成員，限定農(nóng)民專業(yè)合作社“一般從事經(jīng)濟(jì)作物種植、動物養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)等，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)”，這就將從事非農(nóng)業(yè)的農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)排斥在外。讓農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)只能從事農(nóng)業(yè)，不僅涉嫌歧視，也限制了農(nóng)民及合作社的經(jīng)營自主權(quán)，也不符合國家將資金互助組織定位于服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村小微企業(yè)的政策設(shè)計(jì)初衷。

其次，從貸款用途來看，將資金互助組織的社員貸款用途窄化為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款，忽視了農(nóng)村生活消費(fèi)需求，既違背了農(nóng)村生產(chǎn)生活貸款不可分的規(guī)律，也限制了農(nóng)民和合作社的經(jīng)營自主權(quán)。如一個(gè)農(nóng)民需要一筆2萬元的貸款用于治病，由于現(xiàn)有的政策只支持農(nóng)民生產(chǎn)性貸款需求，他只好將家里的兩頭牛牽到親戚家，然后再向資金互助組織申請貸款2萬元用于買牛，款貸到后他再把牛牽回來，這筆錢還是用于治病。只要農(nóng)民貸款需求是合法需求，且貸得出收得回，不管是生產(chǎn)性貸款，還是生活性貸款，不管是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還是用于農(nóng)村小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，都應(yīng)該給予支持。

再次，從貸款便捷性來看，社員的貸款需求不能得到及時(shí)滿足。在某省調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已開展資金互助組織試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，每增加或減少一個(gè)社員都需要政府監(jiān)管部門審批，政府審批同意快則兩三個(gè)月，慢則一年半載，據(jù)某資金互助社的負(fù)責(zé)人反映，這種審批方式不僅讓有需求的農(nóng)民不能及時(shí)進(jìn)來，還讓沒有需求的社員出不去，導(dǎo)致一批“僵尸戶”。合作社應(yīng)該為符合入社條件、承認(rèn)章程、能夠利用合作社服務(wù)的市場經(jīng)濟(jì)主體提供服務(wù)，這種監(jiān)管方式不僅違背國際合作社七項(xiàng)原則中的“自愿和開放社員資格”的原則，而且也不符合“行政許可法”中未經(jīng)授權(quán)不得私設(shè)行政許可的要求，與十八屆四中全會“依憲治國”、“依法治國”的精神相抵觸。

最后，從交易方式來看，不讓資金互助組織在柜臺進(jìn)行現(xiàn)金交易，造成資金互助組織交易繁瑣。如某資金互助會負(fù)責(zé)人反映，當(dāng)?shù)卣O(jiān)管部門連網(wǎng)銀都不讓他們使，社員只能到托管銀行進(jìn)行現(xiàn)金交易，這種方式人為地設(shè)置了交易障礙，影響了資金互助組織服務(wù)的便捷性。

近年來假合作社非法集資跑路的負(fù)面新聞讓農(nóng)民承受了不白之冤，體現(xiàn)在政策上就是出臺了這些限制農(nóng)民合作社經(jīng)營自主權(quán)的做法。一位地方政府金融辦的工作人員曾如實(shí)地道出了他們開展試點(diǎn)的心態(tài)，怕出事，不想搞，但是上面非得讓搞，只能盡量規(guī)定得越細(xì)越好。實(shí)際上最理想的風(fēng)險(xiǎn)控制方法就是不搞，這是典型的政府強(qiáng)行推動產(chǎn)生的逆向選擇。其實(shí)，仔細(xì)分析合作社跑路現(xiàn)象我們不難發(fā)現(xiàn)，這些合作社實(shí)質(zhì)上是“穿著馬甲”的合作社，是市場的規(guī)范問題，并不是合作社出現(xiàn)了問題。

成熟經(jīng)驗(yàn)：合作金融應(yīng)該執(zhí)行統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)

事實(shí)證明，不管是山東試點(diǎn)的農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)，還是銀監(jiān)部門審批的農(nóng)村資金互助社，或者是某些地方政府審批的農(nóng)村資金互助會，以及農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的資金互助部，都應(yīng)該遵循資金互助組織發(fā)展的客觀規(guī)律，有著統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)，至于該采用哪套標(biāo)準(zhǔn)，就看哪套標(biāo)準(zhǔn)更成熟，符合客觀規(guī)律，更有利于資金互助組織的健康規(guī)范發(fā)展。中國銀監(jiān)會主導(dǎo)制訂的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》及其示范章程除了部分條款需要修改外，其專業(yè)性和實(shí)用性已經(jīng)在實(shí)踐中得到檢驗(yàn)，既有利于資金互助組織的發(fā)展，又能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，沒有必要“另起爐灶”，只需對相關(guān)制度稍加完善，拿來就能用。其制度特征主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

堅(jiān)持民主管理的原則。首先在產(chǎn)權(quán)制度設(shè)立上，由10名以上符合要求的發(fā)起人發(fā)起，持股比例不得超過10%，這樣既避免了大戶控制，又從產(chǎn)權(quán)制度上確保合作社進(jìn)行民主管理、民主監(jiān)督。其次，建立了“三會一層”治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格按章辦社，社員（代表）大會、理事會、監(jiān)事會各司其責(zé)，對合作社進(jìn)行民主管理、民主監(jiān)督。再次，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，嚴(yán)格執(zhí)行“會計(jì)法”，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

堅(jiān)持社員互助的原則。堅(jiān)持“先入社，后服務(wù)”，堅(jiān)守底線，不碰紅線，只面向內(nèi)部社員而不對外吸儲放貸，將資金互助對象嚴(yán)格限定在社員內(nèi)部，嚴(yán)禁非社員借貸。

堅(jiān)持社區(qū)封閉的原則。將入社對象嚴(yán)格限定在社區(qū)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村）的農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)主，封閉運(yùn)行。充分利用社區(qū)熟人社會的地緣、血緣、親緣等優(yōu)勢，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

堅(jiān)持服務(wù)社員的原則。農(nóng)民依托合作社開展信用合作（資金互助）主要是為了滿足社員的生產(chǎn)生活需求，是社員之間的信用合作，是以服務(wù)社員為宗旨，不以盈利為目的的行為，應(yīng)該依據(jù)《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》對社員互助金按交易額進(jìn)行盈余返還。

堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則。資本充足率不得低于8%，最大單戶貸款不得超過資本凈額的10%，同一戶口貸款之和不得超過資本凈額的15%，最大10戶不得超過資本凈額的50%，呆壞賬要100%提取損失準(zhǔn)備，并符合政府信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的其他要求。

堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)承諾的原則。建立了發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)承諾制度，資金互助組織發(fā)起人要簽署風(fēng)險(xiǎn)承諾書。若出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，首先用發(fā)起人股金承擔(dān)，而不是政府兜底，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，從制度設(shè)計(jì)上建立起資產(chǎn)的看護(hù)者和守護(hù)者，讓政府放心，社員有保障。

非法集資無處不在，在各行各業(yè)都有體現(xiàn)，限制了存款，不設(shè)“資金池”，也杜絕不了借用合作社名義進(jìn)行非法集資行為。吸收社員存款不是原罪，沒有存款的金融機(jī)構(gòu)還能稱之為金融機(jī)構(gòu)嗎？小額貸款公司已經(jīng)不倫不類了，沒有必要再臆想出一個(gè)不倫不類的組織出來。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該提高監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，尊重客觀規(guī)律，進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，讓市場來配置資源，讓法律來威懾犯罪份子，而不是想方設(shè)法限制農(nóng)民及農(nóng)民合作社的經(jīng)營自主權(quán)，否則讓戴上“枷鎖”的合作社與銀行談合作。

新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)工作政策性強(qiáng)，法律性也強(qiáng)，社會敏感度高，關(guān)系到廣大農(nóng)民的切身利益，必須將新型農(nóng)村合作金融組織的試點(diǎn)工作放在農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)地位的高度來抓，如果僅僅將其看成正規(guī)金融體系的有益補(bǔ)充來推動，就會將其看成一個(gè)解決農(nóng)民貸款難問題的貸款機(jī)構(gòu)，就會陷入“只見樹木，不見森林”的誤區(qū)，更不會認(rèn)識到新型農(nóng)村金融組織組織農(nóng)民的作用，是推動農(nóng)村改革的力量源泉。

山東金改新政試點(diǎn)成效已可預(yù)期，能否吸收實(shí)踐者的成熟經(jīng)驗(yàn)，值得關(guān)注。

（作者單位：北京百信之家管理咨詢有限公司，東北師范大學(xué)商學(xué)院）