農(nóng)村商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務勢在必行

湯武　凌光武　劉昌桃

近年來，隨著農(nóng)村信用社股份制改革進程的推進，部分農(nóng)村信用社已經(jīng)全面消化歷史虧損掛賬，組建成為農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）。在當前利率市場化背景下，農(nóng)商行的管理者和經(jīng)營者要充分認識到利率市場化的推進，使農(nóng)商行收益收窄，息差給農(nóng)商行帶來的利潤貢獻率逐步下滑。農(nóng)商行傳統(tǒng)存貸業(yè)務的獲利空間無疑將越來越小，傳統(tǒng)的盈利渠道面臨嚴重挑戰(zhàn)。加速推進農(nóng)商行中間業(yè)務發(fā)展勢在必行。

所謂中間業(yè)務，即表外業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務，主要品種包括銀行卡、代收代付、信用證、金融衍生業(yè)務、基金托管業(yè)務、投資咨詢、資產(chǎn)管理等。中間業(yè)務的優(yōu)勢在于不引起商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債的變動，具有成本低、收益高、風險比較小的特點，既能為眾多的客戶提供更大范圍的服務，又可以為銀行帶來直接和間接的經(jīng)濟效益，是銀行優(yōu)化收入結構、增強經(jīng)營能力的有效途徑。有資料顯示西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務空前發(fā)展，成為與銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務并駕齊驅的三駕馬車之一。他們除了風險度較低的貨物給付和資金清算、各類代理業(yè)務、經(jīng)濟咨詢、評估財務顧問等業(yè)務外，還為客戶提供一些風險度較高的中間業(yè)務，如擔保性業(yè)務、信托投資、設備租賃等融資性業(yè)務和各種衍生金融工具。近年來尤其致力于拓展項目融資、公司融資、財務顧問、企業(yè)并購、投資中介等投資銀行的業(yè)務，使商業(yè)銀行成為無所不包的金融公司。多層次、多品種、多渠道的中間業(yè)務拓展了銀行盈利來源，發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已達到利息收入的40%以上，有的已超過50%甚至更多，中間業(yè)務已成為西方國家商業(yè)銀行主體業(yè)務。

農(nóng)商行中間業(yè)務的差距

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務過去主要是傳統(tǒng)的匯兌結算，但在近年，銀行中間業(yè)務發(fā)展相對較快，拓展了一些新業(yè)務，如信托、租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、各類代理業(yè)務、經(jīng)濟咨詢、各類評估、信用證、代客理財、信用卡和兌付證券、基金托管等，從量上、質上都有較大的發(fā)展，已成為銀行新的利潤增長點。迅速發(fā)展的中間業(yè)務在為銀行帶來經(jīng)濟效益的同時，也為社會提供了快捷、方便的金融服務。但我國商業(yè)銀行特別是農(nóng)商行，中間業(yè)務規(guī)模小，業(yè)務品種較為初級，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距。

經(jīng)濟環(huán)境方面的差距。生存競爭的壓力和客戶需求的驅動是催生西方銀行中間業(yè)務的兩個因素。生存競爭的壓力來自銀行業(yè)內(nèi)部競爭和由經(jīng)濟波動所導致的巨大風險，巴塞爾委員會對銀行的資本充足率提出的嚴格要求，迫使銀行去開發(fā)不占用資產(chǎn)負債的中間業(yè)務?？蛻粜枨蟮尿寗樱瑒t主要是因為隨著經(jīng)濟向信息化、國際化、網(wǎng)絡化的發(fā)展，人們對于咨詢、代理等中間業(yè)務的需求越來越大，為中間業(yè)務提供了一個廣闊的空間，各個銀行都不會錯過這么大的一塊蛋糕。由于我國經(jīng)濟長期處于計劃經(jīng)濟模式，對諸如信用評估、咨詢等中間業(yè)務都沒有什么需求，銀行業(yè)自然也就不會去發(fā)展這些業(yè)務。再加上原來四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下，銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，銀行只是根據(jù)國家政策提供金融服務，同業(yè)間基本上沒什么競爭可談，也沒有什么壓力可言，主營資產(chǎn)負債業(yè)務即可帶來豐厚的利潤，各家更感興趣的是爭規(guī)模、比大小，中間業(yè)務基本上是任其發(fā)展，沒有引起足夠重視，銀行普遍沒有競爭和危機意識。

法律法規(guī)方面的差距。在西方，中間業(yè)務能夠成為與資產(chǎn)負債并駕齊驅的銀行三大業(yè)務之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。據(jù)介紹，西方國家從《銀行法》、《投資公司法》、《證券交易法》到《信托法》、《期貨法》等一整套的體系，對銀行中間業(yè)務有詳細而全面的規(guī)定。在我國，長期以來卻沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。從上世紀90年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務，而有關部門對中間業(yè)務收費標準、經(jīng)營范圍等，一直沒有進行明確和系統(tǒng)的規(guī)范。專門規(guī)范銀行中間業(yè)務的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》頒布實施以來，也還存在一些問題。法律上的這種滯后或空缺，造成了很多問題：相關部門無法進行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。一個最為嚴重的后果，就是各家銀行中間業(yè)務自行其事，局面混亂，使得廣大客戶不能接受業(yè)務收費的觀念，制約了中間業(yè)務的開展。

人才和科技方面的差距。中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務，大多數(shù)是人力資本和技術含量較高的業(yè)務，它的運作是以先進的電子化設備為基礎。這需要大量的科技投入，同時又需要一批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才。而我國銀行業(yè)，特別是農(nóng)商行，卻普遍缺乏高技術含量業(yè)務的開發(fā)和高素質的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的職工隊伍素質以及設施與開展中間業(yè)務的要求相距甚遠。大量員工應付傳統(tǒng)的存貸業(yè)務還可以，讓他們?nèi)W習和掌握信托、咨詢、租賃、評估和商品交換等中間業(yè)務，困難還很大。在技術設備方面，我國商業(yè)銀行由于現(xiàn)代化的支付和結算系統(tǒng)還不完善，還需輔以手工操作，難以承擔日益增長的結算業(yè)務量；網(wǎng)絡安全性能不高，信用卡、電話銀行等依賴新技術的業(yè)務品種還時常出現(xiàn)異常情況，這些都成為中間業(yè)務開展的障礙。

加速中間業(yè)務發(fā)展

農(nóng)商行在進行體制改革和管理創(chuàng)新的同時，特別是在經(jīng)濟結構調整與利率市場化推進過程中，必須大力發(fā)展農(nóng)商行非常薄弱的中間業(yè)務。

轉變觀念，調整思維。轉變農(nóng)商行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不足的現(xiàn)象，轉變把中間業(yè)務作為“副產(chǎn)品”的看法和做法。中間業(yè)務的快速發(fā)展是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，是未來商業(yè)銀行生存的必然要求，它不但能增強商業(yè)銀行的競爭力和抗風險能力，而且將改善當前商業(yè)銀行以存貸利差收入為主的單一收益結構。從戰(zhàn)略的角度，高度重視中間業(yè)務的發(fā)展，切實把中間業(yè)務當作銀行三大業(yè)務之一來抓。

培訓人才，提高能力。中間業(yè)務技術性、專業(yè)性較強，種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能性服務，對從業(yè)人員的素質要求較高，不光要有復合性的、廣博的專業(yè)知識，更要有開拓新業(yè)務、新領域的能力。各商業(yè)銀行要通過各種途徑，采取實務培訓和理論培訓相結合的方法，既重視提高從業(yè)人員的管理水平和強化臨柜人員的規(guī)范操作，又要重視對中間業(yè)務設計開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，使之擁有一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才，及時滿足中間業(yè)務對人才的需求，推動中間業(yè)務的發(fā)展。

建立體系，加強管理。銀行中間業(yè)務是一項綜合性的工作，中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，為了保證中間業(yè)務連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效發(fā)展，農(nóng)商行應建立一套完善的中間業(yè)務管理體系，設立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務，研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣中間業(yè)務新品種，并將中間業(yè)務發(fā)展目標分解、歸口落實到相關業(yè)務部門。同時建立一套合理的中間業(yè)務考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、效益納入年度責任目標考核，調動各方發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

創(chuàng)新品種，擴大范圍。農(nóng)商行要充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，如信托類業(yè)務、租賃類業(yè)務、包括融資性租賃、經(jīng)營性租賃、回租租賃等；咨詢類業(yè)務，包括資產(chǎn)評估、資產(chǎn)負債管理、投資組合，家庭理財。要增加中間業(yè)務產(chǎn)品的技術含量，特別提倡創(chuàng)新技術含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品，擴大商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的深度和廣度，讓這些智力密集，知識密集型的中間業(yè)務成為銀行重要的利潤來源。

強化科技，提供保障。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，需要用到大量的現(xiàn)代技術設備和技術，如網(wǎng)絡技術、計算機技術、數(shù)據(jù)庫技術等等。在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，農(nóng)商行必須從長遠利益出發(fā)，加大相關的投入，加快電子化建設進程，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。

（作者單位：湯武，中國人民銀行株洲市中心支行；凌光武、劉昌桃，醴陵市農(nóng)村商業(yè)銀行）