車險費(fèi)率改革 博弈剛剛開始

劉穎

3月份，保監(jiān)會公布了《深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》。但是據(jù)記者了解到，首批黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6省市的機(jī)動車保險費(fèi)率改革試點(diǎn)工作已經(jīng)過了一個月了，相比保險公司的熱切，政策落實(shí)方面卻冷淡的多。試點(diǎn)城市的保監(jiān)局工作人員表示，雖然試點(diǎn)工作已經(jīng)開始，但是具體的執(zhí)行細(xì)則還沒有發(fā)放到他們手中。

按實(shí)際情況定價

等到車險費(fèi)改啟動之后，車險價格將由各家保險公司通過衡量車輛信息、車主信息，如車輛類型、安全行車記錄等更加靈活的信息來進(jìn)行具體定價。

這些因素中最重要的就是車輛類型的差別劃分。這個車輛劃分并不是按照品牌和價格，而是按照車輛維修的零整比。什么是零整比呢？簡單來說，就是配件零售價格與整車銷售價格的比值。有車的人想必對這方面不會很陌生，保養(yǎng)維修的時候，不止是豪車會付出高昂的配件費(fèi)，很多本身不太貴的日系車輛，單買配件卻貴的令人抓狂。

4月27日，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會在京聯(lián)合發(fā)布了第三期國內(nèi)20款常見車型零整比暨首個汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)研究成果。其中，北京奔馳E級 W212車型的零整比為20款車型中最高，達(dá)6.6倍，也就是基本零件的價格可以買6輛半的整車。零整比排前5的分別是華晨寶馬5系 F18（6.53倍），廣汽本田飛度（4.93倍），一汽奧迪Q3（4.64倍），一汽豐田RAV4（4.1倍），東風(fēng)日產(chǎn)軒逸（3.94倍）。所以不止買保險，你買車的時候也要考慮這方面的問題了。

另一方面，據(jù)青島保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在新的車險費(fèi)率體系中，根據(jù)公司的經(jīng)營成本不同，基礎(chǔ)費(fèi)率將會有所差異。畢竟不同的保險公司的市場發(fā)展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。那些財(cái)大氣粗的險企可能會有能力推出更加低廉的保險費(fèi)用，已達(dá)到擴(kuò)大市場份額的目的。但是，從日前上市險企的財(cái)報來看，即便行業(yè)巨頭也恐怕會覺得力不從心。

未來或許會“一車一議”

其實(shí)這種人性化的定價方式在國內(nèi)車險行業(yè)中也并不陌生，因?yàn)槟壳暗暮儡嚤ｋU定價就是采取“一車一議”的方式。

幾百萬的車一旦其出現(xiàn)交通事故，修理費(fèi)會高的嚇人。之前有這樣一個例子，一輛價值220萬元的瑪莎拉蒂，年保費(fèi)約7萬元，一次因車主疏忽大意，在高速路上撞上護(hù)欄，保險公司就掏了約100萬元理賠款。所以保險公司對于這種“大客戶”可是又愛又恨，當(dāng)然也更加細(xì)致。

據(jù)說較常見的是保險公司對年輕車主駕車用途進(jìn)行審核，比如企業(yè)家的豪車，因?yàn)樗麄兺诠珓?wù)應(yīng)酬的駕車，是不大容易發(fā)生事故的，但是如果車主平時喜愛賽車、攀巖等運(yùn)動，保險公司則未必承?；蛘邔⑹杖》浅８哳~的保費(fèi)，而且保險范圍不會包含因飆車而出現(xiàn)損毀的情況。在美國，險企還會對投保人擁有的汽車的價格，汽車的性能，保險人所居住的地區(qū)，擁有汽車的數(shù)量，每天開車行駛的距離，甚至開車人的年齡、婚姻狀況等各種因素進(jìn)行均衡考量。未來的車險市場就在向這種近乎于“私人定制”式的模式發(fā)展，但是也意味著成本可能更高。這樣看來，似乎車險費(fèi)改對于保險公司和投保人都是喜憂參半的。

作為我們這些升斗小民，想要獲得更低的保費(fèi)，除了選車，選投保公司的時候要注意，其實(shí)一個良好的駕駛行為才是最佳方法的省錢。

維修服務(wù)鏈或重整

車險費(fèi)改的推進(jìn)困難不僅僅是因?yàn)樗鼘w量龐大的保險公司和全國超百億的投保人的影響，它還將對車企造成深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)橘M(fèi)改其實(shí)不僅僅針對的是保險，整個汽車維修服務(wù)鏈都被牽扯其中，而汽車維修才是車企真正的龍之逆鱗。有媒體報道稱，車企的維修服務(wù)業(yè)務(wù)的利潤會比車輛銷售利潤高出5-20倍。

像是我們上面說到的零整比，其實(shí)只是出險成本的一部分，除了維修保養(yǎng)，鈑金和噴漆會占到出險的30%-40%，而這些較為靈活的維修項(xiàng)目定價可不會像零整比這般清楚明白。這還不算在4S店代理理賠（包括報險、在4S店修理事故車等）時，會出現(xiàn)的騙保情況。保險公司只能敢怒而不敢言，畢竟4S店還是車險銷售主要平臺的“包租婆”。

通過此次費(fèi)改可能會給保險公司一個翻盤的機(jī)會，畢竟定價權(quán)和附加條件的制定權(quán)都在自己手中，將來定損員可能不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險公司認(rèn)證的社會維修企業(yè)。但是前提是險企到底能脫離4S店到怎樣程度。

所以說，車險費(fèi)率改革要想產(chǎn)生人們看的見的效果，需要牽一發(fā)而動全身的影響力。所以不用特別慌張，平衡各方的利益任重而道遠(yuǎn)。

TIP1：

常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)=[∑（單個常用配件價格×│配件損失率）]/整車銷售價格×100

第三期車型配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為13.79

15萬元以下：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為13.58。低于均值的有155款車，占比55.5%；高于均值的有124款車，占比44.5%，配件負(fù)擔(dān)相差5.3倍。

15-30萬元：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為12.77。低于均值的有74款車，占比73.3%；高于均值的有27款車，占比26.7%，配件負(fù)擔(dān)相差6.8倍。

30-50萬元：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為17.89。低于均值的有32款車，占比55.2%；高于均值的有26車型，占比44.8%，配件負(fù)擔(dān)相差5.8倍。

50萬元以上：配件負(fù)擔(dān)平均指數(shù)為 12.56。低于均值的有37款車，占比59.6%；高于均值的25款車，占比40.4%，配件負(fù)擔(dān)相差5.5倍。

配件負(fù)擔(dān)指數(shù)最高的為2010 梅德賽斯-奔馳A級的39.66，最低的為2013 雷克薩斯LX系的4.86。配件負(fù)擔(dān)指數(shù)越高說明這款車更換配件的成本越高，但至于多少才是合理的，目前并沒有權(quán)威說法。endprint