用時間抹除信用“污點”

劉穎

央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%；信用卡授信總額為5.6萬億元，同比增長22.5%。而信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。顯然，這種不還信用卡的行為如今已經(jīng)成為一大麻煩。

計算好紅線

其實，信用卡還款問題往往可能不是使用者有意拖欠，因為信用卡是個充滿細則的產(chǎn)品，對這些細則不了解的人，不可避免地會觸犯一些紅線。

比如，賬單分期的時候?，F(xiàn)在很多銀行和商家聯(lián)合推出免息分期的業(yè)務(wù)，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息，但是不要忘記，這時銀行依然會按月收取手續(xù)費，而且一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。辦理提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費都補齊，當然目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費。而且要注意，有時銀行還要加收提前還款手續(xù)費的。

在采用最低還款額還款的時候。你要知道，大部分銀行采用全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五（即0.05%）的利息，并按月復利計算。說的通俗一點，利息是從消費的那天就開始算了，不存在免息期，而且已還款的部分在全部額度未還清之前，都是按全額計算利息的。

還有我們不常聽到的信用卡超限費，這是提高臨時額度時伴隨產(chǎn)生的。你提高了臨時額度，并且把它花完了，那么就需要在臨時額度結(jié)束期限之內(nèi)（一般為一個月）將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支，那就是超限費。

而且往信用卡中存錢之后，可以照常消費，不要貿(mào)然取出來。因為存進去的錢可以增加信用卡額度，消費的時候也可以獲得積分，但是如果提款依然是按照信用卡提款規(guī)則的來收費的，目前各家銀行取現(xiàn)收費標準各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

除了以上這些，其實還有很多方面，還款的時候計算不好很容易出錯。不過現(xiàn)在針對信用卡的服務(wù)還是很全面的，電話、微信、手機APP都可以迅速查詢，不再需要自己計算，但是心里有數(shù)還是必要的。

別被多張卡拖累

因為需求問題，我們可能會擁有很多張信用卡。這個時候，我們就很容易混淆各張信用卡消費了多少金額、還款期是什么時候，一張被遺忘的信用卡還會被年費拖累，從而造成還款拖欠的問題。

為了防止這種情況，我們可以選擇將信用卡綁定在儲蓄卡上，現(xiàn)在很多銀行都是這么推薦給用戶的。這樣，信用卡就直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續(xù)費。還有更省事的，那就是去辦個跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔心忘記還款日了，銀行就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。但是，前提要確認儲蓄卡里有足夠的錢，否則未能一次全額還款照樣要付利息。

用時間消除“污點”

一切準備萬全也不能保證沒有失誤的時候，一旦出現(xiàn)信用卡不良記錄了，我們應(yīng)該怎么辦呢？

假如是個人原因造成的信用污點，那唯一的方法就是繼續(xù)使用信用卡，用時間將其抹除。千萬不要慌張的將這張卡注銷了事，這樣這個污點就永遠沒有機會消除了。

至于這個時間是多久？根據(jù)新的《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當予以記載。

如果這個信用不良記錄是來自銀行服務(wù)不到位，例如，沒有發(fā)送還款短信、郵件，沒有寄送紙質(zhì)賬單等，或者因為銀行沒有及時入賬。你是可以通過電話，或者直接到銀行的營業(yè)網(wǎng)點與相關(guān)人員溝通，并且拿出銀行過失的有力證據(jù)（如：手機的短信記錄，郵箱收發(fā)郵件記錄、還款記錄等等）進行申辯。當銀行認定確實為自己過失時，不良記錄就會被主動撤銷掉。

或者通過支付寶、微信等平臺進行還款的，一旦出現(xiàn)延時到賬、或是漏還的情況，你需要保留完整的轉(zhuǎn)賬記錄和這些支付平臺出具的信息證明，畢竟不是銀行，維權(quán)的過程會更加復雜一點。

總之，你對信用記錄有異議的，都需要本人或者委托他人到中國人民銀行征信中心、或者到所在地的央行、或者是商業(yè)銀行提出。征信中心或者是商業(yè)銀行在接收到異議申請后，會立即進行核查。如果發(fā)現(xiàn)錯誤會及時更正，并在15個工作日內(nèi)給予答復。到規(guī)定的15個工作日后，可以到當?shù)氐难胄蓄I(lǐng)取回復函。

所以，信用卡的信用就是一種良好的用卡習慣，產(chǎn)生了污點也不用太過慌張，只要你保持良好的習慣就沒有什么問題了。但是惡意拖欠的行為在未來，影響的可能不僅僅是你的經(jīng)濟信用，在求學、就業(yè)等方面都會成為阻礙。endprint