我國銀行個人信貸存在的問題及建議對策

張婧

摘 要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人消費(fèi)信貸作為時下最熱門的金融產(chǎn)品得到了廣泛的關(guān)注，但由于我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，管理機(jī)制不完善，越來越多的問題隨之暴露。本文通過對個人信貸出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，并根據(jù)當(dāng)今金融市場的具體情況和我國國情提出了自己的看法和合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險

所謂信貸，就是人們常常說的信用貸款，指的是憑借借款人的信用信譽(yù)發(fā)放的貸款。如今這種信用貸款在我國飛速的發(fā)展，成為我國國有銀行長期以來的主要放款方式。個人信貸是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)抵擔(dān)保或者保證的方式，以商品或貨幣形式向個人消費(fèi)者提供的信用。

近幾年，我國的個人消費(fèi)信用貸款市場的發(fā)展的很快，各種信貸產(chǎn)品如雨后春筍一般出現(xiàn)在信貸市場，但在個人信貸市場的發(fā)展中也暴露出了許多的問題直接影響到信貸市場的健康發(fā)展。

1. 由于銀行內(nèi)部因素使得信貸業(yè)務(wù)暴露出來的問題

目前，商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款余額不斷增長、發(fā)展勢頭逐漸看好的情況下，某些商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理各風(fēng)險控制方面存在著不少的問題，整個社會的外部環(huán)境也有待改善。

1.1 銀行信貸產(chǎn)品種類少且存在地區(qū)差異性

銀行推出的信貸產(chǎn)品品種功能單一，適用范圍較小，市場細(xì)分不夠詳細(xì)，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。盡管近年來我國銀行推出的消費(fèi)信貸品種有所增加，花樣種類層出不窮，名義上適合各個階層的消費(fèi)者，但實(shí)質(zhì)上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)主要集中于住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢且缺乏特色。

1.2 我國信貸產(chǎn)品存在嚴(yán)重的地區(qū)差異性

我國當(dāng)今的消費(fèi)信貸產(chǎn)品也存在有很嚴(yán)重的地區(qū)差異性，從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的比較成熟。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場擴(kuò)張迅速。而中部、西部和北部地區(qū)消費(fèi)信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。從信貸產(chǎn)品上來看，地區(qū)差異主要表現(xiàn)在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富，但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到較好的發(fā)展。

1.3 信用貸款收入繁雜且存在違規(guī)操作現(xiàn)象

申請我國商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)十分的繁雜，不僅要提供有效的身份證明、個人收入證明、家庭背景、居住情況等等信息，另外還需要到多個相關(guān)部門辦理銀行做需要的各種文件，而且銀行方面也要花費(fèi)大量時間精力對借款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行逐筆嚴(yán)格地審查，通常請款下一筆貸款業(yè)務(wù)需要半個月甚至一個月的時間才能開始正式批款，耗費(fèi)了消費(fèi)者大量的時間。

2.由于銀行外部因素使得信貸業(yè)務(wù)暴露出來的問題

2.1 居民家庭承受經(jīng)濟(jì)壓力的能力較弱

現(xiàn)階段，我國居民的可支配收入處于較低水平，家庭承受經(jīng)濟(jì)壓力的能力也相對較弱。個人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要制約因素是居民家庭的需求不足，銀行對其信貸的需要的有效性主要由居民家庭承貸能力的大小所決定，個人消費(fèi)信貸發(fā)揮擴(kuò)大需求的作用，會在有效需求充足時能充分顯現(xiàn)出來。金融資產(chǎn)在近幾年的增長很迅猛，但是對于絕大部分的普通居民來說，其收入大小以及已擁有的固定資產(chǎn)及金融資產(chǎn)，消費(fèi)住房、汽車等高檔商品時，還是難以承受的。根據(jù)報道，目前銀行推出的消費(fèi)信貸對象至少滿足以下兩個條件：一是消費(fèi)者收入穩(wěn)定，具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，二是預(yù)期未來有較高的收入。這樣的條件有可能會將消費(fèi)信貸的對象主體僅限于社會上的中等穩(wěn)定收入群體。

2.2 信用環(huán)境不完整不健全

從現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，我國的信用環(huán)境不夠完善，沒有建立個人的或者家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和個人財物的報表制度，銀行開展的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國開展的歷史直到今天才只有短短的數(shù)十年，個人信用制度體系發(fā)展不完全和個人信用評估體系的不完善使得我國的個人消費(fèi)信貸市場面臨個人信用的“瓶頸”制約，目前我國并沒有為民眾設(shè)立一個終身信用賬戶，并且現(xiàn)在的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費(fèi)、車險繳納等有限的幾項(xiàng)消費(fèi)，大部分的社會信用活動不包括在內(nèi)，建立完善的個人資信評估體系和建立科學(xué)的個人信用制度是未來我國個人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。

3.解決我國個人信貸業(yè)務(wù)目前面臨問題的對策分析

3.1 要增加我國個人信貸業(yè)務(wù)品種

我國商業(yè)銀行需要認(rèn)真探索個人信貸消費(fèi)者的差異化的服務(wù)方法，根據(jù)不同階層消費(fèi)者的客觀需求訂立不同的個人信貸產(chǎn)品，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和拓展一批高端個人客戶，高端客戶群體就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。已目前的客戶群來說，針對文化素質(zhì)較高的人員以及處于壟斷行業(yè)或優(yōu)勢行業(yè)的人員，這類人群可以積極的增加信貸品種，擴(kuò)大使用范圍，另外針對國家事業(yè)單位的人員或者國家公務(wù)員，這類人員收入水平較高且職業(yè)穩(wěn)定，也可增加信貸品種，還有針對具有一定專業(yè)技能的人員或者全球性全國性較大公司的中層管理人員，這類人群不僅僅掌握了比較高端的專業(yè)技能，未來的收入預(yù)期會逐漸增加，且工資和福利水平較高，對于以上三類人群應(yīng)當(dāng)加大開發(fā)潛力客戶的力度，積極挖掘更多的客戶，并對高薪高職的客戶挖掘的同時，也要推出適合普通消費(fèi)者、適合中低端收入需求的的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

在現(xiàn)實(shí)生活中，中等收人階層恰恰是消費(fèi)信貸市場主體。對于非一線城市地區(qū)和鄉(xiāng)村地區(qū)的開發(fā)銀行應(yīng)該重視信用卡信貸的開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大性用卡消費(fèi)，加大力度建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大信用卡消費(fèi)普及區(qū)域，在健全個人信用體系，加強(qiáng)處罰力度的條件下，根據(jù)市場的實(shí)際需要，大力開發(fā)個人消費(fèi)信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同的消費(fèi)特定實(shí)施有針對性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

3.2 簡化信貸業(yè)務(wù)申請流程杜絕銀行內(nèi)部審核違規(guī)行為

為進(jìn)一步改善信貸市場環(huán)境，我國各大商業(yè)銀行應(yīng)著手對個人信貸業(yè)務(wù)的流程步驟進(jìn)行改善，提高工作效率，從而達(dá)到降低成本的目的，針對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)額小，筆數(shù)多、貸款次數(shù)多、貸款周期長的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該在確保信貸資產(chǎn)完全的前提下，逐步建立內(nèi)部先對漸變的評估程序和審貸手續(xù)，切實(shí)簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，縮短單款申請、評估和審批的時間，針對特殊人群的需要，銀行應(yīng)該建立快速放款通道的政策，加快審批速度，簡化審批步驟，積極迎合特殊客戶的需要。

進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款風(fēng)險的管理制度，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽查的再查和監(jiān)督，尤其應(yīng)該更加重視貸后管理，對于每個客戶應(yīng)該有相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，并按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，銀行內(nèi)部應(yīng)該設(shè)有信貸黑名單，對于不能按時償還貸款金額和利息或者有不良信用記錄的貸款人，應(yīng)及時列入“問題個人黑名單”并加大追討力度，并拒絕再度借貸。

3.3 對于貸款抵押物的價值更要嚴(yán)格把關(guān)

銀行在初期接受客戶的抵押時應(yīng)首先選擇恰當(dāng)?shù)牡盅何锲纷鳛橘J款的抵押，個人貸款作為抵押的房屋很有可能在城市中的拆遷房屋，有可能是法律規(guī)定的限購房，抵押房屋的地理位置上也有很大區(qū)別，這就要求銀行的信貸人員，要對客戶用來抵押的房產(chǎn)進(jìn)行仔細(xì)的調(diào)查和詢問，最好是要求客戶開立合法的聲明和有關(guān)部門的鑒定，鑒定出房產(chǎn)的真實(shí)價值，同時在調(diào)查的基礎(chǔ)上從有效性、流動性和安全性上的角度上適當(dāng)?shù)倪x擇恰當(dāng)?shù)奈锲罚⑶乙龊矛F(xiàn)場的勘查工作，保證抵押物品真實(shí)有效。

3.4 消費(fèi)者需要轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

消費(fèi)者需要在在當(dāng)前階段轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，有以下兩件事情可以做：一是媒體聯(lián)系相關(guān)的業(yè)界人士和商界人士，在媒介大力宣傳個人消費(fèi)信貸能帶來的好處及明顯優(yōu)勢，為滿足個人的消費(fèi)信貸需求做好切實(shí)的工作。二是配合國家大力推行文化消費(fèi)、娛樂消費(fèi)、旅游消費(fèi)等新興消費(fèi)觀點(diǎn)的同時，創(chuàng)新出新的消費(fèi)熱點(diǎn)，進(jìn)而可以帶動新的消費(fèi)需求，從而達(dá)到轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念的目的。堅(jiān)定居民對國家實(shí)力的信心，對未來充滿希望，提高居民可持續(xù)增加收入的預(yù)期，是最根本的地方。為此，一定程度的國家擔(dān)保是必要的。

3.5 建立完善健全的信用環(huán)境

逐步創(chuàng)造良好的全社會范圍的個人信用環(huán)境，前提是建立一個科學(xué)真實(shí)的個人信用登記體系，可以保證銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險。從目前的實(shí)際情況來看，有以下兩方面可以改進(jìn)，重點(diǎn)是在銀行內(nèi)部建立完善的個人信用數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫是所有銀行聯(lián)網(wǎng)的，每一個人都有完整的記錄，包括客戶的基本信息、信用狀況等等，與此同時，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，也需要盡快的建立起來，銀行間能夠共享客戶的信用信息，由國家對個人信用數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行監(jiān)管及日常維護(hù)，包括政法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及公共部門等，在現(xiàn)有的個人信用系統(tǒng)的范圍上繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)容和范圍，先收集到各方面信息后，比如個人收入、信用、犯罪等記錄，再整理匯總出個人信用等級，銀行發(fā)放消費(fèi)信貸時可以參考這些消費(fèi)者的信用信息。

3.6制定有關(guān)個人信貸業(yè)務(wù)的配套政策和法律

目前，在我國辦理個人消費(fèi)信貸的個人信用征集信息不夠完整，法規(guī)尚未建立健全，法律中對于違約等不合操作的懲罰不夠清晰，執(zhí)行起來有一定的困難。辦理個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，銀行要遵守各種金融法規(guī)，提出有效措施來保證資金的安全性，同時繼續(xù)簡化操作手續(xù)，在批款之前對提供保證的個人及單位進(jìn)行嚴(yán)格的預(yù)審，對于信貸預(yù)審、批款等程序按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，對于貸款人之前的相互擔(dān)保行為嚴(yán)加限制，將風(fēng)險降至最低水平。同時盡快研究制定個人消費(fèi)信貸規(guī)章制度，對個人消費(fèi)貸款中的具體流程、風(fēng)險評估和貸款管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為消費(fèi)者創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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