縣域推行普惠金融服務(wù)存在的制約因素

普惠金融服務(wù)是以能夠有效全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)為目的。但是金融服務(wù)體系的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，推行普惠金融服務(wù)尤其是在縣域范圍內(nèi)存在一些制約因素?，F(xiàn)以浮梁縣實(shí)際為例，對(duì)存在的制約因素探討如下。

一、浮梁縣金融服務(wù)基本情況

浮梁縣地處江西東北部，面積2851平方公里，人口30.72萬(wàn)人。2014年底全縣有9家存款類金融機(jī)構(gòu)共計(jì)40個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融業(yè)從業(yè)人員380余名，ATM機(jī)和POS機(jī)等自助設(shè)備307臺(tái)，有保險(xiǎn)公司兩家，證券公司一家。截至2014年底全縣存款余額77.63億元，較去年同期增長(zhǎng)15.42億元，增幅24.78%；貸款余額34.45億元，較去年同期增長(zhǎng)8.01億元，增幅30.29%。

縣政府積極落實(shí)中央各項(xiàng)精神，大力扶持小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，由省政府主導(dǎo)，地方政府積極支持開(kāi)展“財(cái)園信貸通”和“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”工作。截至2014年底，浮梁縣共發(fā)放“財(cái)園信貸通”貸款10550萬(wàn)元，涉及企業(yè)26家，貸款利率均按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行；發(fā)放“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”1887萬(wàn)元，涉及農(nóng)民專業(yè)合作社3家，種養(yǎng)大戶28戶，貸款利率均按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮20%執(zhí)行。

二、推行普惠金融服務(wù)中存在的制約因素

浮梁縣歷來(lái)以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，近年陶瓷產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展也較為迅速，但是相對(duì)于發(fā)達(dá)省份和東部沿海城市來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)總量較低，城市發(fā)展規(guī)模在全國(guó)處于三線和四線城市的邊緣，在先天上就處于金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的末端，金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，對(duì)于縣域來(lái)說(shuō)這是主要制約因素。

1.普惠金融服務(wù)概念易被混淆

很多人在普惠金融服務(wù)的概念理解有誤區(qū)。首先普惠金融服務(wù)不是大鍋飯，不是一下子就要讓所有人都能享受同等的金融服務(wù)，普惠金融是一個(gè)目標(biāo)，其本質(zhì)一個(gè)發(fā)展的問(wèn)題，其內(nèi)涵是每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利，這個(gè)機(jī)會(huì)可能并不均等，是一個(gè)發(fā)展的過(guò)程并逐步縮小差距。一個(gè)實(shí)際例子就是金融業(yè)（無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)和證券）都會(huì)選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立更多的網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)檫@些地區(qū)金融需求更旺盛，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)往往只有國(guó)有金融機(jī)構(gòu)會(huì)按國(guó)家統(tǒng)一部署設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)需求不足。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是普惠金融應(yīng)該是在為需求較高的主體提供金融服務(wù)的同時(shí)為服務(wù)需求較低的主體提供金融服務(wù)共同發(fā)展，而不是去同時(shí)滿足所有人甚至是不需要金融服務(wù)的人。

2.金融行業(yè)的本質(zhì)是先天的制約因素

追逐效益和降低風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的本質(zhì)，同時(shí)也是客戶享受金融服務(wù)的門檻，金融業(yè)更歡迎高收益的產(chǎn)品和低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，而金融服務(wù)在本質(zhì)上只是金融業(yè)追求長(zhǎng)期效益的衍生品。以浮梁縣實(shí)際情況為例，金融服務(wù)基本上都只是基礎(chǔ)產(chǎn)品如存取款、理財(cái)、常規(guī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、基礎(chǔ)證券服務(wù)和信貸服務(wù)，尤其是信貸產(chǎn)品基本上是常見(jiàn)財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，而諸如信用、林權(quán)、農(nóng)房抵押等創(chuàng)新性產(chǎn)品較少，甚至在已開(kāi)展的業(yè)務(wù)中出現(xiàn)較多不良，嚴(yán)重的打擊了金融業(yè)創(chuàng)新的積極性和動(dòng)力。

3.管理不善是制約普惠金融服務(wù)發(fā)展的重要因素

國(guó)家政府和金融業(yè)在推動(dòng)普惠金融服務(wù)的發(fā)展上也下了很多工夫，但是有很多在管理上存在一些問(wèn)題，直接的說(shuō)就是普惠金融服務(wù)用在了不該用的主體上面。從網(wǎng)絡(luò)和媒體新聞可以看到，例如政府聯(lián)合銀行推行的一些失業(yè)、創(chuàng)業(yè)和項(xiàng)目的“免息貸款”等信貸產(chǎn)品確實(shí)幫助了很多失業(yè)人員再創(chuàng)業(yè)和促進(jìn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，同時(shí)也曝光出一些人組織虛假材料信息騙取免息貸款的現(xiàn)象。國(guó)家鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為了更好的促進(jìn)金融和社會(huì)的發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)普惠金融的發(fā)展惠及全社會(huì)，在實(shí)際操作時(shí)一些大企業(yè)和有錢人卻能夠變相的獲得更多服務(wù)配額，使普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新失去意義。在信息傳播以秒計(jì)數(shù)的當(dāng)今社會(huì)，管理不善的負(fù)面影響十分嚴(yán)重的打擊了民眾對(duì)普惠金融服務(wù)發(fā)展的信心，失去了民眾信任的普惠金融服務(wù)自然在推行上受到制約。

三、對(duì)制約普惠金融服務(wù)發(fā)展的一些思考

1.走出誤區(qū)

普惠金融服務(wù)是一個(gè)目標(biāo)，是一個(gè)不斷完善、進(jìn)步和發(fā)展的過(guò)程，需要多方合作共同努力，不可能一蹴而就，大躍進(jìn)式的思維和方式對(duì)普惠金融的發(fā)展百害而無(wú)一例。發(fā)展普惠金融服務(wù)應(yīng)該先提供基礎(chǔ)金融服務(wù)例如設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展基本金融業(yè)務(wù)，再根據(jù)金融服務(wù)需求的提高和發(fā)展來(lái)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。不能追求機(jī)會(huì)平均主義，要以幫助發(fā)展共同發(fā)展為目標(biāo)。

2.轉(zhuǎn)變觀念

金融業(yè)追求效益和降低風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)并沒(méi)有問(wèn)題，但是木桶理論告訴我們，一個(gè)水桶的容量取決于最短的那塊木板，也就是說(shuō)金融業(yè)要發(fā)展不但要服務(wù)相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的高端客戶，更要服務(wù)表面上看起來(lái)可能風(fēng)險(xiǎn)較高但是數(shù)量龐大的小微企業(yè)和低收入人群，他們更需要金融服務(wù)的幫助，同時(shí)也是有更多潛力可發(fā)掘的經(jīng)濟(jì)主體。普惠金融服務(wù)的目的也是讓更多的人獲得金融服務(wù)，為不同條件和需求提供針對(duì)性服務(wù)，帶動(dòng)不同層次的主體共同發(fā)展才能帶動(dòng)金融業(yè)和社會(huì)有更好更大的發(fā)展。

3.強(qiáng)化管理

普惠金融服務(wù)的發(fā)展不僅僅在于創(chuàng)新，更在于管理和提高社會(huì)民眾對(duì)其的知曉度和信任度。中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，在提供擔(dān)保和管理的同時(shí)若不加強(qiáng)自身的管理，將會(huì)人為設(shè)立或抬高金融服務(wù)門檻給一些利益團(tuán)體可乘之機(jī)，加大監(jiān)督和公開(kāi)透明力度才能使管理充分到位。金融重利益在其私，其根在民，國(guó)家謀發(fā)展在其公，其根在民，需要強(qiáng)化底線、紅線管理，加大對(duì)違規(guī)違法操作的懲罰力度，才能真正促進(jìn)普惠金融發(fā)展。