關于財產保險的市場分析

【摘 要】社會經濟的不斷發(fā)展，給財產保險業(yè)的發(fā)展提供了有力的物質基礎。隨著中國加入WTO，財產保險業(yè)不斷擴大了市場范圍，日益發(fā)展成為最重要的新興保險市場之一，為國家經濟的快速發(fā)展提供重要保障。但在當前發(fā)展過程中財產保險市場仍存在諸多問題。多角度全方位地分析財產保險市場狀況，不斷完善保險市場體系，對于保障財產保險市場的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

【關鍵詞】財產保險；市場分析；改進對策

隨著市場經濟和經濟全球化趨勢的不斷發(fā)展，保險業(yè)進入了一個全新的發(fā)展階段。財產保險作為保險業(yè)的主要組成部分，在社會經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會發(fā)展水平的重要標準。新形勢下，財產保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財產保險市場的發(fā)展狀況，深入分析市場中存在的問題，探索出財產保險市場的改進對策，是完善財產保險市場體系的重要措施。

一、財產保險的概述

財產保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產保險是指以財產及相關利益為保險對象，以對投保人的經濟損失進行賠償為主要目的的一種社會化經濟補償行為。狹義的財產保險主要是指投保人根據合同約定，交付保險費，保險人把收取的保險費建立集中的保險基金，當投保人在經濟遭受損失或財產受到威脅時，保險人采用分散危險、分攤損失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進行經濟補償的一種合約行為。財產保險主要包括財產損失保險、農業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等內容。

財產保險是通過各保險公司進行社會化的經營方式，在客觀上為社會經濟發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風險保障的需求。財產保險作為一種社會化經濟補償制度，能夠從經濟上解決人們對財產在遭受意外損失后的補償問題，充分保障社會再生產的順利進行，有力的維護了生產和生活的穩(wěn)定。同時，也能夠提高全社會的防災防損意識，有效的控制各種災害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

二、財產保險的市場特征

財產保險是保險業(yè)的重要組成部分，隨著市場經濟的不斷深入，財產保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)中占據重要地位。當前，財產保險市場具有如下特征：

1.財產保險保費收入增長迅速，保險密度和深度進展較大

隨著市場經濟的發(fā)展和人們對財產保險認識的提高，財產保險業(yè)得到了長足的發(fā)展。財產保險保費收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當前國民經濟的發(fā)展所作出的貢獻也日益增大。財產保險已經成為當前國民經濟發(fā)展的重要組成部分。

2.財產保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降

保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財產保險業(yè)的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現在的幾十家，由原先的國有獨資資保險公司到現在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產保險公司進入中國市場，國內新增了許多財險公司，這都導致了財產保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產保險公司占據了市場的大塊份額，處于主體地位。

3.財產保險市場結構創(chuàng)新不足，主要由機動車輛保險拉動市場

人壽保險公司的保費收入曾經超過財產保險保費收入，并一路處于領先位置。究其原因，主要是因為人壽保險通過不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險，占據了當前市場的部分份額。與之相比，財產保險市場存在著嚴重的創(chuàng)新不足、財產保險市場業(yè)務險種不夠豐富、市場發(fā)展過分依靠機動車輛保險市場等諸多不良現象。當前汽車數量不斷增加，擴增了機動車輛保險市場，進一步發(fā)展了財產保險市場。同時，隨著機動車交通事故責任強制保險的實施，機動車險保費在財險業(yè)務中的分量將會越來越重。

4.財產保險市場體系不斷完善

隨著財產保險的發(fā)展，完善的財險市場體系進一步發(fā)展。財產保險業(yè)已由原來的單純的保險公司，發(fā)展到以保險公司為主，保險中介公司、保險代理公司、保險公估公司和兼業(yè)代理公司為輔的完善財產保險市場體系。同時，大量專業(yè)財產保險公司、相互制保險公司及大型企業(yè)的自保組織的出現，進一步完善了財產保險市場體系。

三、財產保險市場中存在的問題

隨著社會經濟的發(fā)展，財產保險市場也不斷發(fā)展壯大。同時，在財產保險市場發(fā)展過程中也不可避免地出現許多問題。

1.財產保險市場結構不合理

外國大型財產保險公司的險種基本包括機動車保險、企業(yè)財產保險和其他保險。但是深入分析我國財產保險市場各險種，可以發(fā)現機動車輛和第三者責任險占據首位，其次是企業(yè)財產保險。從產品種類增加方面，當前財產保險的產品不能滿足經濟迅速發(fā)展對財產保險市場的需求，財產保險市場有效供給不足。在財產保險產品方面，銷路暢銷的好產品較少，重復性產品較多，個性化的責任險和信用保證保險的發(fā)展空間較大。

2.財產保險專業(yè)中介機構的市場競爭力不足

財產保險業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財產保險專業(yè)中介機構作為財產保險業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國當前的財產保險專業(yè)中介機構處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機構的規(guī)模小、投入少、業(yè)務單一、經營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產保險專業(yè)中介機構的市場競爭力是當前財產保險業(yè)面臨的重要問題。

3.財產保險市場的惡性競爭

由于財產保險的發(fā)展，財產保險的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據有利地位，一些保險公司通過降低保費、調節(jié)費率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產保險市場的健康發(fā)展。

4.財產保險的市場機制不完善

隨著財產保險業(yè)的不斷發(fā)展，人們對保險業(yè)的認識業(yè)不斷提高，但是財產保險業(yè)的市場機制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙?，F象時有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財產保險業(yè)的進一步發(fā)展。

四、財產保險市場的改進對策

1.改善財產保險市場結構

財產保險市場結構嚴重失衡，主要依靠機動車輛保險市場拉動保險市場。當前財產保險市場的發(fā)展方向應當進行適當的調整，應當向人壽保險在新型壽險方面的積極創(chuàng)新精神學習，努力在險種業(yè)務和產品層次方面不斷進行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產保險和責任保險市場，科學研究財產保險的創(chuàng)新產品，不斷滿足不同消費者的切實需求，從而實現財產保險公司與投保人雙贏的局面。

2.豐富財產保險市場主體

在較長的一段時期內，財產保險公司僅以股份制和國有獨資兩種形式存在。隨著市場經濟的不斷發(fā)展，應當積極加強法律建設，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進一步完善財產保險專業(yè)中介機構的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產保險市場主體形式，促進財產保險的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨資保險、保險合作社和自保公司為補充的財產保險市場體系。

3.完善財產保險產品體系

財產保險要想不斷發(fā)展就需要保險公司不斷創(chuàng)新產品類型，完善產品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產保險業(yè)認識的提高，人們對財產保險的需求也不斷增長，這就需要財產保險公司改變產品類型，不斷進行產品創(chuàng)新，以滿足人們對財產保險的需要。對貨運險、家財險、車險等傳統(tǒng)保險產品要進一步的開發(fā)，對農業(yè)保險等新型產品也要重視，不斷完善財產保險的產品體系，提高財產保險的市場競爭力，促進財產保險業(yè)的進一步發(fā)展。

4.努力實現產品和服務競爭

當前市場競爭主要包括價格競爭和產品服務競爭兩種方式，其中低價浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競爭優(yōu)勢，屬于短期行為。如果要從促進市場健康發(fā)展的長遠利益考慮，實現產品和服務競爭才是硬道理。當前財產保險市場上決定消費者購買保險的主要因素是高質量的服務以及高效率的理賠。隨著交強險的全面對外開放，財產保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務質量。

五、結束語

總之，隨著市場經濟的不斷發(fā)展，財產保險市場的開放性和主體性不斷增強，開發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產保險公司只有全面、準確地認識和把握財產保險市場，才能充分發(fā)揮財產保險應有的職能作用，實現財產保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財產保險市場中立于不敗之地。

參考文獻：

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