淺析完善農村金融體系的幾點建議

農村金融是一個國際性難題，這是因為農村金融自身的特點即成本高、風險大、收益低的特點和商業(yè)化運作要求實現可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。作為一個發(fā)展中的農業(yè)國家，我國的農村金融問題不少，壓力很大。新世紀以后，政府連續(xù)下發(fā)了多個支持三農的一號文件，我國新疆地區(qū)的農村金融問題取得了很大的緩解，然而，相對于城市金融而言，農村金融仍然是整個金融體系的弱項，任然十分落后，筆者針對目前新疆地區(qū)農村金融存在的一些主要問題進行分析。

一、農村金融體系存在的問題

隨著經濟的發(fā)展，農村金融體系對農村經濟的發(fā)展起到舉足輕重的作用，但在發(fā)展中出現了很多問題。一是整個農村金融組織體系不夠健全，由于受農村經濟發(fā)展水平的制約和影響，對于新疆地區(qū)已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農村金融機構組織體系來講，商業(yè)性保險機構、證券、擔保租賃等金融機構在農村基本沒有設立分支機構，完全意義上的金融機構組織體系依舊發(fā)育不成熟，不完善。第二方面是現有機構組織的功能存在問題。首先，國有商業(yè)金融在農村金融領域內的功能弱化。其次，功能單一的農業(yè)發(fā)展銀行，難當政策性金融的重任。再次，郵政儲蓄抽走農村資金大大削弱了金融支農力度。最后，農村信用社不能夠完全適應農村經濟的發(fā)展需要，雖然農村信用社在近幾年進行了不斷的完善，但依然存在著很大的問題。還有像農村保險業(yè)支農功能還不夠完善、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對農村金融體系的構建發(fā)展造成了阻礙。

二、加強新疆地區(qū)農村金融體系的對策

1、農村金融組織體系需在新視角下重構

（1）要想使縣域農業(yè)銀行改變農村環(huán)境，開拓產業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r村建設的商業(yè)性金融機構，主要服務于農業(yè)，應該強調產權和市場化明晰，發(fā)揮其自主權，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網點的建設，運用各種措施和手段增加對新農村設施建設。

（2）農村信用社在農村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農村信用社真正做到服務“三農”，我們必須注重它的組織結構。

（3）建立涉農金融風險補償機制，加快農村信用環(huán)境建設。農業(yè)是基礎產業(yè)，同時也是風險行業(yè)，為彌補金融機構提供農業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我地區(qū)農村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農村金融機構的經營負擔，降低了農村金融機構的競爭活力，而且遏止了農村金融的良性發(fā)展。針對農村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農民收入低、還款能力弱等問題，我地區(qū)應建立健全涉農貸款風險補償機制。一是積極探索和發(fā)展農業(yè)保險和農產品期貨市場，發(fā)揮農產品期貨市場和農業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。二是進一步加快信用環(huán)境建設，增強信用機構與農民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險。三是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農村金融機構規(guī)范健康發(fā)展；

（4）積極地向農村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構在廣大農村的建立，要積極鼓勵各種正規(guī)的境內外資本在農村地區(qū)投資設立多種類型的新型農村金融機構（村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)貸款公司、農村資金互助社等）。這些金融機構一旦在農村建立，就可以發(fā)揮其經營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。

（5）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。

當前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的農村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監(jiān)管部門的溝通協調，加強功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。建立農村金融事務協調機制，充分利用地方政府與金融監(jiān)管機構在有關農村經濟發(fā)展與金融部門信息方面各自擁有的比較優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協調行動，將已發(fā)生的損失及其負面影響降到最低限度。

2、農村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

（1）在貸款的原則上實行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。

（2）完善小額貸款體制有效地填補了農村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或專門指定的組織來經營。

三、結論

隨著新疆經濟的發(fā)展，農村經濟的發(fā)展已成為當務之急。構建適合新疆地區(qū)農村經濟發(fā)展的農村金融體系具有重要意義。先進健全的農村金融體系是推動農業(yè)、農村經濟快速發(fā)展的強大動力。本文通過分析新疆地區(qū)農村金融體系存在的問題和新形勢下新農村建設的發(fā)展要求，對農村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為新疆地區(qū)農村金融體系的建設與發(fā)展貢獻一點力量。

（作者單位：831800 新疆昌吉州奇臺縣西北灣鄉(xiāng)農村經濟服務站）