我國助學(xué)貸款學(xué)生征信系統(tǒng)的構(gòu)建

摘 "要：國家助學(xué)貸款在保證貧困大學(xué)生順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，但過高的貸款學(xué)生還貸違約率制約了這項政策的可持續(xù)發(fā)展。在貸后管理中需要充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的約束作用。大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建除了應(yīng)遵循一般要求外，還要特別注意發(fā)揮學(xué)生所在高校的作用，強(qiáng)調(diào)高校責(zé)任，搞好相關(guān)信息的采集和維護(hù)。同時，還應(yīng)注意貧困大學(xué)生的特殊性，通過加強(qiáng)征信教育提高他們的還貸意愿，通過對口就業(yè)指導(dǎo)培養(yǎng)他們的還貸能力，銀校合作一起防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款;個人征信系統(tǒng);構(gòu)建

中圖分類號：G645 " " " " " "文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A " " " " " "文章編號：1003-949X（2015）-08-0072-02

要解決貸款學(xué)生還貸違約率過高的問題需要多方面采取措施，最有效的方式是構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)。

一、國家助學(xué)貸款貸后管理需要構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)

2007年5月，國務(wù)院出臺《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》，高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系得到了較大完善。作為其中一項重要措施，我國的助學(xué)貸款從1999年在八個城市開始試點工作，2000年在全國高校廣泛開展。經(jīng)過10多年政策的不斷完善，加上各方面的共同努力，國家助學(xué)貸款目前效果顯著，整體狀況運(yùn)作良好。2011年，國家開發(fā)銀行發(fā)放助學(xué)貸款突破100億元，解決了許多困難家庭大學(xué)生的學(xué)費、住宿費問題。但不可否認(rèn)的是，國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險高的特點在很大程度上抑制了銀行開辦該業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國工商銀行總行和教育部的調(diào)查顯示，國家助學(xué)貸款的金額違約率為19.71%，人數(shù)違約率為20.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般居民貸款 3‰的違約率。[1]我國大學(xué)生助學(xué)貸款后如此高的違約率嚴(yán)重影響了這項政策的繼續(xù)推進(jìn)。

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，也是和諧社會發(fā)展的必要條件。黨的十八大提出：“加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”，黨的十八屆三中全會進(jìn)一步提出：“建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信”，形成健全的社會信用制度，是完善市場經(jīng)濟(jì)體系的治本之策。大學(xué)生作為國家未來的建設(shè)者，作為高素質(zhì)的社會群體，理應(yīng)成為誠實守信的代表。當(dāng)然，造成我國大學(xué)生助學(xué)貸款后還款違約率過高的原因是多方面的，在貸后管理方面應(yīng)該采取的措施也是多途徑的。我國學(xué)者李玉琴認(rèn)為經(jīng)濟(jì)誠信既是一種經(jīng)濟(jì)道德規(guī)范，又是一種制度倫理要求。經(jīng)濟(jì)誠信的缺失，嚴(yán)重制約了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。必須從制度機(jī)制和道德建設(shè)兩方面入手，不斷提高整個社會的經(jīng)濟(jì)誠信道德水平。[2]國家助學(xué)貸款作為一種社會主義市場經(jīng)濟(jì)背景下的金融手段，在借鑒歐美發(fā)達(dá)國家在助學(xué)貸款方面的相關(guān)做法，總結(jié)我國開展國家助學(xué)貸款10余年的工作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，除了進(jìn)一步完善助學(xué)貸款的放貸和還貸政策外，貸后管理工作的重點是既要加強(qiáng)大學(xué)生助學(xué)貸款后的誠信教育又要著手構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)。

個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)，是社會信用體系的重要組成部分，主要為消費信貸機(jī)構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。在我國，它是由中國人民銀行為個人建立的信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，并依法對外提供個人的信用報告的系統(tǒng)。個人信用報告在歐美市場經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家已經(jīng)非常普及了，它的應(yīng)用幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟(jì)活動中，包括申請信用卡、貸款買房等，人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)起步較晚，最早始于1999年，2005年8月底基本完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫直到2006年1月才正式運(yùn)行。截至2012年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計6億多人，其中只有1億多人有信貸記錄。2013年11月起，包括湖南省在內(nèi)的9個省份的公民可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人的征信記錄。征信制度的實施，對一部分貸款學(xué)生起到了一定的威懾作用，為避免不良記錄，他們信守承諾，按時還款。

二、發(fā)揮高校在構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)中的作用

構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)就是通過一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等能反映大學(xué)生的個人信用記錄集中到一個數(shù)據(jù)庫中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時能方便快捷地獲得完整、真實的信息，從而防范信用風(fēng)險、降低交易費用，它包括對個人信用信息的采集、利用、提供和管理等子系統(tǒng)。目前我國缺乏個人征信系統(tǒng)信息采集和利用等方面的相關(guān)法律、法規(guī)，主要依據(jù)是中國人民銀行2005年發(fā)布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、國務(wù)院2013年1月發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》和2014年6月國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。

由于國家助學(xué)貸款目標(biāo)群是一個特殊群體，他們都是來自貧困家庭的孩子，在辦理國家助學(xué)貸款時一般沒有任何個人信用記錄可供查詢，加之畢業(yè)后流動性很強(qiáng)。借款學(xué)生畢業(yè)后，如不主動與銀行聯(lián)系，經(jīng)辦銀行將失去與借款學(xué)生的聯(lián)系。在 2007 年 1 月對北京、沈陽、重慶12所高校違約學(xué)生深度調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，失去聯(lián)系的學(xué)生比例占 79.38%， 其中，違約時間兩年以上的借款學(xué)生中，失去聯(lián)系的學(xué)生比例占 92.51%， 所占比例非常大。在中國建設(shè)銀行起訴中國石油大學(xué)欠款學(xué)生案例中 ，23 名借款學(xué)生全部失去聯(lián)系，銀行方面表示無法有效聯(lián)系到借款學(xué)生本人。[3]因此，除了遵循個人征信系統(tǒng)建設(shè)的一般要求外，大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建要特別注意發(fā)揮學(xué)生所在高校的作用，強(qiáng)調(diào)高校責(zé)任，搞好助學(xué)貸款學(xué)生個人征信系統(tǒng)基本信息的采集和維護(hù)。

按照學(xué)生申辦地點及工作流程不同，國家助學(xué)貸款分為校園地國家助學(xué)貸款與生源地信用助學(xué)貸款兩種模式。建立全國聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)首先要利用各高校或各地教育行政部門的學(xué)生資助管理中心采集基本信息，并將其作為學(xué)生信用檔案的最初記錄。在助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)時，放貸銀行將他們最新的相關(guān)信息納入中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，并由專業(yè)的個人征信評估公司對大學(xué)生信用信息依法進(jìn)行加工、存儲和處理，形成標(biāo)準(zhǔn)的個人信用檔案。在貸款學(xué)生畢業(yè)后，助學(xué)貸款學(xué)生所在高校學(xué)生資助管理中心有責(zé)任定期向放貸銀行報告學(xué)生畢業(yè)后的去向、有效聯(lián)系方式、工作單位地址等信息。銀行也要隨時更新完善貸款學(xué)生的信用檔案記錄，主要包括還款情況和個人基本信息。在貸款學(xué)生沒有如約還款時，記錄貸款銀行追債的次數(shù)、無法聯(lián)絡(luò)的次數(shù)、聯(lián)絡(luò)上后仍不還貸的次數(shù)等，作為畢業(yè)后貸款學(xué)生信用跟蹤評級的依據(jù)。

三、構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信系統(tǒng)需要注意的問題

（一）加強(qiáng)征信教育，提高助學(xué)貸款大學(xué)生的還貸意愿

高校作為培養(yǎng)人的地方，應(yīng)以建設(shè)社會主義核心價值體系、培育和踐行社會主義核心價值觀為根本，將誠信教育貫穿大學(xué)生思想政治教育全過程。大力開展信用宣傳普及教育活動，加強(qiáng)誠信文化建設(shè)，深入開展誠信主題（如“6·14”信用記錄關(guān)愛日）活動，使誠實守信成為大學(xué)生的自覺追求。國家助學(xué)貸款屬純信用貸款，無需經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，也沒有任何抵押，是以預(yù)期的大學(xué)畢業(yè)生收入作為還款保障的。在我國目前缺乏個人信用約束機(jī)制的環(huán)境下，潛在風(fēng)險很大。這需要高校和銀行廣泛開展征信知識的講座，讓進(jìn)行了助學(xué)貸款的學(xué)生了解個人征信系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用，明白如果不履行國家助學(xué)貸款合同上的協(xié)議，個人的信用報告上將會出現(xiàn)不良記錄，對其今后的經(jīng)濟(jì)生活將會有較大的影響，金融機(jī)構(gòu)將不為其辦理貸款和其他授信業(yè)務(wù)。中國銀行某分行在個人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行后，到某大學(xué)進(jìn)行了多次大規(guī)模的個人征信知識宣傳活動。通過比較，發(fā)現(xiàn)當(dāng)年畢業(yè)生在離校后1 個月內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行的比例達(dá)到34%，是上屆畢業(yè)生在畢業(yè)后一年內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行比例的 2 倍;當(dāng)年畢業(yè)生首次還款日按時還款的比例為68.8%，是上屆畢業(yè)生還款比例的1.6倍。[4]通過征信教育可以形成對借款學(xué)生強(qiáng)有力的信用約束，依靠制度促使還貸，培養(yǎng)學(xué)生良好的信用意識，使學(xué)生意識到“失去信用、寸步難行”，從而提高助學(xué)貸款大學(xué)生的還貸意愿，在一定程度上防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險。

（二）慎用失信懲罰機(jī)制，培養(yǎng)助學(xué)貸款大學(xué)生的還貸能力

國家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生雖然不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。進(jìn)行國家助學(xué)貸款的學(xué)生如未按照約定還貸，除了應(yīng)承擔(dān)違約還款金額的罰息外，其違約情況還將被錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在個人信用記錄上留下污點。根據(jù)社會信用體系的失信懲罰機(jī)制，銀行將對信用有不良記錄的個人采取限制措施，不予提供住房貸款、汽車貸款等金融服務(wù)，這就增加了大學(xué)生助學(xué)貸款的違約成本。但是作為一個特殊群體，進(jìn)行國家助學(xué)貸款的大學(xué)生都來自經(jīng)濟(jì)困難家庭，調(diào)查顯示，大部分國家助學(xué)貸款大學(xué)生來自經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一般農(nóng)村、偏遠(yuǎn)貧困山區(qū)的占 90.4%，家庭年均收入在3000元/人·年以下的占受調(diào)查者的 89.4%。[5]隨著高校擴(kuò)招，國家經(jīng)濟(jì)整體下行，在激烈的就業(yè)競爭中，這些大學(xué)生因為家庭背景，自身素質(zhì)等原因，往往處于劣勢，畢業(yè)后收入不高，也不穩(wěn)定，還貸往往會有一定的壓力?？紤]到他們要在城市里立足是很不容易的，他們當(dāng)初讀大學(xué)需要貸款，將來買房子、買車往往也需要貸款。所以在他們畢業(yè)之初，如果由于各種各樣的原因沒有如期還款，只要所在高校開出相關(guān)證明其不是惡意拖欠，經(jīng)辦銀行就應(yīng)慎用失信懲罰機(jī)制，不要輕易把他們的違約情況錄入個人征信系統(tǒng)。可以考慮的做法是把大學(xué)生助學(xué)貸款的還款寬限期從普通信用還貸的3個月延長到1年時間。同時，高校應(yīng)多關(guān)心貧困大學(xué)生的就業(yè)情況，加強(qiáng)對口就業(yè)指導(dǎo)，提高他們的就業(yè)質(zhì)量，從而培養(yǎng)助學(xué)貸款大學(xué)生的還貸能力，在一定程度上防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險。

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