互聯(lián)網(wǎng)征信時代

通過過去的借貸記錄，了解借款方的信用情況，是傳統(tǒng)征信體系的模式。然而如今，隨著社交、電商與P2P公司的入場，征信的方式正變得五花八門。

自由職業(yè)者、個體工商戶、學(xué)生等群體大量空白的征信記錄，或許從此有了填補的機會。互聯(lián)網(wǎng)征信時代，即將到來。

非金融數(shù)據(jù)也能征信？

今年年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信共8家民營征信機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間6個月。如今6個月已到，第一批民營征信機構(gòu)牌照發(fā)放在即。

業(yè)界人士分析，騰訊公司擁有龐大的QQ、微信支付用戶群，將為數(shù)據(jù)分析和信息挖掘提供數(shù)據(jù)庫，這些用戶群有著消費、支付、社交等信息，具有較大的信用價值，據(jù)此可生成征信報告。從騰訊征信的動向來看，為個人提供征信報告以及為金融機構(gòu)等企業(yè)端提供個人客戶的征信信息，將是其未來開展業(yè)務(wù)的兩大著力點。

而阿里旗下的芝麻信用，則依托于支付寶的用戶基礎(chǔ)，通過多年的購物、支付以及投資等場景運用，已經(jīng)有大量數(shù)據(jù)沉淀，如果其能與部分公共機構(gòu)開展數(shù)據(jù)合作，那么將形成較為完整而客觀的個人信用信息報告，將成為螞蟻金服以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用評估和風(fēng)險管理有效的手段。

對于使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信，中智誠征信有限公司CEO李萱并不樂觀，“迄今為止，沒有一個國家，沒有一家真正的征信機構(gòu)做出來的基于互聯(lián)網(wǎng)的征信產(chǎn)品，能夠應(yīng)用于較大的人群?！睋碛?9年征信從業(yè)經(jīng)驗的李萱進一步從技術(shù)評分的角度解釋道，“我們沒有見過一個基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做出的（征信）模型KS評分能夠超過35分?！盞S（Komolgorov-Smirnov）指標(biāo)是衡量模型辨別能力的普遍方法，數(shù)值在0-100之間，越大模型越有效，35分算是及格線。

“我不知道你們說的‘征信’是指什么?！痹谏虾Ｍ鉃┡e辦的“2015上海新金融年會”上，央行征信中心副主任王曉蕾也表達(dá)了困惑，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展放大催生了征信的“新業(yè)態(tài)”，這種“新業(yè)態(tài)”讓像王曉蕾這樣全程參與了央行征信中心設(shè)計和建設(shè)的征信老兵也開始看不懂了。

但在一線開拓業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對“大數(shù)據(jù)征信”依然擁有熱情和信心，6月26日，京東正式對外宣布投資Zestfinance，這是一家用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信的美國新創(chuàng)公司，雙方成立了合資子公司，欲為京東金融業(yè)務(wù)提供征信支撐。

親自操刀促成此次合作的大數(shù)據(jù)征信擁護者，京東金融戰(zhàn)略發(fā)展部副總裁姚乃勝表示，“如果電商數(shù)據(jù)（做征信）都沒用，那么什么數(shù)據(jù)有用？說電商數(shù)據(jù)不行的人怕是已經(jīng)過時。”

追本溯源，基于銀行借貸信息建立起來的個人征信中心，其初衷在于建立一個“放貸人之間的信息共享數(shù)據(jù)庫”，原則上由放貸人上傳所有借貸人的真實信用信息。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所宣傳的“大數(shù)據(jù)征信”早已不再是這種傳統(tǒng)意義上的“征信”，其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的范疇已經(jīng)突破了“金融屬性”，從僅收集真實借貸人的信息，延伸到未發(fā)生借貸的信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等沒有金融屬性、缺乏驗證性、弱關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。

做銀行做不了的事

人們早就領(lǐng)略過央行征信中心的威力，有時甚至不惜拆借高息貸款及時還清銀行欠款，以免被納入央行征信系統(tǒng)黑名單中，影響以后諸如房貸等貸款的獲得。

“新業(yè)態(tài)”下數(shù)據(jù)采集范圍的擴大無疑將這種麻煩從金融領(lǐng)域帶到整個網(wǎng)絡(luò)生活中。盡管在2013年3月15日實施的《征信業(yè)管理條例》中規(guī)定，未經(jīng)同意，平臺不得收集、使用個人信息，但人們?yōu)榱双@得平臺提供的服務(wù)往往輕易就“同意”了。

與此同時，征信機構(gòu)“獨立第三方”的邊界也被模糊了。征信機構(gòu)恪守的“數(shù)據(jù)從第三方來給第三方用”的絕對獨立第三方原則，與民營機構(gòu)數(shù)據(jù)的采集和使用都與自身有千絲萬縷的聯(lián)系形成了鮮明的對比，如騰訊征信用微信、QQ的社交數(shù)據(jù)，服務(wù)騰訊的放貸業(yè)務(wù)；芝麻征信使用的是阿里的電商數(shù)據(jù)，服務(wù)阿里的放貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做征信產(chǎn)品的機構(gòu)無形中獲取了某種權(quán)力，而由于“第三方原則”被模糊，對個人而言可能是獲得更高征信分值成本的提高，個人享受的公平信用權(quán)利也面臨風(fēng)險。仍以芝麻信用分為例，隨著芝麻分被越來越多地使用在非阿里系的業(yè)務(wù)中，如租車、旅游、辦簽證等等，而其來源數(shù)據(jù)卻仍大多來自阿里系，這意味著個人為了提高芝麻分，必須在阿里體系的生態(tài)圈里做更多的事情，比如尋找更多支付寶還款記錄良好、芝麻分高的人并成為好友。

監(jiān)管者并非沒有預(yù)見風(fēng)險，但他們對互聯(lián)網(wǎng)金融持包容態(tài)度的基礎(chǔ)在于，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠為中國的普惠金融做出貢獻，做銀行不做的事。這其中的含義是，監(jiān)管層希望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行體系服務(wù)不到的中小微企業(yè)服務(wù)好，同時將央行征信系統(tǒng)中5億沒有覆蓋到的人群的信用記錄補齊。

倘若互聯(lián)網(wǎng)征信不能做到這一點，甚至盯著央行征信系統(tǒng)里已有的2.9億用戶，和銀行搶奪客戶，而放棄服務(wù)小微企業(yè)、信用空白人群的努力。那么監(jiān)管層的包容，對“新業(yè)態(tài)”的期望，也就了無意義了。

吳桐根據(jù)《IT時報》、未央網(wǎng)等綜合編輯。