閃電借款：1分鐘到賬

張敬華是內(nèi)蒙人，個(gè)頭高大，人卻很親和，言談中閃現(xiàn)出一種粗中有細(xì)的感覺(jué)。采訪那天進(jìn)到房間時(shí)，他還隨手帶來(lái)一支黑色錄音筆。如此謹(jǐn)慎？“主要是自己回去也要總結(jié)一下，我不是第一次創(chuàng)業(yè)，但一直很少接受媒體采訪……”他坦率地說(shuō)。

張敬華是2008年底辭去三星電子韓國(guó)總部的職務(wù)回國(guó)的。2009年初，他和自己的幾個(gè)北航同學(xué)一起創(chuàng)立了“錢袋寶”，主要業(yè)務(wù)是針對(duì)中小商戶POS收單以及銀聯(lián)卡相關(guān)移動(dòng)支付等商務(wù)合作。2011年，錢袋寶拿到央行頒布的第一批27家支付牌照的其中一張，成為當(dāng)時(shí)唯一一家專注于移動(dòng)支付的全牌照公司。2014年年底，錢袋寶剛剛完成了新一輪的融資。而同年3月，張敬華哥兒幾個(gè)已經(jīng)“愉快地決定”再孵化一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——北京掌眾科技有限公司（下稱“掌眾金融”），旗下主打產(chǎn)品就是閃電借款。

基于微信等SNS的借貸平臺(tái)，閃電借款采用了會(huì)員邀請(qǐng)制業(yè)務(wù)，所有用戶通過(guò)授信認(rèn)證獲授信額度后即可隨時(shí)隨地借款。而閃電借款打出的令業(yè)界發(fā)指的口號(hào)是：1分鐘內(nèi)放款到賬。

不過(guò)，真的需要那么快嗎？且在借貸供求關(guān)系轉(zhuǎn)換中，這種業(yè)務(wù)模型又如何設(shè)計(jì)和得以實(shí)現(xiàn)？

要將雞肋做肥

2009年張敬華做錢袋寶（B2B）業(yè)務(wù)時(shí)，認(rèn)為B2B已是一片紅海，考慮到在移動(dòng)與支付兩個(gè)領(lǐng)域的積累，他們想到在移動(dòng)端做支付，著力開(kāi)發(fā)銀行和大公司不愿做的“為中小商戶移動(dòng)收單”這個(gè)雞肋市場(chǎng)。而錢袋寶就可以給客戶提供基于手機(jī)的便攜小微移動(dòng)POS機(jī)，面向中小商戶刷卡支付，并從一開(kāi)始就開(kāi)發(fā)了一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)體系，軟件、硬件、清算平臺(tái)全部由自己研發(fā)運(yùn)行?！笆諉螛I(yè)務(wù)中能規(guī)避人工的，我們就靠專業(yè)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)去實(shí)現(xiàn)?！边@樣的結(jié)果就是：做到了令同行目瞪口呆的“一個(gè)業(yè)務(wù)員服務(wù)上千商戶的量級(jí)”。

如今錢袋寶坐擁幾十萬(wàn)客戶市場(chǎng)份額。也正是錢袋寶的先發(fā)優(yōu)勢(shì)與行業(yè)積累為他們后來(lái)上線“閃電借款”打下了伏筆。

2012年，P2P開(kāi)始火爆。張敬華坦言“剛開(kāi)始還沒(méi)太看懂”。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)市面上的P2P公司大多都是在做理財(cái)端服務(wù)，不過(guò)尋找大債權(quán)并非張敬華的團(tuán)隊(duì)所擅長(zhǎng)?！叭谫Y數(shù)額那么大，萬(wàn)一沒(méi)拿回來(lái)，就被坑慘了。”

這種類型的P2P與他們自身在移動(dòng)端以及眾多中小商戶的資源不能吻合。恰在此時(shí)，急于尋找新業(yè)務(wù)的張敬華去騰訊參加了一次微信移動(dòng)端的培訓(xùn)活動(dòng)，他發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)參加活動(dòng)的人大都還是從互聯(lián)網(wǎng)渠道做業(yè)務(wù)電商，而基于移動(dòng)端，基于微信，究竟能做什么呢？

不久，他們創(chuàng)立了掌眾金融，其實(shí)就是為推閃電借款這個(gè)單一產(chǎn)品，特點(diǎn)是：主打個(gè)人之間的小額借貸，21天周期快速到賬，采用分享邀請(qǐng)制。與市場(chǎng)上大多數(shù)拼交易量的P2P不一樣，閃電借款拼客群，并做出了1分鐘內(nèi)到賬的承諾。

“其實(shí)類似幾千塊的借貸金額很多公司都不愿做，但提供小單正是我們所擅長(zhǎng)，錢袋寶當(dāng)時(shí)的B2B我們做的全是小單。而閃電借款在C端為月光族或需要借貸幾千元周轉(zhuǎn)的群體基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做資金拆借，其風(fēng)險(xiǎn)是我們可以控制的?！笔聦?shí)證明，從閃電借款上線至今，壞賬率很低，不到一年時(shí)間拆借資金達(dá)到3億元。

貸款真的要那么快嗎？

閃電借款的放款速度最主要體現(xiàn)在借款一方。在此業(yè)務(wù)模型這一頭首先要做的是：采用邀請(qǐng)制，讓用戶把微博、微信、電商賬號(hào)或者企業(yè)郵箱授權(quán)提供給掌眾金融，便與其了解用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為;第二是對(duì)用戶信息進(jìn)行綁定驗(yàn)證，要求至少綁定一張借記卡或者信用卡，通過(guò)分析用戶的用卡行為做風(fēng)險(xiǎn)控制，客戶必須實(shí)名制，扣款必須場(chǎng)景清楚?！伴W電借款要實(shí)現(xiàn)第二點(diǎn)很重要，這得益于做錢袋寶時(shí)積累的經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)上的普通P2P公司沒(méi)有這種數(shù)據(jù)權(quán)限?！?/p>

在放款過(guò)程中，有時(shí)會(huì)遭遇小銀行到款速度較慢的問(wèn)題。掌眾金融的技術(shù)后臺(tái)若看到借款人添加小銀行的卡，就會(huì)自動(dòng)提示這張卡做不到1分鐘放款，并推薦他綁定一張四大行的卡。

在記者質(zhì)疑市場(chǎng)上是否有需1分鐘拿到貸款的群體時(shí)，張敬華的答案十分肯定。他說(shuō)，最初閃電借款模型設(shè)計(jì)是10分鐘以內(nèi)放款，“但幾乎每天都收到借款用戶投訴——太慢。手機(jī)端借錢的客戶就需要快”。

為提速，他們對(duì)系統(tǒng)自動(dòng)化做了升級(jí)優(yōu)化。將以前需要人工檢查的用戶資料完全采用技術(shù)自動(dòng)完成。每個(gè)工作人員開(kāi)始放款時(shí)會(huì)開(kāi)始“60秒倒計(jì)時(shí)”?！艾F(xiàn)在技術(shù)上能夠?qū)崿F(xiàn)最快40秒就讓用戶收到到賬短信?！?/p>

與其它P2P公司相比，掌眾金融內(nèi)部更像是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)公司，其平臺(tái)上每天拆借的幾千筆借貸均是通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)化匹配完成。

事實(shí)上，保證借款端“1分鐘隨時(shí)借”的同時(shí)，他們還對(duì)理財(cái)端（出借方）承諾24小時(shí)之內(nèi)放款?！巴ㄟ^(guò)大數(shù)據(jù)的算法和軟硬件技術(shù)才能保證兩邊的平衡?！?/p>

模型設(shè)計(jì)的理財(cái)端周期利率是21天年化9%，100元起投，沒(méi)有上限?！跋啾葋?lái)說(shuō)這個(gè)利率不是特別高，但我們的特點(diǎn)是時(shí)間短，屬于短期內(nèi)最高利率?！边@也是其理財(cái)端客戶增長(zhǎng)的主要原因。張敬華還告訴記者，其借款端20%的貸款利率低于市面上的小貸公司。

目前使用閃電借款理財(cái)端的主流人群是一線城市的白領(lǐng)，借款端則是二、三線城市人群居多。張敬華告訴《創(chuàng)業(yè)邦》，相比于借款端的增速反應(yīng)，理財(cái)端客戶量稍顯不足。

在做風(fēng)控時(shí)，從目前累積的30萬(wàn)用戶中，他們發(fā)現(xiàn)了一些有意思的現(xiàn)象：比如90后絕大多數(shù)樂(lè)觀地過(guò)著月光生活，消費(fèi)上他們表現(xiàn)出更愿靠信用卡和借貸享受較高生活水平。

“為此我們將風(fēng)控調(diào)整為20歲以下可借最高額度——2000元。不同于銀行，我們希望他們?cè)缴俳柙胶谩６鴮?duì)40歲以上年齡段我們也把額度調(diào)低，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)他們往往還款意愿有問(wèn)題。另外你會(huì)發(fā)現(xiàn)，90%以上的女性信譽(yù)比男性好?！彼χf(shuō)。