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    淺析汽車保險(xiǎn)中最大誠(chéng)信原則的運(yùn)用

    2015-04-29 00:00:00鄭溫芳
    今日湖北·下旬刊 2015年7期

    摘 要 最大誠(chéng)信原則是現(xiàn)代保險(xiǎn)法四大基本原則之一,是保險(xiǎn)學(xué)課程中的主要內(nèi)容?!镀嚤kU(xiǎn)理賠》作為一門專門介紹汽車保險(xiǎn)的課程,保險(xiǎn)四大原則是非常重要的基礎(chǔ)知識(shí),是學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)理賠知識(shí)的必要內(nèi)容。

    關(guān)鍵詞 汽車保險(xiǎn) 最大誠(chéng)信原則

    最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同以及在合同有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。汽車保險(xiǎn)做為保險(xiǎn)中的一類,同樣要遵守這一基本原則,主要目的是為了解決保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在雙方信息不對(duì)稱、單方道德風(fēng)險(xiǎn)等問題,是對(duì)汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的約束。

    一、最大誠(chéng)信原則的意義

    1、降低汽車保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中存在信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱指的是當(dāng)事一方對(duì)事件認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于另外當(dāng)事方。在汽車保險(xiǎn)中,對(duì)保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)而言,投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)大?。幢槐kU(xiǎn)車輛情況)直接決定著保險(xiǎn)人是否承保以及如何承保。但是我國(guó)龐大的汽車保有量又決定了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)車輛難以做到信息的絕對(duì)掌握和了解,在承保時(shí)有些標(biāo)的也難以實(shí)地勘查,再加上來(lái)自保險(xiǎn)同行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力,保險(xiǎn)人方對(duì)于車輛狀況無(wú)法做到嚴(yán)格把控,因此,投保人的告知和陳述基本已決定了保險(xiǎn)人是否承保以及確定多高的費(fèi)率,這是要求投保人必須基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù),將車輛基本信息如實(shí)告知。對(duì)于投保人而言,由于保險(xiǎn)合同一般都屬于格式合同,即保險(xiǎn)公司給出統(tǒng)一條款及內(nèi)容,投保人一般只需在原有合同上簽字確認(rèn)即可。由于保險(xiǎn)合同的專業(yè)性,厚厚的保險(xiǎn)合同對(duì)于投保人而言是非常復(fù)雜且難以理解的,對(duì)于合同內(nèi)承保條件、理賠限制、理賠要求及理賠方式等重要因素的限制是否合理、苛刻無(wú)法理解。因此,保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同中重要、關(guān)鍵性條款進(jìn)行說明,投保人以此來(lái)決定是否投保,這就是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束。

    2、避免道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的隱患。保險(xiǎn)合同屬于典型的射幸合同,保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故具有不確定性,投保人支付的保費(fèi)一般是較低的,風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生,保險(xiǎn)人需要支付的賠償金額通常是所收取保費(fèi)的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。以汽車交強(qiáng)險(xiǎn)為例,普通家用轎車基準(zhǔn)保費(fèi)950元,最高賠付金額為12.2萬(wàn),是保費(fèi)的100多倍。倘若投保人在保期內(nèi)不誠(chéng)實(shí)守信、惡意騙保,會(huì)使保險(xiǎn)人賠償過多而無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)下去。

    二、最大誠(chéng)信原則的實(shí)際運(yùn)用

    最大誠(chéng)信原則在汽車保險(xiǎn)承保及理賠業(yè)務(wù)中主要體現(xiàn)為三條:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言,其中告知和保證對(duì)保險(xiǎn)人和投保人雙方具有約束力,而棄權(quán)與禁止反言則主要針對(duì)保險(xiǎn)人方。

    在實(shí)際保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中主要從以下三個(gè)方面可看出,一是,投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同之前,投保人必須履行告知義務(wù),將被保險(xiǎn)車輛基本信息如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留的告知保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人則必須履行告知義務(wù),將合同中規(guī)定的內(nèi)容詳細(xì)講解給投保人,尤其是涉及理賠限制、理賠要求等關(guān)鍵性內(nèi)容的條款,以避免后期可能產(chǎn)生的理解錯(cuò)誤所導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。二是,投保人必須履行合同訂立后的通知義務(wù),在合同成立以后,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化,應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,應(yīng)當(dāng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)并及時(shí)通知保險(xiǎn)人;而保險(xiǎn)人不能向投保人、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人承諾其他利益,并要求對(duì)客戶需如實(shí)告知,對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)如實(shí)說明、解釋。

    三、最大誠(chéng)信原則在實(shí)際運(yùn)用中存在的問題

    1、對(duì)投保人來(lái)說,道德風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法絕對(duì)避免的,隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及,越來(lái)越多的人了解且非常熟悉保險(xiǎn)理賠勘察流程,對(duì)保險(xiǎn)體制的漏洞也觀察甚微,打起了騙保騙賠的主意,在投保時(shí)違背最大誠(chéng)信原則,不如實(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的情況,最簡(jiǎn)單的例子:將被保險(xiǎn)車輛營(yíng)運(yùn)性質(zhì)自動(dòng)解說為家用非營(yíng)運(yùn)性質(zhì),這對(duì)保費(fèi)是有一定影響的,但對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成事故的概率也會(huì)變大,這就違背了最大誠(chéng)信原則。

    2、對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說,幾個(gè)因素共同決定了最大誠(chéng)信原則運(yùn)用時(shí)容易出現(xiàn)的問題。一是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員造假嚴(yán)重,為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù),假數(shù)據(jù)、假賬單、假保單、假收據(jù)等現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)中屢見不鮮,導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法有效正常的進(jìn)行,這就是內(nèi)部違反了最大誠(chéng)信原則;二是保險(xiǎn)公司出于自身績(jī)效考慮,惜賠現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn),一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣,個(gè)別理賠案件不合理拒賠,形成了投保容易、索賠難的局面;三是一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員為拿到業(yè)務(wù)故意歪曲或隱瞞保險(xiǎn)條款,對(duì)投保人進(jìn)行人為誤導(dǎo),以此來(lái)提高業(yè)務(wù)額,賺取高額提成工資。

    這些違背最大誠(chéng)信原則的各種因素共同作用,導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系基礎(chǔ)薄弱。另外,保險(xiǎn)推廣機(jī)制不完善也使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員發(fā)生誤導(dǎo)欺瞞投保人的現(xiàn)象,這與保險(xiǎn)推廣營(yíng)銷方式的保障體制和激勵(lì)機(jī)制有關(guān),要想避免道德風(fēng)險(xiǎn),保證最大誠(chéng)信原則的落實(shí),就必須從投保人和保險(xiǎn)人兩方面著手,既要在投保時(shí)約束投保人如實(shí)告知,又要約束保險(xiǎn)人在理賠時(shí)履約執(zhí)行,只有多方面努力,遵守最大誠(chéng)信原則才能共同構(gòu)建一個(gè)和諧的投保理賠環(huán)境,為汽車保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

    (作者單位:新鄉(xiāng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

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