弱勢群體金融支持研究

岳鳳霞,郝英芝

(1.河北科技大學(xué),河北石家莊 050018;2.華北煤炭醫(yī)學(xué)院,河北唐山 063000)

弱勢群體金融支持研究

岳鳳霞1,郝英芝2

(1.河北科技大學(xué),河北石家莊 050018;2.華北煤炭醫(yī)學(xué)院,河北唐山 063000)

“弱勢群體”問題關(guān)系到我國社會經(jīng)濟(jì)的和諧與穩(wěn)定,金融對弱勢群體的支持,既是經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定的責(zé)任。弱勢群體金融支持的途徑在于制度創(chuàng)新與業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時,需要在法律制度、金融環(huán)境、信用體系以及財(cái)稅政策方面提供配套支持。

弱勢群體;金融支持;金融創(chuàng)新;財(cái)政金融配合

一、弱勢群體金融支持關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會和諧

2002年3月,朱镕基總理在九屆全國人大五次會議上所作的《政府工作報(bào)告》使用了“弱勢群體”一詞,這是“弱勢群體”首次在正式文件中出現(xiàn),從而表明弱勢群體已經(jīng)引起政府的高度關(guān)注。

目前,我國弱勢群體的數(shù)量龐大,貧困農(nóng)村居民、農(nóng)民工、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員以及在校貧困學(xué)生都屬于社會弱勢群體[1]。這些人群在經(jīng)濟(jì)活動中收入水平較低,經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng),就業(yè)不穩(wěn)定,在市場競爭和社會經(jīng)濟(jì)活動中處于相對弱勢的地位。第一,政治上缺少利益代表。弱勢群體經(jīng)常或長期處于社會的邊緣,他們?nèi)狈⑴c政治活動的機(jī)會和手段,話語權(quán)被漠視和擠占。第二,他們面臨的主要問題是經(jīng)濟(jì)上的貧困。弱勢群體往往缺乏基本的物質(zhì)生活資料,收入水平低,生活水平差,生活處境困難。第三,社會地位低,表達(dá)和追求自己利益的能力弱,合法權(quán)益得不到保障。例如,一些農(nóng)民工的工作時間長、勞動強(qiáng)度大,工作環(huán)境惡劣,勞動報(bào)酬低并且經(jīng)常被惡意拖欠甚至扣發(fā)。第四,受教育程度低,就業(yè)困難。調(diào)查表明,我國下崗失業(yè)人員中,初中和初中以下文化程度者占60%,而在農(nóng)村弱勢群體中,初中和初中以下文化程度者高達(dá)90%,其中文盲占24%[2]。第五,社會承受力比較脆弱。在社會的各個群體當(dāng)中,弱勢群體的經(jīng)濟(jì)承受力較弱,屬于社會結(jié)構(gòu)的薄弱帶,如果社會矛盾激化,社會風(fēng)險必然會首先從弱勢群體中爆發(fā)。

一方面,不可否認(rèn),弱勢群體是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量,而且是潛在的主要力量。另一方面,由于社會地位低下,收入水平不高,部分人員素質(zhì)不高,對社會穩(wěn)定造成一定影響,阻礙了和諧社會的建設(shè)。

在當(dāng)今的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,金融作為經(jīng)濟(jì)的核心,掌控著巨大的社會資源,而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著非常重要的作用。尤其是隨著對外開放的不斷擴(kuò)大和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立,金融活動廣泛地參與到社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面,在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展中,越來越顯示出不可替代的作用。因此,金融應(yīng)該在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展中,在推進(jìn)社會主義和諧社會的建設(shè)中有所作為。

弱勢群體融資難成為構(gòu)建和諧社會的潛在障礙,金融支持就是要解決這一問題,使弱勢群體能夠分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)看到弱勢群體這個廣闊的市場,擯棄“嫌貧愛富”的觀念,在以市場原則為主的基礎(chǔ)上,通過多種方式對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中相對落后,又急需金融支持的弱勢群體給予必要和應(yīng)有的支持。這既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的要求,也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的責(zé)任。

二、弱勢群體金融支持要求金融創(chuàng)新

(一)弱勢群體金融支持的制度創(chuàng)新

1.加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),給予民間金融以合法地位

所謂民間金融是指個體、企業(yè)繞過官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動的行為,包括各種形式的集資、民間借貸、地下錢莊等。由于民間借貸大多數(shù)都發(fā)生在血緣、地緣的范圍之內(nèi),借貸雙方熟悉彼此的信用狀況,而且民間借貸方便靈活,手續(xù)簡便快捷,無須抵押擔(dān)保手續(xù),最多一張借條甚至只是口頭的約定,所以弱勢群體在得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持時,會選擇民間金融。通過完善相關(guān)法律規(guī)定,在依法打擊和取締“高利貸”“地下錢莊”、非法集資等金融活動的同時,對正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為予以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

事實(shí)上,各種自發(fā)產(chǎn)生的民間金融,既以低廉的交易成本給予弱勢群體獲得貸款的機(jī)會,又能保障貸款回收;不僅在很大程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給的不足,也為解決長期困擾正規(guī)金融的難題找到了途徑。

民間金融存在的重要意義,不僅在于能夠增加金融供給,可以在一定程度上緩解弱勢群體貸款難的問題,更為重要的是,能夠打破金融市場的壟斷格局,通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進(jìn)正規(guī)金融組織不斷深化改革,提高服務(wù)質(zhì)量。因此,國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī),從法律的高度予以規(guī)范和保護(hù),在一個規(guī)范的民間金融框架內(nèi)確立公正有效的競爭規(guī)則。

可以在一些有條件的地區(qū),在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下,通過吸引社會資本和外資,鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為弱勢群體服務(wù)的民營金融機(jī)構(gòu),增強(qiáng)金融市場的競爭活力,同時允許民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新、規(guī)范合作類金融組織

合作金融可以較好地解決限于一個地域內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體的資金互助問題,在金融服務(wù)方面奉行成員優(yōu)先的原則。真正的合作金融體系是自下而上建立的,其中基層合作金融組織掌握經(jīng)營決策權(quán),上層機(jī)構(gòu)一般為基層提供業(yè)務(wù)咨詢與指導(dǎo)等便利服務(wù)。合作金融體現(xiàn)的是一種自愿、自主、互利的合作關(guān)系。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)界定為:為集鎮(zhèn)和農(nóng)村、農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金融通,優(yōu)先安排對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。以合作制原則對農(nóng)村信用社進(jìn)行改造,使農(nóng)民成為農(nóng)村信用合作社的真正主體,嚴(yán)格實(shí)行三會(社員大會、理事會和監(jiān)事會)制度,堅(jiān)決杜絕內(nèi)部人控制。在經(jīng)營管理上真正實(shí)現(xiàn)民主化、規(guī)范化和制度化,建立自下而上逐級入股,自上而下層層服務(wù)的農(nóng)村信用社體系。

引導(dǎo)農(nóng)民資金互助合作社良性發(fā)展。農(nóng)民資金互助合作社將農(nóng)民的零散資金或暫時閑置的生產(chǎn)資金聚集起來,用于解決農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中資金的臨時短缺,并且可以借款給社員用以發(fā)展個體工商業(yè)。農(nóng)民社員在其股金額度內(nèi)借款,實(shí)行信用借款;超過股金額度借款,可以3-5戶社員聯(lián)保。資金在社員內(nèi)部有償使用,嚴(yán)禁非社員借貸,且實(shí)行差別利率。例如吉林梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社規(guī)定:10日之內(nèi),臨時急需資金免息;超過10天,按1個月利率計(jì)算;半年內(nèi)借款低于信用社利率,9個月左右借款利率略高于信用社,1年期借款與民間借貸持平。這樣,一方面是鼓勵社員較長時間借款到信用社,另一方面可以防止社員從合作社借款去搞民間借貸。

農(nóng)民資金互助合作社實(shí)際上是“弱勢群體”在農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足金融需求情況下的一種自發(fā)制度創(chuàng)新,是一種“自救行為”。它的產(chǎn)生說明合作制的組織形式在中國農(nóng)村是有土壤的,表明農(nóng)村金融組織應(yīng)該是多元化的。農(nóng)民資金互助合作社是對現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場的必要補(bǔ)充,是在商業(yè)信貸市場之外的一種“微型融資”的途徑,是農(nóng)村自發(fā)的金融行為,最能滿足農(nóng)村金融需求。

不可否認(rèn),農(nóng)民資金互助合作社的出現(xiàn),是有利于民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上的,也為民間資金提供了可行的組織化通道。

從有利于民間金融的規(guī)范化運(yùn)作的角度出發(fā),監(jiān)管部門應(yīng)該在充分調(diào)查和真正了解農(nóng)民自發(fā)金融合作的重要性的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)出一套風(fēng)險防范機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)民資金互助合作社的健康發(fā)展,并將農(nóng)民金融合作進(jìn)一步推向深入。

3.培育和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)資本市場

培育和發(fā)展地區(qū)性資本市場,開展柜臺交易業(yè)務(wù),推進(jìn)地方性產(chǎn)權(quán)交易市場的建立和發(fā)展。資本市場是進(jìn)行投資的最直接、最廣泛的場所,但是我國資本市場一直主要是為城市服務(wù),城市中高收入者自然從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前股票、基金兩類投資賬戶的開戶數(shù)占全國總?cè)丝诘?%,而這些投資者的絕大部分的經(jīng)常居住地是城市。另一方面,專門的證券交易機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代化的有價證券交易系統(tǒng)還沒有延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)都沒有專門的證券服務(wù)機(jī)構(gòu),證券公司只是在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級市設(shè)有證券服務(wù)部,這也使很多農(nóng)村居民基本沒有條件參與證券投資。我們要通過培育地區(qū)性資本市場,讓更多的弱勢群體有機(jī)會參與到資本市場投資,從而增加投資收入,分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

(二)弱勢群體金融支持的業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)有的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、國家助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)村扶貧貼息貸款等,不能說不好,但是好事沒有辦好。在操作設(shè)計(jì)上,讓金融機(jī)構(gòu)去做他們不愿做的事情,也就是市場經(jīng)濟(jì)條件下的事情寄希望于以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行以“大局”為重,用行政推動的辦法去做[3]。應(yīng)當(dāng)在財(cái)政等手段介入下,讓商業(yè)銀行看到好處,自主去選擇,去競爭。如國家助學(xué)貸款的招標(biāo)辦法等,已有了良好開端,但還需要進(jìn)一步完善與推廣。

1.探索建立銀行信貸與保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制

商業(yè)保險與生源地助學(xué)貸款的結(jié)合已經(jīng)取得了一定的積極效果,在此基礎(chǔ)上我們要認(rèn)真總結(jié),把相關(guān)經(jīng)驗(yàn)引入農(nóng)村小額信用貸款、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款和小額扶貧貼息貸款中去,促進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。將保險與銀行信貸進(jìn)行有機(jī)結(jié)合,一方面可以提高銀行發(fā)放貸款的積極性,緩解弱勢群體貸款難的狀況;另一方面有助于保險公司業(yè)務(wù)的開展,并增加對相關(guān)客戶的了解,為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

2.進(jìn)一步改進(jìn)和完善農(nóng)戶小額信用貸款及小額扶貧貼息貸款管理辦法

一是對貸款額度和貸款期限靈活安排,以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需要。根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品,根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式,根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限,增加中長期貸款的投入。二是改變小額扶貧貸款的承貸主體。由于農(nóng)村信用社具有點(diǎn)多面廣的特點(diǎn),可以考慮由農(nóng)村信用社取代農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)放小額扶貧貼息貸款的承貸主體,或者借鑒國家助學(xué)貸款招標(biāo)的辦法,通過招標(biāo)來確定承貸主體。三是為農(nóng)民工“量身定做”開發(fā)出特色信貸產(chǎn)品。如對有一定固定資產(chǎn)和流動資金的經(jīng)商農(nóng)民工開辦小額抵押貸款,對外出務(wù)工農(nóng)民開辦居住地農(nóng)信社小額貸款等。四是加大金融知識宣傳普及力度,積極向廣大農(nóng)民工大力提供收益率較高的人民幣和外匯理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品,全面提升農(nóng)民工金融服務(wù)檔次。

3.考慮將銀行向弱勢群體發(fā)放的貸款進(jìn)行證券化

資產(chǎn)證券化可以使銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險,提高資產(chǎn)流動性。通過資產(chǎn)證券化,一方面銀行可以很快收回抵押貸款的資金,加速資金的周轉(zhuǎn),降低資產(chǎn)風(fēng)險,調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),另一方面可以豐富資本市場交易產(chǎn)品,滿足投資者分散風(fēng)險實(shí)現(xiàn)收益最大化的投資組合需求,同時還可以促進(jìn)諸如注冊會計(jì)師事務(wù)所、證券公司、信用評級機(jī)構(gòu)等相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、弱勢群體金融支持的相關(guān)配套措施

(一)進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度

1.建立弱勢群體金融支持的法律框架

目前,我國只有一些相關(guān)弱勢群體金融支持的政策規(guī)定,還沒有完備的正式法律制度。因此,應(yīng)盡快建立弱勢群體金融支持的法律框架,以法律形式明確金融支持弱勢群體中政策性金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)政府部門的責(zé)任和義務(wù),避免出現(xiàn)部門之間相互推諉或配合不力的現(xiàn)象。一是加強(qiáng)對政策性金融的立法。建議政策性金融單獨(dú)立法,把弱勢群體金融支持納入政策性金融業(yè)務(wù)范圍,規(guī)定適當(dāng)?shù)谋壤蜣k理相關(guān)業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)。近年來,民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中的正面作用越來越得到認(rèn)可,但相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)沒有及時跟進(jìn)。建議盡快出臺《民間融資規(guī)范管理辦法》,對正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為予以適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。三是合理確定商業(yè)性金融對弱勢群體支持的比例。規(guī)定金融機(jī)構(gòu)每年新增貸款不得低于一定比例用于支持弱勢群體,納入業(yè)務(wù)考核。四是結(jié)合個人信用,建立金融懲戒機(jī)制,確保金融優(yōu)惠政策落到實(shí)處。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)立法

我國應(yīng)加快制定《農(nóng)村金融服務(wù)法》,以立法的手段保障“三農(nóng)”發(fā)展所需的金融資源和金融服務(wù),培育和規(guī)范農(nóng)村金融市場,維護(hù)金融市場秩序。

3.推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法,積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險成本高、風(fēng)險大、效益差。十多年來我國農(nóng)業(yè)保險商業(yè)性運(yùn)營的實(shí)踐證明,農(nóng)業(yè)保險已進(jìn)入“供給不足、需求乏力”的困境。根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,應(yīng)該盡快制定《農(nóng)業(yè)保險服務(wù)法》等法律法規(guī)并出臺相關(guān)的政策文件,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用,包括通過財(cái)政、稅收、再保險等經(jīng)濟(jì)手段,并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)支持來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

4.完善擔(dān)保法律制度,推進(jìn)動產(chǎn)擔(dān)保立法

完善農(nóng)村土地財(cái)產(chǎn)權(quán)法律制度,使農(nóng)民享有包括土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營權(quán)。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式,由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心,立法上可以設(shè)立專門條款,降低設(shè)立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的最低注冊資本金的要求,并對中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司給予一定時期的適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。

(二)優(yōu)化金融環(huán)境,加強(qiáng)信用制度建設(shè)

1.進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險約束和激勵機(jī)制,提高信貸人員工作的積極性

一是對信貸人員進(jìn)行思想教育,提高他們的政治素質(zhì),使他們樹立愛崗敬業(yè)的觀念;二是完善貸款責(zé)任追究機(jī)制,廢除貸款終身責(zé)任追究制度;三是結(jié)合實(shí)際情況建立合理的激勵機(jī)制,科學(xué)制定貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施,以充分調(diào)動基層信貸人員的積極性[1]。要引入有效的金融支持弱勢群體的激勵機(jī)制。長期以來,金融部門一味強(qiáng)調(diào)對貸款的約束機(jī)制,信貸人員的責(zé)權(quán)利極不相稱。政府部門和商業(yè)銀行及信用社的管理層必須盡快制定科學(xué)的、操作性強(qiáng)的支持弱勢群體金融業(yè)務(wù)的激勵措施,充分調(diào)動金融部門和信貸人員工作的主動性和創(chuàng)造性。

2.加強(qiáng)弱勢群體信用制度建設(shè)

建立政府主導(dǎo)、部門配合、社會各界共同參與的工作格局;加強(qiáng)弱勢經(jīng)濟(jì)主體的誠信教育,建立包括信用社區(qū)、信用村、信用小組等形式多樣的載體;推進(jìn)包括弱勢群體在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫建設(shè),構(gòu)建完善的征信體系,為金融縱深介入弱勢領(lǐng)域夯實(shí)信用基礎(chǔ);引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適度調(diào)整擔(dān)保貸款與信用貸款的比例,大力發(fā)展信用貸款。將農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員以及貧困大學(xué)生的基本信息、信貸信息和個人信用狀況等信息納入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歸集范圍,為提高弱勢群體金融服務(wù)層次奠定基礎(chǔ)。

3.健全社會信用擔(dān)保管理機(jī)制

一是建立“社會信用工程”和社會信用擔(dān)保長效機(jī)制,在鞏固農(nóng)村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)成果的基礎(chǔ)上,大力宣傳信用文化,建立和完善征信管理制度、失信懲戒機(jī)制和守信增益機(jī)制,以此來促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融信用生態(tài)環(huán)境的建設(shè);二是加快發(fā)展小額貸款組織,鼓勵發(fā)展合作型擔(dān)保機(jī)構(gòu),規(guī)范發(fā)展農(nóng)民脫困基金會、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)基金會、貧困大學(xué)生基金會等各類慈善型或互助型組織。

最后,需要特別強(qiáng)調(diào)的是,在金融支持弱勢群體的過程中,政府財(cái)政、稅收及社保等方面,應(yīng)給予應(yīng)有的支持與配合[4]。

[1]張延平,郝建明,李洪恩.金融支持弱勢群體對策研究[J].河北金融,2008(9):12—15.

[2]曹小華.構(gòu)建和諧社會之弱勢群體保護(hù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].北京交通大學(xué)學(xué)報(bào):社會科學(xué)版,2007(1):86—90.

[3]李旭超.對欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體金融支持問題的再探討[J].新疆金融,2006(1):14—15.

[4]康書生,郝英芝.財(cái)政金融協(xié)調(diào)聯(lián)動推進(jìn)河北省新農(nóng)村建設(shè)[J].河北大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會科學(xué)版,2008(6):13—17.

[責(zé)任編輯 郭玲]

Study of Financial Support to Vulnerable Groups

YUE Feng-xia1,HAO Ying-zhi2
(1.Hebei University of Science and Technology,Shijiazhuang,Hebei 050018;2.North China,Tangshan,Hebei 063000,China)

The problem of“vulnerable groups”is important to the harmony and stability of our country’s society and economy.Therefore the financial support for vulnerable groups is not only the call for harmonious development of economy and society,but also the responsibility of the financial system to promote the society’s harmony and stability.The approaches of the financial support for vulnerable groups include institutional innovation and product innovation.At the same time,there should be coordinating supports in the fields of legal system,financial environment,credit system and fiscal policies.

vulnerable groups;financial support;financial innovation;financial coordination

河北省社會科學(xué)“金融平民化——弱勢群體金融支持研究”課題,編號:HB07BYJ015。

岳鳳霞(1958—),女,河北沙河市人,河北科技大學(xué)財(cái)務(wù)處,高級會計(jì)師。

F83

A

1005—6378(2010)01—0066—04

2009—12—15