紅包大戰(zhàn)，銀行你顫抖了嗎

春節(jié)假期你搶紅包了嗎？如果沒有，那你真屬于少數(shù)派了。根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，僅除夕一天，微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次;有6.8億人次在除夕參與了支付寶紅包游戲，紅包收發(fā)總量超過2.4億個(gè)。很多人為了搶紅包，把手機(jī)搖壞了、戳爛了，更多人則是廢寢忘食地?cái)[弄手機(jī)，顧不得和父母聊聊天。

搶紅包的社會(huì)效應(yīng)我們先不討論，單看騰訊和阿里巴巴從中獲取的經(jīng)濟(jì)效益，就讓人咋舌。紅包大戰(zhàn)中產(chǎn)生的巨額資金，都存在了用戶的微信或支付寶賬戶里，資本收益十分可觀。更可怕的是，據(jù)騰訊統(tǒng)計(jì)，除夕當(dāng)天在微信支付綁定的銀行卡超過2億張，這都是微信各種金融服務(wù)的潛在客戶。

資本收益、銀行卡、金融服務(wù)，這些關(guān)鍵詞讓我們想起了紅包大戰(zhàn)中的一個(gè)“幕后英雄”——銀行。沒有銀行做嫁衣，這場(chǎng)熱鬧的春節(jié)大戲肯定唱不成。可銀行從中獲得了多少好處？幾乎可以忽略不計(jì)。

這場(chǎng)面已經(jīng)見怪不怪了，從支付寶到余額寶，銀行被互聯(lián)網(wǎng)甩在身后的事接連上演。是因?yàn)殂y行缺錢、缺技術(shù)、缺客戶嗎？當(dāng)然不是。銀行缺少的，是理念，是不斷創(chuàng)新的理念，和客戶需求至上的理念。

2013年微信支付上線時(shí)，外界對(duì)其并不看好。人們的普遍觀念是，微信用來(lái)交流，支付寶才管錢。然而，去年春節(jié)，微信支付推出紅包功能迅速走紅，把支付寶打了個(gè)措手不及，馬云將其稱為“偷襲珍珠港”。于是，2014年一整年，兩大巨頭都鉚足了勁準(zhǔn)備紅包大戰(zhàn)，終于在羊年春節(jié)放出大招，瓜分了這塊蛋糕?？扇ツ赉y行在干什么？在焦頭爛額地應(yīng)對(duì)余額寶?？梢韵胍姡锬甏汗?jié)時(shí)，銀行的紅包業(yè)務(wù)也會(huì)上線，可天曉得互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又會(huì)推出什么新花樣。

衡量創(chuàng)新能力不僅要看創(chuàng)意，還要看速度。一家有了好點(diǎn)子，只要另一家能迅速跟上，也能分到一杯羹?？摄y行最大的問題，就是慢。舉個(gè)例子，支付寶在發(fā)放紅包的頭一天上午，由于參與人數(shù)太多導(dǎo)致紅包水分太大引來(lái)差評(píng)狂潮，支付寶團(tuán)隊(duì)在當(dāng)天下午兩點(diǎn)就給出了解決方案，在4點(diǎn)的搶紅包活動(dòng)中增加1200萬(wàn)預(yù)算，只用不到6個(gè)小時(shí)就化解了這場(chǎng)公關(guān)危機(jī)。可在銀行，不說危機(jī)處理能力，單說這1200萬(wàn)預(yù)算要審批下來(lái)，可能一個(gè)禮拜過去了。

在體察用戶需求方面，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力更弱。作家高曉松說過，中國(guó)是唯一一個(gè)人們會(huì)說“恭喜發(fā)財(cái)”的國(guó)度。為什么人們會(huì)為幾塊錢甚至幾分錢的紅包搶得不亦樂乎？本質(zhì)上體現(xiàn)的是中國(guó)人“紅包社交”的傳統(tǒng)觀念。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能敏銳察覺到這一傳統(tǒng)，并用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其發(fā)揮到極致，而銀行重視的還是大企業(yè)、VIP，還沒有學(xué)會(huì)把小用戶那塊兒八毛錢放在眼里。

每個(gè)銀行從業(yè)者肯定都熟悉這樣一句話：“不做對(duì)公業(yè)務(wù)今天沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)明天沒飯吃。”這句話體現(xiàn)的，正是銀行面臨的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮還沒有影響到銀行今天吃飯的對(duì)公業(yè)務(wù)，目前看來(lái)金額不大的移動(dòng)金融業(yè)似乎也不會(huì)影響銀行明天吃飯的零售業(yè)務(wù)，可如果銀行繼續(xù)無(wú)視創(chuàng)新能力、無(wú)視客戶需求，任由自己尾大不掉的話，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)安全真的無(wú)法保證明天依然有飯吃。

目前能夠暫時(shí)保證銀行不被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的，恐怕只有人為設(shè)置的制度障礙了。可惜，這些制度障礙越來(lái)越少了。騰訊為主要股東的中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行已經(jīng)開業(yè)，阿里巴巴牽頭籌建的浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)獲批。等這些民營(yíng)銀行成規(guī)模之后，老牌大銀行吃老本的日子可能真要結(jié)束了。

（作者微信公眾號(hào)：理財(cái)實(shí)驗(yàn)室）