存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省轄區(qū)銀行的影響

□文/王 康趙志強(qiáng)（1.對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京；.中國(guó)郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心 河北·石家莊）

存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省轄區(qū)銀行的影響

□文/王 康1，2趙志強(qiáng)2
（1.對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京；2.中國(guó)郵政集團(tuán)公司培訓(xùn)中心 河北·石家莊）

2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險(xiǎn)制度即將建立，會(huì)給河北省的銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省銀行的影響，以便實(shí)現(xiàn)河北省銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

存款保險(xiǎn)；擠兌；信用評(píng)級(jí)

收錄日期：2015年2月15日

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2014年11月30日，中國(guó)發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)工作已圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒。存款保險(xiǎn)制度推行后，會(huì)對(duì)河北省的銀行業(yè)帶來(lái)巨大的變化，我們需要做好應(yīng)變機(jī)制和路徑。

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省銀行的影響

2012年首例農(nóng)信社破產(chǎn)進(jìn)入司法程序，存款保險(xiǎn)制度亟待推出。河北省銀監(jiān)局透露，全國(guó)首個(gè)被批準(zhǔn)破產(chǎn)的河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社正式進(jìn)入司法程序。在案例凸顯銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)專門(mén)法律空白的同時(shí)，專家呼吁存款保險(xiǎn)制度盡快出臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)尚村農(nóng)信社破產(chǎn)申請(qǐng)，更多是一種告示效應(yīng)，預(yù)示著以后銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒊霈F(xiàn)新的處理方式，同時(shí)，打破了老百姓心目中銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)不可能破產(chǎn)的想法。

（一）正面影響

1、抑制銀行擠兌，提升銀行信任度。儲(chǔ)戶尤其是個(gè)人儲(chǔ)戶自身的弱勢(shì)地位，只是表面選擇銀行，銀行的實(shí)際運(yùn)作根本不清楚，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)一些負(fù)面新聞很難做出正確的判斷，最為實(shí)際的就是取現(xiàn)，當(dāng)大多人效仿，產(chǎn)生滾雪球式的連鎖反應(yīng)，擠兌產(chǎn)生。由于這種現(xiàn)象具有傳染性，金融恐慌就會(huì)發(fā)生，造成其他原本經(jīng)營(yíng)良好的機(jī)構(gòu)跟著遭殃，大量機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)，金融危機(jī)就會(huì)發(fā)生。河北肅寧縣尚村農(nóng)信社的破產(chǎn)，周邊的金融機(jī)構(gòu)也跟著遭受了重大沖擊。而存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，即便銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，取款也不是第一要?jiǎng)?wù)，可以有效化解河北省銀行面臨擠兌的危機(jī)，提高銀行的可信度，維護(hù)了河北省整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。

2、為中小銀行發(fā)展提供空間。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的環(huán)境中，儲(chǔ)戶在選擇銀行時(shí)，往往會(huì)選擇四大國(guó)有銀行，因?yàn)樵谌藗兊男哪恐羞@些銀行無(wú)論發(fā)生什么樣的損失，最后都會(huì)由政府兜底的，儲(chǔ)戶無(wú)需擔(dān)心自己的存款。這種隱形的存款制度過(guò)度地保護(hù)了國(guó)有銀行，明顯把中小銀行放在了不利地位，使中小銀行在夾縫中艱難生存，并且無(wú)法達(dá)到一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。有了存款保險(xiǎn)，相當(dāng)于中小銀行也有了“后盾”，儲(chǔ)戶就會(huì)忽略銀行規(guī)模問(wèn)題，競(jìng)爭(zhēng)地位平等了，河北省的一些中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)更既突出，生存空間擴(kuò)大，使銀行之間進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)。

3、通過(guò)監(jiān)管提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，有效處理問(wèn)題銀行。一方面存款保險(xiǎn)制度能夠降低擠兌的可能性，但是保險(xiǎn)公司卻承

擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，為了使自己的風(fēng)險(xiǎn)降低，就要在一定程度上對(duì)河北省銀行的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，此時(shí)處理問(wèn)題銀行有著公眾信用、制度設(shè)計(jì)和管理成本上的便利。一旦出現(xiàn)問(wèn)題銀行，保險(xiǎn)公司會(huì)迅速在正常銀行與有問(wèn)題銀行之間建立起一道防火墻，迅速處理有問(wèn)題的銀行，避免風(fēng)險(xiǎn)的傳播，減輕銀行給儲(chǔ)戶和河北省經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的惡劣影響。保險(xiǎn)公司可以利用自身的經(jīng)驗(yàn)與資源，有效處理有問(wèn)題的銀行，使得問(wèn)題銀行能夠快速、有序、平穩(wěn)的退出市場(chǎng)，達(dá)到效率與安全的雙贏效果。還可以作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的補(bǔ)充，提高監(jiān)管效率；另一方面保險(xiǎn)公司從盈利的角度出發(fā)，也要慎重審核參保的銀行。只有符合保險(xiǎn)公司要求的銀行才可參保，否則就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。如果不能參保，會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的客戶數(shù)量和質(zhì)量。這就會(huì)激勵(lì)河北省銀行改善其經(jīng)營(yíng)狀況是其能夠達(dá)到保險(xiǎn)公司的要求。

4、加強(qiáng)資源配置，減輕國(guó)家負(fù)擔(dān)。目前，我國(guó)還沒(méi)有銀行的破產(chǎn)法規(guī)，即便是銀行發(fā)生問(wèn)題，不是由國(guó)家接手就是由指定的銀行接管，實(shí)際上并沒(méi)有對(duì)銀行的行為產(chǎn)生約束力，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則似乎在金融領(lǐng)域無(wú)效。在存款保險(xiǎn)制度存在的情況下，保險(xiǎn)公司可以引導(dǎo)有問(wèn)題的銀行合理退出市場(chǎng)，規(guī)范銀行的退出機(jī)制，并承擔(dān)一部分的損失，減輕了國(guó)家的壓力。銀行為避免被淘汰，也會(huì)加強(qiáng)資源的合理配置。

（二）負(fù)面影響

1、中小金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動(dòng)性問(wèn)題。存款保險(xiǎn)會(huì)降低擠兌的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果初期我們實(shí)行的是限額與比例共存的賠付方式的話，儲(chǔ)戶還是會(huì)承擔(dān)一部分的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行危機(jī)發(fā)生的早期，從儲(chǔ)戶的角度出發(fā)，還是會(huì)快速去銀行取現(xiàn)；為了避免限額外的損失，也會(huì)將存款分散在不同的銀行，由于中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露水平低，儲(chǔ)戶往往會(huì)選擇有國(guó)家背景的銀行，中小金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的流動(dòng)性問(wèn)題。

2、中小金融機(jī)構(gòu)面臨成本的“超負(fù)荷”。即便是符合參保條件，也會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為被保險(xiǎn)人，銀行只有支付了保費(fèi)才能享受保險(xiǎn)公司的保障，銀行在計(jì)算利潤(rùn)的時(shí)候就需要刨掉這一部分的保費(fèi)成本，增大銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。美國(guó)的FDIC存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒(méi)有全部耗盡、而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴(yán)重不足的狀況未滿90天之內(nèi)就能接管。如果我們要與國(guó)際接軌，就要達(dá)到8%的充足率，而我國(guó)銀行的整體水平是2%～3%，甚至有些銀行的充足率是負(fù)數(shù)，更不用提信用合作社的充足率了。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險(xiǎn)實(shí)行后，部分銀行就直接進(jìn)入接管程序，造成金融機(jī)構(gòu)的混亂。

3、出現(xiàn)監(jiān)管的漏洞，銀行忽略風(fēng)險(xiǎn)。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自監(jiān)管著自己的領(lǐng)域，一旦存款保險(xiǎn)制度建立，銀行繳納保費(fèi)屬于投保人的身份，應(yīng)受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而銀行在本質(zhì)上業(yè)務(wù)應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，現(xiàn)在，往往金融創(chuàng)新的步伐超過(guò)金融監(jiān)管的腳步，到底由誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管會(huì)存在爭(zhēng)議，這就會(huì)造成一個(gè)監(jiān)管盲區(qū)。2009年的金融危機(jī)已經(jīng)告誡過(guò)我們，由于一些金融衍生產(chǎn)品，包含三個(gè)領(lǐng)域，誰(shuí)來(lái)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)不確定，才導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延，影響到了全球經(jīng)濟(jì)。如果不能很好地確認(rèn)責(zé)任，同樣的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生在銀行身上。

二、河北省建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）建立銀行評(píng)估體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立對(duì)銀行的評(píng)級(jí)體系，如果要保障河北省的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施能夠更有效果，就要對(duì)河北省的銀行建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。在進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，在依據(jù)管理水平，資產(chǎn)流動(dòng)性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時(shí)，需要照顧中小銀行的利益，不能一味地以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒?guó)有銀行明顯占優(yōu)勢(shì)的數(shù)值作為評(píng)級(jí)時(shí)最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否則將不利于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。這也是有效判斷差別費(fèi)率的基礎(chǔ)，避免逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，激勵(lì)銀行通過(guò)改變自己的信用評(píng)級(jí)來(lái)獲得更多的存款來(lái)源。

（二）嚴(yán)格資格審查，整頓問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)。如果將所有存款金融機(jī)構(gòu)納入體系仍不能負(fù)擔(dān)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的損失，就有必要對(duì)加入存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的資格進(jìn)行審查。比如，由于農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象往往是一些農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，這些經(jīng)濟(jì)體本身就具有規(guī)模小，盈利低，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)狀況普遍較差。因此，單純的強(qiáng)制加入政策未必能夠得到預(yù)期的效果，而是應(yīng)該在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況差，不良貸款比率較高的農(nóng)村信用社進(jìn)行集中的整治，對(duì)于問(wèn)題嚴(yán)重，經(jīng)多方施救仍難起死回生的采取破產(chǎn)清算，對(duì)其他的進(jìn)行資產(chǎn)重組，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以免其納入存款保險(xiǎn)體系后大規(guī)模破產(chǎn)，給剛建立的存款保險(xiǎn)基金帶來(lái)難以彌補(bǔ)的損失。

（三）明確管理責(zé)任，避免監(jiān)管漏洞。一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與人行對(duì)銀行的作用缺一不可，互為補(bǔ)充。他們?cè)谡麄€(gè)金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)引起的“蝴蝶效應(yīng)”，從而穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人行只是作為“最后的貸款人”，面對(duì)問(wèn)題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要就是負(fù)責(zé)對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行救助，他的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的責(zé)任重疊。存款保險(xiǎn)制度一旦建立，保監(jiān)會(huì)與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會(huì)一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否則銀行每月疲于向兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)上交符合要求的各類報(bào)表。再者，如果二者都認(rèn)為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會(huì)造成監(jiān)管漏洞，誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報(bào)表信息、共享數(shù)據(jù)，對(duì)問(wèn)題銀行及時(shí)采取相應(yīng)措施。

（四）加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的居民對(duì)保險(xiǎn)就不太了解，更不用提存款保險(xiǎn)制度，而且中國(guó)絕大部分的儲(chǔ)戶人為銀行都是國(guó)家的，自己存款損失的概率為零，最后都會(huì)由國(guó)家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險(xiǎn)制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，讓儲(chǔ)戶了解自己可能會(huì)承擔(dān)部分損失，存款保險(xiǎn)是怎么運(yùn)作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)，避免一些銀行獨(dú)大。但是要注意引導(dǎo)，避免儲(chǔ)戶對(duì)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會(huì)遭到破壞還會(huì)使大量的存款流向國(guó)外，造成經(jīng)濟(jì)損失。

主要參考文獻(xiàn)：

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河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究計(jì)劃2014年人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目《存款保險(xiǎn)制度對(duì)河北省轄區(qū)銀行的影響及實(shí)施路徑研究》（課題編號(hào)：SQ147005），項(xiàng)目組成員：王康、馬紀(jì)英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強(qiáng)

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