淺談機動車輛保險經(jīng)營與“同質(zhì)配件”推進工作的關(guān)系

□馬弋锝

上海市保險同業(yè)公會

?

淺談機動車輛保險經(jīng)營與“同質(zhì)配件”推進工作的關(guān)系

□馬弋锝

上海市保險同業(yè)公會

2014年9月，我國交通運輸部、國家發(fā)改委、保監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進汽車維修業(yè)轉(zhuǎn)型升級 提升服務(wù)質(zhì)量的指導(dǎo)意見》(交運發(fā)〔2014〕186號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。《指導(dǎo)意見》首次提出了“同質(zhì)配件”的概念，并賦予“同質(zhì)配件”推進工作積極而深遠的意義。事實上，“同質(zhì)配件”概念的提出和推進，除了對打破汽車廠商對配件技術(shù)質(zhì)量標準的壟斷、合理降低車輛維修成本具有重要意義，還將對我國的機動車輛保險事業(yè)發(fā)展起到極為關(guān)鍵的作用。本文將以“同質(zhì)配件”的概念及其意義為切入點，探討機動車輛保險經(jīng)營與“同質(zhì)配件”推進工作之間的關(guān)系。

一、“同質(zhì)配件”的概念與推進意義

(一)“同質(zhì)配件”的概念

《指導(dǎo)意見》要求構(gòu)建汽車零配件市場新格局，保障所有維修企業(yè)、車主享有使用同質(zhì)配件維修汽車的權(quán)利，支持建立汽車維修配件追溯體系和高品質(zhì)維修配件流通網(wǎng)絡(luò)，促進汽車維修配件供應(yīng)渠道開放和多渠道流通。“同質(zhì)配件”也稱“質(zhì)量相當配件”，是指汽車零配件在質(zhì)量上可以與原廠配件標準相匹配，在材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、制造與功能標準等方面與原廠件質(zhì)量相當或更高，同時應(yīng)符合我國法律規(guī)范以及相關(guān)政策。目前，我國對汽車零部件制造業(yè)還缺少統(tǒng)一的法律規(guī)范以及相關(guān)政策，關(guān)于汽車零部件制造業(yè)相關(guān)的政策主要分布于其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的國家政策當中，如：國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2012―2020年)的通知》(國發(fā)〔2012〕22號)、國務(wù)院《“十二五”國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》(國發(fā)〔2012〕28號)、工業(yè)和信息化部《電子信息制造業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》(2012年2月)等。對汽車零配件的有關(guān)要求，簡而言之，就是與原廠配件品質(zhì)相當，可以替換原廠配件的零配件替代品。交通運輸部于2011年頒布并實施了《交通運輸行業(yè)標準機動車維修服務(wù)規(guī)范Servicespecification for motor vehiclemaintenance and repair JT/T816-2011》(以下簡稱“部頒標準”)?！安款C標準”對于整車修理(whole motor vehicle)作出明確的定義，即：通過修復(fù)或更換機動車零部件(包括基礎(chǔ)件),恢復(fù)機動車完好技術(shù)狀況和完全(或接近完全)恢復(fù)機動車壽命的修理。該定義中的機動車零部件包含三項內(nèi)容，即：“原廠配件”(original equipment manufacturer parts，俗稱原廠件、OEM件等)、“副廠配件”(aftermarket parts，俗稱副廠件、售后件等)和“修復(fù)配件”(refurnished parts，俗稱“修復(fù)件”)。三者的差異在于“原廠配件”是納入車輛生產(chǎn)廠家售后服務(wù)體系和配件供應(yīng)體系的配件；“副廠配件”是未經(jīng)車輛生產(chǎn)廠家授權(quán)的生產(chǎn)廠家生產(chǎn)并符合相關(guān)技術(shù)標準的配件；“修復(fù)配件”則是修復(fù)后,經(jīng)過檢驗達到相應(yīng)技術(shù)標準要求的配件。

根據(jù)“部頒標準”的規(guī)定，在整車修理過程中只要能滿足功能的恢復(fù)、外觀的修復(fù)，在機動車零部件的選擇上均可使用上述三類配件。但實際上，過去由于主機廠商(車輛生產(chǎn)廠家和車輛零部件供應(yīng)商)對汽車零部件技術(shù)標準的壟斷，使“副廠配件”“修復(fù)配件”是否符合質(zhì)量技術(shù)要求難以判斷，這種情況直接導(dǎo)致車輛零配件市場秩序的混亂。一方面，主機廠商壟斷著質(zhì)量技術(shù)標準，并以此為條件隨意設(shè)定零配件價格，攫取壟斷利潤；另一方面，市場上除了原廠件、副廠件、修復(fù)件外，還充斥著大量不能判定質(zhì)量的零配件，如高仿件、真品件、拆車件、倒模件等等，名稱上五花八門，價格上也高低不一、差距巨大，令人無所適從?！巴|(zhì)配件”概念的提出較好地彌補了車輛零配件質(zhì)量技術(shù)標準缺失的局面，對于打破主機廠商對零配件技術(shù)質(zhì)量標準壟斷、改善當前汽車零配件市場混亂的局面將起到正本清源的作用。

(二)“同質(zhì)配件”推進工作的意義

《指導(dǎo)意見》重點提出了打破汽車維修配件壟斷的具體辦法：一是鼓勵原廠配件進入獨立的汽車服務(wù)售后市場，即鼓勵原廠配件制造企業(yè)將其配件賣向獨立的售后服務(wù)市場主體；二是建立實施汽車維修技術(shù)公開制度，打破主機廠商對汽車零配件和維修技術(shù)實施壟斷，鼓勵發(fā)展“同質(zhì)配件”。

一直以來，原廠配件的核心技術(shù)都控制在主機廠商手中，他們通過授權(quán)4S店，壟斷零部件的流通渠道和價格。所以說，如果《指導(dǎo)意見》中所提及的兩項舉措能得以真正實施，則汽車售后服務(wù)市場上流通的零配件將在保障質(zhì)量的前提下，價格大幅降低，從而對整個汽車售后服務(wù)市場、對汽車零配件流通產(chǎn)生重大影響。

“同質(zhì)配件”還可以解決市場上流通的汽車零配件在概念、質(zhì)量和價格方面的“糾結(jié)”，作為打破主機廠商對配件流通渠道控制的有力手段。最重要的是，由于“同質(zhì)配件”賦予生產(chǎn)、流通渠道更多的“市場化”色彩，因此在價格上也會與市場的供需狀況緊密結(jié)合，實現(xiàn)較為充分的市場競爭，其價格水平將不再是一家之言。

二、機動車輛保險經(jīng)營與“同質(zhì)配件”的關(guān)系

(一)機動車輛保險經(jīng)營現(xiàn)狀

近年來，汽車已逐漸走入千家萬戶。中國汽車工業(yè)協(xié)會2015年1月12日的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2014年，我國汽車產(chǎn)銷量均突破2300萬輛，同比增長7.26%和6.86%。根據(jù)國家統(tǒng)計局《2014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，2014年年末，我國民用汽車保有量達到15447萬輛(包括三輪汽車和低速貨車972萬輛)，比2013年年末增長12.4%，其中私人汽車保有量12584萬輛，增長15.5%。根據(jù)中國汽車及車聯(lián)網(wǎng)(Telematics)行業(yè)市場發(fā)展預(yù)測，2020年，國內(nèi)汽車保有量將超過2億輛(見圖1)。

然而，在我國汽車行業(yè)迅猛發(fā)展的同時，我國的機動車輛保險(以下簡稱“車險”)經(jīng)營情況卻不容樂觀，2010—2014年，除了2011年和2012年外，車險經(jīng)營的綜合成本率都超過100%。綜合成本率是財產(chǎn)保險公司用來核算經(jīng)營成本與效益、衡量盈利能力強弱的重要指標，它包含了賠付率和費用率兩項內(nèi)容，反映了保險公司在賠付、運營等各項支出上的水平。綜合成本率低于100%時，說明有承保盈利，且該指標越低說明盈利能力越強；綜合成本率為100%時，表示既無承保盈利亦無承保虧損；綜合成本率超過100%時，說明出現(xiàn)承保虧損，且該指標越高說明虧損情況越嚴重。

目前，車險在我國財產(chǎn)險行業(yè)經(jīng)營規(guī)模中始終保持在七成左右，車險經(jīng)營的盈虧對財產(chǎn)險行業(yè)整體經(jīng)營效益影響巨大。2006年至2009年間，我國財產(chǎn)險行業(yè)綜合成本率一直高于100%，行業(yè)整體虧損。在中國保監(jiān)會對財險市場環(huán)境和秩序下大力整治后，財產(chǎn)險行業(yè)自2010起開始扭虧為盈，但除了2011年的綜合成本率水平在95%左右外，其他年份的綜合成本率水平都在97%以上，2013年、2014年的綜合成本率均超過99%，距離行業(yè)再次陷入整體虧損僅一步之遙(見圖2)。

2014年，我國車險保費收入超過5500億元，同比增長近17%，其保費收入占財產(chǎn)險保費總收入的比重超過73%，綜合成本率突破100.20%。2014年，車險承保虧損超過11億元，但這個數(shù)字已經(jīng)較2013年下降了近18億元。

(二)車險經(jīng)營與汽車零配件價格的關(guān)系

一直以來，“高成本、高費用”是車險經(jīng)營難以擺脫虧損壓力的一大難題。車險經(jīng)營虧損，緣于人傷賠付、車輛零配件成本及車輛維修的工時價格的大幅度提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率。在各項因素中，車輛零配件成本尤為突出。一般情況下，車險在賠付中大致可分為保險標的車輛損失、保險標的車輛以外的財產(chǎn)損失(含車輛損失和其他財產(chǎn)損失)和人傷損失。其中，車輛損失占比接近七成，汽車零配件支出又占車輛本身損失賠付的55%-60%。這意味著零配件成本將占到總的賠付開支的30%-40%，汽車零配件價格的高低已嚴重影響到車險經(jīng)營情況。

2014年4月和10月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會分兩次發(fā)布了國內(nèi)30余個常見車型的“整車配件零整比”(以下簡稱“零整比”)，通過單一車輛全部零配件的價格總和與該車整車銷售價格的比值形成系數(shù)，判斷車輛后期維修保養(yǎng)費用的成本高低。這種通俗易懂的方式，在幫助消費者了解不同品牌、不同車型間配件價格差異的同時，也揭示了車輛零配件價格壟斷導(dǎo)致車險經(jīng)營虧損的深層次原因。根據(jù)兩家協(xié)會公布的數(shù)據(jù)來看，我國在售汽車的“零整比”明顯比國際市場偏高(一般國際通行的整車零整比標準為300%左右)，個別高端品牌汽車的零整比超過1200%，也就是說，把該汽車所有零件的零售價格相加，超過整車價格的12倍還多。

圖1 2010-2020年中國汽車及車聯(lián)網(wǎng)(Telemaitcs)行業(yè)市場發(fā)展預(yù)測圖

圖2 2010-2014年我國車險綜合成本率與財產(chǎn)險行業(yè)綜合成本率對比

圖3 首批公布的18款車型整車零整比下調(diào)數(shù)據(jù)比較(數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修行業(yè)協(xié)會)

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，自2014年4月首次公布“零整比”以后，第一批18款車型零配件降價的平均幅度約為5.72%，其中降幅最大的車型，其“零整比”由625%下降到387%(見圖3)。雖然從整體來看，“零整比”的推出，對于觸動主機廠商合理制定零配件價格起到了一定的作用，也引起社會輿論的關(guān)注，但這些作用真正傳導(dǎo)到車險業(yè)經(jīng)營，進而改善車險經(jīng)營效益而使廣大消費者得益，尚需一定的時間。

事實也是如此，通過一段時間的行業(yè)跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)有些汽車主機廠商的確通過對部分零配件進行降價的方式，下調(diào)了“零整比”，但其下調(diào)價格的零配件多為高價值、低損失頻度的配件，而對高損失頻度的零配件降價情況則較少。個別車型在對低損失頻度零配件實行降價的同時，還對高損失頻度的零配件實行漲價，致使消費者、車險業(yè)對配件價格下降的感受不明顯。在易損配件價格未發(fā)生明顯下調(diào)的情況下，車險業(yè)持續(xù)虧損的格局未發(fā)生實質(zhì)性的扭轉(zhuǎn)。

(三)“同質(zhì)配件”推行對車險經(jīng)營的影響

“同質(zhì)配件”推進工作將對我國車險經(jīng)營形成重大利好。

1．“同質(zhì)配件”的推行，將直接導(dǎo)致汽車零配件價格下降，使經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司受益。

打破主機廠商對汽車零配件和維修技術(shù)壟斷后，將產(chǎn)生一個較完善的、可實現(xiàn)充分競爭的市場。由獨立制造商生產(chǎn)的“同質(zhì)配件”，與原廠零配件相比，能夠提供更加低廉的采購價格，進而降低整個產(chǎn)業(yè)鏈的成本。通過引入“同質(zhì)配件”，制造商與主機廠商形成更加公平的市場競爭，可以為需要汽車修理的消費者提供更多更經(jīng)濟的選擇，如此多樣化選擇同樣適用于經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司。

汽車在日常的使用中除了正常的維護保養(yǎng)外，其實花費最大的是發(fā)生事故后的維修成本。目前，汽車維修行業(yè)的利潤構(gòu)成，主要來源于汽車零配件的更換。在車險投保率不斷提升的今天，經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司往往比車險消費者更為關(guān)心事故車輛維修所產(chǎn)生的費用問題。因此，“同質(zhì)配件”的推行，不管是直接降低某類配件的市場價格，還是倒逼主機廠商對原廠配件重新定價促進其更貼近市場，都會使保險公司的賠付成本下調(diào)，直接影響保險公司車險經(jīng)營效益。

2．“同質(zhì)配件”的推行，將引發(fā)車險精細化管理的革新。

迄今為止，我國汽車零配件并沒有相對權(quán)威的價格標準，保險公司在車輛損失核定中對零配件的報價，大多數(shù)情況下是通過整車及零配件數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商提供的報價來完成。保險公司報價的精準度完全依賴于數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商采集報價的準確度和頻次。因此，當數(shù)據(jù)供應(yīng)商采集頻度跟不上汽車零配件市場變化時，保險公司的零配件報價就會與市場脫節(jié)，進而引發(fā)汽車維修機構(gòu)、車險消費者與保險公司之間的矛盾。由于汽車零配件的定價權(quán)目前仍掌握在汽車行業(yè)手中，且保險公司對配件市場、供給渠道的了解也不如汽車維修機構(gòu)，因此在議價時往往處于弱勢。

“同質(zhì)配件”推行后，在汽車零配件市場上增加了對原廠配件實施替代的選擇，這就需要保險公司啟動對“同質(zhì)配件”報價的專項維護和研究，及時更新和維護“同質(zhì)配件”的報價信息。同時，還要推動整車及零配件數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商，利用大數(shù)據(jù)原理提供更為專業(yè)的“原廠配件”與“同質(zhì)配件”間的數(shù)據(jù)對比分析，建立起“同質(zhì)配件”數(shù)據(jù)應(yīng)用及跟蹤分析體系，為車險精細化管理提供支持。

3．“同質(zhì)配件”的推行，將間接影響車險保費，使車險消費者受益。

2015年2月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱“商車改革”)，明確“堅持市場化方向、保護保險消費者合法權(quán)益、積極穩(wěn)妥推進”三項重要改革原則，并自2015年5月起在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6省市啟動改革試點。商業(yè)車險條款費率改革后，商業(yè)車險的基礎(chǔ)保費將一改以往由新車購置價決定的歷史，轉(zhuǎn)而參考車輛“零整比”。商業(yè)車險費率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會影響到機動車輛損失保險(車損險)的定價，一般而言，“零整比”越高，賠付成本也相對越高，其對應(yīng)的保險費也就越高。即使在新車購置價水平相當?shù)那闆r下，由于“零整比”高的車輛需要支付更高的維修費用，因此其應(yīng)繳納的保險費也應(yīng)該比“零整比”低的車輛多。

“同質(zhì)配件”的推進將直接導(dǎo)致汽車零配件市場整體價格的下調(diào)，進而使得“零整比”整體水平的下調(diào)。這一方面將直接使得車險消費者的保險費支出減少；另一方面也將有助于降低保險公司車險賠付支出。只有在經(jīng)營有盈利、市場有競爭的格局下，保險公司才有降低保險費率的空間，才會使更多的車險消費者得益。

三、保險業(yè)在“同質(zhì)配件”推進工作中可以發(fā)揮的作用

(一)借鑒發(fā)達國家或地區(qū)在“同質(zhì)配件”推進過程中的經(jīng)驗

上世紀80年代，以美國、加拿大為代表的北美發(fā)達國家的汽車售后服務(wù)市場與我國目前的情況非常相近。在零配件方面，這些國家也面臨原廠零配件價格昂貴、副廠件質(zhì)量參差不齊、標準不一的問題，這些問題直接導(dǎo)致車輛維修和保險理賠的成本很高，經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司大多虧損，從而導(dǎo)致車險保費價格被大幅抬升、消費者有關(guān)汽車零配件質(zhì)量和保險理賠的投訴頻頻發(fā)生。為解決這一問題，當時由保險公司牽頭，聯(lián)合汽修機構(gòu)、配件生產(chǎn)廠商、配件流通渠道經(jīng)銷商和汽車消費者代表共同組成技術(shù)委員會，并發(fā)起成立非營利的行業(yè)組織，制定“同質(zhì)配件”的技術(shù)標準和審核標準，由獨立的第三方測評機構(gòu)對“同質(zhì)配件”的質(zhì)量進行檢測認證，對認證通過的“同質(zhì)配件”建立目錄和數(shù)據(jù)庫，鼓勵在汽車維修過程中更多地使用“同質(zhì)配件”。這個非營利行業(yè)組織就是今天北美的“合格汽車零件協(xié)會”(CAPA)，其職責是對汽車零配件的質(zhì)量進行認證，并對所認證的測試及檢驗計劃加以監(jiān)督。 CAPA本身并非零配件制造、銷售機構(gòu)，它僅向消費者、汽車維修機構(gòu)、零配件經(jīng)銷商以及保險業(yè)者提供一個客觀的方式來評估經(jīng)認證的配件的質(zhì)量以及它們和主機廠商所生產(chǎn)的原廠件或類似產(chǎn)品在材質(zhì)、功能、耐用性等方面的相符程度，確保不會產(chǎn)生零配件質(zhì)量問題。目前以CAPA為代表的北美模式已經(jīng)運行了近30年，并且這種成功經(jīng)驗已經(jīng)被英國、澳大利亞、土耳其、韓國等國家與市場借鑒及推行。

我國“同質(zhì)配件”推進剛起步，CAPA的經(jīng)驗雖然不宜完全照搬照抄，但其在“同質(zhì)配件”推進過程中所倡導(dǎo)的“可追溯、同質(zhì)保證、品牌指導(dǎo)”是值得我們學習和借鑒的。其中，“可追溯”是指對認證的零配件應(yīng)設(shè)立獨立的國際編碼，確保從生產(chǎn)到流通到最終的使用均能實現(xiàn)可追溯；“同質(zhì)保證”就是所有配件均應(yīng)按照嚴格的技術(shù)標準并委托權(quán)威的第三方驗證機構(gòu)來執(zhí)行檢測認證，確保被認證的汽車零配件達到或超越原廠件的各項質(zhì)量標準；“品牌指導(dǎo)”就是賦予經(jīng)過認證的零配件統(tǒng)一的品牌(見圖4)，類似于“國家免檢產(chǎn)品認證標志”“3C認證標志”等,就相當于提示消費者配件質(zhì)量經(jīng)過檢測認證合格。

(二)保險業(yè)如何助力“同質(zhì)配件”推進工作

CAPA組織在北美“同質(zhì)配件”的推進工作中發(fā)揮了重要的作用， 這與保險業(yè)的支持密切相關(guān)。CAPA的董事會和技術(shù)委員會中都有保險公司的身影，同時全美十大保險公司中至少有6家為CAPA提供財務(wù)支持(見圖5)。

2014年12月30日，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會在天津市啟動了推廣“同質(zhì)配件”的試點工作，嘗試打造“同質(zhì)配件”的全產(chǎn)業(yè)鏈。盡管“同質(zhì)配件”的試點工作主要是由中國汽車維修行業(yè)協(xié)會和中國自動識別技術(shù)協(xié)會共同領(lǐng)導(dǎo)和支持開展，保險業(yè)并沒有直接參與其中，但保險業(yè)應(yīng)有敏銳的嗅覺，應(yīng)充分認識到自身在“同質(zhì)配件”推行過程中可發(fā)揮的作用。

1．利用車險理賠大數(shù)據(jù)分析車險業(yè)對“同質(zhì)配件”需求點。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，保險行業(yè)對大數(shù)據(jù)的收集、使用也越來越重視，尤其是對于車險這樣對精細化管理要求較高的險種。2013年7月，中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司(以下簡稱“中國保信”)成立，由中國保監(jiān)會負責管理。中國保信的職責定位是了解保險行業(yè)信息交互共享需求，建設(shè)和運營集中統(tǒng)一、設(shè)計科學、功能完善、安全高效的保險業(yè)數(shù)據(jù)信息共享和對外交互平臺。在中國保信已經(jīng)建成的若干個平臺中就有機動車輛保險信息平臺(以下簡稱“車險平臺”)，并已基本實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)機動車輛保險數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享，可在車險保費定價、車船稅聯(lián)網(wǎng)征收、代位求償、反欺詐等方面發(fā)揮作用。2013年，中國保信完成了對北京、上海在內(nèi)的13個分省平臺和集中平臺(全國除西藏外其余22個省市統(tǒng)一建立的車險信息集中平臺)的整合工作，實現(xiàn)對全國車險信息平臺的統(tǒng)一管理。根據(jù)中國保信的數(shù)據(jù)， 截至

圖4 CAPA認證標志

圖5 CAPA與美國前十大保險公司之間的關(guān)系

2015年3月底， 車險平臺已覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、 820家省級保險分公司，同時與交管、稅務(wù)等相關(guān)單位實現(xiàn)了一定范圍的信息交互和共享，在夯實車險發(fā)展基礎(chǔ)、規(guī)范車險市場秩序、促進車險業(yè)務(wù)發(fā)展等方面均發(fā)揮了重要作用，在提高信息透明度、車險經(jīng)營水平和經(jīng)營效益等方面取得了顯著成效。

車險平臺的建立打破了以往分散建設(shè)、分散管理給車險經(jīng)營數(shù)據(jù)分析帶來的信息壁壘和技術(shù)障礙，這對利用大數(shù)據(jù)分析車險業(yè)對“同質(zhì)配件”的需求點具有一定的優(yōu)勢。通過對車險理賠大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析，可以對出險頻度高的車型進行分析，進而研究更換頻次高的零配件，再結(jié)合零配件市場報價與市場實際交易價格之間的比較，可以獲知車險業(yè)對哪種零配件的“同質(zhì)配件”的推出更為期待，這個信息傳遞到生產(chǎn)環(huán)節(jié)，等同于告訴零配件制造廠商和經(jīng)銷商市場需求的熱點在哪里。

2．有條件的地區(qū)可以先開展“同質(zhì)配件”認證的探索工作。

盡管我國“同質(zhì)配件”推進的試點工作僅選擇在天津開展，但對于北京、上海、廣州、深圳、大連等保險經(jīng)營相對成熟的城市或地區(qū)，如有條件，可以嘗試開展“同質(zhì)配件”認證的探索工作或理論研究，為“同質(zhì)配件”試點工作的鋪開乃至全面推進積累經(jīng)驗和收集信息。

據(jù)悉，國際第三方測試和認證機構(gòu)自上世紀90年代初期進入我國以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)在我國許多大中型城市設(shè)有實驗室或分支機構(gòu)，檢測認證的服務(wù)幾乎涉及所有行業(yè)。與此同時，國內(nèi)的第三方測試和認證機構(gòu)建設(shè)雖然起步略晚，但整體上也在有條不紊的推進過程中。因此，有條件的地區(qū)，車險行業(yè)應(yīng)在當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會或保險監(jiān)管部門的支持和推動下，從區(qū)域性的零配件生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)開始，著手與權(quán)威的獨立第三方檢測認證機構(gòu)進行接觸，了解有關(guān)“同質(zhì)配件”技術(shù)標準的內(nèi)容，甚至可以嘗試委托他們對一些零配件開展質(zhì)量評估，為今后本地區(qū)“同質(zhì)配件”的推行預(yù)先做好準備。

3．開發(fā)針對“同質(zhì)配件”質(zhì)量和責任的保險產(chǎn)品。

由于我國的汽車零配件市場長期被主機廠商通過4S店實現(xiàn)壟斷，因此廣大汽車消費者在選擇汽車的日常維修、保養(yǎng)服務(wù)時往往第一時間還是會想到4S店，這是由固有的消費習慣所造成的。此外，4S店往往利用壟斷優(yōu)勢和汽車零配件市場混亂的局面，屢屢向消費者提出只有原廠配件才符合技術(shù)質(zhì)量標準，使用原廠零件才無后顧之憂的說法。因此，除了對“同質(zhì)配件”在技術(shù)質(zhì)量上進行嚴格的認證外，還應(yīng)建立較為完備的風險保障體系，以幫助消費者逐漸適應(yīng)這一新生事物。這需要保險行業(yè)在“同質(zhì)配件”推行之初就要考慮為納入“同質(zhì)配件”體系的配件產(chǎn)品提供質(zhì)量保險和責任保險。據(jù)了解，“同質(zhì)配件”在天津試點期間，就已考慮選擇兩家國內(nèi)知名保險公司共同為其量身打造配件質(zhì)量責任保險產(chǎn)品。值得一提的是，保險產(chǎn)品的開發(fā)和費率厘定往往需要一定時期的數(shù)據(jù)統(tǒng)計作為支持，而我國的“同質(zhì)配件”尚在試點階段，涉及費率厘定的許多關(guān)鍵數(shù)據(jù)勢必不全，因此保險業(yè)應(yīng)當在“同質(zhì)配件”推行的同時，對其使用情況做進一步的了解，并通過車險理賠大數(shù)據(jù)進行聯(lián)合分析，不斷從實踐過程中尋找差距、及時調(diào)整。

4．在車險條款費率個性化中體現(xiàn)對“同質(zhì)配件”的支持。

隨著我國“商車改革”工作的深化，改革試點的紅利將會逐步釋放?！吧誊嚫母铩惫ぷ髻x予了保險公司自主定價、創(chuàng)新條款的權(quán)利。在保險費率方面，車險費率調(diào)整系數(shù)中的自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)以及附加費用可由保險公司自主決定；在條款設(shè)計方面，將形成行業(yè)示范條款為主、創(chuàng)新型條款為輔的主要格局。在此條件下，相信在不久的未來即使同一臺車在不同的保險公司投保也可能會產(chǎn)生不同的價格?！吧誊嚫母铩钡慕Y(jié)果不是簡單體現(xiàn)在價格上，還將體現(xiàn)在車險理賠、增值服務(wù)方面，并引導(dǎo)消費者養(yǎng)成不單純以價格來衡量車險產(chǎn)品優(yōu)劣的消費習慣。

“商車改革”的推進中如果能在條款費率個性化中體現(xiàn)對“同質(zhì)配件”的支持，比如，在條款中設(shè)定以是否愿意優(yōu)先選用“同質(zhì)配件”為條件的投保費率調(diào)節(jié)機制、車險優(yōu)惠機制等，相信可以對消費者起到更好的引導(dǎo)和宣傳作用，幫助廣大消費者更正確地認識“同質(zhì)配件”、愿意使用“同質(zhì)配件”，從而逐漸改變事故車維修的現(xiàn)狀。