農(nóng)戶信貸需求影響因素實(shí)證分析——基于山東省410個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查

史方超　董繼剛（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東泰安271018）

農(nóng)戶信貸需求影響因素實(shí)證分析
——基于山東省410個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查

史方超董繼剛
（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東泰安271018）

［摘要］隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求不斷增加，其中尤以農(nóng)戶信貸資金需求的增加最為明顯。而農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本單位，他們的信貸需求是否得到滿足直接影響到農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持效果。為了解農(nóng)村信貸需求現(xiàn)狀及其影響因素，文章以農(nóng)戶為受訪主體設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷，得到山東省17個(gè)地市農(nóng)戶信貸供需狀況的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，并對(duì)農(nóng)戶信貸的需求現(xiàn)狀進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建了二元Logistic模型，對(duì)影響農(nóng)戶信貸需求的內(nèi)部因素以及外部因素進(jìn)行了實(shí)證分析，得到結(jié)論：內(nèi)部影響因素方面，家庭人口規(guī)模、勞動(dòng)力人數(shù)、農(nóng)戶家庭收入水平、戶主文化程度、收入來源、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度以及以往的借貸經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著影響；外部影響因素中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請人的資格條件限定、貸款利率水平和貸款額度對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著影響。最后，根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果提出了具體的政策建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)戶；信貸需求；影響因素；Logistic模型；農(nóng)村金融

一、引言

自2003年被寫入政府工作報(bào)告以來，“三農(nóng)”問題就一直備受關(guān)注，各方一直為解決“三農(nóng)”問題進(jìn)行積極地探索。2014年，黨中央、國務(wù)院出臺(tái)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，對(duì)“三農(nóng)”金融工作提出了明確的要求，可見黨中央對(duì)農(nóng)村金融的重視。農(nóng)村金融是服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，特別是農(nóng)村信貸資金的供給在服務(wù)“三農(nóng)”、解決“三農(nóng)”問題中發(fā)揮著重要的作用。

然而，農(nóng)村地區(qū)“貸款難，難貸款”的問題并未得到有效解決，資金問題仍是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。因此，研究農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀及其影響因素很有必要。在這方面，國內(nèi)研究成果頗豐?？傮w來看，影響農(nóng)戶信貸需求的因素主要包括農(nóng)戶本身特征、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況等［1］。謝昊男認(rèn)為農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營性和生活消費(fèi)性支出對(duì)信貸需求有重要的影響，不能單純從計(jì)量結(jié)果否定其對(duì)信貸需求影響作用［2］。周宗安通過構(gòu)建Tobit模型，驗(yàn)證了收入來源、負(fù)債水平、家庭規(guī)模、家庭資產(chǎn)總值對(duì)農(nóng)戶信貸需求有顯著影響［3］。謝彥明等實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭年收入、戶主對(duì)農(nóng)信社的了解、有無借貸經(jīng)歷以及農(nóng)信社的貸款額度和貸款效率對(duì)農(nóng)戶信貸的可得性有顯著影響［4］。不少學(xué)者驗(yàn)證了家庭耕地面積、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出占比能夠?qū)ω毨娃r(nóng)戶的正規(guī)信貸選擇產(chǎn)生重要的影響［5－7］。祝國平分析得到農(nóng)戶信貸受到信息不對(duì)稱的影響［8］。另外有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型也會(huì)對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生影響［9－10］。也有不少學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的年齡、農(nóng)戶家庭生命周期、受教育程度會(huì)在一定程度上影響信貸需求（秦建群［11］、馬小明［12］）。此外，農(nóng)戶的信用社社員身份、農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)的評(píng)價(jià)、農(nóng)戶家庭凈資產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)金融需求影響顯著［13］。胡金焱等的研究結(jié)果表明：常住人口數(shù)、債務(wù)水平的提高傾向于提高農(nóng)戶的信貸需求［14］。周荻楠等對(duì)烏拉特前旗108個(gè)農(nóng)牧民數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出結(jié)論：戶主的年齡、家庭成員健康狀況、家庭年純收入與農(nóng)村信用社小額信貸需求成負(fù)相關(guān)，農(nóng)戶的文化程度、勞動(dòng)力人數(shù)、耕地面積、小額信貸難易程度以及農(nóng)戶對(duì)小額信貸認(rèn)知程度與農(nóng)村信用社小額信貸需求成正相關(guān)［15］。

通過文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，大多學(xué)者的研究主要集中在農(nóng)戶自身特征等內(nèi)在因素對(duì)信貸需求的影響，鮮有學(xué)者從影響農(nóng)戶信貸需求的內(nèi)、外部因素兩方面進(jìn)行分析，而且研究結(jié)果還有待進(jìn)一步的深入探討。同時(shí)，最近幾年中國不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，積極進(jìn)行農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷完善，規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶的貸款支持力度得到增強(qiáng)，這勢必會(huì)影響到農(nóng)戶信貸資金的可得性以及需求狀況。為此本文設(shè)獲得山東省17個(gè)地市的410個(gè)農(nóng)戶信貸供需狀況的數(shù)據(jù)，分析了農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀、影響農(nóng)戶信貸需求的內(nèi)、外部因素，據(jù)此提出了政策建議，以期為農(nóng)村金融的深化改革提供有益的借鑒。

二、數(shù)據(jù)來源與調(diào)查樣本描述

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2015年1－3月對(duì)山東省農(nóng)戶信貸資金供需狀況的問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷500份，回收問卷470份，回收率94%，其中有效問卷410份，有效率87.2%。調(diào)查對(duì)象為山東省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，通過調(diào)查走訪的方式與農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面的交流，獲取第一手資料。

（二）調(diào)查樣本基本情況

1.調(diào)查樣本對(duì)象特征

通過對(duì)問卷的整理，得到樣本農(nóng)戶的行政區(qū)域分布情況如表1所示，調(diào)查地區(qū)覆蓋了山東省17個(gè)地市，充分考慮了樣本的合理分布和隨機(jī)性，具有較好的代表性。樣本農(nóng)戶的基本特征如表2所示。被調(diào)查農(nóng)戶中兼業(yè)農(nóng)戶比較多，純農(nóng)戶比較少，但相差不大；被調(diào)查農(nóng)戶的年齡集中在40－60歲（占比77.3%），其文化程度以初中及高中水平為主；受訪農(nóng)戶家庭成員主要為3－4人（占比67.3%），勞動(dòng)力人數(shù)主要是2人（占比48.5%）；有78.5%的樣本農(nóng)戶家庭年收入在2萬元以上。

2.樣本農(nóng)戶資金融入情況

對(duì)農(nóng)戶的資金融入情況進(jìn)行分析整理得到表3。受訪農(nóng)戶貸款規(guī)模需求以5萬元以下為主；資金需求結(jié)構(gòu)中以生產(chǎn)投資需求為主，生活消費(fèi)資金需求次之；融資渠道多為向親朋好友借貸等民間融資方式；農(nóng)戶的貸款需求整體滿足度較低，信貸需求未得到有效滿足。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶有借款需求但是未得到滿足的有73.2%?？梢婋S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國家惠農(nóng)支農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)金融需求大大增加，但是金融供給卻未能隨之跟上，農(nóng)村地區(qū)存在金融抑制現(xiàn)象。解決農(nóng)村地區(qū)資金供需不平衡的問題是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。

表1　樣本農(nóng)戶行政區(qū)域分布情況

表2　樣本農(nóng)戶特征統(tǒng)計(jì)（N＝410）

表3　樣本農(nóng)戶資金融入情況（N＝410）

三、農(nóng)戶信貸需求影響因素的Logistic分析

（一）模型構(gòu)建

農(nóng)戶是否有信貸需求，也就是是否有進(jìn)行信貸意愿的主觀概率，有“有意愿”和“沒有意愿”兩個(gè)選擇點(diǎn)，每個(gè)農(nóng)戶會(huì)在自身能力范圍內(nèi)、綜合衡量各種影響因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行理性的判斷并做出最佳的選擇。這是一個(gè)二元決策問題，因此，本文選用Logistic二元選擇模型，以確定農(nóng)戶信貸需求的影響因素并明確各影響因素的作用程度。以下是Logistic模型形式：

對(duì)（1）式取對(duì)數(shù)，得到Logistic回歸模型的線性表達(dá)式：

在計(jì)量分析中，將農(nóng)戶是否有信貸需求定義為因變量Y（農(nóng)戶有信貸需求Y＝1，沒有信貸需求Y＝0）。其中，P表示Y＝1的概率；α是常數(shù)項(xiàng)，參數(shù)βj＝（β1，β2，…β15）為第j個(gè)影響因素的回歸系數(shù)，可以用極大似然法進(jìn)行估計(jì)，xj（j＝1，2，3，……，15）是解釋變量，即農(nóng)戶信貸需求的各個(gè)影響因素。

（二）變量含義及描述性統(tǒng)計(jì)

本文主要從影響農(nóng)戶信貸需求的內(nèi)部因素以及外部因素進(jìn)行變量的選取，結(jié)果見表4。

1.內(nèi)部影響因素

2.外部影響因素

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平除受到農(nóng)戶自身特征等內(nèi)部因素的影響之外，還很大程度上取決于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給狀況，特別是農(nóng)村信貸資金的供給狀況。影響農(nóng)戶信貸需求的信貸供給因素具體來講主要包括：（1）金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模等；（2）貸款利率、期限、額度等；（3）是否具備貸款申請資格；（4）金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度水平也很大程度上受到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率的影響。此外，在數(shù)據(jù)調(diào)查中當(dāng)問及“為何有貸款需求卻不去金融機(jī)構(gòu)貸款”時(shí)有25.1%的農(nóng)戶選擇了“沒有關(guān)系”這一選項(xiàng)。可見，金融機(jī)構(gòu)的公平性會(huì)影響農(nóng)戶的信貸需求。

（三）模型結(jié)果分析

運(yùn)用SPSS16.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行Logistic回歸分析。首先將15個(gè)農(nóng)戶信貸需求影響因素的變量都帶入模型進(jìn)行檢驗(yàn)，得到有影響的解釋變量。然后，將影響不顯著的解釋變量逐個(gè)剔除，剩下的解釋變量再代入模型進(jìn)行檢驗(yàn)，直到所有的解釋變量都通過顯著性檢驗(yàn)。數(shù)據(jù)處理過程中，采用向后篩選法，得到8個(gè)計(jì)量估計(jì)結(jié)果。從模型的運(yùn)行結(jié)果看，模型整體檢驗(yàn)可行。由于不同模型估計(jì)結(jié)果和結(jié)論相似，這里只列出2種模型估計(jì)結(jié)果，如表5所示。從原模型到修正模型，回歸系數(shù)不顯著的變量被剔除出回歸模型。最后剩下9個(gè)有顯著影響的解釋變量：家庭人口規(guī)模、勞動(dòng)力人數(shù)、農(nóng)戶家庭收入水平、戶主文化程度、收入來源、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解程度、以往的借貸經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請人的資格條件限定、貸款利率水平、貸款額度?；貧w結(jié)果如表5所示。

表4　變量及描述性統(tǒng)計(jì)分析

表5　農(nóng)戶信貸需求影響因素的Logistic模型回歸結(jié)果

根據(jù)模型的擬合結(jié)果進(jìn)一步分析，可得：

1.內(nèi)部影響因素分析

（1）農(nóng)戶的家庭人口規(guī)模以及家庭勞動(dòng)力數(shù)量對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著的正向影響，二者都在5%的顯著性水平上通過顯著性檢驗(yàn)。這是因?yàn)椋彝ヒ?guī)模的擴(kuò)大能夠?qū)е录彝ド钚灾С龃蟠笤黾?，信貸需求也就隨之增加。同時(shí)，更多的家庭勞動(dòng)力數(shù)量會(huì)產(chǎn)生更大的生產(chǎn)經(jīng)營投資需求，對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有積極的影響。

目前，我國已建立了以聚氯乙烯(PVC)、聚乙烯(PE)和聚丙烯(PP)材料為主的塑料管道加工產(chǎn)業(yè)。PVC、PE和PP通用塑料仍是最大的品種，分析2010年，PVC管道占總量的55%，目前仍是主導(dǎo)產(chǎn)品。同時(shí)一些新材料的管道技術(shù)也有了較大的進(jìn)步，塑料與塑料、塑料與金屬復(fù)合材料管道發(fā)展很快，交聯(lián)聚乙烯（PE-X）、耐熱聚乙烯（PE-RT）、超高分子量聚乙烯（UHMWPE）、改性聚氯乙烯（PVC-M）等材料用量也有很大的增加。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，實(shí)壁管、波紋管、肋筋管、纏繞管、芯層發(fā)泡管、內(nèi)螺旋管等結(jié)構(gòu)的管材均有生產(chǎn)應(yīng)用。2010年的材料比例情況見圖1。

（2）農(nóng)戶家庭收入水平以及戶主的文化水平對(duì)農(nóng)戶的信貸行為有顯著的正向影響，都在5%的水平上通過顯著性檢驗(yàn)。農(nóng)戶家庭收入水平越高即說明其具有更強(qiáng)的借貸償還能力。同時(shí)，家庭收入水平越高，農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模以及消費(fèi)水平相對(duì)來說就越高，信貸資金需求也就越大。而且在面臨流動(dòng)性約束時(shí)，高收入農(nóng)戶由于較高的借貸本息償還能力更有可能獲取信貸支持，這也進(jìn)一步刺激了高收入農(nóng)戶的借貸積極性；另一方面，農(nóng)戶接受教育水平越高，就擁有了一定的技能來獲得收入，收入水平以及消費(fèi)水平會(huì)相應(yīng)提升。同時(shí)，隨著教育水平的提高，農(nóng)戶的投資意識(shí)以及投資技能水平也就相對(duì)越高，會(huì)增加信貸的需求量。

（3）農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型（收入來源）對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有顯著影響，通過了1%的檢驗(yàn)水平。農(nóng)戶類型主要有以純農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟(jì)來源的純農(nóng)戶以及兼有其他生產(chǎn)性活動(dòng)的兼業(yè)農(nóng)戶。有兼業(yè)活動(dòng)的農(nóng)戶信貸需求較純農(nóng)戶信貸需求高，其主要原因可能是近年國家加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，不斷加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的財(cái)政支持力度，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策體系，普及理財(cái)知識(shí)。使得農(nóng)民收入水平得到普遍提高，投資意識(shí)得到增強(qiáng)，促使其更積極地尋求致富途徑。而參與致富尋求途徑的過程中，會(huì)產(chǎn)生各類生產(chǎn)性資金需求，在自身資金積累難以滿足其投資需要的情況下，會(huì)導(dǎo)致信貸需求大量產(chǎn)生。

（4）農(nóng)戶的以往借貸經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)戶信貸需求有顯著影響。這是因?yàn)椋r(nóng)戶以往發(fā)生過借貸活動(dòng)，一般情況下來說，能夠表明農(nóng)戶已符合借貸申請人的資格，且有實(shí)際的資金需求。農(nóng)戶借貸活動(dòng)的成功，反過來會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)借貸活動(dòng)的認(rèn)知以及認(rèn)可度，當(dāng)農(nóng)戶再次遇到缺乏資金的時(shí)候會(huì)更容易產(chǎn)生信貸需求。此外，有過成功借貸經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶的信譽(yù)、可靠度得到了證明，更容易得到金融機(jī)構(gòu)的支持。

2.外部影響因素分析

（1）金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請人的資格條件限定通過了顯著性水平為1%的檢驗(yàn)，對(duì)農(nóng)戶信貸需求有顯著的影響。在金融市場化背景下，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化趨勢愈加明顯，使金融機(jī)構(gòu)追求利潤最大化的同時(shí)更注重風(fēng)險(xiǎn)控制，而中國農(nóng)村金融市場存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使農(nóng)村信貸活動(dòng)不可避免地存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而勢必導(dǎo)致農(nóng)村信貸配給制的產(chǎn)生。在這樣一種以信貸配給為特征的金融管制體系下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過貸款申請人的一些非價(jià)格的資格限定來決定是否對(duì)其進(jìn)行貸款的發(fā)放，比如貸款申請人的信息披露狀況、抵押、擔(dān)保、收入水平等。在這樣的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放時(shí)往往存在一種“不見兔子不撒鷹”的現(xiàn)象，而農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借貸的意愿也會(huì)因這些資格限定條件受到更強(qiáng)的貸款約束，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款需求被強(qiáng)制抑制下來，最終表現(xiàn)為信貸需求的減少。

（2）貸款利率在10%的水平上通過顯著性檢驗(yàn)，這符合一般的理論假設(shè)，利率越高，向金融機(jī)構(gòu)貸款的成本越高，農(nóng)戶的信貸需求就會(huì)越少。目前中國農(nóng)村金融需求與供給不能形成有效的對(duì)接機(jī)制，存在較大的供需缺口，這會(huì)進(jìn)一步加深農(nóng)村地區(qū)的金融抑制。調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，當(dāng)問及農(nóng)戶在現(xiàn)實(shí)中是否存在過有信貸需求但是沒有得到貸款的情形時(shí)，有73.2%的農(nóng)戶回答有過這種情況。這是因?yàn)椋彝ヂ?lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下，中國農(nóng)村地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征十分明顯，農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模普遍較小，土地經(jīng)營效率低，生產(chǎn)力水平不高，導(dǎo)致以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶整體收入水平偏低，對(duì)于突發(fā)性的資金支出應(yīng)對(duì)不力。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，受自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大，這進(jìn)一步增加了農(nóng)戶收入的不確定性。農(nóng)戶這種不確定性高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的經(jīng)濟(jì)特質(zhì)造成了農(nóng)戶對(duì)融資成本承受度低、對(duì)貸款利率敏感度高的現(xiàn)象。

（3）貸款額度對(duì)農(nóng)戶信貸需求有顯著的負(fù)向影響，此結(jié)論與假設(shè)相反?？赡艿脑蚴牵J款額度越高，還款壓力相對(duì)較大，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資規(guī)模往往為中小規(guī)模，加上自身自有資金的投入，需求的信貸資金額度也就相對(duì)較少。因此，農(nóng)戶對(duì)大額信貸資金的需求相對(duì)較少。調(diào)查顯示，農(nóng)戶的信貸需求資金規(guī)模以5萬元以下為主，占被調(diào)查農(nóng)戶的63.5%；5－10萬元占24.4%，10萬以上的占比12.7%。而金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)貸款流程基本相同，貸款規(guī)模越大，金融機(jī)構(gòu)的效率越高，收益也就越大，因此金融機(jī)構(gòu)會(huì)偏向于規(guī)模大、資信狀況良好的貸款主體。農(nóng)戶的貸款需求顯然不會(huì)帶給金融機(jī)構(gòu)這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸供給不足的現(xiàn)象。

（4）金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率、貸款的公平性和貸款期限都沒有通過顯著性檢驗(yàn)?？赡艿脑蚴牵弘m然這些因素對(duì)農(nóng)戶的信貸需求意愿有一定影響，但是最終決定農(nóng)戶信貸需求的還是信貸資金的可得性以及資金緊缺度。信貸資金緊缺度是農(nóng)戶自身決定的，而信貸資金可得性則主要由農(nóng)戶是否達(dá)到貸款申請人資格標(biāo)準(zhǔn)、貸款成本以及能夠得到的金融機(jī)構(gòu)放貸額度決定。

四、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶普遍存在金融抑制現(xiàn)象。農(nóng)戶的收入水平以及文化水平較低，但是已經(jīng)得到了較大改觀。同時(shí)，大多農(nóng)戶有信貸資金需求，但是農(nóng)村地區(qū)信貸資金供需缺口較大，實(shí)際貸款成功率較低，最終導(dǎo)致農(nóng)戶的信貸需求滿足度偏低。本文的實(shí)證分析結(jié)果表明，農(nóng)戶的收入來源、以往借貸經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)放貸條件、貸款額度對(duì)農(nóng)戶的信貸需求有重要影響。

（二）政策建議

1.進(jìn)一步加大政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策支持力度

大力發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)村信貸資金實(shí)力。注重發(fā)展普惠金融。在進(jìn)一步促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，還可以在農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)建立支農(nóng)的農(nóng)村金融普惠服務(wù)基金。此外，注重合理利用民間資本，為民間資本正名，通過引入民間資本增強(qiáng)農(nóng)村資金“造血功能”，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，并明確其服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任與義務(wù)，規(guī)定其吸收的存款必須按一定比例用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管政策，如實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金利率等。同時(shí)還要給予其稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等措施，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

2.調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收

要大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，發(fā)揮其引領(lǐng)、示范、輻射作用，提高農(nóng)業(yè)附加值。要建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，專項(xiàng)支持農(nóng)戶生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長。

3.創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立農(nóng)村信貸供給的長效機(jī)制

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在充分考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信貸需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上建立適合農(nóng)戶實(shí)際需求的貸款產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況改革或規(guī)范金融機(jī)構(gòu)抵押和擔(dān)保制度，讓農(nóng)戶具有更多的抵押和擔(dān)保手段，如試點(diǎn)宅基地、土地質(zhì)押貸款，聯(lián)保貸款等，以增加信貸資金的可得性。還要探索農(nóng)村金融供給需求對(duì)接的有效模式?？紤]根據(jù)農(nóng)戶信貸配給程度的空間差異，依據(jù)所處農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不同以及農(nóng)戶的特點(diǎn)，建立地區(qū)差別化的信貸支農(nóng)體系以及差別化的信貸管理政策。還可以考慮“基于現(xiàn)金流支持下的”農(nóng)戶信貸模式，比如借鑒吉林省“直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款”模式進(jìn)行金融支農(nóng)，在此模式下，貸款取得的條件是農(nóng)戶未來的特定現(xiàn)金流，農(nóng)戶不需要信用評(píng)級(jí)以及額外的擔(dān)保抵押，只要擁有一定的法定承包土地使用權(quán)，以其擁有的土地承包使用權(quán)帶來的國家財(cái)政糧食直補(bǔ)資金作為還款保障即可。

4.建立健全農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村金融市場環(huán)境

全面推進(jìn)信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村個(gè)人信用評(píng)級(jí)。利用信用體系夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用基礎(chǔ)。提高農(nóng)民文化程度以及對(duì)金融需求的認(rèn)知度。建立健全相關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場規(guī)范性。

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（責(zé)任編輯：車碧云）

［作者簡介］史方超（1990－），女，山東日照人，碩士研究生，研究方向：貨幣銀行理論與政策貫；董繼剛，男，山東泰安人，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：