政策帶動互聯(lián)網(wǎng)金融新發(fā)展

任海龍

2015年3月5日，李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上作《2015年國務(wù)院政府工作報告》，強調(diào)2015年要全面推進“三網(wǎng)”融合，加快建設(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)，大幅提升寬帶網(wǎng)絡(luò)速率;制定互聯(lián)網(wǎng)行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。

全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝同時表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融在擴大微型金融服務(wù)供給、拓展投資渠道、豐富投資產(chǎn)品、提高交易效率、降低交易成本、推進利率市場化等方面發(fā)揮了積極作用。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與創(chuàng)新的同時，要完善和規(guī)范監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！?/p>

以上這些政策主張和監(jiān)管層的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體提供了明確的政策導(dǎo)向和政府支持。商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住這一重大機遇，快速出擊，搶奪市場制高點。

手機銀行發(fā)展前景廣闊

我國擁有全球最大的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，人們通過移動互聯(lián)網(wǎng)可隨時、隨地、隨身辦理金融業(yè)務(wù)，享受全天候、全方位、一站式金融服務(wù)。同時，手機銀行也逐漸成為社會大眾，尤其是年輕網(wǎng)民的必備應(yīng)用，其發(fā)展前景十分廣闊。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（英文簡稱CNNIC）發(fā)布的《2014年第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2014年12月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到了5.57億人，較2013年年底增加了5672萬人;手機銀行用戶年增長率為69.2%，高于其他手機應(yīng)用程序的增長幅度。上市銀行公開披露的半年報數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月底，國內(nèi)手機銀行客戶數(shù)已經(jīng)突破5.5億戶，幾乎與CNNIC統(tǒng)計的手機網(wǎng)民數(shù)一致?！耙子^智庫”最新發(fā)布的手機銀行市場季度監(jiān)測報告顯示，2014年前三個季度，全國手機銀行客戶交易金額達到了19.49萬億元，是2013年全年的1.54倍。以上數(shù)據(jù)表明，我國手機銀行發(fā)展已駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

民生銀行手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況也有力地證明了這一點。截至2014年年底，民生手機銀行客戶數(shù)超過1300萬戶，年新增客戶數(shù)超過700萬戶，增長率達135%;年交易金額突破3萬億元，是2013年的2.89倍。

為搶占移動互聯(lián)網(wǎng)入口，各家商業(yè)銀行將手機銀行業(yè)務(wù)提升到了戰(zhàn)略高度，加大投入和創(chuàng)新力度，競相推出多種多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，以迎合和爭搶客戶。目前已有50余家全國性和區(qū)域性的商業(yè)銀行推出了手機銀行客戶端，不但提供傳統(tǒng)的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)确?wù)，還創(chuàng)新推出了理財基金購買、信用卡在線辦卡和還款、話費水電煤氣等日常繳費，以及飛機票、電影票購買業(yè)務(wù)等。

此外，商業(yè)銀行高度重視特色功能創(chuàng)新，為客戶提供更為豐富的差異化服務(wù)，如工商銀行的手機銀行自助繳費項目管理、交通銀行的手機銀行無卡消費、招商銀行的手機銀行理財日歷等等。民生銀行在致力于提供簡易流暢、友好貼心、時尚個性的手機銀行用戶體驗的同時，還率先推出了手機銀行專屬理財、跨行賬戶管理、手機號跨行轉(zhuǎn)賬、二維碼收付款、自助注冊客戶小額支付、信用卡跨行自動還款、小微手機銀行公私賬戶集中管理等多項領(lǐng)先同業(yè)的特色移動金融服務(wù)，以及廣州公益捐款、南京青年志愿者卡、西安公積金查詢等區(qū)域特色功能。隨著商業(yè)銀行對手機銀行重視程度的日益提升，我國手機銀行整體服務(wù)水平將大幅提升，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶將選擇使用手機銀行自助處理業(yè)務(wù)，手機銀行替代網(wǎng)上銀行成為電子銀行主渠道的趨勢將更為明顯。

直銷銀行迎來重大機遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟和客戶消費習(xí)慣的快速變化，直銷銀行自2014年以來成為中國金融市場的“新寵”。截至2014年年底，國內(nèi)已有20家銀行推出直銷銀行服務(wù)，僅下半年就有14家直銷銀行密集上線?，F(xiàn)階段，國內(nèi)直銷銀行主要提供理財、基金、定期存款等投資理財類服務(wù)，如民生銀行的“如意寶”、興業(yè)銀行的“錢大掌柜”、上海銀行的“上行快線”、平安銀行的“橙子銀行”等。

一年多來，民生銀行按照互聯(lián)網(wǎng)思維和理念，圍繞互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，構(gòu)建系統(tǒng)、創(chuàng)新產(chǎn)品，通過網(wǎng)站、手機等遠(yuǎn)程渠道為客戶提供儲蓄、基金、貴金屬、小額消費貸款等“純線上”產(chǎn)品和服務(wù)，系統(tǒng)運行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。截至2015年2月28日，民生銀行直銷銀行的客戶數(shù)超過了160萬戶，金融資產(chǎn)總額突破260億元，“如意寶”申購額超過3000億元。

與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行純粹基于網(wǎng)絡(luò)，沒有實體網(wǎng)點，通過網(wǎng)絡(luò)與終端客戶開展直接業(yè)務(wù)往來，節(jié)約了人力物力成本，為客戶提供費用低廉、操作簡單、理財投資收益更高的金融服務(wù)，深受年輕客戶歡迎。未來，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融支持力度將日漸加大，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也將日趨完善，民生銀行將以提升客戶體驗和“普惠大眾”為宗旨，進一步加大投入和創(chuàng)新力度，在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力開辟直銷銀行新領(lǐng)域，遵照監(jiān)管政策和要求，打造基金和保險超市，推出網(wǎng)絡(luò)消費貸款、薪資貸、學(xué)生貸、P2P網(wǎng)貸，并“試水”眾籌融資等，為海量互聯(lián)網(wǎng)用戶提供持續(xù)領(lǐng)先的直銷銀行服務(wù)，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的嶄新的民生銀行。

移動支付呈現(xiàn)增長態(tài)勢

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域除了迎來手機銀行和直銷銀行的快速發(fā)展外，網(wǎng)上支付特別是移動支付也呈現(xiàn)良好增長態(tài)勢。央行最新發(fā)布的《2014年支付體系運行總體情況》公告中指出，2014年全年移動支付業(yè)務(wù)達到了45.24億筆，金額達到22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%，移動支付在電子支付總量中的占比提升至1.6%，較2013年提高了0.5個百分點。今后，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及商業(yè)銀行對移動支付將更加重視，市場推廣力度會持續(xù)加大，這有助于培養(yǎng)用戶形成移動支付習(xí)慣，移動支付將進入快速發(fā)展期。

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)及支付系統(tǒng)存在管理分散、支付規(guī)則和數(shù)據(jù)不統(tǒng)一，以及重復(fù)建設(shè)等問題，難以適應(yīng)飛速發(fā)展的電子商務(wù)和日益龐大的移動終端用戶移動支付的需要。要鎖定客戶需求，要搶抓移動支付市場的機遇，商業(yè)銀行須以“時不我待”的緊迫感加強支付平臺建設(shè)，打造有競爭力的支付服務(wù)，快速響應(yīng)客戶需求，爭做用戶首要賬戶行。

近年來，民生銀行持續(xù)創(chuàng)新移動支付，推出手機銀行繳費、票務(wù)購買、網(wǎng)購掃碼付款等線上支付服務(wù)，并為手機銀行自助注冊客戶開放小額支付通道，此外，還積極布局線下支付，力圖為客戶打造完善的手機銀行O2O支付服務(wù)體系。未來，民生銀行將大力布局移動支付，構(gòu)建統(tǒng)一支付結(jié)算平臺，打造“民生付”“收付易”“跨行通”等競爭力強的支付產(chǎn)品，豐富O2O支付應(yīng)用場景，快速擴大支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍，推動我國移動支付持續(xù)健康快速發(fā)展。

（作者系中國民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理）