積極“觸電”，打造符合農(nóng)信機構實際的涉農(nóng)電商平臺

李志賢

（內蒙古西烏珠穆沁農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，內蒙古 錫林郭勒 026200）

一、農(nóng)信機構需要轉變經(jīng)營管理思維主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）農(nóng)信機構面臨內外部多方面的競爭壓力

首先農(nóng)信機構不僅僅面臨著整個銀行業(yè)所共同的壓力，（經(jīng)濟新舊常態(tài)轉型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊）而且更面臨著各家股份制商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金抽取，金融脫媒現(xiàn)象、尤其是農(nóng)村金融的資金逃逸，給了農(nóng)信機構更大的競爭和生存壓力。其次，農(nóng)信機構自身發(fā)展中也存在多方面的壓力，原有的農(nóng)信機構體系和運營模式，在金融機構市場利率化等趨勢下只能逐步走向商業(yè)化道路，但是由于我國農(nóng)村發(fā)展特殊的國情，一直以來農(nóng)信機構承擔了大部分的支農(nóng)支牧作用，在商業(yè)性色彩中多多少少占有了政策性金融的色彩，農(nóng)信機構這樣“一身二任”的狀態(tài)在其發(fā)展中既有利也有弊端，有利的是農(nóng)信機構可以在政府支持農(nóng)牧的工作中獲得較商業(yè)銀行更為優(yōu)惠的政策，弊端就是這樣的角色定位，給農(nóng)信機構適應市場競爭，企業(yè)轉型發(fā)展帶來很多的不利影響，造成農(nóng)信機構以及很多轉型后的農(nóng)商銀行在夾縫中努力尋找生存機遇。

（二）農(nóng)信機構發(fā)展電商對農(nóng)牧民增收致富及地方經(jīng)濟發(fā)展將起到較好的推動作用

1.農(nóng)信機構的電商平臺可以幫助農(nóng)牧民獲得更廣闊的產(chǎn)品銷售渠道，從而消除銷售差價，擴大利潤空間。以往的本地銷售，多采用的是收購商集中采購，在層層降低的價格背后是農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的價格在銷售區(qū)居高不下，在原產(chǎn)地入不敷出，不僅影響了農(nóng)牧民的生產(chǎn)積極性也給整個社會經(jīng)濟的發(fā)展形成了供求關系的持續(xù)波動。通過專業(yè)性強的電商平臺，在原產(chǎn)地把農(nóng)牧戶產(chǎn)品通過網(wǎng)絡來進行銷售，既可以有效滿足市場需要，把不合理的銷售差價消滅掉，也可以給農(nóng)牧民們帶來更多的收入。

2.農(nóng)信機構的電商平臺可以緩解供應信息的不均衡性，緩解產(chǎn)品滯銷現(xiàn)象的出現(xiàn)。就內蒙古自治區(qū)來講，2011年達茂旗出現(xiàn)了嚴重的土豆滯銷現(xiàn)象，2014年西烏珠穆沁旗遭遇了賣羊難境況，盡管有多方面的因素共同造成，但是終其原因還是供求信息的不對稱造成供應市場大于了需求市場的結果。所以通過一個有效的渠道去溝通供求雙方、調配供需關系，把更好更多優(yōu)質的、具有特色的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品銷往全國各地，既可以消除供求不對等造成的滯銷現(xiàn)象，維護農(nóng)牧民的利益，也可以幫助地方打造知名度較高的品牌產(chǎn)品，推動地區(qū)發(fā)展有更好的作用。

3.農(nóng)信機構的電商平臺可以實現(xiàn)更多的社會效應。在帶動農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民社會經(jīng)濟調整、農(nóng)牧民增收致富的同時，對保護產(chǎn)業(yè)鏈完整性和提高產(chǎn)業(yè)鏈效率，解決對轄內青年人員、下崗再就業(yè)人員、農(nóng)牧區(qū)閑散人員的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)有著積極的推動作用，促進了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的步伐。

(三)農(nóng)信機構發(fā)展電商平臺有利于自身拓展業(yè)務渠道，增加營業(yè)收入和穩(wěn)定客戶群體

首先在日益激烈的市場競爭當中，消費群體也在不斷的選擇和衡量著產(chǎn)品和服務的供應者，與其說現(xiàn)在是市場化的階段不如說是買方的全盛時代，所以在各家銀行業(yè)金融機構都在爭奪大客戶、優(yōu)質客戶之時，農(nóng)信社只有利用好自身在農(nóng)村牧區(qū)的優(yōu)勢，逐步探索適合自身發(fā)展的模式，拓展業(yè)務渠道。其次根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，2014年，工行、中行、建行、交行在柜員配備一欄中，人員均比2013年有明顯減少，其中工行一年減少柜員達1.2萬人，占總柜員人數(shù)的10%。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行以及“遠程柜員”的出現(xiàn)，使得銀行電子替代率一路上升，物理網(wǎng)點轉型成為銀行的應對之道。雖然農(nóng)信機構不像股份制商業(yè)銀行一樣，迅速的面臨物理網(wǎng)點的轉型，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融及電子銀行業(yè)務開展和年輕一代農(nóng)牧民客戶思想意識和知識掌握水平的提高，必將在不遠的未來也面臨物理網(wǎng)點轉型的過程，那么網(wǎng)點轉型后，龐大的柜員群體何去何從是擺在全國農(nóng)信機構面前的一道必須從現(xiàn)在就開始思索的問題.而電商平臺發(fā)展過程中必將會吸收和分流部分人員上的壓力，對農(nóng)信機構在未來的轉型和發(fā)展將起到推動的作用.

二、農(nóng)信機構發(fā)展電商具有先天的優(yōu)勢

第一，農(nóng)信機構擁有自身完善的資金運營系統(tǒng)和金融服務平臺。在電商平臺運營和交易上，可以省去第三方支付的麻煩，實現(xiàn)資金即刻到賬，使商戶與用戶的交易更為方便快捷安全。

第二，農(nóng)信機構在網(wǎng)點設立上最具廣泛性，網(wǎng)點數(shù)量和覆蓋范圍都屬金融機構之最。利用這個客戶資源優(yōu)勢，農(nóng)信機構可以帶動線下實體商戶和線上銷售的有效對接，構建線上線下一體化金融服務體系，更高效地提高平臺效率。第三是擁有健壯的“體魄”。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2013年全國農(nóng)村機構資產(chǎn)總額達到18.4萬億元，其中貸款總額達到9.2萬億元，占全部貸款總額的12.3%；負債總額達到17.1萬億元，其中存款總額達到14.3萬億元；所有者權益1.23萬億元。第四是風險識別和抗風險能力較強，相對電商而言，農(nóng)信機構同樣擁有和股份制商業(yè)銀行所擁有的風險識別及管控能力強的優(yōu)勢，同時結合存款保險制度等制度的實行，銀行業(yè)金融機構更有用了風險償付的基礎能力。

三、農(nóng)信機構發(fā)展電商也有不可否認的劣勢

（一）農(nóng)信機構內部存在的問題

首先是技術與成本為最大瓶頸，電商的正常運營主要的成本包括技術成本、安全成本、物流成本和客戶成本，其中又以技術成本為主要支出和基礎，農(nóng)信機構現(xiàn)在多數(shù)是獨立法人，省級聯(lián)社僅僅起到協(xié)調和指導業(yè)務發(fā)展的作用，全國性的法人組織尚未成型，各省市農(nóng)信機構各自為戰(zhàn)，技術支出形不成合力，這對農(nóng)信機構發(fā)展電商是一個重要障礙。

其次，運維模式或成管理薄弱點。從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務、機構業(yè)務、公司業(yè)務等，農(nóng)信機構由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導，必將造成業(yè)務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業(yè)務營銷與技術支持間難以協(xié)調，部門之間無法形成“合力”的局面。以破產(chǎn)的“億佰購物”來說，在多家銀行注資運行以后，運營團隊卻在基礎運維模式和公司戰(zhàn)略決策上出現(xiàn)了重大的問題，最終導致這個曾經(jīng)中國的“經(jīng)典”成為了過去式。所以在市場競爭面前，銀行或與銀行合作的電商平臺的管理運行模式及營銷運作思維將成為重要的節(jié)點。

（二）農(nóng)信機構外部鏈接上存在的問題

首先是電子商務數(shù)據(jù)的缺乏。雖然農(nóng)信機構已經(jīng)積累了大量的結構化的金融數(shù)據(jù)，但是涉及電商平臺的運作，我們還需要掌握與客戶相關的電子商務數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等等。其次是電商操作節(jié)點上的缺乏渠道。銀行電商普遍存在供應鏈管理的問題，諸如物流倉儲、終端配送等方面制約著線上和線下的有機結合和銀行電商的發(fā)展。

四、農(nóng)信機構的發(fā)展方向

（一）要結合自身的實際情況選取合適電商平臺模式

首先從農(nóng)信機構的目標客戶群體來看主要包括城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、個體工商戶、小微企業(yè)等。對于這些目標客戶群體，分析他們的需求，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的電子商務平臺是有很好的切入點的——那就是做好農(nóng)牧民的事情、做好個體工商戶，小微企業(yè)的事情、做好家門口的事情。其次從股份制商業(yè)銀行建立電商平臺遭遇到的困境來分析，銀行業(yè)發(fā)展綜合性的B2B式金融商城并不能與阿里巴巴等電子商務平臺向抗衡，那么作為本就技術條件不成熟、業(yè)務品種不多的農(nóng)信機構，只有把握住自身的實際情況選擇合適的電商平臺才能有所建樹。

1.立足農(nóng)牧區(qū)，搭建O2O平臺。一方面O2O平臺市場前景良好。據(jù)統(tǒng)計2014年電子商務市場細分行業(yè)結構中，中小企業(yè)B2B電子商務占比一半，B2B電子商務合計占比超過七成，B2B電子商務仍然是電子商務的主體;網(wǎng)絡購物交易規(guī)模市場份額達到22.9%，比2013年提升4.2個百分點;在線旅游交易規(guī)模與本地生活服務O2O市場占比與2013年相比均有不同程度的提升。相關業(yè)內人士推測未來幾年，移動購物和O2O將成為未來幾年電子商務市場中發(fā)展最快的細分領域，均將保持45%以上的復合增長率，成為網(wǎng)絡購物市場快速發(fā)展的主要推動力。二是O2O平臺更適合剛剛起步的農(nóng)信機構電商平臺。像早期運營的，以及近期開始運營的新疆農(nóng)村信用社與新疆農(nóng)資集團共同搭建的電商平臺“農(nóng)佳樂網(wǎng)上商城”、內蒙古農(nóng)村信用社在呼倫貝爾與阿哥匯的聯(lián)手合作，都屬于這類電商平臺。

2.依靠農(nóng)牧業(yè)，深耕農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟。結合自身行業(yè)特色，利用已經(jīng)搭建好的“農(nóng)信機構+合作社+農(nóng)牧民”模式，專攻農(nóng)牧產(chǎn)品市場，帶動產(chǎn)業(yè)鏈上下游齊發(fā)展；邀請和接納特約商戶進駐農(nóng)合電商，擴大金融覆蓋面；提供給客戶更多的支付結算渠道，有效吸納客戶資金，推進平臺健康發(fā)展。

3.基礎性業(yè)務成熟后建立多元化平臺。在涉農(nóng)涉牧業(yè)務逐漸成熟后，一是可以循序漸進的發(fā)展社區(qū)金融服務。針對社區(qū)居民的金融服務需求，進行精耕細作，從消費到財富管理，對客戶價值進行更深的挖掘，為客戶提供全生命周期服務，增加客戶粘性。針對小微企業(yè)客戶金融需求，農(nóng)信社電商平臺上可以提供多種服務，包括投資理財、融資貸款、代繳費、業(yè)務預約、財富顧問等一系列的服務。二是可以建立助農(nóng)P2P平臺。開展農(nóng)村P2P，農(nóng)信社可以利用自己的信貸審核體系、對一些需要借款的客戶進行審核，然后把借款信息公布在平臺上，有閑散資金、想理財?shù)目蛻艨梢酝ㄟ^這個平臺，將資金提供給需要資金的客戶。最終將農(nóng)信機構的電商平臺打造成集金融、商務、配套服務為一體的多元化的優(yōu)質平臺。

（二）借力打力用他家之長補自身之短提高運維能力

“模仿——學習——吸收——超越”。一方面農(nóng)信機構因為起步晚、主要客戶結構等問題，發(fā)展電商之路并不會一帆風順，借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗，農(nóng)信社電商在運維方面可以采取與成熟的農(nóng)資銷售平臺進行聯(lián)手的方式進行，利用好我們擁有的客戶資源，利用好農(nóng)資銷售平臺已有的完善的銷售和配送體系以及良好的經(jīng)營管理經(jīng)驗，規(guī)避供應鏈管理經(jīng)驗缺乏的問題，達到取長補短、共同發(fā)展的目的。另一方面農(nóng)信機構要加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設的基礎上，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團隊，逐步地建立集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸于一體的綜合電子商務平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在全國各行各業(yè)掀起了海嘯式的反應，相對商品貿易行業(yè)不同的金融行業(yè)，也刮起了一陣“互聯(lián)網(wǎng)+”之風，但是就上面我們調查的結果不難發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)不能僅僅靠與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻來萬事大吉，尤其是農(nóng)信機構，更要做好涉農(nóng)涉牧金融服務等基礎性工作，維護好農(nóng)牧區(qū)金融市場，促進地方經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)牧民的增收致富。