潛心調(diào)研 建言獻策

全國人大代表、中國人民銀行昆明中心支行黨委書記、行長楊小平在2015年兩會期間，結(jié)合云南沿邊金融實際和當前金融業(yè)發(fā)展中存在的問題，向大會提交了五項提案。

將云南與周邊國家互聯(lián)互通若干重大項目列入“一帶一路”戰(zhàn)略規(guī)劃

今年年初，習近平總書記在云南考察時提出：“希望云南主動服務和融入國家發(fā)展戰(zhàn)略，闖出一條跨越式發(fā)展的路子來，努力成為民族團結(jié)進步示范區(qū)、生態(tài)文明建設排頭兵、面向南亞東南亞輻射中心，譜寫好中國夢的云南篇章。”圍繞面向南亞東南亞輻射中心這一定位，云南省梳理了一批與周邊國家和地區(qū)互聯(lián)互通的重大基礎(chǔ)設施項目，開展了認真詳細的項目前期研究和準備工作。在這些項目中，有若干項目具有重大的戰(zhàn)略和歷史意義，能夠促進云南有效融入“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，但在下一步的推進過程中，遇到國際環(huán)境、資金投入等多方面的困難，單憑云南省自身的力量，難以有效實施。楊小平代表希望有關(guān)部門能從國家戰(zhàn)略的高度，認真審視這些項目實施的重大意義，在更高的層面推動項目落地，有效發(fā)揮云南對南亞東南亞的輻射作用。

一是建議國家有關(guān)部門將緬甸密支那-班哨公路、孟加拉索納迪亞深水港、與老撾國家電力公司合作項目、老撾薩拉康電站項目和柬埔寨新暹粒國際機場等項目增列入“一帶一路”戰(zhàn)略規(guī)劃項下項目。

二是建議采取多種途徑對項目提供融資支持。資本金出資難一直是制約云南省重大項目建設的瓶頸，為此，建議將以上項目列入“絲路基金”投資和“亞洲基礎(chǔ)設施投資銀行”、中國—東盟基礎(chǔ)設施專項貸款支持范圍，對資本金缺口允許國家開發(fā)銀行以軟貸款方式予以支持，幫助解決資本金出資難問題。統(tǒng)籌安排商務部援外資金、進出口銀行優(yōu)惠貸款、國家開發(fā)銀行開發(fā)貸款，形成搭配得當?shù)娜谫Y方案，增強我國對境外重大戰(zhàn)略項目的競爭力。

合力推進信貸資產(chǎn)證券化有序發(fā)展

信貸資產(chǎn)證券化的直接監(jiān)管部門是中國人民銀行和銀監(jiān)會，但是發(fā)行過程涉及到銀行、證券、擔保、信托等多個金融領(lǐng)域，屬于一種金融聯(lián)合產(chǎn)品，分業(yè)監(jiān)管制度增加了信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品審批、發(fā)行和統(tǒng)一交易的難度，也對信貸資產(chǎn)證券化的順利推進產(chǎn)生了障礙。楊小平代表建議各主管部門之間加強監(jiān)管協(xié)調(diào)配合，明確信貸資產(chǎn)證券化運作中的監(jiān)管主體及其權(quán)限，共同促進中國信貸資產(chǎn)證券化有序發(fā)展。

一是進一步簡化信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行管理程序。銀監(jiān)會于2014年下發(fā)《關(guān)于信貸資產(chǎn)證券化備案登記工作流程的通知》，明確信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務將由審批制改為業(yè)務備案制。證監(jiān)會也對資產(chǎn)證券化實行備案制。央行也將取消銀行間市場資產(chǎn)證券化審批制，轉(zhuǎn)向注冊制。建議監(jiān)管部門聯(lián)合出臺《信貸資產(chǎn)證券化管理條例》，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，統(tǒng)一產(chǎn)品標準，簡化質(zhì)押權(quán)變更登記手續(xù)，建立統(tǒng)一、明確的稅制，明確采用信托模式，統(tǒng)一規(guī)定信息披露的格式、內(nèi)容要素，促進銀行間市場和交易所市場的信息共享。

二是拓寬基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍，創(chuàng)新信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)圍繞中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，選擇優(yōu)質(zhì)貸款作為基礎(chǔ)池產(chǎn)品，通過證券化盤活的信貸資源向經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域傾斜，特別是用于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、棚戶區(qū)改造、基礎(chǔ)設施建設等。建議簡化質(zhì)押權(quán)變更登記手續(xù)，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)行住房抵押貸款支持證券MBS。借鑒歐洲中小企業(yè)貸款證券化的經(jīng)驗，探索發(fā)行中小企業(yè)貸款證券化產(chǎn)品，建議從國家層面籌建專項基金為中小企業(yè)貸款證券化產(chǎn)品提供擔保，引導政策性機構(gòu)和其他機構(gòu)投資SME證券化產(chǎn)品。在審慎評估基礎(chǔ)上，借鑒歐洲央行經(jīng)驗，考慮將部分優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品作為向央行融資的合格抵押品范圍，促進資產(chǎn)證券化產(chǎn)品市場流動性，改善中小金融機構(gòu)國債、金融債等傳統(tǒng)抵押品不足的問題。

三是進一步豐富多元化投資者群體。建議各主管部門適當放寬對金融機構(gòu)購買債券品種及評級的限制，加強政策宣傳推介，提高投資者對證券化產(chǎn)品認知度，鼓勵并引導政策性機構(gòu)、投資基金、保險公司、企業(yè)年金、全國社?；鸬葯C構(gòu)投資者參與信貸資產(chǎn)證券化投資，穩(wěn)步擴大投資者范圍，以進一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)證券化風險分散的功能。

四是完善債券市場交易制度和機制，提高二級市場流動性。推進銀行間債券市場、證券交易所債券市場及其他交易市場的互聯(lián)互通，積極推動信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品跨市場流通交易，支持大盤優(yōu)質(zhì)的債券產(chǎn)品到交易所市場掛牌交易，滿足中小投資者的投資需求。健全信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品托管、結(jié)算和流通轉(zhuǎn)讓體制，引入信貸資產(chǎn)支持證券做市商交易機制，完善債券市場資產(chǎn)證券化產(chǎn)品質(zhì)押回購操作規(guī)程，激活信貸資產(chǎn)證券化二級市場。

制定《非金融機構(gòu)支付服務管理條例》

近年來，隨著中國電子商務、網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融業(yè)務與信息技術(shù)、支付渠道與支付工具緊密結(jié)合，衍生了非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務，已成為支付服務市場的重要組成部分。

由于大部分非金融機構(gòu)通過為客戶開立支付賬戶、吸收客戶備付金的方式開展支付業(yè)務，相關(guān)客戶備付金的安全與支付體系安全，甚至與金融穩(wěn)定密切相關(guān)。為促進我國非金融支付服務市場健康規(guī)范發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，對規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用。但是，由于《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》屬于部門規(guī)章，存在法律層級低、調(diào)整范圍窄、規(guī)范力度有限等問題，因此，提升立法層級，強化監(jiān)督管理勢在必行。當前，非金融支付服務市場存在的問題必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預防和糾正。楊小平代表建議制定行政法規(guī)《非金融機構(gòu)支付服務管理條例》，提升現(xiàn)行已發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》法律層級，構(gòu)建非金融機構(gòu)支付制度規(guī)則，加強對非金融機構(gòu)提供支付服務的監(jiān)督管理，形成以人民銀行牽頭，工商、財政、稅務等相關(guān)政府部門參加的監(jiān)管聯(lián)動機制，對法人支付機構(gòu)在注冊登記、營業(yè)范圍確定、廣告宣傳、發(fā)票管理、稅收稽查、財務管理、消費維權(quán)等方面形成監(jiān)管聯(lián)動機制，及時了解掌握法人支付機構(gòu)相關(guān)情況，督促法人支付機構(gòu)規(guī)范運營，防范非金融機構(gòu)提供服務過程中可能產(chǎn)生的風險，促進非金融支付服務市場健康規(guī)范發(fā)展，維護消費者的合法權(quán)益。確保非金融機構(gòu)從事支付清算業(yè)務有法可依、有法必依，更好地促進支付服務市場規(guī)范發(fā)展，切實防范各類風險，保障市場主體合法權(quán)益。

加大對農(nóng)村支付服務環(huán)境建設政策扶持力度

為深入貫徹黨中央、國務院“服務三農(nóng)”的指導思想，近年來，人民銀行不斷推動農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設施建設，特別是惠農(nóng)支付服務破解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)金融服務缺失難題，農(nóng)民“足不出村”就能辦理取款、消費、轉(zhuǎn)賬、繳費、查詢等5項業(yè)務，為百姓生產(chǎn)、生活提供了便利。但是，受農(nóng)民收入低、價格承受能力弱、現(xiàn)金交易意識強等因素影響，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)支付結(jié)算服務面臨投入遠大于產(chǎn)出的局面，經(jīng)營的可持續(xù)性弱，需要財政部門給予一定的政策扶持。

針對在農(nóng)村地區(qū)布放金融基礎(chǔ)設施、推廣非現(xiàn)金支付工具成本較高、見效較慢的問題，為推動農(nóng)村支付環(huán)境建設可持續(xù)發(fā)展，楊小平代表建議引入各項激勵機制，充分調(diào)動各參與機構(gòu)積極性，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施布放及相關(guān)宣傳培訓提供政策支持。

第一，適當加大對辦理惠農(nóng)支付業(yè)務金融機構(gòu)的財政扶持力度。增強政府、財政、稅務等相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，加強對金融機構(gòu)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設的財政稅收政策支持。一是設立農(nóng)村支付環(huán)境建設財政專項獎補資金，重點用于對支農(nóng)惠農(nóng)政策支付、農(nóng)村商圈支付、公益性農(nóng)村支付服務基礎(chǔ)設施建設及宣傳培訓等投入進行資金補貼及獎勵。對相關(guān)金融機構(gòu)的設備和網(wǎng)絡系統(tǒng)建設投入分5年逐步補貼到位，對運營成本按網(wǎng)點數(shù)量逐年給予補貼。二是適當調(diào)整財稅補貼制度，給予在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的縣域金融機構(gòu)相應的所得稅、營業(yè)稅優(yōu)惠政策。三是對金融機構(gòu)給予惠農(nóng)支付點通信線路租用補貼。許多惠農(nóng)服務點所在地區(qū)沒有固定通信線路，大部分都使用移動POS機具，無線通信費用較高，建議財政部門對金融機構(gòu)按惠農(nóng)商戶數(shù)量逐月給予通訊補貼，或協(xié)調(diào)通信部門提供更為優(yōu)惠的包月優(yōu)惠。

第二，對承擔惠農(nóng)支付業(yè)務的商戶適當給予補貼?；蒉r(nóng)服務點所在的商戶需要一定的前期投入才能開展此項業(yè)務，如偏遠地區(qū)的惠農(nóng)商戶購買保險柜等安全防護設施等；同時，惠農(nóng)商戶在業(yè)務開展前期業(yè)務量并不是很高，手續(xù)費收入有限。然而，惠農(nóng)支付業(yè)務是一項需要長期開展的惠農(nóng)惠民業(yè)務，選擇和培養(yǎng)一個合適的惠農(nóng)服務商戶持續(xù)服務有相當?shù)碾y度。為提高惠農(nóng)商戶辦理業(yè)務的積極性，建議財政部門進一步加強對惠農(nóng)商戶的扶持補償，讓這項業(yè)務的主要參與者惠農(nóng)商戶能夠相對穩(wěn)定地參與這項業(yè)務的建設，確保業(yè)務安全穩(wěn)定運行。

第三，積極推動有關(guān)涉農(nóng)補貼通過銀行卡等非現(xiàn)金結(jié)算方式發(fā)放。近年來，國家各項涉農(nóng)補貼越來越多，應采取有效措施，增加農(nóng)村持有銀行卡的數(shù)量，將分散的國家惠農(nóng)資金準確、及時發(fā)到農(nóng)民手中，增強農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性，從而確保惠農(nóng)服務點有充足的業(yè)務量作為支撐。建議財政部門、人力資源社會保障部門整合有關(guān)惠農(nóng)資金發(fā)放渠道，積極歸并惠農(nóng)資金代理發(fā)放銀行，統(tǒng)籌安排各類涉農(nóng)補貼資金直接發(fā)放到銀行卡上，并將該卡作為各種涉農(nóng)補貼發(fā)放、小額提現(xiàn)的專用卡，實現(xiàn)各種涉農(nóng)補貼發(fā)放、購物消費“一卡通”，減少農(nóng)民因接收補貼資金而增加的銀行卡申辦量，為農(nóng)民歸集資金和使用提供方便，讓農(nóng)民群眾能夠切實體會到支付結(jié)算的方便快捷。

規(guī)范和促進民間金融健康發(fā)展

當前，我國民間金融迅速發(fā)展，在一定程度上支持了民營經(jīng)濟，補充了“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務不足，為正規(guī)金融體系注入了競爭因素。但同時，由于民間金融通過民間資本自發(fā)形成，未納入國家正式金融監(jiān)管體系，其經(jīng)營行為隱蔽性較強，實際運行中也暴露出許多問題，可能對宏觀經(jīng)濟運行帶來潛在風險。為規(guī)范和促進我國民間金融健康發(fā)展，不斷優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，根據(jù)當前民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，楊小平代表提出如下建議：

一是建議明確法律監(jiān)管對象，規(guī)范民間金融組織。對非法集資、高利貸、地下錢莊等非法民間金融活動，要按照現(xiàn)行法律法規(guī)堅決予以打擊和取締，減少其風險擴散面。對農(nóng)村合作基金會、小額信貸機構(gòu)、融資性擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場和典當行等民間金融組織，要在法律監(jiān)管上予以重點扶持，使其成為支撐地方經(jīng)濟、促進民營企業(yè)發(fā)展的重要力量。對合法的互助性民間私人借貸，要合理引導，鼓勵其采用正式的契約形式，防止發(fā)生糾紛。

二是建議構(gòu)建民間金融法律規(guī)范體系，促進民間金融活動法制化。要出臺相應法律法規(guī)，從法律上明確合法民間金融組織的地位，賦予其合法身份，消除所有制歧視，逐步擴大民間金融合法化范圍，使民間金融活動陽光化。要建立完善法律監(jiān)管制度，嚴格按照法律規(guī)定成立民間金融組織，加強法律監(jiān)管，對其市場準入資格、信用級別、業(yè)務經(jīng)營范圍和風險評估預警等方面實施嚴格的監(jiān)管制度，切實保護民間金融活動中各方的合法權(quán)益。要提供切實可行的執(zhí)法標準，確保監(jiān)管機構(gòu)履職時能夠有理有據(jù)、有法可依，避免濫用職權(quán)和不當干預。

三是建議進一步厘清監(jiān)管職責，增強對民間金融的監(jiān)管效能。中央已經(jīng)就中央和地方的金融監(jiān)管及風險處置責任印發(fā)了文件，要按照有關(guān)要求，科學合理界定金融監(jiān)管職責劃分，細化中央和地方金融監(jiān)管職責，完善中央和地方金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機制，明確地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)牽頭部門，加強對小額貸款公司、融資性擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、融資登記服務機構(gòu)、地方資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)的監(jiān)管，進一步壓縮監(jiān)管真空，增強民間金融監(jiān)管效能，遏制不同渠道金融風險的交叉?zhèn)鬟f。要鼓勵組建多種形式的民間金融自律組織，充分發(fā)揮行業(yè)自律的優(yōu)勢，加強行業(yè)內(nèi)自我監(jiān)管，督促民間金融組織合規(guī)經(jīng)營。

四是建議加快金融改革進程，為民間金融發(fā)展營造更為規(guī)范的空間。要繼續(xù)深化金融改革，加快利率市場化建設，增強利率反映資金供求關(guān)系的準確性，為民間金融提供客觀科學的價格指導參數(shù)。加快推進匯率市場化，進一步放寬外匯管制，減少地下資金匯兌需求，使地下跨境金融活動浮出水面，在陽光下運行。要加快社會信用體系建設，拓寬信用信息采集面和共享運用范圍，減少民間金融的信息不對稱。要構(gòu)建民間投融資體制，搭建民間資本供求的橋梁和通道，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟需求結(jié)構(gòu)錯位的矛盾。要逐步健全和完善民間金融市場體系，建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導民間信貸和民間投資發(fā)展。