淺析我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特征及經(jīng)濟(jì)功能

章琰琰

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施有賴于農(nóng)村金融市場(chǎng)改革的推動(dòng)。然而，改革開放30多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體制與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展雖歷經(jīng)三次大的變革和調(diào)整，但還是無(wú)法根本扭轉(zhuǎn)大量農(nóng)村資金外流的局面，農(nóng)村地區(qū)依然存在著金融服務(wù)供給不足等問題。在此背景下，研究我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特征及經(jīng)濟(jì)功能具有重要意義。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；特征；經(jīng)濟(jì)功能

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年12月出臺(tái)相關(guān)政策，大幅調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。期望通過大力發(fā)展扎根農(nóng)村、服務(wù)于“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的部分回流，充分利用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式活的特點(diǎn)積極“支農(nóng)”、“支小”和”支微”；同時(shí)，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)行競(jìng)爭(zhēng)狀況，提高經(jīng)濟(jì)和金融資源配置效率。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)

1.服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿出資參股組成的股份合作組織，同時(shí)受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等的社會(huì)支持，主要面向會(huì)員提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金，不能用于“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村”當(dāng)?shù)匾酝獾牡貐^(qū)，僅限于縣級(jí)行政或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和社區(qū)一級(jí)的目標(biāo)管理，不允許交叉業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行不能授予異地貸款。

2.注冊(cè)資本金較低

其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立相比較，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的資本金要求及門濫要求，要低得多。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣即可。小額貸款公司的注冊(cè)資本要求更低，不低于50萬(wàn)元人民幣即可。而農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本要求最低：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。

3.股東持股比例較集中，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主

村鎮(zhèn)銀行都是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資構(gòu)成的，其最大股東（有時(shí)是唯一股東）是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的最大股東持股比例一般都在20%以上，而單一自然人股東及單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一法人實(shí)體和非金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)持有股份通常都較少，分別不超過10%。

4.治理機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)便靈活

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)便靈活，具有較強(qiáng)的靈活性和實(shí)用性。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況，建立不同形式的公司治理結(jié)構(gòu)，不必局限于“三會(huì)”的式，主要著眼于系統(tǒng)的有效性和實(shí)用性。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)越性及生命力

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了靈活多樣的符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，使農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品供給呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，農(nóng)民的信貸需求得到更大程度滿足。當(dāng)前伴隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特點(diǎn)，既有傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額需求，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資需求，還包括大型龍頭企業(yè)的融資需求，原有金融體系很難兼顧到各個(gè)方面。新型金融機(jī)構(gòu)以其貼近農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、適應(yīng)農(nóng)村的特點(diǎn)有效彌補(bǔ)了原有金融機(jī)構(gòu)的不足，一些內(nèi)生于農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)如資金互助社、小額信貸公司等因地制宜，提供靈活多樣的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品。

2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，市場(chǎng)交易成本有所降低。農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求通常具有緊迫性和臨時(shí)性特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于總分支機(jī)構(gòu)的管理模式使交易手續(xù)和流程相當(dāng)繁瑣，貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，變相提高了交易成本，迫使農(nóng)民往往選擇民間金融作為替代品。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)在于其組織結(jié)構(gòu)單一，機(jī)制靈活，決策迅速，貸款的審批發(fā)放相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)更有效率。

3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)機(jī)制十分靈活。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行放寬了對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率限制，政策上賦予這些機(jī)構(gòu)以更大的定價(jià)權(quán)，很多調(diào)查也顯示新型機(jī)構(gòu)在利率上要更為靈活，符合市場(chǎng)的需求。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要經(jīng)濟(jì)功能

1.降低農(nóng)村金融交易成本，有效滿足農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融交易成本大致包拜四類：因農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施或地理位置等引起的交易成本（簡(jiǎn)稱簽約成本）、為減少信息不對(duì)稱引釋的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的交易成本（信息成本）、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理成本及產(chǎn)權(quán)形式相關(guān)的代理成本。我國(guó)農(nóng)村自然交通條件落后，加之農(nóng)村金融交易關(guān)系逐漸由熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)過渡，信息成本不斷上升，促使農(nóng)村金融交易成本攀升。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過征信系統(tǒng)等專業(yè)手段，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供準(zhǔn)確充分的經(jīng)濟(jì)信息，使各經(jīng)營(yíng)主體能夠自主科學(xué)決策，對(duì)市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)做出合理反映，保證經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)符合社會(huì)的需要。

2.優(yōu)化農(nóng)村市場(chǎng)的資源配置

即通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)開展，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置結(jié)構(gòu)并提高資源的配置效率，從而促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。這與目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的目標(biāo)相一致。

3.為農(nóng)村貿(mào)易發(fā)展提供有效的結(jié)算方式和支付手段

任何商品或勞務(wù)交易的實(shí)現(xiàn)，都必須通過一定的媒介或支付手段來(lái)完成，而且支付方式越有效，所耗費(fèi)的成本就越低。在農(nóng)村地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)少，快捷有效的支付方式普遍缺乏，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可在一定程度上解決這一問題。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，可以看出要真正解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)效率低下等問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，今后一段時(shí)間應(yīng)主要發(fā)展能夠扎根農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)。特別地，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍的作用。

參考文獻(xiàn)：

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