新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范與發(fā)展對(duì)策

□吳迪

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院江西南昌330013)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范與發(fā)展對(duì)策

□吳迪

(江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院江西南昌330013)

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開始形成，并發(fā)展形成一定的規(guī)模，構(gòu)成了以商業(yè)、信用社、新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)等多方面為主體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系。但是目前新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然無(wú)法真正滿足農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)等對(duì)于自己方面的要求，制約了我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。本文主要針對(duì)新型農(nóng)村進(jìn)入機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展進(jìn)行分析，并簡(jiǎn)要論述相應(yīng)發(fā)展對(duì)策以供參考。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)曰規(guī)范曰發(fā)展對(duì)策

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，然而近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開始依賴于進(jìn)入服務(wù)方面發(fā)展。導(dǎo)致國(guó)內(nèi)大多數(shù)農(nóng)村信用社紛紛轉(zhuǎn)換為農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至有的為了能夠?qū)崿F(xiàn)其盈利的目的，直接撤出了農(nóng)村地區(qū)，以此謀求在城市當(dāng)中發(fā)展，促使農(nóng)村方面的進(jìn)入服務(wù)呈現(xiàn)一種空白的狀態(tài)。針對(duì)這一問題，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)設(shè)立相應(yīng)的新型農(nóng)村進(jìn)入機(jī)構(gòu)，以此來(lái)做好農(nóng)村進(jìn)入服務(wù)，從而解決農(nóng)村進(jìn)入金融服務(wù)水平不高的問題。

1　我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量開始瘋長(zhǎng)，在2007年成立第一年就直接增設(shè)了22家金融機(jī)構(gòu)，在往后的時(shí)間內(nèi)開始逐年遞增。然而，盡管新型農(nóng)村進(jìn)入機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)頭非常良好，但是在其整個(gè)發(fā)展過程當(dāng)中也仍然存在著相應(yīng)的問題。主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)工作不足以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展類型不平衡等方面。同時(shí)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在資金規(guī)模等方面獲得了良好的發(fā)展效果，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的資金規(guī)模開始得以不斷的增長(zhǎng)，對(duì)于相應(yīng)投資者所造成的吸引力也開始不斷增強(qiáng)，對(duì)于存款的吸收來(lái)說(shuō)具有很大的吸引力。

2　我國(guó)新型農(nóng)村進(jìn)入機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的問題

2.1資金供應(yīng)不足

通常金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)正常業(yè)務(wù)活動(dòng)當(dāng)中都必須要有非常充足的資金來(lái)作為其自身的重要保障，然而我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中依然存在著資金供給不足的問題，主要表現(xiàn)在：（1）結(jié)合銀監(jiān)會(huì)方面的要求，在村鎮(zhèn)方面的銀行，通常都是設(shè)立在縣市當(dāng)中吸收相應(yīng)的存款資金，而在農(nóng)村資金互助社內(nèi)則只會(huì)向社員們吸收存款，而在一些小額的貸款公司則不準(zhǔn)其吸收相關(guān)存款等等，這就直接導(dǎo)致當(dāng)下新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在后續(xù)的發(fā)展方面仍然存在資金不足的情況。（2）結(jié)合經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)分析，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)市場(chǎng)仍然處于經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較低的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。通常在該地區(qū)內(nèi)的農(nóng)民收入水平相對(duì)較低，且增長(zhǎng)起來(lái)非常地緩慢。同時(shí)相應(yīng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從國(guó)內(nèi)其他銀行融入資金難度也變得相對(duì)較大，這就直接加重了資金匱乏的情況。

2.2進(jìn)入市場(chǎng)定位不清晰

這一問題主要表現(xiàn)在（1）村鎮(zhèn)銀行沒有做好自身的職責(zé)業(yè)務(wù)，由于在我國(guó)的中小農(nóng)戶方面的貸款因其貸款的數(shù)額小、資金周轉(zhuǎn)起來(lái)的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，因此就導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)直線升高。目前仍然有大多數(shù)的進(jìn)入機(jī)構(gòu)依然不愿意給一些貧農(nóng)審批貸款，這就直接偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的初衷，同時(shí)也違背了監(jiān)管部門分散而出的放貸發(fā)展原則。（2）農(nóng)村資金互助社的建立偏離了初衷，國(guó)家設(shè)立互助社的主要目的還是為了能夠彌補(bǔ)農(nóng)村當(dāng)中的金融供給服務(wù)，從而能夠真正以此來(lái)滿足相應(yīng)貧困農(nóng)戶和一些中小型企業(yè)在信貸方面的巨大需求，這都不是以經(jīng)營(yíng)來(lái)作為其主要目的的，并且同時(shí)也規(guī)定了互助社內(nèi)的資金只能由社內(nèi)的幾個(gè)成員來(lái)進(jìn)行相互借貸的行為。然而如果互助社脫離了本性，開始將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)直接放在了盈利上，直接偏離了發(fā)展的初衷，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3金融創(chuàng)新力度不足

目前我國(guó)新型的農(nóng)村金融幾個(gè)主要還是將設(shè)立地區(qū)的農(nóng)戶來(lái)作為其主要的服務(wù)對(duì)象，然而其本身所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品以及相應(yīng)的服務(wù)等都嚴(yán)重地缺乏創(chuàng)新力度，因此就基本和農(nóng)村信用社方面推出的產(chǎn)品大致雷同，沒有真正因地制宜的融合當(dāng)?shù)靥厣?，開始盲目地?cái)U(kuò)張信貸總量，同時(shí)對(duì)于貸款審批模式缺乏有效的創(chuàng)新及改良，直接導(dǎo)致貸款審批過快而加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而且在選擇信貸抵押物方面，也大多都是選擇實(shí)物擔(dān)保以及農(nóng)戶聯(lián)保的形式，很有愿意采用信用擔(dān)保的形式來(lái)進(jìn)行。這些都直接表現(xiàn)出其在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面的力度明顯不足，因此就很難真正滿足農(nóng)戶方面對(duì)于多樣化金融產(chǎn)品及服務(wù)的有效需求。

3　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范與發(fā)展對(duì)策

3.1融資渠道多元化發(fā)展

目前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中仍然存在著資金供應(yīng)緊張的情況，針對(duì)這一問題就必須要求相應(yīng)的監(jiān)管部門結(jié)合其他類型的合法渠道將資金注入到機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，主要可以采取以下幾種渠道：首先，政府方面加大宣傳力度，一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社在農(nóng)村的金融市場(chǎng)當(dāng)中始終處于一個(gè)壟斷的地位，這主要是由于其本身獲得了國(guó)家所給出的信譽(yù)保障，這樣才促使農(nóng)戶們堅(jiān)信這些傳統(tǒng)類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著更加安全的信用保障體系。而且當(dāng)農(nóng)戶們?cè)谶M(jìn)行金融選擇的同時(shí)，都會(huì)將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比。所以就需要在思想根源上入手，加大對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度，促使農(nóng)戶們更加全面、深入地了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其次，需要建立起完善的激勵(lì)機(jī)制來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)村的資金回流，以此來(lái)盡可能地降低其交易成本，從而提升組織的利潤(rùn)。

3.2市場(chǎng)定位需明確

具體可以將市場(chǎng)定位劃分為以下幾個(gè)方面（1）明確定位好客戶，這種客戶主要是指在金融機(jī)構(gòu)推出某種金融產(chǎn)品，專門提供給制定的客戶。所以只需設(shè)計(jì)出真正符合此類農(nóng)戶需求的產(chǎn)品及服務(wù)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就必然會(huì)有良好的提升運(yùn)作空間。但是目前市場(chǎng)上的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有很多，大多數(shù)都是盲目地追求規(guī)模利益，導(dǎo)致整體的資金開始不斷下滑，促使競(jìng)爭(zhēng)力直線下降。（2）明確定位產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的定位主要是指金融機(jī)構(gòu)在制定金融產(chǎn)品時(shí)，必須要嚴(yán)格地結(jié)合市場(chǎng)方面的實(shí)際需求來(lái)進(jìn)行，因?yàn)槠浔旧硭哂械哪康男院歪槍?duì)性相對(duì)較強(qiáng)。所以需要更多地傾聽農(nóng)戶們的心聲及訴求。（3）明確定位區(qū)位，區(qū)位主要是指金融機(jī)構(gòu)本身所處的地理范圍，通常新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都需要結(jié)合其自身的建立初衷來(lái)選擇好其所具有的服務(wù)區(qū)域。特別是在我國(guó)更需要將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村，以此來(lái)作為其特殊的服務(wù)區(qū)域。

3.3完善監(jiān)督管理體制

監(jiān)督管理體制的完善主要需要做到以下幾點(diǎn)（1）建立起多元化的金融監(jiān)管制度，由于對(duì)于資金互助社的監(jiān)管并不是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管重點(diǎn)工作，因此就需要將監(jiān)管工作主要放在資金的互助社的原則方面，構(gòu)建出一系列有效的資金互助方法機(jī)制，這樣才能加強(qiáng)政府和資金互助社的交流溝通。（2）放寬利率管制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展，目前大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家都普遍流行上限利率管制的行為，因此就直接促使小額的信貸成功率變得非常低，這就必須要放松我國(guó)利率管制，對(duì)中小企業(yè)采取放開的政策，實(shí)施完全市場(chǎng)利率。（3）構(gòu)建信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制，以此來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，因此就必須要求小額的貸款公司應(yīng)當(dāng)建立起完善健全信用評(píng)級(jí)機(jī)制，給那些信用良好的企業(yè)采取持續(xù)性放寬，并在貸款利率上實(shí)施優(yōu)惠。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，要想促使我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要明確市場(chǎng)定位、拓展融資渠道，融資渠道多元化以及完善監(jiān)督管理體制，這樣才能真正促使我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

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1004-7026（2015）05-0004-02中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.7

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