農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的融資困境及其破解路徑

張 蘭

亳州師范高等?？茖W(xué)校思政教研部，安徽亳州，236800

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農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的融資困境及其破解路徑

張 蘭

亳州師范高等?？茖W(xué)校思政教研部，安徽亳州，236800

在論述農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)缺乏金融支持的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的融資困境，如農(nóng)民工自身的融資條件不夠、金融機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)支持力度不強以及政府的金融政策服務(wù)不足等。為尋求融資困境的破解路徑，從明確的指導(dǎo)思想、完善的制度以及妥當(dāng)?shù)姆龀执胧┤齻€方面進行了探討。其中，明確的指導(dǎo)思想是前提，完善的制度是保障，妥當(dāng)?shù)姆龀执胧┦顷P(guān)鍵。

農(nóng)民工；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；融資困境；金融扶植；制度保障

1 問題的提出

近年來，在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域經(jīng)濟布局調(diào)整的大背景下，農(nóng)民工的區(qū)域流向發(fā)生了很大的變化，如勞動力就近轉(zhuǎn)移、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，形成了新型的雙向流動格局。進城打工的農(nóng)民在自身奮斗和外部機遇的雙重作用下，一部分幸運兒逐漸融入城市，在打工地安家落戶；另一部分人或因胸懷宏圖，或因思念家鄉(xiāng)、照顧老小等原因選擇了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)之路。他們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能為地方經(jīng)濟發(fā)展注入生機和活力，不僅能夠拓寬農(nóng)村勞動力就地轉(zhuǎn)移就業(yè)的渠道，而且對以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有很大的推動作用。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)受到諸多因素的影響，例如社會環(huán)境、自身因素等，而社會環(huán)境中的金融環(huán)境至關(guān)重要。農(nóng)村金融環(huán)境不優(yōu)，金融市場發(fā)展滯后，增速緩慢，金融服務(wù)不足，導(dǎo)致返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工缺乏有效的金融支持。許多返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)只能停留在“希望”中，而無法行動。關(guān)注金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，從法律特別是經(jīng)濟法的角度探析，有利于農(nóng)村經(jīng)濟法制建設(shè)，對促進農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

2 農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的融資困境

2.1 返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工自身融資的條件不足

返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工面臨的融資困境是由多方面原因引起的，自身原因是主要的。首先，返鄉(xiāng)農(nóng)民工普遍缺乏金融知識。由于日常生活中很少與金融機構(gòu)打交道，大多數(shù)農(nóng)民工對金融業(yè)務(wù)流程、金融機構(gòu)的運作、融資方式、融資手段、各種融資產(chǎn)品以及國家出臺的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民工小額貸款等金融政策了解甚少，錯失過不少融資機會。其次，金融機構(gòu)要求貸款申請?zhí)峁?dān)保抵押物，抵押物僅限于有價證券、存單、土地使用權(quán)、非農(nóng)用車輛和機器設(shè)備，還有房屋產(chǎn)權(quán)等，而且對房產(chǎn)面積也有一定的要求。這對于剛剛創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工來說是很難辦到的。另外，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工來說房產(chǎn)擔(dān)保抵押登記費用也是一筆不小的數(shù)目，他們不得不望而卻步。除了這些擔(dān)保途徑以外，擔(dān)保公司也可以提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。但是擔(dān)保公司索取的擔(dān)保費率過高，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工經(jīng)常感覺負擔(dān)過重。最后，由于目前很多農(nóng)村地區(qū)尚未建立完備的信用檔案，大多數(shù)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者不了解自己的信用記錄，缺乏查詢和維護意識，導(dǎo)致很多返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工信用記錄缺失，且查詢了解自己的信用記錄十分困難，這就極大地降低了第三方擔(dān)保的積極性，因此，金融機構(gòu)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工普遍采取“惜貸”“慎貸”的態(tài)度[1]。

2.2 金融機構(gòu)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工支持力度不夠

首先，銀行設(shè)立一個營業(yè)網(wǎng)點需要投入人力、物力和財力，出于經(jīng)濟利益考慮，大部分實力較強的國有銀行由于農(nóng)村地處偏遠、人口不集中、業(yè)務(wù)較少等原因不愿意在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村布點較多，但信貸手續(xù)繁瑣，數(shù)額不大，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工辦理信貸業(yè)務(wù)比較困難。其次，金融機構(gòu)為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供的創(chuàng)業(yè)貸款品種單一，主要是農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款、小企業(yè)貸款等，且多是抵押、質(zhì)押類型的信貸產(chǎn)品，缺乏專門針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工特點而創(chuàng)設(shè)的專項貸款品種。最后，由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)多為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險大，穩(wěn)定性差，規(guī)模小且零散，可能隨時面臨“關(guān)門停業(yè)”的危險，因此金融機構(gòu)為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供的貸款面臨高風(fēng)險。

2.3 政府金融政策傾斜服務(wù)不到位

為了支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，國家出臺了一系列指導(dǎo)意見以及諸如財政補助、稅費減免、貼息貸款等政策措施，各級政府、各相關(guān)部門也比較重視，并給予大力扶持，如安徽省自2008年起就積極建設(shè)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園。但是，在實際執(zhí)行中，往往存在政策落實不到位、政策服務(wù)不足等問題。例如：相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善；由于宣傳力度不夠，很多返鄉(xiāng)農(nóng)民工并不了解政府的貼息貸款政策；由于落實不到位，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)等事實上并沒有享受到稅費減免。安徽省阜陽市規(guī)定對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工給予2 000元的補助，可是大多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工對此并不知曉。這里涉及到的問題可能不僅僅是政策落實不到位，或許還存在其他原因。

3 破解農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資困境的路徑

3.1 明確的指導(dǎo)思想是前提

21世紀80年代以來，在國際金融危機的影響下，數(shù)不勝數(shù)的進城務(wù)工農(nóng)民失業(yè)返鄉(xiāng)。國務(wù)院辦公廳分別于2008年12月20日和2015年6月17日下發(fā)了《關(guān)于切實做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》和《關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》兩份文件，多次要求大力支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為他們創(chuàng)造更多就地就近就業(yè)機會。筆者認為應(yīng)以促進農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可持續(xù)、健康發(fā)展為明確的指導(dǎo)思想?？沙掷m(xù)發(fā)展的三個原則——公平性原則、持續(xù)性原則和共同性原則體現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的理念[2]，從經(jīng)濟法的角度來說，可持續(xù)發(fā)展的原則契合經(jīng)濟法的公平價值原則?？沙掷m(xù)發(fā)展的理念與經(jīng)濟法的理念是高度一致的。經(jīng)濟法強調(diào)的是社會的整體利益，可持續(xù)發(fā)展也是以社會全體成員為出發(fā)點；經(jīng)濟法規(guī)制了市場的弊端和缺陷，保證市場正常運行，實現(xiàn)公平，可持續(xù)發(fā)展既要滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代發(fā)展的需求，換句話說，就是既要實現(xiàn)同代的公平又要實現(xiàn)同代與后代之間的公平。進城打過工的農(nóng)民經(jīng)歷了大城市的競爭與協(xié)作，順應(yīng)了市場經(jīng)濟的潮流，思想觀念相對于過去的保守、落后而言在一定程度上實現(xiàn)了飛躍，視野也變得開闊了。他們返鄉(xiāng)以后，充分利用內(nèi)外地資源，運用學(xué)來的技術(shù)和本領(lǐng)開展多種形式的創(chuàng)業(yè)活動，創(chuàng)辦各種類型的企業(yè)經(jīng)營模式，包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等。這不僅能夠吸引外資有效帶動本地企業(yè)開放搞活，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造大量的就業(yè)機會，還能夠促使農(nóng)村要素聚集，拓寬農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)渠道，形成“回鄉(xiāng)一人，致富一方”的發(fā)展模式。同時還能夠有效解決農(nóng)村空巢老人和留守兒童問題，鞏固社會穩(wěn)定，促進農(nóng)村社會和諧。因此，可以說農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是功在當(dāng)代，利在千秋的好事。

3.2 完善的金融制度是保障

改革開放深入發(fā)展，國家陸續(xù)出臺一系列惠農(nóng)政策，在這樣的大好機遇下，大量的在外務(wù)工人員返回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。黨和政府非常重視農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對于其創(chuàng)業(yè)行為給予大力的鼓勵和支持，出臺了一系列政策，例如，2013年“中央一號文件”鼓勵和扶持創(chuàng)辦家庭農(nóng)場[3]，為農(nóng)民工在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展前景，有效地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?！蛾P(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》明確指出要健全體制機制，完善扶持政策，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境[4]。但是，目前一系列的鼓勵扶持政策多以“指導(dǎo)意見”的形式出現(xiàn)，零散、單一，沒有形成系統(tǒng)化、體系化的硬性政策法規(guī)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)涉及到基層組織、新農(nóng)村治理、土地權(quán)益、行政執(zhí)法、市場、金融、財政、子女教育等方方面面，環(huán)環(huán)相扣，緊密相連，任何一方面出現(xiàn)問題，都會對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的大局形成不良的影響。從目前的國情來看，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)將會是一個長期的過程、長久的現(xiàn)象，不是暫時的，也會是一個艱難復(fù)雜的創(chuàng)業(yè)過程，不可能一帆風(fēng)順，不可能一勞永逸，不可能一蹴而就。政策的制定和出臺不能僅為權(quán)宜之計，應(yīng)考慮其長遠發(fā)展、健康發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)充分貫徹黨的十八屆三中全會“政府激勵創(chuàng)業(yè)、社會支持創(chuàng)業(yè)、勞動者勇于創(chuàng)業(yè)新機制”的精神，保持政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性，促進農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

制度保障尤其是金融制度保障是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的“催化劑”，因此要建立健全農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的保障機制[5]。金融政策固然重要，但是單純依靠政策也會顯得“力不從心”。在法治社會中，法律為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保駕護航，是一切活動的外部保障。經(jīng)濟法是國家干預(yù)經(jīng)濟的基本手段，其自身具有的實踐性、現(xiàn)代性、針對性和綜合性等特點決定了它能夠為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供強有力的法律保障。經(jīng)濟法的出發(fā)點和落腳點是維護社會的公平正義，價值核心是自由和秩序、效益和公平之間的和諧狀態(tài)，它自身的正當(dāng)理性特征決定了它將通過協(xié)調(diào)政治、經(jīng)濟、法律、社會、文化、道德等各方面來保障農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的社會效益和法律效益最大化。

3.3 強有力的金融扶持措施是關(guān)鍵

如果說制度保障是宏觀層面上的，那么在微觀層面上金融扶持的具體措施則是更應(yīng)該慎重考慮的問題。筆者認為，金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)必須堅持妥當(dāng)?shù)闹С致窂剑@是關(guān)鍵。為此，應(yīng)該堅持經(jīng)濟法的國家干預(yù)原則，國家主動干預(yù)，市場充分發(fā)揮作用，國家干預(yù)和市場互相制約，互相監(jiān)督，互為補充，既防止國家的過度干預(yù)，管控太死，又能規(guī)避金融市場的弊端。

3.3.1 資金支持要給力

資金問題是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最大問題，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸需求如果得不到滿足，那么創(chuàng)業(yè)無從談起，只能是美好的愿望。有效地改善融資環(huán)境，努力使信貸難變得不那么難。在目前的實際情況下，應(yīng)高度重視農(nóng)村金融體系的培育，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的渠道，創(chuàng)設(shè)更多的金融服務(wù)產(chǎn)品。按照經(jīng)濟法設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，大力推廣諸如各類貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作，吸引更多的金融機構(gòu)進駐農(nóng)村。作為一種有效的金融手段，小額信貸的發(fā)展前景一片光明，越來越受到創(chuàng)業(yè)人員的歡迎[6]。在長期的發(fā)展中，小額信貸滿足了農(nóng)民的需求，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的增長，提高了農(nóng)民的生活水平，發(fā)揮了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟法的法律監(jiān)管功能，使小額信貸更好地為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

3.3.2 擔(dān)保支持要得力

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信貸需求得不到有效滿足的另一個環(huán)節(jié)就是擔(dān)保問題。金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)還應(yīng)積極解決融資擔(dān)保問題。社會主義市場經(jīng)濟講究誠信，公平競爭，良好的信譽是立足的關(guān)鍵。經(jīng)濟法在現(xiàn)代社會發(fā)揮了保護信譽、公平發(fā)展的重要作用。建立健全信用擔(dān)保體系，建立以信用記錄、信用查詢、信用評估、信用發(fā)布等為主要內(nèi)容的一套完整的信用檔案，制定獎懲措施，對信用優(yōu)良者加大獎勵，對信用缺失者處以重罰，逐步規(guī)范信用擔(dān)保市場。經(jīng)濟法囊括了詳細的擔(dān)保條款，政府可出資設(shè)立專門的擔(dān)保機構(gòu)，免費為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照經(jīng)濟法的要求實施有效的規(guī)范和監(jiān)管，加大宣傳力度，使返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工從了解，再到認可到接受、放心，增強擔(dān)保機構(gòu)工作人員的法治意識，提升擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)能力和水平，保障擔(dān)保機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)，良性發(fā)展。

4 結(jié)束語

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一種必然趨勢，這種趨勢不可能曇花一現(xiàn)。農(nóng)村廣闊的天地為有理想、有抱負的返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了大展拳腳的空間，然而融資困境卻束縛了農(nóng)民工的手腳，使其壯志難酬，這是令返鄉(xiāng)農(nóng)民工普遍感到頭疼的一大難題。因此，在可持續(xù)發(fā)展思想指導(dǎo)下，應(yīng)發(fā)揮政策和經(jīng)濟法的雙重保障作用，有效解決資金和擔(dān)保問題，破解融資難題，優(yōu)化金融環(huán)境，完善信貸支持體系，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工排憂解難。

[1]李繁慧．扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的財政金融互動模式探究：基于安徽省農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園視角[J]．宿州學(xué)院學(xué)報，2010(6)：28-30

[2]胡祖六．中國轉(zhuǎn)型：改革與可持續(xù)發(fā)展之道[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2012：156

[3]中共中，央國務(wù)院．關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見[EB/OL].[2015-06-30].http://theory.people.com.cn/GB/40557/355909/index.html

[4]國務(wù)院辦公廳．關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見[EB/OL]．[2015-06-30].http://news.xinhuanet.com/politics/2015-06/21/c-1115681937.htm

[5]黃建新．完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系對策研究：贛南蘇區(qū)石城縣的調(diào)查與啟示[J]．福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2014(4)：19-23

[6]邱俊如．小額信貸實務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2012：19

(責(zé)任編輯：胡永近)

2015-08-21

阜陽師范學(xué)院農(nóng)民工研究中心招標(biāo)項目“‘雙承接’背景下安徽省返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工信貸需求及其影響因素分析”(SK2015A138)；安徽省教育廳人文社會科學(xué)研究重點項目“安徽新型城鎮(zhèn)化中散工就業(yè)法律問題研究”(SK2015A711)；安徽省教育廳省級質(zhì)量工程項目“經(jīng)濟法”(2014gxk088)。

張?zhí)m(1982-)，女，安徽渦陽人，碩士，講師，主要研究方向：經(jīng)濟法。

F328

：A

：1673-2006(2015)12-0048-03

10.3969/j.issn.1673-2006.2015.12.013