水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)效果分析

□李福忠 張 彪 王玉梅

陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司

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水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)效果分析

□李福忠 張 彪 王玉梅

陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司

自2008年始，我國(guó)把黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼政策之內(nèi)。此后，黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到飛速發(fā)展,特別自2013年3月《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。然而，實(shí)踐證明，以“低保障，廣覆蓋”為原則的成本保障保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本逐年提高，已不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障作用，從而阻礙了農(nóng)民投保積極性。2014 年，中央一號(hào)文件首次提出“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)”。以陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司為例，該公司貫徹中國(guó)保監(jiān)會(huì)“鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同層次的保險(xiǎn)保障需求”的精神，在黑龍江慶陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，即收益保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是指對(duì)因作物減產(chǎn)或市價(jià)波動(dòng)導(dǎo)致投保農(nóng)戶收入的損失部分，由保險(xiǎn)公司按照約定價(jià)格和約定產(chǎn)量進(jìn)行補(bǔ)償，是國(guó)家利用保險(xiǎn)的機(jī)制,對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼, 實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯聚、分散和轉(zhuǎn)移的一種制度安排。與我國(guó)目前施行的糧食目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼政策和農(nóng)業(yè)成本保障保險(xiǎn)相比，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障更全面，更有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種植積極性，是發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效方式。

一、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)開展情況

(一)試點(diǎn)基本情況。由于目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)屬于收益保障類產(chǎn)品，開展試點(diǎn)工作存在局限性，據(jù)此選取了自然條件較好、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的黑龍江慶陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)。該農(nóng)場(chǎng)位于黑龍江省中部，屬溫帶大陸性季風(fēng)氣候，冬寒、春旱、夏多雨、秋霜早，四季變化明顯。年均降水量600毫米，降水主要集中在七八月。無(wú)霜期120天。全場(chǎng)耕地面積7.2萬(wàn)畝，其中水田5.9萬(wàn)畝，旱田1.3萬(wàn)畝，主要種植水稻和玉米。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2009—2013年水稻平均畝產(chǎn)量為668公斤/畝，明顯高于全省平均水平。該農(nóng)場(chǎng)從2010年開始參加種植業(yè)保險(xiǎn)，2010—2013年共承保水稻成本保險(xiǎn)18.03萬(wàn)畝，承保戶次6187戶，總保費(fèi)775.33萬(wàn)元，總保險(xiǎn)金額10740萬(wàn)元，理賠戶數(shù)4616人，成災(zāi)面積14.31萬(wàn)畝，總賠款541.69萬(wàn)元，平均賠付率69.87%。

(二)試點(diǎn)政策。水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障畝產(chǎn)量按農(nóng)場(chǎng)前五年水稻平均畝產(chǎn)量除去最大值與最小值后平均值的70%計(jì)，確定為470公斤。約定目標(biāo)價(jià)格以當(dāng)?shù)匚飪r(jià)局公布的前五年水稻銷售平均價(jià)格為基礎(chǔ)，最高不超過(guò)平均銷售價(jià)格的80%，確定為2.2元/公斤。由保障畝產(chǎn)量和約定目標(biāo)價(jià)格最終確定水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)金額為1034元/畝，按費(fèi)率6.4%計(jì)算，畝保費(fèi)為66元。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)行預(yù)收制，按照2014年財(cái)政部規(guī)定由中央財(cái)政對(duì)中央直屬墾區(qū)補(bǔ)貼65%、農(nóng)場(chǎng)配套10%、農(nóng)戶承擔(dān)25%的標(biāo)準(zhǔn)確定各級(jí)交納保費(fèi)比例。賠付標(biāo)準(zhǔn)按生育期絕產(chǎn)和綜合減產(chǎn)賠付計(jì)算。生育期絕產(chǎn)。其中，賠償金額=保險(xiǎn)金額×不同生長(zhǎng)期賠償比例；綜合減產(chǎn)賠償金額=保險(xiǎn)金額-實(shí)際產(chǎn)量?jī)r(jià)值。其中，實(shí)際產(chǎn)量?jī)r(jià)值=實(shí)際平均畝產(chǎn)量×約定目標(biāo)價(jià)格×保險(xiǎn)面積。產(chǎn)量測(cè)定以保戶保險(xiǎn)標(biāo)的的全部測(cè)產(chǎn)產(chǎn)量確定實(shí)際產(chǎn)量?jī)r(jià)值，不受農(nóng)作物受災(zāi)面積影響。

(三)試點(diǎn)承保情況。2014年，慶陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)參保水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)面積58868.79畝，承保戶次1506戶，保險(xiǎn)費(fèi)388.53萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額6087.03萬(wàn)元。

(四)試點(diǎn)災(zāi)害及理賠情況。2014年，慶陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)水稻長(zhǎng)勢(shì)總體良好。但由于7月份降雨量較大，溫度較高，空氣濕度大，水稻出現(xiàn)稻瘟病災(zāi)害。8月降雨持續(xù)，部分水田出現(xiàn)內(nèi)澇，受災(zāi)減產(chǎn)程度較大。截至保險(xiǎn)期限結(jié)束，理賠戶數(shù)279人，成災(zāi)面積18448畝，賠款260.97萬(wàn)元，賠付率67.17%。

二、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)效果及分析

(一)提高了農(nóng)業(yè)保障水平，切實(shí)給農(nóng)民帶來(lái)實(shí)惠。慶陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)畝均保險(xiǎn)金額1034元，是黑龍江省水稻成本保險(xiǎn)畝保額200元的5.17倍，是黑龍江省水稻種植畝均物化成本820元的1.26倍。雖然保額尚不能覆蓋人力成本和地租成本，但與成本保險(xiǎn)相比，保障程度更高，更能有效地調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保和種植的積極性。

(二)理賠方式更為直觀，農(nóng)戶認(rèn)可度高。傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)的理賠定損方式以地塊為單位，根據(jù)綜合減產(chǎn)程度、對(duì)應(yīng)賠付系數(shù)等要素核定該地塊賠款，農(nóng)戶總賠款為各地塊賠款之和。而目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)以地塊為單位，根據(jù)平均產(chǎn)量，計(jì)算實(shí)際產(chǎn)量與約定產(chǎn)量的差額，按照“少一斤賠一斤”的直觀方式，以2.2元/公斤標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算總賠款，賠償金額計(jì)算方式上通俗易懂，農(nóng)戶更樂(lè)于接受。

(三)解決了承保產(chǎn)量爭(zhēng)議問(wèn)題。原成本保險(xiǎn)采用連續(xù)五年平均單產(chǎn)加權(quán)平均方式確定承保產(chǎn)量，雖然由農(nóng)場(chǎng)與保險(xiǎn)公司按每年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確測(cè)算，雙方簽章確認(rèn)，但由于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的局限性，對(duì)于最終承保產(chǎn)量仍然存在較大爭(zhēng)議?，F(xiàn)行的價(jià)格保險(xiǎn)承保產(chǎn)量由公司、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶三方根據(jù)測(cè)算得出平均產(chǎn)量，再經(jīng)協(xié)商確定標(biāo)準(zhǔn)畝產(chǎn)量，三方對(duì)其認(rèn)可，避免了理賠爭(zhēng)議。

(四)效益分析適合推廣。從截止到目前的理賠數(shù)據(jù)來(lái)分析，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)農(nóng)戶戶均繳納保費(fèi)645元，戶均賠款9354元，農(nóng)戶賠款是自繳保費(fèi)的14.5倍。按2014年承保及受災(zāi)情況，成本保險(xiǎn)賠款為89.6萬(wàn)元,賠付率為30.43%，戶均賠款3210元。與成本保險(xiǎn)相比，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)理賠金額多171.40萬(wàn)元，戶均賠款多6144元，農(nóng)戶受益更大。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的補(bǔ)償作用更加明顯。

三、存在問(wèn)題及建議

(一)目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)“約定價(jià)格”不易確定。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的關(guān)鍵是設(shè)定合理的約定保障價(jià)格，從而避免逆選擇問(wèn)題，然而農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是市場(chǎng)化的，會(huì)發(fā)生不可預(yù)期性和隨機(jī)性的波動(dòng)，其合理設(shè)定具有一定的難度，容易給公司帶來(lái)承保風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在承保和理賠時(shí)均按照統(tǒng)一的約定價(jià)格計(jì)算保費(fèi)和賠款，并沒(méi)有真正達(dá)到保障市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。由于目前糧食銷售模式比較復(fù)雜，且沒(méi)有完善的價(jià)格公布機(jī)制，或價(jià)格公布時(shí)間過(guò)晚，無(wú)法達(dá)到及時(shí)賠付的效果?？紤]到下一步與開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的地區(qū)進(jìn)一步合作，公司可參考當(dāng)?shù)卣y(tǒng)計(jì)的銷售價(jià)格數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，或根據(jù)黑龍江地區(qū)每年的國(guó)家糧食臨時(shí)儲(chǔ)備價(jià)格，以此為基礎(chǔ)計(jì)算實(shí)際產(chǎn)量?jī)r(jià)值。

(二)目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)“保障產(chǎn)量”不盡合理。水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障畝產(chǎn)量以投保前連續(xù)五年水稻平均畝產(chǎn)量除去最大值與最小值后平均值的70%進(jìn)行承保。但作物的不同品種、不同種植方式對(duì)水稻產(chǎn)量影響很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，試點(diǎn)地區(qū)普通粳稻平均畝產(chǎn)為670公斤，有機(jī)水稻平均畝產(chǎn)為550公斤，用農(nóng)場(chǎng)整體平均產(chǎn)量來(lái)核定保障畝產(chǎn)量，對(duì)種植普通粳稻農(nóng)戶不利。

(三)政府補(bǔ)貼不足，推廣難度大。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)屬于高保障保險(xiǎn)，保費(fèi)金額也相應(yīng)高于成本保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)金〔2012〕2號(hào)文件規(guī)定:“對(duì)于因?yàn)楦采w直接物化成本而增加的保費(fèi)，中央財(cái)政將根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定給予保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)于高于直接物化成本的保障部分，可由地方提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼?！比欢?，目前農(nóng)場(chǎng)資金緊張，無(wú)力承擔(dān)高保障部分的補(bǔ)貼?，F(xiàn)行試點(diǎn)的水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)比成本保險(xiǎn)保額高出214元/畝，保費(fèi)高出11元/畝。按照中央財(cái)政補(bǔ)貼承擔(dān)65%、農(nóng)場(chǎng)承擔(dān)10%、農(nóng)戶承擔(dān)25%的保費(fèi)分?jǐn)偙壤?，中央?cái)政補(bǔ)貼多支出7.15元/畝，此部分由公司列入其他補(bǔ)貼予以承擔(dān)，導(dǎo)致價(jià)格保險(xiǎn)的推廣存在一定難度。建議各級(jí)政府針對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)提高保費(fèi)補(bǔ)貼額度；或用“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的方式激發(fā)地方政府和農(nóng)戶的積極性，以更好地推廣新產(chǎn)品。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展，施行多年的傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保障需求?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào))提出,“地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則”“開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具”,探索新型保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展方向,各種保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為重點(diǎn)探索領(lǐng)域。通過(guò)總結(jié)水稻目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，可以為其他新型產(chǎn)品開發(fā)、應(yīng)用、推廣提供有價(jià)值的借鑒。