新常態(tài)下西安普惠金融體系建設(shè)研究

周阿利

(中共西安市委黨校，陜西 西安 710054)

十八屆三中全會(huì)首次提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。這標(biāo)志著普惠金融的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的階段，同時(shí)也標(biāo)志著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有注重效率向公平邁進(jìn)。普惠金融最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出來的，主要是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融。它是小額貸款和微型金融的延伸和發(fā)展，使得小微企業(yè)和低收入者能夠平等地享受到金融服務(wù)，從而分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，同時(shí)也能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)公平性增長(zhǎng)。

西安地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，西安的金融業(yè)發(fā)展滯后于其它行業(yè)，也落后于東部地區(qū)和發(fā)達(dá)國(guó)家，且內(nèi)部發(fā)展又存在不平衡，這些背景預(yù)示著普惠金融將是西安未來金融的發(fā)展方向。

一、新常態(tài)下西安發(fā)展普惠金融的重要意義

1.順應(yīng)經(jīng)濟(jì)組織形式的小型化發(fā)展趨勢(shì)。工業(yè)化在經(jīng)歷蒸汽、電器時(shí)代之后，全球正在經(jīng)歷一場(chǎng)第三次工業(yè)革命，在這次工業(yè)革命中，經(jīng)濟(jì)的組織形式向扁平化、分散化商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，其中具有創(chuàng)新型的中小微企業(yè)將會(huì)在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，目前，西安市中小微企業(yè)的總數(shù)已經(jīng)占到98.1%，而且近年來的新增小微企業(yè)的數(shù)量也在增加。經(jīng)濟(jì)的組織模式的變革意味著過去依靠銀行存款為主要融資方式需要改變，金融也應(yīng)該向小型化方面深化，未來小額信貸行業(yè)將會(huì)成為金融方式的主流形式。所以西安需要發(fā)展普惠金融來迎合實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織形式的小型化轉(zhuǎn)變趨勢(shì)。

2.利用金融方法實(shí)現(xiàn)脫貧的需求。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果是收入差距拉大，并且在金融排斥的作用下出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)個(gè)體“窮的更窮，富的更富”的“馬太效應(yīng)”。近兩年西安的農(nóng)村居民純收入的增速快于城市居民可支配收入，但是二者的絕對(duì)值之差一直卻在擴(kuò)大(如下圖)，這無形中加聚了貧富分化的程度。

顯然，消除貧困便成為西安經(jīng)濟(jì)社會(huì)公平發(fā)展的重要任務(wù)，過去主要通過更多使用財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的功能來縮小收入差距，忽視金融的支持作用。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中只有每人享有金融服務(wù)的權(quán)利，才能有機(jī)會(huì)參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加低收入人群的收入，降低收入差距，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。所以，西安通過發(fā)展服務(wù)于低收入人群的普惠金融，可以縮短貧富差距，實(shí)現(xiàn)脫貧的效果。

3.緩解經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中的不平衡。傳統(tǒng)金融體系存在二元金融結(jié)構(gòu)問題:一是大中型與小微企業(yè)之間融資差別，表現(xiàn)在小微企業(yè)融資難的問題。西安80%的小微企業(yè)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，并且大銀行對(duì)中小微型企業(yè)的貸款利率一般上浮20% －50%，使得企業(yè)貸款總成本年息高達(dá)12%，民間融資成本達(dá)到20%以上。再加之原材料、人工成本漲幅較大，許多小微企業(yè)還息后幾乎的沒有利潤(rùn)，變相地為銀行打工。二是城鄉(xiāng)之間的金融割裂。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)、計(jì)劃性政府的金融制度設(shè)計(jì)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生性資金趨利需求的背景下，產(chǎn)生了金融資源流入城市，甚至是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的少量資金逆流到城市，使得城鄉(xiāng)金融發(fā)展出現(xiàn)不平衡現(xiàn)象。西安金融的二元結(jié)構(gòu)會(huì)降低資源的配置效率，容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，出現(xiàn)資金的逆向流動(dòng)、信用能力的分化和大股東利益侵犯等情況，而發(fā)展普惠金融就會(huì)緩解西安金融發(fā)展過程中的不平衡。

二、新常態(tài)下西安普惠金融發(fā)展中存在的問題

1、普惠金融有效供給不足。傳統(tǒng)金融體系在嫌貧愛富的資本本性驅(qū)使下流向大型企業(yè)和富人，而未來成為經(jīng)濟(jì)主要組織形式的中小微企業(yè)和低收入群體被忽視，并未覆蓋或者范圍很少。也就意味這一群體要生產(chǎn)和發(fā)展只能通過諸如像高利貸等這種融資成本高的金融服務(wù)。西安各金融機(jī)構(gòu)從事金融服務(wù)只重形式，尤其是支持民生金融和主動(dòng)性不強(qiáng)，主要體現(xiàn)在，一是普惠金融的貸款規(guī)模小，2013年，小額貸款總額只有17億，同期，金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額15315.39億元貸款總額;二是普惠金融機(jī)構(gòu)也不豐富，截止2014年小額貸款公司只有36家，村鎮(zhèn)銀行只有1家;三是普惠金融的服務(wù)成本高，由于交易量少，而且許多低收入人口地處邊遠(yuǎn)地區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等增加了銀行向其提供金融服務(wù)的成本，另外這些中小微企業(yè)和低收入人群的貸款還存在一定風(fēng)險(xiǎn)，以上這些都會(huì)影響普惠金融的有效供給，無形中影響西安金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)的積極性。

2.金融普惠意識(shí)不強(qiáng)。普惠金融是一個(gè)比較新的話題，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的西安自然表現(xiàn)出普惠金融意識(shí)不強(qiáng)。從宏觀上說，政府的普惠金融意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為普惠金融是金融企業(yè)與個(gè)人之間的交易，與自己沒有多大關(guān)系，為了達(dá)到地區(qū)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而忽視普惠金融的發(fā)展。從微觀上來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只考慮自己的經(jīng)濟(jì)利益，并未意識(shí)到發(fā)展普惠金融是一種社會(huì)責(zé)任，所以，并非自愿地涉足普惠金融領(lǐng)域;弱勢(shì)群體由于較低的文化程度，沒有意識(shí)到金融權(quán)是一種人權(quán)，也就是每個(gè)人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，并非只是富人的專利，所以，現(xiàn)實(shí)中弱勢(shì)群體往往被排斥在傳統(tǒng)的金融體系之外。

3.普惠金融組織資金來源困難。資金是普惠金融的血液和命脈，但是在發(fā)展過程普惠金融組織資金來源受限制，影響了普惠業(yè)務(wù)拓展。例如，高陵縣陽光村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要靠注冊(cè)資本金1000萬元、同業(yè)融資和吸收的存款等，但是由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，其資金來源受到限制，截至2014年底，高陵縣陽光村鎮(zhèn)銀行存款余額10000.61萬元，同期，高陵縣的中小企業(yè)貸款總余額是1.31億，所以高陵縣的普惠金融的資金無法滿足前景較好的中小企業(yè)和農(nóng)民的融資需要。

由此可以看出，由于資金的限制村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展也受到很大限制，由于村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，對(duì)農(nóng)民的吸引力也在減少，勢(shì)必影響服務(wù)弱勢(shì)群體的效果，而小額貸款公司金融活動(dòng)以“只貸不存”為特征，資金來源受到“先天性”的限制，這是使得小額貸款公司在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)過程中往往有心無力。

4.普惠金融的生態(tài)環(huán)境需要完善。一是法規(guī)制度不完整。目前西安普惠金融方面的政策主要沿用國(guó)家、陜西省相關(guān)政策，還沒有自己的相應(yīng)的地方性法規(guī)。二是信用環(huán)境欠佳，影響了金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融服務(wù)的信心，在西安市的弱勢(shì)地區(qū)，故意拖欠貸款、逃廢銀行債務(wù)、拒不承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任等現(xiàn)象還比較普遍。同時(shí)信用文化缺失和信用體系不健全，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，嚴(yán)重破壞了弱勢(shì)地區(qū)的信用環(huán)境，直接影響了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行普惠金融服務(wù)的自覺性。三是擔(dān)保物的缺失。擔(dān)保降低了資金提供者和需求者之間的信息不對(duì)稱程度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有利于保證融資持續(xù)運(yùn)行，擔(dān)保有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。但是目前西安的擔(dān)保物市場(chǎng)存在規(guī)模普遍較小，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，勢(shì)必會(huì)影響擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展。

三、新常態(tài)下西安發(fā)展普惠金融的路徑選擇

西安正在建設(shè)國(guó)際化大都市，打造絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的橋頭堡。同時(shí)，西安與發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，普惠金融還很落后，針對(duì)西安普惠金融發(fā)展中存在的問題本文認(rèn)為應(yīng)該以下幾方面推進(jìn):

1.完善普惠金融組織體系。金融機(jī)構(gòu)是普惠金融體系的主要組成部分，不同金融機(jī)構(gòu)解決不同層次的金融需求。一是鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)、資產(chǎn)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過推進(jìn)ATM機(jī)等現(xiàn)代服務(wù)手段，不提高基礎(chǔ)服務(wù)水平，積極投入到普惠金融發(fā)展，化比較優(yōu)勢(shì)為服務(wù)優(yōu)勢(shì)。二是發(fā)展新型的普惠金融機(jī)構(gòu)。積極發(fā)展社區(qū)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等地方性普惠金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范典當(dāng)行、農(nóng)村基金互助社等民間借貸組織，使金融服務(wù)從廣度和深度上不斷延伸。三是發(fā)展民營(yíng)銀行。十八屆三中全會(huì)指出，“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！睘槊駹I(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)打開了通道。目前西安還沒有一家民營(yíng)銀行，可以通過增加民營(yíng)銀行來增加金融服務(wù)中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的能力，能夠推動(dòng)西安金融服務(wù)的差異化，形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也可以遏制民間的“高利貸”行為。

2.設(shè)立普惠金融發(fā)展基金。商業(yè)的可持續(xù)性是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)。而普惠金融持續(xù)不斷的資金來源是商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，可以借助市場(chǎng)機(jī)制確保普惠金融源源不斷的資金供給，形成長(zhǎng)效增收機(jī)制，設(shè)立普惠金融發(fā)展基金也便成為上策?；鸬膩碓纯赏ㄟ^以下渠道:一是來自地方財(cái)政的撥款，地方財(cái)政可將扶貧資金的一定比例作為基金來源，改財(cái)政扶貧為金融扶貧;二是來自金融機(jī)構(gòu)，可以按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入的一定比例作為普惠金融的資金來源;三是社會(huì)資助資金。例如社會(huì)幫扶和社會(huì)捐助資金可以歸入普惠金融發(fā)展基金。

3.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以增強(qiáng)服務(wù)的效果。而且在發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)的發(fā)達(dá)地區(qū)有的普惠金融產(chǎn)品，西安還未出現(xiàn)，這就需要我們不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，提高普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。一是提供按多樣化的服務(wù)。除了基本的儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌、支付等金融服務(wù)外，金融機(jī)構(gòu)還要探索提供保險(xiǎn)、證券、理財(cái)、租賃、信托等服務(wù)，可以加大對(duì)市場(chǎng)的開發(fā)力度。二是發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。低收入群體很大一部分生活在邊遠(yuǎn)地區(qū)，若拓展正規(guī)金融的發(fā)展，會(huì)增加服務(wù)成本，從而不利于市場(chǎng)行為的經(jīng)濟(jì)效率，可以換種思維改變服務(wù)媒介，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開展手機(jī)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，從而提高普惠金融的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，三是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，目前西安已經(jīng)開始了諸如獼猴桃、蔬菜大棚的保險(xiǎn)實(shí)踐，以后發(fā)展可以根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類。

4.完善普惠金融的生態(tài)環(huán)境。構(gòu)建和諧的普惠金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的保障，也是保證金融穩(wěn)定和社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。改善普惠金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)漸進(jìn)式的、長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。一是建立健全法規(guī)制度。參考發(fā)達(dá)國(guó)家、國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)的法規(guī)制度，根據(jù)西安地區(qū)的中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體的特點(diǎn)，制定出適宜本地區(qū)的法律和政策框架，將稀缺的資源配置到最需要資金的地方去，激活經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。二是優(yōu)化信用環(huán)境。現(xiàn)行的金融體系是一種單一的、非競(jìng)爭(zhēng)性的銀行為主的間接融資模式，難以滿足大量缺乏擔(dān)保抵押的普惠資金需求，這主要是缺乏社會(huì)信用系統(tǒng)。建設(shè)社會(huì)信用系統(tǒng)首先應(yīng)該建立西安市統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，特別應(yīng)該引入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的貸款信息，從而全面地了解相關(guān)普惠金融服務(wù)群體的服務(wù)對(duì)象的信譽(yù)狀況，控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)對(duì)借款人的行為形成約束，信用意識(shí)能夠逐步得到提高。

5.提高全民的金融素質(zhì)。全民的金融素質(zhì)是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。目前，西安市民眾的金融知識(shí)和素質(zhì)相對(duì)欠缺，提高全民金融素養(yǎng)應(yīng)該從以下幾方面展開，一是積極參與“金融工程”?！敖鹑诠こ獭笔?008年中國(guó)金融教育基金會(huì)成立的一個(gè)社會(huì)公益型項(xiàng)目。目的在于讓農(nóng)戶更多地了解金融知識(shí)，成為誠(chéng)信的客戶，從而提高農(nóng)民金融服務(wù)的可獲得性。二是加強(qiáng)金融教育，將金融課程納入國(guó)民教育體系，著力提高全民金融素質(zhì)。三是加快金融教育志愿者師資隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)與金融行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、以及世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)等國(guó)際組織的交流與合作。

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