云南農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和措施

陳 婷

（云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650106）

農(nóng)村金融是農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量，也是農(nóng)村地區(qū)的資金池。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善將會(huì)對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)體制完善以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。本文通過對(duì)云南省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而找到解決云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑。

1 云南農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)需求緊迫

當(dāng)前云南省雖然已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋，但覆蓋的范圍和領(lǐng)域依然有限，特別是服務(wù)的層次比較低。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，在發(fā)展初期可以看到明顯的城鄉(xiāng)差距。這種差距的不平衡現(xiàn)象，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)之間在金融資源方面的交換、互通存在著問題。加上農(nóng)村地區(qū)在存貸款利率方面受到了國家的嚴(yán)格控制，使得民間借貸十分盛行，并且利率也相對(duì)較高，過高的利率導(dǎo)致了借款人的負(fù)擔(dān)加重，也帶來了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金需求非常大，但以目前的金融服務(wù)來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足剛性需求。

2 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在經(jīng)營服務(wù)偏差

第一，農(nóng)業(yè)銀行的問題。農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)來說網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，而且服務(wù)層次比較低。導(dǎo)致這種原因是20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)銀行就根據(jù)自己的戰(zhàn)略需要，在云南省撤消了大量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)將貸款的權(quán)限上收。這種變化直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行在云南地區(qū)發(fā)展的落后，其所提供的業(yè)務(wù)不再是與農(nóng)業(yè)緊密結(jié)合，而是在很大程度上背離了服務(wù)三農(nóng)的宗旨。第二，農(nóng)村信用社的問題。農(nóng)信社經(jīng)營的效果比較差，管理相對(duì)混亂，監(jiān)管制度不明確，業(yè)務(wù)也很難向服務(wù)三農(nóng)靠攏。當(dāng)前在云南省農(nóng)信社中不良資產(chǎn)比重依然較大，虧損現(xiàn)象依然存在。農(nóng)發(fā)行的資金不足，加上渠道受限，除了依賴資本金和少部分企業(yè)存款外，主要還是從中央銀行貸款。資源來源與所需要承擔(dān)的任務(wù)之間存在著很大的資金缺口。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的問題。云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后，普遍存在保險(xiǎn)賠付率過高問題。在農(nóng)村地區(qū)受到自然和人為因素導(dǎo)致出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目頻發(fā)，使得很多保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。雖然政府政策給予了一定的支持，但是常年的自然災(zāi)害，使得很多保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種情況的存在使得農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到有效保障，農(nóng)民也不敢加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。第四，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的問題。資金不充足，渠道受限，在農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金方面資金來源單一，除了資本金和部分企業(yè)存款外，主要依靠中央銀行貸款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源和所需要承擔(dān)的業(yè)務(wù)之間存在著巨大的資金缺口。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍小，不能夠適應(yīng)云南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 農(nóng)村金融服務(wù)問題產(chǎn)生的原因

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢主要源于歷來經(jīng)濟(jì)底子差及地理位置與自然條件不佳，當(dāng)?shù)厝藗兯枷胗^念比較落后，交通設(shè)施以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。市場(chǎng)規(guī)模沒有形成，市場(chǎng)容量有限，資金流通量不大，因此很難吸引大量金融機(jī)構(gòu)入駐。金融機(jī)構(gòu)一般是以獲取利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)，對(duì)于不能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，往往會(huì)被否定。隨著問題的產(chǎn)生，政府開始加大對(duì)云南省邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融支持，一些金融機(jī)構(gòu)開始開發(fā)和推出各種金融產(chǎn)品，從而服務(wù)“三農(nóng)”及方便人們的生活。但同時(shí)也遇到了其他問題，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致很小的問題都會(huì)引發(fā)一系列一連串的麻煩。這些都凸顯了云南地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。

4 解決云南農(nóng)村金融困難的建議和對(duì)策

（1）放松監(jiān)管條件，降低融資成本。一般來說，較高的資金價(jià)格會(huì)造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊縮效應(yīng)，民營經(jīng)濟(jì)也是如此。一方面其會(huì)增加民營企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，影響經(jīng)營效益，另一個(gè)方面會(huì)抑制資金需求，影響其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而和政府有關(guān)的資金需求方會(huì)在高利率環(huán)境之下保持大的資金需求力度，這樣形成了國有資金需求對(duì)民間資金的需求擠出現(xiàn)象，導(dǎo)致最終民間經(jīng)濟(jì)受到影響。因此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，適當(dāng)降低其農(nóng)村融資成本。

（2）推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村信用社、農(nóng)村信用社合作社聯(lián)合社、農(nóng)村行用社合作聯(lián)社、農(nóng)村資金互助社等等。跟全國各地一樣，云南省農(nóng)村地區(qū)民間借貸市場(chǎng)活躍，形式多種多樣，并且主管部門不夠明確。因此作為新型的民間借貸形式小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)取得其相應(yīng)的合法性地位。

（3）規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營。農(nóng)村地區(qū)人們對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)理解不透，近年來一些參差不齊的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，給農(nóng)村地區(qū)資金使用帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)引起了有關(guān)部門重視。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在長期發(fā)展中沒有合理的引導(dǎo)，對(duì)其監(jiān)管不能夠過于嚴(yán)格也不能夠過于松懈，因此需要規(guī)范和引導(dǎo)。

（4）拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)深度和廣度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要能夠?qū)⑸孓r(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，鼓勵(lì)借款人開展抵押投保。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷拓展保險(xiǎn)的覆蓋層次和深度，積極探索更多的涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)。鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營涉農(nóng)企業(yè)開展期貨和套期保值業(yè)務(wù)。充分利用好期貨交易機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（5）加快農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。豐富和擴(kuò)展金融服務(wù)三農(nóng)的資金渠道，通過積極運(yùn)作社會(huì)資金，引導(dǎo)供給方和需求方之間的合理交流溝通，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的高效利用。特別是在今天互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，金融互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始在生活中發(fā)揮更加重要的作用。金融互聯(lián)網(wǎng)以前龐大的信息資源和豐富的數(shù)據(jù)資源，成為了信貸市場(chǎng)中不可忽視的力量。