淺析車險制度完善過程中的問題與對策

賈 偉

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

機(jī)動車輛保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中第一大險種，也是我國改革開放多年來財產(chǎn)保險中發(fā)展較快的險種，為帶動中國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

一、車險制度完善過程中的問題

1 行業(yè)營銷機(jī)制不靈活，車險未能體現(xiàn)保險的補(bǔ)償和保障功能。保險企業(yè)沒有形成有效的車險盈利模式，行業(yè)營銷機(jī)制存在弊端，企業(yè)在對市場競爭的手段使用上不是價格競爭，產(chǎn)品的質(zhì)量程度高低，而是缺少有利于消費者產(chǎn)品的開發(fā)，不能以自己產(chǎn)品的特色和具有特性化的服務(wù)，達(dá)到顧客的滿意要求，這種只注重短期利益的行為，經(jīng)營方法誤導(dǎo)顧客，不能體現(xiàn)保險的銷售機(jī)制及保障功能。

2 社會信用基礎(chǔ)薄弱，缺乏信用信息建設(shè)和考核指標(biāo)體系。車險的市場發(fā)展歷程短暫，大體上屬于初級發(fā)展階段。一些保險企業(yè)使用各種不正當(dāng)競爭手段，采取惡性競爭的方式，獲取保費，搶占市場，這不但影響保險事業(yè)的誠信，同時從另一方面證實了保險缺少誠信管理制度，從而限制了保險業(yè)的誠實信用體制體系的建設(shè)發(fā)展，對車險投保人、工作人員和營銷人員等都急需整套信用體制體系的發(fā)展建設(shè)和互相配套的考核指標(biāo)體系。

3 數(shù)據(jù)的積累和管理不科學(xué)，信息共享機(jī)制欠缺。車險數(shù)據(jù)的積累和管理不夠科學(xué)合理。各保險企業(yè)費率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的基本原則，價格應(yīng)該反映價值，價值規(guī)律也要求費率應(yīng)該和風(fēng)險情況相掛鉤。在發(fā)展過程中，各保險企業(yè)之間信息無法實現(xiàn)共享，存在嚴(yán)重的“一刀切”現(xiàn)象?！皬能?、從人、從地獄”因素的一車一費率的市場費率并沒有真正實現(xiàn)。

4 片面追求保費增長率，承保管理環(huán)節(jié)存在系列問題。保險行業(yè)市場化進(jìn)程較晚，部分小保險企業(yè)為縮小成本開資，在社會上招聘一些不知底細(xì)的人員，從事保險業(yè)務(wù)工作，這樣素質(zhì)的工作人員在經(jīng)營上缺少一些成熟經(jīng)驗，在車險相關(guān)法律存在的不足，在理賠方面缺乏對被保險人的索賠指導(dǎo)、更缺少職業(yè)精神等等。在保險行業(yè)，保費指標(biāo)由上級主管部門下達(dá)，完成任務(wù)指標(biāo)是下級部門的主要任務(wù)，上級部門缺少考核下級部門的監(jiān)管，這樣在車險承保的發(fā)展過程中就會存在很多弊病。入工作人員的違規(guī)操作，這體現(xiàn)在核保內(nèi)容簡單，環(huán)節(jié)單一等一系列問題，

5 車險法律法規(guī)間理論和實踐脫節(jié)，強(qiáng)制保險無法強(qiáng)制。道路交通安全法沒實施時，大部分地區(qū)車險已經(jīng)實行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險制度，但機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的立法卻很長時間沒出臺，國家在保險法上規(guī)定了退保自由是客戶的權(quán)利，這樣投保人被強(qiáng)制投保第三者責(zé)任保險，又根據(jù)保險法的規(guī)定，待年檢后退保。存在著相關(guān)法律間的矛盾沖突，導(dǎo)致強(qiáng)制保險、自由退保情況的發(fā)生，以致強(qiáng)制保險無法強(qiáng)制。

6 從業(yè)人員不遵守職業(yè)道德，理賠不到位。部分保險從業(yè)人員不遵守職業(yè)道德，有意誤導(dǎo)消費者，一些電話銷售人員更是在承保人沒有文字簽單的情況下，私自確定保單。在出險理賠時，效率程度低，在正當(dāng)理賠理賠范圍內(nèi)仍存在拖拉現(xiàn)象，甚至更嚴(yán)重的還出現(xiàn)拒賠；消費者在投保時，沒有從銷售人員處得知詳細(xì)的理賠及免賠條款，無法實現(xiàn)明白消費。

二、完善我國車險制度的對策與建議

1 加強(qiáng)合理的政府干預(yù)，完善法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是一國保險市場健康發(fā)展的保證，國家和有關(guān)政府部門應(yīng)進(jìn)一步完善法律法規(guī)規(guī)定，做到有法可依、有法必依。

2 構(gòu)建完善的信息平臺，實現(xiàn)車險科學(xué)理賠。根據(jù)事故致因理論，歸納起來主要有車、環(huán)境三個因素等，保險企業(yè)應(yīng)該與交管部門密切合作，實行信息共享，對投保人的風(fēng)險信息進(jìn)行整理，建立客戶風(fēng)險信息系統(tǒng)，對投保人進(jìn)險等級劃分。完善發(fā)展建立全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺，錄入各保險公司的商業(yè)車險等各種有關(guān)的信息，實現(xiàn)科學(xué)的費率浮動和合理的車險理賠提供準(zhǔn)確、規(guī)范的數(shù)據(jù)。

3 擬定合理的車險費率，構(gòu)建合理的費率浮動體系。根據(jù)我國車險信息化程度和精算數(shù)據(jù)的實際情況，構(gòu)建科學(xué)的費率浮動體系。實行以投保人因素為主，有升有降的分級浮動費率體系，調(diào)整車險保費收人內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在車輛條件相近的情況下，參考保險人員的各種資料， 完善浮動費率的實際試試的條目規(guī)則，建立全面的綜合考察安全駕駛、沒有賠款優(yōu)待等車險費率浮動因素的計算條目規(guī)則，實行差異化費，達(dá)到保費與贏利同步增長。

4 把培訓(xùn)專業(yè)車險人才，提高車險人員素質(zhì)提到日程上來。保險企業(yè)與國際接軌后，對保險人才的綜合能力提出了高規(guī)格高要求，一是保險人員在業(yè)務(wù)上不僅要專業(yè)技術(shù)熟練，更要在現(xiàn)場處理問題上具備應(yīng)變能力；二是具備一定的理論知識和豐富的實踐經(jīng)驗；三是不僅能了解國際通行的車險先進(jìn)管理辦法，更要熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù)，做到一專多能，這樣才能適應(yīng)保險企業(yè)車險市場的飛速發(fā)展。

5 加強(qiáng)保險誠信建設(shè)，建立信用評估體系，提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量。在車險實際工作的過程中，要建立整套約束監(jiān)督機(jī)制，降低監(jiān)督檢查的各種費用。在保險業(yè)務(wù)流程上，從展業(yè)，核保，理賠等各環(huán)節(jié)都要有規(guī)范的規(guī)章制度，完善評估體系建設(shè)，防止實際過程中那些索賠人欺騙詐騙得逞的機(jī)會；保險企業(yè)建立誠實信用檔案，儲存車輛保險個人的實際信息、各種相關(guān)的資料，通過其信息網(wǎng)絡(luò)建立信用評估體系優(yōu)化理賠流程，提升理賠效率，提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量。

6 完善保險條款，加強(qiáng)對于保險欺詐行為的綜合防范。建立各保險企業(yè)的協(xié)作機(jī)制，成立全國性的專門反保險其機(jī)構(gòu)，重視保險風(fēng)險的防范，加強(qiáng)同業(yè)合作，全面打擊車險欺詐，健全保險企業(yè)的經(jīng)營管理制度和內(nèi)部監(jiān)控管理機(jī)制，完善保險條款。加強(qiáng)對保險欺詐的研究和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，及時對車輛騙保的形式予以關(guān)注和研究，保險企業(yè)在不泄露商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行合作，將各保險企業(yè)發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料收集起來進(jìn)行必要的處理，建立一個全行業(yè)的車險欺詐數(shù)據(jù)庫，以便各保險企業(yè)能夠信息共享。

7 構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、誠實守信的車險環(huán)境。保險企業(yè)在不斷加強(qiáng)自身發(fā)展的同時，要真正遵紀(jì)守法，既要維護(hù)投保人、被保險人的利益；又要加強(qiáng)同車險行業(yè)、汽車制造行業(yè)及其它行業(yè)合作協(xié)作，共同商量策劃制定車輛價格、車輛維修件、工作時間的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為消費者創(chuàng)造提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良、誠信環(huán)境。

[1]郭子初.車險改革再次啟動[J].中國金融家，2012（02）.

[2]馮方圓.借鑒英美做法完善中國車險制度[J].中國保險，2010（04）.