拖拉機保險虧損原因及對策研究

扈恩成

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

拖拉機按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機和運輸型拖拉機，具有價格低廉、使用成本低、耕種和運輸功能兼?zhèn)涞忍攸c，是我國農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的主要農(nóng)機具和運輸工具，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有無法替代的地位。

一、拖拉機保險的虧損原因及存在的問題

1 拖拉機保險虧損嚴重，保險企業(yè)拖拉機險經(jīng)營艱難。市場經(jīng)濟的發(fā)展需要更方便快捷的交通運輸工具參與物資流通，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，這也使相對緩慢低效的拖拉機競爭力降低。拖拉機保險持續(xù)的高賠付、高虧損，給車險業(yè)務乃至整個公司的穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展帶來巨大的影響。2008年，國家對拖拉機交強險責任限額、費率進行了調(diào)整，保監(jiān)會在審批時考慮了拖拉機主的經(jīng)濟承受能力，在責任限額上調(diào)的情況下，并沒有對費率水平進行上調(diào)，專家估測由此保險賠付成本將上升15%~20%。

2 協(xié)作代辦部門配合不力，間接影響了投保率。目前，拖拉機管理部門的職權已逐步轉交農(nóng)機監(jiān)理部門，其檢審工作具體由基層農(nóng)機服務站配合市（縣）農(nóng)機監(jiān)理所組織實施。對他們來說，提高檢審率既是 主管部門的要求又能提高自身收益。因而，作為具體操作的監(jiān)理部門，雖與保險公 司訂有代理協(xié)議，但也不愿因逃避保險而導致檢審率降低。為求得更多的管理費，有些農(nóng)機站在審前的組織動員時，將拖拉機保險作為可保可不保的工作來布置，在宣傳口徑上也與上級要求有差距，有些地方甚至干脆不提保險工作。

3 保險服務不到位，導致續(xù)保率下降。保險服務不到位主要表現(xiàn)在：保險宣傳不到家，車主對有關保險不了解，甚至有誤解；保中及保后服務態(tài)度生硬，承保后時有冷落保戶現(xiàn)象；定損理賠不及時，存在門進，臉難看，話難聽，事難辦等現(xiàn)象。傷害了保戶感情，影響了投保的積極性。

4 拖拉機駕駛人員文化素質(zhì)偏低、安全意識薄弱。拖拉機駕駛員大多數(shù)人文化水平較低，有的還沒有經(jīng)過正規(guī)培訓，素質(zhì)偏低，欠缺安全意識，交通法制觀念淡薄，在駕駛實踐中對可能發(fā)生事故的行為缺乏正確估判，違章、違規(guī)駕駛現(xiàn)象時有發(fā)生，有的甚至在酒后和醉酒狀態(tài)下駕駛拖拉機，導致事故發(fā)生的概率升高。有的隨意亂停亂放，人貨混裝，不打轉向燈突然拐彎、調(diào)頭等，極易導致交通事故發(fā)生。

5 拖拉機保險無法區(qū)分拖拉機是兼用型還是運輸型，是農(nóng)用還是用于運輸。保險公司執(zhí)行新標準，農(nóng)機部門沿用原標準，雙方鑒定結果不一致造成農(nóng)民的拖拉機上保險難。

6投入與產(chǎn)出不成正比，低效或無效益經(jīng)營導致投保率下降。部分拖拉機機主風險意識淡薄，為圖省錢，往往選擇單保交強險，沒有增加相應的商業(yè)保險補充。一旦單保交強險的拖拉機機主一旦發(fā)生重大傷亡事故，在支付交強險賠款以后，就無力按標準或法院的判定支付剩余的賠償金，最終造成社會矛盾和社會問題，影響和諧社會構建。

二、做好拖拉機保險的對策

1 加強組織領導， 提高思想認識。農(nóng)機部門要把拖拉機保險作為一項重要工作來抓， 分管領導要靠上抓，嚴格履行農(nóng)機日常安全管理， 堅持不懈地抓好拖拉機保險工作， 使此項工作走向制度化、規(guī)范化。要積極爭取政府及有關部門的支持， 將拖拉機保險工作納入年度目標管理績效考核， 形成全社會關注和支持拖拉機保險工作的良好氛圍。

2 加強對拖拉機的管理，確保拖拉機運營的遵章、守紀、規(guī)范和安全。加強省、市區(qū)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)建設，統(tǒng)一規(guī)范異地上牌拖拉機的管理。農(nóng)機管理部門要本著支持“三農(nóng)”的宗旨，充分發(fā)揮其管理和網(wǎng)絡的優(yōu)勢，幫助做好拖拉機保險各項工作，確保拖拉機運營的遵章、守紀、規(guī)范和安全，幫助保險企業(yè)做好拖拉機險的減災防損工作，降低拖拉機險的經(jīng)營虧損。

3 實施政策性拖拉機保險，給予必要的政策扶持。為切實做好拖拉機保險工作，借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村住房保險等成功經(jīng)驗，采取政府主導推動、市場化運作的模式，制訂“政策性拖拉機保險”的條款和實施方案，明確“交強險”、商業(yè)“第三者責任險”、“車上人員責任險”為必保險種及責任限額和標準保費，政府根據(jù)拖拉機型號、功能給予一定的保費補助，實施“政策性拖拉機保險”工作。同時，國家應給予必要的補貼和稅收等方面的政策扶持。

4 做好承保與服務工作，方便保戶投保。全面做好拖拉機險的承保和服務工作。積極主動地與職能部門和監(jiān)管部門進行聯(lián)系溝通，解決拖拉機承保實踐中的困難與問題。對單保交強險的客戶，做好補充商業(yè)保險必要性的解釋、協(xié)商與溝通。對決意單保交強險的客戶，則要按照保監(jiān)局的要求無條件地做好承保；要全面做好拖拉機承保和理賠售后服務，履行好承保告知義務，樹立誠實守信的良好形象，方便保戶投保。

5 強化交通安全宣傳，擴大社會影響，增強機手投保的自覺性。加大遵章守紀和交通安全意識的宣傳力度，實施拖拉機法定保險， 促進社會的安定團結，推動社會主義新農(nóng)村建設。農(nóng)機部門和保險公司要利用網(wǎng)絡媒體、電視廣播、趕科技大集、進村入戶等多種宣傳方式，通過深入宣傳，擴大拖拉機保險的影響，不斷增強拖拉機機手投保的自覺性和積極性。

6 建議適當提高交強險費率，規(guī)范摩托車、拖拉機保險業(yè)務。適當調(diào)整拖拉機交強險的費率，不是單純的提高費率，通過調(diào)研，充分考慮拖拉機主的經(jīng)濟承受能力、保險企業(yè)的虧損承受點，并根據(jù)拖拉機、變型拖拉機交強險費率標準分別按發(fā)動機氣缸數(shù)量、車輛外廓尺寸、發(fā)動機功率確定，實行地區(qū)差異化的拖拉機險費率。

7 強化服務意識， 強化措施， 相互協(xié)作， 推進拖拉機保險工作。農(nóng)機部門要與保險公司密切協(xié)作， 成立聯(lián)合工作組， 簡化理賠程序， 實行理賠服務透明化，為廣大農(nóng)機手提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務。加強與保險公司的聯(lián)系， 盡可能按有關要求做好保險代理工作， 擴大投保面，提高投保率。保險公司要積極與農(nóng)機部門配合，負責對農(nóng)機部門的代理經(jīng)辦人員進行培訓和業(yè)務指導， 并及時提供保險業(yè)務所需的單證和相關資料，共同研究和協(xié)商解決工作中出現(xiàn)的問題。

[1]于皋方，黃紅心，王強.提高認識 強化措施 做好拖拉機保險工作[J].山東農(nóng)機化，2007（03）.

[2]唐金成.論新時期拖拉機保險的發(fā)展對策[J].中國保險管理干部學院學報，2001（02）.