機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入與理賠支出分析

高利軍

摘要：依據(jù)對(duì)黑龍江省2002-2012年機(jī)動(dòng)車輛的保費(fèi)收入、賠款及給付數(shù)據(jù)的分析，指出保費(fèi)收入與保險(xiǎn)理賠指出總額均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，且二者的增長(zhǎng)率均波動(dòng)較大。說明黑龍江省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展較好的同時(shí)也表現(xiàn)出了一定程度的不穩(wěn)定性。

關(guān)鍵詞：黑龍江省 ?機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) ?保費(fèi)收入 ?保險(xiǎn)賠款

1 概述

已有研究強(qiáng)調(diào)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要性。阮斌（2013）指出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用，并從法制不完善、誠(chéng)信較低以及工作人員綜合素質(zhì)不高方面指出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題[1]。部分學(xué)者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的保費(fèi)收入與理賠分別進(jìn)行了研究。趙長(zhǎng)利（2007）依據(jù)灰色預(yù)測(cè)模型，利用2000-2005年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)對(duì)全國(guó)車輛2006-2010年的保費(fèi)收入進(jìn)行了灰色預(yù)測(cè)，指出車輛保費(fèi)收入繼續(xù)呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)[2]。戎鋒（2009）通過引入虛擬變量界定費(fèi)率市場(chǎng)化與非市場(chǎng)化，進(jìn)而分析了費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響，結(jié)果表明費(fèi)率的市場(chǎng)化對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入影響顯著[3]。周凱（2013）認(rèn)為車險(xiǎn)理賠管理影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，指出有必要進(jìn)一步完善車險(xiǎn)理賠的制度以及車險(xiǎn)理賠的管理隊(duì)伍[4]。王國(guó)棟（2007）對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的車輛理賠定損服務(wù)模式進(jìn)行了分析，分析的內(nèi)容包括對(duì)機(jī)動(dòng)車輛查勘定損工作以及對(duì)車輛修理采取的形式等，并提出了改善現(xiàn)有傳統(tǒng)理賠模式的途徑[5]。以已有研究為基礎(chǔ)，對(duì)黑龍江省機(jī)動(dòng)車輛的保費(fèi)收入與理賠支出進(jìn)行趨勢(shì)分析。

2 機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入、賠款及給付分析

2.1 機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入在全省保費(fèi)收入中的地位

根據(jù)對(duì)黑龍江省2002-2012年全省機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入總額的比例分析機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入的地位。由表1可知，在研究年度內(nèi)，全省機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入占全省所有保費(fèi)收入的比例在9.04%-18.28%之間，2008-2012年所占比例呈現(xiàn)出一直上升的趨勢(shì)，即分別為11.04%、13.05%、14.23%、18.00%與18.28%。在2012年的黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒中共有險(xiǎn)種12個(gè)，機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)的收入僅次于壽險(xiǎn)，可見其在黑龍江省的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有較大的份額，在全省的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有重要的地位。當(dāng)然機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的理賠總額也僅次于壽險(xiǎn)。

2.2 保費(fèi)、賠款及給付總額變化趨勢(shì)分析

依據(jù)表1中的黑龍江省機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入與理賠支出總額數(shù)據(jù)繪制圖1。由圖1可知，在研究年限內(nèi)，黑龍江省機(jī)動(dòng)車輛的保費(fèi)收入與保險(xiǎn)理賠均表現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，且機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)收入均明顯高于其理賠支出。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)一方面是由于機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增長(zhǎng)使保費(fèi)增加;另一方面是機(jī)動(dòng)車主保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，為機(jī)動(dòng)車增加了保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。而機(jī)動(dòng)車賠款及給付的增加一方面可能是由于交通事故數(shù)量的增加，另一方面也表明保險(xiǎn)公司能很好的履行機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)合同，對(duì)機(jī)動(dòng)車主認(rèn)真負(fù)責(zé)，完成賠付款。上述分析結(jié)果表明在研究年限內(nèi)，黑龍江省機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)良好。

2.3 保費(fèi)、賠款及給付增長(zhǎng)率變化趨勢(shì)分析

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圖2 ?2002-2012年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)、賠款及給付增長(zhǎng)率

圖2是研究年限內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)增長(zhǎng)率與保險(xiǎn)理賠支出增長(zhǎng)率的比較，可知：

第一，黑龍江省機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率雖然波動(dòng)大，但是在研究年限內(nèi)一直呈現(xiàn)出正增長(zhǎng)。機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入增長(zhǎng)率在5.71%-45.62%之間波動(dòng)。同時(shí)，黑龍江省機(jī)動(dòng)車?yán)碣r支出的增長(zhǎng)率也表現(xiàn)出了大幅度的波動(dòng)。例如，2010年理賠支出的增長(zhǎng)率達(dá)到了-0.72%，而2009年與2011年的理賠支出增長(zhǎng)率則分別為23.67%與22.80%。

第二，關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率與理賠指出增長(zhǎng)率的比較。

在2003-2005年間，保費(fèi)增長(zhǎng)率與保險(xiǎn)理賠支出增長(zhǎng)率的變化趨勢(shì)基本上一致，且保費(fèi)的增長(zhǎng)率低于保險(xiǎn)理賠的增長(zhǎng)率。參照?qǐng)D1可知，雖然保費(fèi)收入在總量上一直高于理賠支出，但是在增長(zhǎng)速度上在這一階段卻慢于理賠支出的增長(zhǎng)速度。

在2006-2012年間，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)收入的增長(zhǎng)率與理賠支出的增長(zhǎng)率的波動(dòng)幅度都比較大，但是理賠支出增長(zhǎng)率的波動(dòng)幅度還要大于保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率。從圖2中的變化趨勢(shì)來看，二者的增長(zhǎng)率表現(xiàn)出一年接近，一年又波動(dòng)較大的趨勢(shì)。

通過上述分析可知，在研究年限內(nèi)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)無論是從保費(fèi)收入來看，還是從保險(xiǎn)理賠來看，在黑龍江全部保險(xiǎn)種類中地位逐年上升;機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入與理賠總額呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì);機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入增長(zhǎng)率與理賠收入增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。

參考文獻(xiàn)：

[1]阮斌.淺談車輛保險(xiǎn)理賠[J].時(shí)代金融，2013（5下）：158.

[2]趙長(zhǎng)利，陳海泳，陳德陽(yáng).中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入灰色預(yù)測(cè)模型的研究[J].決策與參考，2007（7）：33-34.

[3]戎鋒.費(fèi)率市場(chǎng)化后車險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)證研究[J].改革與開發(fā)，2009（8）：104.

[4]周凱.淺析保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠管理的完善[J].中國(guó)外資，2013（6上）：174.

[5]王國(guó)棟.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的思考[J].新疆金融，2007（1）：62-63.endprint