手機(jī)應(yīng)用催熱歐美移動(dòng)支付

鐘文淵

2014年1月，《福布斯》公布《30位30歲以下俊杰》榜單，22歲的盧卡斯·杜普蘭（Lucas Duplan）成為金融領(lǐng)域的超級(jí)巨星，支持他上榜的是他創(chuàng)辦的Clinkle公司，一家想用手機(jī)上的數(shù)字錢包顛覆金融交易方式的初創(chuàng)企業(yè)。

杜普蘭和Clinkle公司的出現(xiàn)引來了全美投資機(jī)構(gòu)的關(guān)注，但因?yàn)樗粌H是在和傳統(tǒng)金融交易方式抗衡，更要從Square和PayPal等比較成熟的移動(dòng)支付商那里完成虎口奪食，杜普蘭和他的Clinkle公司一直都沒有遠(yuǎn)離爭(zhēng)議。

創(chuàng)造硅谷歷史

原本，1992年出生的杜普蘭是一個(gè)相當(dāng)普通的少年。他在加利福尼亞的奧林達(dá)長(zhǎng)大，通過努力學(xué)習(xí)進(jìn)入了斯坦福大學(xué)，成為了數(shù)百個(gè)計(jì)算機(jī)科學(xué)專業(yè)學(xué)生中的一分子。肯·奧萊塔（Ken Auletta）曾于2012年在《紐約客》的文章中，把斯坦福大學(xué)稱為“致富大學(xué)”，指出斯坦福大學(xué)的計(jì)算機(jī)科學(xué)系已經(jīng)成為一所全球高科技專業(yè)學(xué)校。在學(xué)校的咖啡館里，總是排滿了風(fēng)險(xiǎn)投資家與學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的會(huì)議。從一定程度上講，也正是這所大學(xué)的這個(gè)專業(yè)，造就了杜普蘭和他的創(chuàng)業(yè)公司。

杜普蘭介紹說，他之所以想開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，源于其在英國(guó)倫敦留學(xué)時(shí)期的感受。那個(gè)時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)移動(dòng)應(yīng)用可以幫他完成各種各樣的事情，無論是聽歌、交友，還是玩游戲，但遺憾的是無法為一個(gè)三明治付款。而他也觀察發(fā)現(xiàn)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域里并未出現(xiàn)真正的強(qiáng)者。于是，19歲的杜普蘭有了在這個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的想法，他把所有精力和目光都放在了怎么實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)上。因此，他創(chuàng)立了Clinkle公司，拉著斯坦福大學(xué)一群在讀生及畢業(yè)生一起開發(fā)一種移動(dòng)支付的產(chǎn)品。

為了能全身心地投入到Clinkle，杜普蘭提前一年從斯坦福大學(xué)畢業(yè)。隨后，他的Clinkle公司也很快于去年6月籌集到了2500萬美元種子資金，這筆資金來源于硅谷著名風(fēng)險(xiǎn)投資公司安德森·霍洛維茨基金、風(fēng)險(xiǎn)投資者皮特·泰爾、風(fēng)投公司Accel Partners合伙人吉姆·布萊耶、英特爾、個(gè)人理財(cái)軟件開發(fā)商Intuit、前Facebook COO歐文·凡納塔、云計(jì)算公司Salesforce CEO馬克·貝尼奧夫以及高通和虛擬化解決方案提供商VMware創(chuàng)始人等。杜普蘭稱，他并未向風(fēng)險(xiǎn)投資者尋求籌資，但當(dāng)他向投資者展示了自己開發(fā)的產(chǎn)品后，他們就不由自主地表示支持。他說：“我們花了兩年時(shí)間瘋狂地著力構(gòu)建這個(gè)產(chǎn)品，然后我去找投資者說：‘這是我們所擁有的。我認(rèn)為這是非常重要的，他們?cè)诳赐戡F(xiàn)場(chǎng)工作演示后決定投資?！彼L(fēng)輕云淡地談?wù)撝@筆融資的由來。但是這位年輕的首次創(chuàng)業(yè)者卻讓眾多人士刮目相看，因?yàn)?500萬美元?jiǎng)?chuàng)下了硅谷歷史上規(guī)模最大的種子資金籌集紀(jì)錄，即使是馬克·扎克伯格的Facebook的第一輪融資，也只有50萬美元。

巨資背后的質(zhì)疑和擔(dān)憂

在獲得巨額資金后，杜普蘭和他的初創(chuàng)企業(yè)Clinkle成為美國(guó)科技、金融領(lǐng)域熱議的焦點(diǎn)。杜普蘭稱，“Clinkle和目前市面上的所有移動(dòng)支付產(chǎn)品都不一樣”，“我們的目標(biāo)是完全現(xiàn)代化支付活動(dòng)的運(yùn)作方式。我們正嘗試去做的事情是，讓手機(jī)支付能與現(xiàn)金和信用卡支付相匹敵。我們已經(jīng)為消費(fèi)者開發(fā)了一種無需硬件即可下載應(yīng)用的方法，從軟件的角度來實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)作。”

但外界依然對(duì)杜普蘭的Clinkle公司獲得巨額種子資金表示質(zhì)疑。因?yàn)樵谡Ｇ闆r下，投資者只會(huì)給仍舊處于“隱身模式”的創(chuàng)業(yè)者數(shù)十萬美元資金，以便觀察一家創(chuàng)業(yè)公司是否有前景，然后才會(huì)進(jìn)行大規(guī)模投資。而Clinkle獲得資金前，公司只是完成了隱身模式啟動(dòng)，杜普蘭提交給投資者的只是一個(gè)樣品和一個(gè)測(cè)試版，到底何時(shí)對(duì)外發(fā)布應(yīng)用產(chǎn)品，至今沒有明確日期。

如今的移動(dòng)支付領(lǐng)域，已經(jīng)有Square和PayPal等占據(jù)了明顯的市場(chǎng)領(lǐng)先地位，并且美國(guó)運(yùn)通等信用卡公司也已進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，形成了幾大巨頭鼎立的局面。雖然杜普蘭的理念比較先進(jìn)，但在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，僅僅一些規(guī)劃性言語或者樣品，尚難以撼動(dòng)已有的市場(chǎng)格局。

同時(shí)，外界也對(duì)杜普蘭之后的創(chuàng)業(yè)境遇表示擔(dān)憂。傳統(tǒng)的啟動(dòng)投資格言認(rèn)為，一個(gè)企業(yè)家在一開始得到的錢越多，那么他或她的公司將會(huì)趨向于越來越糟的形勢(shì)。

比如連續(xù)創(chuàng)業(yè)者Bill Nguyen在離開蘋果公司后，創(chuàng)辦了圖片視頻分享社交網(wǎng)絡(luò)Color公司，在產(chǎn)品還沒有上線時(shí)，Color就獲得了4100萬美元的融資，一時(shí)成為熱門新聞，但隨后卻迅速隕落。甚至一些資深創(chuàng)業(yè)家都未能在融資后把握好對(duì)公司的控制，最終以失敗告終，那么，年輕的杜普蘭能否在獲得巨額資金后，繼續(xù)保持Clinkle的發(fā)展呢？

對(duì)此質(zhì)疑和擔(dān)憂，安德森·霍洛維茨基金對(duì)外表示，杜普蘭有能力保住Clinkle的發(fā)展動(dòng)量，并解釋稱對(duì)Clinkle公司2500萬美元的投資并非不合理。他們是在經(jīng)過多方考察之后才決定這項(xiàng)融資的。

雖然每家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或者投資人的融資金額并不是很多，但由18位明星企業(yè)家組成的融資團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必能為杜普蘭這個(gè)初次創(chuàng)業(yè)者提供全方位的指導(dǎo)意見。在大量資金注入后，年輕的杜普蘭和他的Clinkle公司，也肯定能在規(guī)模龐大的移動(dòng)支付市場(chǎng)中備受關(guān)注。杜普蘭始終沒有對(duì)外明確、具體地介紹他的公司在做的產(chǎn)品，只是說他們是在“為消費(fèi)者提供一種方法，基本上都是使用他們的智能設(shè)備，而不是他們的現(xiàn)金和信用卡”。而事實(shí)上杜普蘭也承認(rèn)，移動(dòng)支付應(yīng)用是一個(gè)很龐大的項(xiàng)目，幾乎不可能由一個(gè)任何規(guī)模的公司來完成。但他認(rèn)為，Clinkle有一個(gè)可以慢慢說服消費(fèi)者和商家使用其軟件并取得勝利的方法。

這個(gè)方法是什么呢？

那就是從校園用戶去突破。即到大學(xué)校園里發(fā)布產(chǎn)品，以大學(xué)生為目標(biāo)對(duì)象。因?yàn)槿绻麍?jiān)持以大學(xué)等較小的社區(qū)而非整個(gè)城市為目標(biāo)，也會(huì)有少量商家參與進(jìn)來。這一點(diǎn)，正好與十年前的Facebook從校園起家的做法基本一致。endprint

據(jù)國(guó)外媒體Tech Crunch曾采訪的體驗(yàn)了Clinkle測(cè)試版的用戶介紹，設(shè)置Clinkle錢包的流程非常簡(jiǎn)單，只要輸入銀行卡賬號(hào)和安全碼，并添加同樣使用了這個(gè)應(yīng)用的用戶就可以。在Clinkle中，用戶也將擁有被稱為“Clinkle現(xiàn)金”的單獨(dú)虛擬賬戶。該賬戶里的資金將從銀行卡中調(diào)取，此后即可完成用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易。

雖然杜普蘭的創(chuàng)業(yè)理念和熱情獲得了各路風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，一切貌似順風(fēng)順?biāo)?，但去年底曝出的解聘、離職風(fēng)波，卻讓杜普蘭處在了風(fēng)口浪尖上。

有媒體報(bào)道，Clinkle公司正在遭遇離職風(fēng)波，已有31人離開了這個(gè)團(tuán)隊(duì)。甚至有兩個(gè)自稱是Clinkle公司原雇員的人，在Quora上發(fā)表了一篇文章，說在Clinkle的工作狀態(tài)很殘酷，表示很高興能離開這份工作。這兩人說，“每個(gè)人離開的原因都很簡(jiǎn)單：是因?yàn)閱?dòng)的創(chuàng)始人——盧卡斯·杜普蘭”，甚至指出，“那個(gè)人真的沒有資格待在這個(gè)位置上”。

然而，這些離職人員的爆料，并不能阻止外界對(duì)這家公司的看好。美國(guó)知名科技博客Business Insider在年初載文稱，在2013年有許多新的熱門創(chuàng)業(yè)公司推出，而展望2014年，一些創(chuàng)業(yè)公司有希望在各自生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生重大影響，其中Clinkle在最為熱門的13家中排第6位。文章指出，Clinkle可能成為付費(fèi)領(lǐng)域下一個(gè)偉大的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

因此，從技術(shù)角度看，這個(gè)橫空闖入移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用領(lǐng)域的青年才俊，必須在2014年做出點(diǎn)什么了。如果他的這家初創(chuàng)公司仍然和去年一樣，沒有推出具體產(chǎn)品的話，估計(jì)包括18家明星投資家在內(nèi)的很多人，都要對(duì)他失望了。

在花錢方面 英國(guó)人并不古板

當(dāng)然，不應(yīng)該只是有人創(chuàng)造終端，而無適用人群。要知道，在當(dāng)今英國(guó)，任何帶有那個(gè)非接觸符號(hào)的借記卡和信用卡都可以在星巴克（Starbucks）買到一杯咖啡，在Paperchase買支筆，在瑪莎百貨（Marks & Spencer）買襪子或買一個(gè)巨無霸漢堡包（Big Mac）。這種方便的輕觸式支付方式提高了小額交易的速度。

更棒的是，裝有Pingit的手機(jī)可以做到以上所有事情，還有其它功能。Pingit是巴克萊銀行（Barclays） 2012年推出的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付系統(tǒng)。另外，今年晚些時(shí)候，匯豐銀行（HSBC）、桑坦德銀行（Santander）、大都會(huì)銀行（Metro Bank）和全英房屋貸款協(xié)會(huì)（Nationwide）的英國(guó)客戶將能夠使用由VocaLink開發(fā)的移動(dòng)支付系統(tǒng)——Zapp。VocaLink是英國(guó)國(guó)家支付基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)商。

這其中最大的問題是安全隱患。去年，部分瑪莎百貨顧客表示，他們的非接觸式卡片曾被用于未經(jīng)授權(quán)的支付活動(dòng)。去年12月由YouGov開展的一項(xiàng)調(diào)查表明，56%的回復(fù)者不相信近場(chǎng)通信（NFC）支付方式的安全性。

Consult Hyperion創(chuàng)始主任、金融創(chuàng)新研究中心（Centre for the Study of Financial Innovation）研究員戴夫·伯奇（Dave Birch）問道：“有什么方法可以讓東歐騙子在樂購(gòu)（Tesco）偷偷潛入你的‘錢包？理論上說有。不過，實(shí)際的攻擊尚不存在?！盋onsult Hyperion是安全電子支付領(lǐng)域的一家咨詢機(jī)構(gòu)，而金融創(chuàng)新研究中心是一家智庫(kù)。

Consult Hyperion的技術(shù)團(tuán)隊(duì)用瑪莎百貨的讀卡器進(jìn)行了一系列測(cè)試，他們斷定顧客一定是曾把錢包擱在讀卡器上面，因?yàn)檫@種讀卡器只有當(dāng)卡片與其相距7厘米以內(nèi)時(shí)才會(huì)激活。

根據(jù)銀行卡支付交易協(xié)會(huì)——英國(guó)銀行卡協(xié)會(huì)（UK Cards Association）的說法，2012年欺詐導(dǎo)致的虧損總計(jì)為3.88億英鎊，比2011年上升了14%。不過其中只有1.4萬英鎊來自非接觸交易。此外，增加的欺詐案并不是來自高科技的遙控讀卡器，而是來自那種技術(shù)含量并不高的騙局——受到蒙騙的輕信者將銀行卡遞給貌似正經(jīng)的快遞員。

伯奇表示：“我永遠(yuǎn)都不會(huì)在商店或網(wǎng)上用我那張使用舊式磁條技術(shù)的借記卡，而只會(huì)在自動(dòng)取款機(jī)（ATM）上用到它?？傮w說來，手機(jī)比卡片安全多了?！?/p>

巴克萊銀行的Pingit是為2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)（Olympic Games）推出的。該系統(tǒng)擁有250萬用戶，每天通過該系統(tǒng)完成的交易額超過了100萬英鎊。使用這種支付方式并不需要在巴克萊開戶，它的交易上限為幾千英鎊——具體數(shù)額取決于你的賬戶類型。

和Pingit類似，VocaLink的Zapp也是通過英國(guó)的快速支付系統(tǒng)（Faster Payments）運(yùn)行的。VocaLink首席執(zhí)行官戴維·耶茨（David Yates）表示：“等到該系統(tǒng)推出時(shí)（預(yù)計(jì)將于今年最后一個(gè)季度推出），我們將擁有2000萬用戶和65%的商家市場(chǎng)份額。”

Pingit的使用便利是其最具吸引力的功能特點(diǎn)之一，而Zapp的驗(yàn)證協(xié)議很可能更復(fù)雜一些。耶茨表示：“我們不會(huì)強(qiáng)制銀行如何在易用性和安全性之間取舍。達(dá)到兩者間的平衡是銀行的事?！?/p>

Pingit和Zapp都是“推送式”支付系統(tǒng)的例子，最終控制掌握在付款方手里。與此形成對(duì)比的是直接借記方式，即從你的銀行賬戶上“提取”款項(xiàng)。耶茨表示：“它逆轉(zhuǎn)了支付機(jī)制，讓付款者處于支配地位?！?/p>

太多安全問答和密碼可能會(huì)起到反作用。耶茨表示：“不夸張地說，它們是交易殺手。沒人記得住密碼，人們會(huì)干脆放棄。

“相反，在我們的系統(tǒng)下，消費(fèi)者、開賬單者和商家都不會(huì)向彼此透露自身資料。他們的資料存儲(chǔ)在銀行，而不會(huì)被發(fā)送到支付系統(tǒng)的任何角落?！?/p>

Consult Hyperion的伯奇表示，這種方法被稱為“令牌化交易”（tokenisation）?！爱?dāng)你用手機(jī)購(gòu)買某種商品時(shí)，你的手機(jī)傳送出的不是你的真實(shí)電話號(hào)碼，而是一個(gè)令牌。商店也會(huì)向你的銀行發(fā)送一個(gè)令牌。銀行在接到令牌后就會(huì)付款?！?/p>

將來，安全密碼可能被完全繞過。蘋果公司（Apple）的iPhone 5s手機(jī)具備的一個(gè)特性是Touch ID，這是一個(gè)指紋識(shí)別傳感器，令用戶可以從iTunes或應(yīng)用商店購(gòu)買商品。巴克萊的英國(guó)零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型總監(jiān)史蒂芬·羅伯茨（Steven Roberts）表示：“我們?cè)诶碡?cái)業(yè)務(wù)中將生物識(shí)別技術(shù)用于來電識(shí)別。大約45到60秒的聲音樣本就足以進(jìn)行可靠的身份識(shí)別了?！?/p>

巴克萊銀行還在開發(fā)一種支票成像程序，以便加速結(jié)算過程。羅伯茨表示，盡管支票交易量正以每年12%的速度減少，但目前所有支票仍需要送往結(jié)算中心。

羅伯茨表示：“（繼）電話銀行和網(wǎng)上銀行之后，現(xiàn)在真正嶄露頭角的是（移動(dòng)銀行）。我毫不懷疑移動(dòng)銀行在中期會(huì)占據(jù)統(tǒng)治地位?！?/p>

羅伯茨表示：“一方面，美國(guó)仍在運(yùn)行一個(gè)使用磁條，并且用簽名……認(rèn)證的信用卡和借記卡支付系統(tǒng)。而在另一方面，你可以看到一個(gè)五位數(shù)字組成的個(gè)人識(shí)endprint