小微融資難或?qū)⑵平?/h1>
2015-03-31 08:59
中國經(jīng)濟(jì)信息 2015年3期
中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，就是要形成政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的資金和政策合力。
小微企業(yè)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，已是各界共識。國家工商行政管理總局2014年3月首次發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，全國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達(dá)到94.15%，而我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值總量的60%。然而，小微企業(yè)生存困難，亦是事實，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，中國民營企業(yè)生存期限絕大部分僅為1-3年。
小微企業(yè)到底難在哪？如何解決？這些問題已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢構(gòu)成“一榮俱榮”的紐帶關(guān)系。
亞健康普遍
1月6日，廣發(fā)銀行與普索集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于亞健康狀態(tài)，經(jīng)營發(fā)展較為困難。
調(diào)研工作歷時近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角及珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈，重點選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個城市、中小微企業(yè)占比最高的15個行業(yè)進(jìn)行調(diào)研。
調(diào)研工作創(chuàng)建了“小微企業(yè)健康指數(shù)”，指數(shù)通過將“信心指數(shù)”和“信貸指數(shù)”兩項數(shù)據(jù)的均值作為一個綜合指標(biāo)對小微企業(yè)的整體經(jīng)營狀況的健康度進(jìn)行評估。指數(shù)分值在0-200之間，100分及以上稱為高健康度企業(yè)，低于100分為低健康度企業(yè)。
“行業(yè)競爭激烈”、“成本壓力大、利潤低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。
《白皮書》推算，我國小微企業(yè)仍有22萬億元的資金缺口的未能通過有效融資渠道解決?！栋灼氛J(rèn)為，小微企業(yè)“融資難”問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴(yán)重缺乏符合小微企業(yè)信貸需求特點的產(chǎn)品與服務(wù)。
調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，而在選擇貸款時，46%的小微企業(yè)“生意人”普遍認(rèn)為貸款成本是最重要的影響方式，其次是抵押方式、貸款額度和放款時間。在放款時間方面，55%的小微企業(yè)需要在一周內(nèi)獲得放款。因此，小微企業(yè)普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式簡便”、“放款快”的信貸產(chǎn)品。
低成本產(chǎn)品待開發(fā)
針對這些問題，《白皮書》提出首先通過合理的控制融資利息成本來破解“融資難”問題。推出相對“低成本”融資產(chǎn)品、開發(fā)更多的企業(yè)現(xiàn)金流及資產(chǎn)管理服務(wù)、規(guī)?；茝V和圈層弱擔(dān)保等模式都是可行的辦法。
其次，建立有效的小微信貸風(fēng)險評估體系也是《白皮書》所提出的一個重要方面。《白皮書》指出，傳統(tǒng)的對公風(fēng)控體系限制了小微企業(yè)可用的抵押征信方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快針對小微企業(yè)群體的特點建立信貸業(yè)務(wù)全流程管理以及過硬的風(fēng)險管理體系。
最后，《白皮書》針對小微企業(yè)“快捷申請，隨用隨取”的需求特征，提出簡化小微貸放款流程的解決方法。即金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)據(jù)平臺，對業(yè)務(wù)流程中的標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)節(jié)進(jìn)行集中批量處理，同時推廣電子渠道以加快對小微企業(yè)需求的反應(yīng)。
《白皮書》認(rèn)為，小微企業(yè)“融資難”問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴(yán)重缺乏符合小微企業(yè)信貸需求特點的產(chǎn)品與服務(wù)。小微企業(yè)融資需求的特點，就決定了他們不僅需要更個性化的信貸產(chǎn)品，還亟需個性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。
《白皮書》建議，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)可以通過以下方式合理控制小微貸融資成本：針對小微企業(yè)推出將恰當(dāng)?shù)睦⑺胶挽`活的還款方式相結(jié)合的相對“低成本”的融資產(chǎn)品；針對小微企業(yè)開發(fā)更多的企業(yè)現(xiàn)金流及企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)，通過提高綜合金融收益來平衡融資成本；小微企業(yè)集群特征明顯，金融機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)展專業(yè)市場、商圈、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多種集群客戶，通過規(guī)?；茝V，圈層弱擔(dān)保等模式降低融資成本。
三方合作待破冰
2015年上班的第一天，天津市裕北涂料有限公司的財務(wù)總監(jiān)黃登樂就用上了建行劃來的110萬元純信貸資金，年利率不過7.8%，走完流程只花幾個工作日。
當(dāng)天，同樣在融資上討得頭彩的，還有其他60家小微企業(yè)，其中的21家甚至還是第一次從銀行獲得貸款。
黃登樂表示，這是裕北涂料第一次從銀行獲得純信用貸款，之前做的都是抵押貸款，手續(xù)相當(dāng)繁雜，“比如，同樣是借110萬元，我們必須先向銀行提供抵押物，如用固定資產(chǎn)做抵押，就得跑房管局備案，開出他項權(quán)證，再花近萬元請第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，順利的話最快也要半個來月?！?/p>
此前，沒有抵押物就必須找擔(dān)保公司給予擔(dān)保，為此，公司得把所獲貸款額的20%以“反擔(dān)?！钡拿x劃至擔(dān)保公司賬戶，作為保證金。也就是說，從銀行申請110萬元信貸，落到公司賬戶上也就剩下88萬元。不僅如此，借款方還得支付給擔(dān)保公司3%也就是3.3萬元的擔(dān)保費。
而對于貸款方建行天津市分行來說，這家公司恰好符合建行創(chuàng)新推出的一款純信貸產(chǎn)品——“稅宜貸”的條件。這家企業(yè)的融資需求是從北辰區(qū)宜興埠鎮(zhèn)政府處獲知?！苯ㄐ刑旖蚴蟹中行∑髽I(yè)部的李宛林表示，前期的調(diào)研發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，近兩年納稅總額達(dá)350萬元。而建行天津市分行新近與市金融局簽署了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金業(yè)務(wù)合作協(xié)議，這對銀行來說更有保障，“事實上，銀行并沒有放松信貸審核條件，但的確加大了對小微企業(yè)的信貸投放力度?！崩钔鹆终f，對于每一筆貸款，銀行后臺系統(tǒng)都會計算成本、盈利狀況以及預(yù)期損失率，根據(jù)天津市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，合作金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款形成的不良，按法定程序核銷后的本金損失給予50%的補(bǔ)償。
李宛林提到的中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，是天津市為解決中小微企業(yè)融資難融資貴推出的一項重大舉措。
中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，就是要形成政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的資金和政策合力，政府為貸款損失提供風(fēng)險補(bǔ)償，減少金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，而政府、銀行與企業(yè)三方合作正在為企業(yè)注入活力。endprint
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“行業(yè)競爭激烈”、“成本壓力大、利潤低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。
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調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，而在選擇貸款時，46%的小微企業(yè)“生意人”普遍認(rèn)為貸款成本是最重要的影響方式，其次是抵押方式、貸款額度和放款時間。在放款時間方面，55%的小微企業(yè)需要在一周內(nèi)獲得放款。因此，小微企業(yè)普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式簡便”、“放款快”的信貸產(chǎn)品。
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其次，建立有效的小微信貸風(fēng)險評估體系也是《白皮書》所提出的一個重要方面。《白皮書》指出，傳統(tǒng)的對公風(fēng)控體系限制了小微企業(yè)可用的抵押征信方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快針對小微企業(yè)群體的特點建立信貸業(yè)務(wù)全流程管理以及過硬的風(fēng)險管理體系。
最后，《白皮書》針對小微企業(yè)“快捷申請，隨用隨取”的需求特征，提出簡化小微貸放款流程的解決方法。即金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)據(jù)平臺，對業(yè)務(wù)流程中的標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)節(jié)進(jìn)行集中批量處理，同時推廣電子渠道以加快對小微企業(yè)需求的反應(yīng)。
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《白皮書》建議，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)可以通過以下方式合理控制小微貸融資成本：針對小微企業(yè)推出將恰當(dāng)?shù)睦⑺胶挽`活的還款方式相結(jié)合的相對“低成本”的融資產(chǎn)品；針對小微企業(yè)開發(fā)更多的企業(yè)現(xiàn)金流及企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)，通過提高綜合金融收益來平衡融資成本；小微企業(yè)集群特征明顯，金融機(jī)構(gòu)可以通過發(fā)展專業(yè)市場、商圈、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等多種集群客戶，通過規(guī)?；茝V，圈層弱擔(dān)保等模式降低融資成本。
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黃登樂表示，這是裕北涂料第一次從銀行獲得純信用貸款，之前做的都是抵押貸款，手續(xù)相當(dāng)繁雜，“比如，同樣是借110萬元，我們必須先向銀行提供抵押物，如用固定資產(chǎn)做抵押，就得跑房管局備案，開出他項權(quán)證，再花近萬元請第三方評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，順利的話最快也要半個來月?！?/p>
此前，沒有抵押物就必須找擔(dān)保公司給予擔(dān)保，為此，公司得把所獲貸款額的20%以“反擔(dān)?！钡拿x劃至擔(dān)保公司賬戶，作為保證金。也就是說，從銀行申請110萬元信貸，落到公司賬戶上也就剩下88萬元。不僅如此，借款方還得支付給擔(dān)保公司3%也就是3.3萬元的擔(dān)保費。
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李宛林提到的中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，是天津市為解決中小微企業(yè)融資難融資貴推出的一項重大舉措。
中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼機(jī)制，就是要形成政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的資金和政策合力，政府為貸款損失提供風(fēng)險補(bǔ)償，減少金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，而政府、銀行與企業(yè)三方合作正在為企業(yè)注入活力。endprint
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