大學(xué)生信用卡普及度分析及對策研究——以武漢市江夏區(qū)為例

桑林芝，陳思佳，楊紫恒，劉 洋，趙子恒

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢430205）

一、大學(xué)生信用卡普及的背景

（一）國內(nèi)外大學(xué)生信用卡發(fā)展背景

大學(xué)生作為一類特殊的群體預(yù)示著信用卡在這個市場的發(fā)展不是一帆風(fēng)順也不可一蹴而就。一方面大學(xué)生經(jīng)濟不獨立，物質(zhì)來源主要依靠父母供給，但另一方面，大學(xué)生素質(zhì)相對較高，他們中的一部分人將是未來引領(lǐng)社會經(jīng)濟發(fā)展的主要力量，當(dāng)然也將成為消費的主要人群之一。

國外信用卡于1915年起源于美國。上世紀(jì)80年代末，信用卡市場接近飽和，發(fā)卡機構(gòu)在次級市場和大學(xué)生市場競爭激烈。實踐表明，大學(xué)生在有著高預(yù)期收入的同時對第一張信用卡忠誠度非常高，以便于銀行等金融機構(gòu)對其提供高利率貸款。20世紀(jì)90年代末，大學(xué)生信用卡債務(wù)導(dǎo)致的問題開始引起社會關(guān)注。即使是消費觀念超前的發(fā)達國家，大學(xué)生濫用信用卡的現(xiàn)象也十分普遍。最終美參議院通過信用卡改革的法案，對未滿21歲的美國年輕人采取了強制保護措施，以改善信用卡的使用環(huán)境，降低信用卡違約率。

我國信用卡自1986年中國銀行發(fā)布長城卡始。2004年9月20日，金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行首張大學(xué)生信用卡，拉開國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的序幕。范圍最廣的是2005年9月中國招商銀行推出國內(nèi)首張專屬學(xué)生的雙幣國際信用卡——“YOUNG卡”。然而，由于國內(nèi)金融機制的不成熟，各大銀行出現(xiàn)了很高的信用卡壞賬率，2009年7月16日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，很大程度上限制了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

（二）武漢江夏區(qū)大學(xué)生信用卡發(fā)展的特殊背景

武漢是中國高等教育資源最集中的五大城市之一，科教綜合實力居全國大城市第三位，其中江夏區(qū)自1995年撤縣社區(qū)起，在轉(zhuǎn)型為武漢市新型城區(qū)的道路中大力發(fā)展自身經(jīng)濟，2008年-2011年連續(xù)三年位居全省縣域經(jīng)濟第一名，綜合經(jīng)濟指標(biāo)已整體進入全國百強縣市行列。經(jīng)濟的發(fā)展、大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變，使得各大銀行支點遍地開花，各大銀行為搶占大學(xué)生市場與高校加緊合作，激烈的競爭和日益飽和的市場需求使得“新興”大學(xué)生信用卡市場的開辟有了更多可能。

二、武漢市江夏區(qū)大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

歷經(jīng)六個月的調(diào)查，筆者在湖北經(jīng)濟學(xué)院校內(nèi)發(fā)放600份紙質(zhì)問卷，其中有效問卷476份，有效率為79.33%；通過網(wǎng)絡(luò)傳播向湖北美術(shù)學(xué)院、武漢體育學(xué)院體育科技學(xué)院、華中農(nóng)業(yè)大學(xué)楚天學(xué)院和華中師范大學(xué)武漢傳媒學(xué)院共發(fā)放400份網(wǎng)上問卷，均為有效問卷?？傮w有效率87.6%。

（一）持信用卡比例與年級的關(guān)系

總體來說，大學(xué)生信用卡在大學(xué)生中的普及率僅為16.6%，其中信用卡在大一新生中的普及率最高，高達24.56%，并且隨著年級增加數(shù)量逐漸萎縮。與2013年《大學(xué)生藍皮書》中的數(shù)據(jù)對比不難發(fā)現(xiàn)，江夏區(qū)的持卡水平遠低于全國平均水平36.7%，但年級與持卡數(shù)呈反向變化的規(guī)律仍是一致的。新生入學(xué)將比上一屆更高比例的辦理信用卡。這表明在該區(qū)域內(nèi)，大學(xué)生信用卡市場的冰凍已有打破趨勢，雖未達到全國一般水平，但是有了一定的發(fā)展。

（二）超支的解決途徑

當(dāng)存在超支行為時，超半數(shù)的大學(xué)生選擇“向父母索要”。由于父母才是大學(xué)生經(jīng)濟來源的主要支柱，過度的超前消費可能會導(dǎo)致大學(xué)生自身的信用危機。除少數(shù)通過勞務(wù)獲得收入和利用獎學(xué)金還款的學(xué)生外，大部分大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟能力，稍微不注意刷卡金額就可能導(dǎo)致違法按期還款的違約行為，從而遭遇債務(wù)問題。

（三）大學(xué)生開支情況

在開支方面，42%的大學(xué)生開支在800-1200元，屬于一般般型消費，此外近26%的大學(xué)生消費區(qū)間在800元以下，21%的大學(xué)生每月消費在1200~1600元，只有10%在1600~2000。通過上下兩圖的對比很容易看出，“月收入”低的大學(xué)生趨向于超支消費，而“月收入”高的則可能花不完。

（四）信用卡使用頻率和效果

在為數(shù)不多的持有信用卡的大學(xué)生中，經(jīng)常使用的占比為零，三分之二的大學(xué)生偶爾使用，剩下是幾乎不用?？梢娦庞每ㄔ诖髮W(xué)生中使用頻率較低；但在辦理信用卡后，58.7%的學(xué)生消費或多或少有提高的趨勢。從某些程度來說，大學(xué)生對信用卡的理財觀不缺乏初步的認(rèn)識。

（五）辦理信用卡的方式及原因

在持卡大學(xué)生辦理信用卡的方式中，90%以上“在銀行直接辦理”而不是“同學(xué)推薦”或“推銷員上門推銷”；同時在辦理信用卡的原因中，選擇最多的是“可以先透支后還款”和“一些服務(wù)項目的折扣優(yōu)惠，如訂機票，酒店，特約商戶打折，積分兌換禮品”，而非“辦卡提供的小禮物”“使用網(wǎng)上銀行”等次要因素?？梢钥闯龃髮W(xué)生基本上還是了解信用卡的安全辦理方式和信用卡能給理財帶來的方便和優(yōu)惠。

（六）不愿辦理信用卡的原因

在持卡的學(xué)生中我們發(fā)現(xiàn)超半數(shù)的學(xué)生任然對信用卡使用不能熟悉掌握，甚至分不清借記卡與信用卡的區(qū)別，而在不愿辦理信用卡的原因中，95%的未持卡學(xué)生選擇了“對信用卡細(xì)則不清楚”。不難得出結(jié)論，雖然大學(xué)生對信用卡已經(jīng)有了一定接觸，但總體上卻還是不是很了解它的條款、服務(wù)和使用規(guī)則，擔(dān)心無意透支過多造成不必要的麻煩。

（七）父母觀念

大學(xué)生群體的辦理信用卡的行為絕大多數(shù)是受到父母的影響，當(dāng)作出重大決策時，近八成大學(xué)生會征求父母的意見，而父母的財富能力對于是否辦理信用卡舉足輕重，因此父母對于信用卡的意見在某種程度上直接決定了大學(xué)生信用卡辦理與否。根據(jù)我們調(diào)查顯示，31.58%的家長對于大學(xué)生信用卡持反對意見（大學(xué)生自身僅17.6%反對信用卡），隨著時代的發(fā)展，家長的觀念日益開明，這一數(shù)據(jù)在將來會逐漸下降，因此，大學(xué)生信用卡在未來具有較大的潛力。

三、影響大學(xué)生信用卡普及度的因素

（一）問題背景與模型簡介

只有那些持有信用卡且有刷卡記錄的大學(xué)生才可觀測到信用卡的使用情況，如果僅僅使用這部分大學(xué)生作為樣本來建立線性回歸模型，將難以得到無偏的估計量。這種由于數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的偏誤，在統(tǒng)計學(xué)上往往稱為拒絕偏差或是樣本選擇性偏差。

J．J．Heckman在其論文中提出了一種糾正樣本有偏選擇的方法，即Heckit方法。本文在處理中，采用Heckit方法處理其中的信用偏差問題。

（二）變量解釋及統(tǒng)計特征

調(diào)查問卷所調(diào)查內(nèi)容包括就讀年級、每月生活費及開支、消費構(gòu)成、信用卡持有狀況、申請信用卡方式、申辦信用卡原因、信用卡使用頻率、信用卡刷卡金額等信息。在本文研究中，我們考察的對象是信用卡的使用狀況及普及度。具體而言，本文的研究對象是大學(xué)生的月均刷卡消費金額與其影響因素之間的內(nèi)在聯(lián)系。根據(jù)相關(guān)研究文獻，我們需要搜集如下建立模型時所可能需要的數(shù)據(jù)：所處年級、主要超支來源、月均消費額、刷卡消費習(xí)慣、對信用卡了解度、辦卡因素、不愿辦卡原因等。這些數(shù)據(jù)大致對應(yīng)了后文研究中所建立模型的兩種變量：影響信用卡持有狀態(tài)的潛在解釋變量和影響信用卡月均刷卡金額的潛在解釋變量。

（三）模型運行的結(jié)果與分析

由于拒絕偏差將可能導(dǎo)致普通最小二乘估計量的有偏性和非一致性，本文研究中建立的信用卡使用狀況模型也同樣可能存在拒絕偏差的問題，因此需要采用Heckman選擇模型進行處理。

模型的處理具體包括兩個階段。第一階段是估計信用卡持有概率模型。利用一個概率單位模型(probit-model)對所有的觀測樣本進行估計，估算出個人持有信用卡的概率，得到相應(yīng)的估計值，并且對每個i計算IMR比率。第二階段則是擴展的刷卡消費模型。利用選擇樣本，即已經(jīng)擁有信用卡的樣本，做刷卡消費金額對與IMR的回歸。通過這兩個階段，可以解決拒絕偏差問題，并得到對應(yīng)的無偏估計量。

Heckman的選擇模型中，第二階段所用的解釋變量(排除掉IMR)必須是第一階段解釋變量的嚴(yán)格子集。這意味著將存在這樣的一些變量：這些變量將影響是否擁有信用卡的選擇，但不會影響到刷卡消費金額。在我們的研究中，能進入第一階段模型的變量，即決定個人是否選擇持有信用卡的變量包括Grade3、overd、Cons、Con_hab、Knowcard、Motiv1、Motiv2、Motiv3、Reason1、Reason2、Reason3；而進入第二階段模型的變量是那些能夠較顯著影響刷卡消費金額的變量，包括Grade3、overd、Cons、Knowcard、Motiv1、Reason2等變量，即年級、超支來源、月消費額、信用卡了解度、免手續(xù)費年費、不了解細(xì)則。

最終模型得出結(jié)論為：影響大學(xué)生信用卡普及度的主要因素有年級（年級越低，使用越多）、超支來源（父母的態(tài)度傾向）、月消費額（總消費額越高，使用信用卡消費越高）、信用卡了解度（越了解信用卡，使用越多）、免手續(xù)費年費（費率優(yōu)惠更能促進信用卡使用）、不了解細(xì)則（普及度低的主要原因是未知細(xì)則）。

四、大學(xué)生信用卡普及對策

基于調(diào)查結(jié)果和模型結(jié)果，筆者針對大學(xué)生信用卡普及提供以下對策：

（一）學(xué)校加強對大學(xué)生信用卡的知識教育

針對大學(xué)生對信用卡的使用細(xì)則了解的薄弱，校方應(yīng)該在新生入學(xué)之時進行信用卡財務(wù)安全知識教育。學(xué)校對于大學(xué)生有必要進行一些正確的引導(dǎo)，有利于提高學(xué)生對信用卡的了解度，增長理財知識，在杜絕盲目辦卡造成的信用卡泛濫現(xiàn)象的同時也為大學(xué)生規(guī)范用卡營造了良好的社會氛圍，使大學(xué)生信用危機得到有效控制。信用卡消費作為一種消費形式其出現(xiàn)本身就是社會進步的一種體現(xiàn)，它為忙碌的現(xiàn)代人提供了一種方便快捷的支付手段。大學(xué)生同時也要有一種責(zé)任意識，對自己和社會負(fù)責(zé)，應(yīng)該具有獨立的意識與理性消費的觀念，這也是一個大學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)。

（二）銀行加強對大學(xué)生信用卡的宣傳和管理

面對信用卡在大學(xué)生群體中的低普及度，銀行要鼓勵學(xué)生辦理信用卡，通過促銷、宣傳等活動培養(yǎng)大學(xué)生卡的持卡消費習(xí)慣，從而達到培養(yǎng)市場的目的。并改善其原有的管理制度，主要表現(xiàn)在大學(xué)生透支之前通過多種方式提醒其還款，而非等到透支增加罰款。另外，銀行有必要對大學(xué)生實行個性化的透支額設(shè)計方案，對客戶根據(jù)其經(jīng)濟情況實行不同的額度透支。大學(xué)生信用卡是一款非常有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诋a(chǎn)品，銀行不應(yīng)放棄對其的開發(fā)和推廣，而應(yīng)根據(jù)大學(xué)生群體的特性，對產(chǎn)品功能進行有針對性的創(chuàng)新，并開展與之相適應(yīng)的營銷活動，加強風(fēng)險管理，使銀行、學(xué)生和社會三方共贏，為推動大學(xué)生信用體系的建立與完善，促進精神文明建設(shè)做出更大的貢獻。

（三）信管部門妥善處理信用卡的信用評級

由于信管部門對銀行的信用卡壞賬率給予降低的信用評價，導(dǎo)致銀行斷除了大學(xué)生辦理信用卡的渠道，根本上使大學(xué)生信用卡沒有達到應(yīng)有的良好普及。信管部門應(yīng)具體問題具體分析，不能只看表面的壞賬率數(shù)據(jù)就拒絕大學(xué)生信用卡，同時鼓勵發(fā)卡行適當(dāng)放寬學(xué)生申請條件和還款期限，保留大學(xué)生在校期間的信用卡使用紀(jì)錄，畢業(yè)后建立相關(guān)“個人信用報告”，將其作為今后大學(xué)生就業(yè)和貸款等方面參考依據(jù)，從而減少大學(xué)生惡意透支等不良信用行為的發(fā)生率，加強大學(xué)生的信用教育體系，加大信用觀念在大學(xué)中的普及度。

五、結(jié)語

整個市場趨于理性，大學(xué)生信用卡風(fēng)險有降低趨勢。銀行業(yè)競爭日益激烈，大學(xué)生信用卡市場可以創(chuàng)造新的盈利點，但此項業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展還比較稚嫩，遙望未來，可謂希望挑戰(zhàn)并存。要去實踐中解決的問題還有很多。一個新市場的完善發(fā)展，是一個曲折中前進的過程，希望我們的研究能夠為大學(xué)生信用卡市場的日益完善貢獻一份力量?？傊?，對剛剛起步的中國信用卡市場來說，道路是曲折的，前途是光明的。對于大學(xué)生信用卡市場在未來的發(fā)展還是應(yīng)該持積極樂觀的態(tài)度，只要積極改善目前存在的這些不足，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，大學(xué)生信用卡市場一定會取得更大的發(fā)展。

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