建設(shè)銀行創(chuàng)新中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對(duì)策探析

毛浩軍

（中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部，浙江 杭州310006）

中小企業(yè)（Small and Medium-sized Enterprises，SME）作為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍因素，占據(jù)全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)95%以上，創(chuàng)造了80%以上的社會(huì)就業(yè)，60%的GDP和50%的稅收。并在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、活化市場(chǎng)、穩(wěn)定就業(yè)、創(chuàng)稅創(chuàng)匯、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和科技轉(zhuǎn)化等方面做出了不可替代的貢獻(xiàn)。然而，由于政策性融資擔(dān)保體系的缺失，以及服務(wù)中小企業(yè)金融體系尚存在缺陷，導(dǎo)致“融資難”、“融資貴”等現(xiàn)實(shí)發(fā)展問題。[1]建設(shè)銀行作為我國(guó)四大商業(yè)銀行之一，在面對(duì)大客戶金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、市場(chǎng)空間不斷縮小、中小企業(yè)金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)張、市場(chǎng)潛力巨大的大背景下，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，利用較豐富的知識(shí)和人才儲(chǔ)備，在繼續(xù)做好大客戶金融服務(wù)、增加利潤(rùn)來源的同時(shí)，積極介入中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)，開創(chuàng)建設(shè)銀行與中小企業(yè)雙贏的新局面。

一、我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

在世界各國(guó)，98%以上的企業(yè)總數(shù)、50%以上的產(chǎn)值和大多數(shù)的就業(yè)機(jī)會(huì)都屬于中小企業(yè)，它關(guān)系著世界經(jīng)濟(jì)復(fù)興的前途。從2002年到2014年，全球85%的就業(yè)增量來自于中小企業(yè)。毫無(wú)疑問，中小企業(yè)已經(jīng)成為世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中流砥柱。[2]

在我國(guó)，為了促進(jìn)中小企業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展，近十年相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出臺(tái)了一系列有利于中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)法令，從不同層面破解中小企業(yè)遇到的融資難題。2005年出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、2006年《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、2010年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》等文件，各項(xiàng)政策在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境，但中小企業(yè)融資難的問題仍然是制約其發(fā)展的主要矛盾。[3]

對(duì)于廣大中小企業(yè)來說，最常規(guī)的企業(yè)融資方式主要有三種，即：向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。中小企業(yè)由于自身的發(fā)展定位，發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資都面臨著很大的困難。外加上中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行很難批準(zhǔn)企業(yè)的金融債券業(yè)務(wù)。在我國(guó)目前這種以銀行業(yè)為主導(dǎo)的金融體制框架下，中小企業(yè)在獲取外源性融資時(shí)基本通過銀行完成。而由于中小企業(yè)自身的“先天不足”使其在獲取銀行融資支持時(shí)經(jīng)歷重重阻礙，很難獲得資金支持，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

再者，我國(guó)的中小企業(yè)大部分為家族式企業(yè)，缺乏科學(xué)的管理方法；企業(yè)業(yè)主個(gè)人的資金和企業(yè)的資金過于籠統(tǒng)，缺乏有效的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度；中小企業(yè)受市場(chǎng)的影響較大，發(fā)展具有不穩(wěn)定性，經(jīng)營(yíng)的波動(dòng)性較大，行業(yè)間變換的頻率過快；中小企業(yè)銀行貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)較高，貸款能否如期償還既決定于企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，又取決于了企業(yè)主的個(gè)人誠(chéng)信的高低；中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)信息不固定，常常采取租賃房屋和設(shè)備的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，無(wú)法提供可信度強(qiáng)的資產(chǎn)證明?；谝陨峡紤]，銀行迫于國(guó)家的政策壓力，雖然一定程度上放寬了對(duì)中小企業(yè)融資所需的資質(zhì)要求，但仍然采取了十分保守的融資政策，這些政策雖較大程度上改善了中小企業(yè)的融資環(huán)境，但仍未能有效的解決中小企業(yè)的融資困境，資金的缺乏仍是制約企業(yè)發(fā)展的重要難題。

二、制約建設(shè)銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的原因分析

建設(shè)銀行作為國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康與持續(xù)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)之一，長(zhǎng)期以來主要以基礎(chǔ)設(shè)施、大型企業(yè)和壟斷性行業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，這與國(guó)家原有的金融政策要求銀行部門重點(diǎn)支持大企業(yè)，在滿足大企業(yè)金融需求的基礎(chǔ)上再開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的金融政策相吻合。同時(shí)，在建設(shè)銀行內(nèi)部，中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)組織實(shí)施，上級(jí)行負(fù)責(zé)審批，一旦企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，貸款無(wú)法償還時(shí)，經(jīng)營(yíng)行和銀行的客戶經(jīng)理就需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這種貸款機(jī)制讓許多銀行的客戶經(jīng)理都懷有“少管閑事”的想法，一定程度上阻礙了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展，其表現(xiàn)可以概括為以下幾個(gè)方面：

（一）傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式滯后于中小企業(yè)的發(fā)展步伐

自2005年7月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》以來，建設(shè)銀行等其它金融機(jī)構(gòu)都展開了小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作，紛紛設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門。2009年底，江蘇、山東、浙江、福建等14家建設(shè)銀行一級(jí)分行又開辦推廣實(shí)施了中小企業(yè)小額無(wú)抵押信用貸款業(yè)務(wù)，加快了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放速度。然而，建設(shè)銀行在處理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，未能充分考慮中小企業(yè)自身數(shù)量龐雜，差異性較大等特征，而只是將其籠統(tǒng)的視為一個(gè)服務(wù)整體，窄化了服務(wù)半徑。在建行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過程中，習(xí)慣于以建行發(fā)行的“產(chǎn)品”，推廣的“業(yè)務(wù)”為中心，先入為主的為客戶推廣自己的產(chǎn)品，而未能以“客戶”為中心，深入的了解他們的現(xiàn)實(shí)所需，并根據(jù)具體情況開出“貸款良方”。在建行內(nèi)部的評(píng)價(jià)和考核體系中，中小企業(yè)貸款增加的額度和比例是總行對(duì)一級(jí)分行進(jìn)行考核的重要指標(biāo)，這種考核方式就會(huì)促使不同建行分支機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)貸款額度的增加而開展貸款業(yè)務(wù)，為了營(yíng)銷產(chǎn)品而做貸款業(yè)務(wù)，淡化了以“客戶”為中心的服務(wù)理念。這種經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致了銀行為了促銷產(chǎn)品而四處找買主，潛在的優(yōu)質(zhì)客戶無(wú)法挖掘和培育，客戶對(duì)銀行的信任和忠誠(chéng)度無(wú)法保證，發(fā)行的產(chǎn)品也滿足不了不同客戶的需求，外加上貸后管理未能有效的實(shí)施，就會(huì)形成潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）繁瑣的信貸流程降低了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力

建行作為國(guó)有商業(yè)銀行之一，有效的服務(wù)于金融市場(chǎng)的良性發(fā)展是其重要使命。面對(duì)不同商業(yè)銀行多方增加自身信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)壓力時(shí)，建行從自身角度提高辦事效率是其提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。就從目前建行接受企業(yè)貸款申請(qǐng)到批準(zhǔn)整個(gè)流程來看，一般都要經(jīng)過申請(qǐng)、準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、審批、企業(yè)支用等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)對(duì)于充分掌握客戶信息，最大程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)具有最大的幫助。然而，這些環(huán)節(jié)與其它國(guó)有商業(yè)銀行審批程序相比，流程還是過于復(fù)雜，需要核準(zhǔn)的事項(xiàng)名目仍較多，審批的期限也比較長(zhǎng)。例如：信貸結(jié)構(gòu)核準(zhǔn)、單一客戶授信確認(rèn)核準(zhǔn)、綜合收益減免核準(zhǔn)、保理事項(xiàng)核準(zhǔn)、五項(xiàng)基本原則核準(zhǔn)、客戶政策底線核準(zhǔn)、表外業(yè)務(wù)政策底線核準(zhǔn)等，效率低下。此外，建行出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，往往要求企業(yè)提供足額的抵押或有實(shí)力的擔(dān)保，而企業(yè)囿于財(cái)力問題往往無(wú)法提供。綜上所述，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，建行繁瑣的信貸流程一定程度上影響了競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）單一的融資品牌難以滿足中小企業(yè)客戶的多樣化需求

建行針對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)份額所占比例越來越重的現(xiàn)實(shí)，先后也出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策來支持中小企業(yè)的發(fā)展，但在這些政策引導(dǎo)下所發(fā)行的相關(guān)融資品牌與同行業(yè)的其它銀行相比，產(chǎn)品研發(fā)的力度還不夠，吸引力也不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新任務(wù)任重而道遠(yuǎn)。就目前市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)行的中小企業(yè)融資品牌來說，僅僅限于滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資需求，而未能根據(jù)中小企業(yè)的類型和種類再進(jìn)行細(xì)分，發(fā)行的融資產(chǎn)品較為單一，市場(chǎng)占有率和創(chuàng)新度都不足，靈活性也不夠，銀行的供給與企業(yè)的需求之間還未能有效對(duì)接，融資品牌的多樣性要求亟待解決。

（四）陳舊的信息管理系統(tǒng)弱化了識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶的能力

銀行作為支持企業(yè)發(fā)展的“金融大樹”，應(yīng)該時(shí)刻處于時(shí)代發(fā)展的前沿，成為科技創(chuàng)新企業(yè)的“領(lǐng)頭雁”，讓客戶時(shí)刻感受到銀行的科技魅力。建設(shè)銀行雖一直強(qiáng)調(diào)信息融合技術(shù)的創(chuàng)新與更新，強(qiáng)調(diào)會(huì)計(jì)核算科目和統(tǒng)計(jì)信息管理系統(tǒng)的科技化與程序化。但在現(xiàn)實(shí)中，很多中小企業(yè)業(yè)務(wù)無(wú)法單獨(dú)進(jìn)行核算，大量的數(shù)據(jù)信息和統(tǒng)計(jì)分析仍未能完全的實(shí)現(xiàn)信息化和程序化，一定程度上，手工分析仍在發(fā)揮重要作用，這都會(huì)影響到銀行的業(yè)務(wù)考核、資源配置和科學(xué)決策，未能發(fā)揮應(yīng)有的時(shí)效性。此外，識(shí)別與挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的能力較弱，缺乏針對(duì)中小型企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)流程和模式，風(fēng)控能力和水平不強(qiáng)。未能有效推廣中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展的比較好的地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)和方法，不同區(qū)域所需求的產(chǎn)品未能區(qū)分對(duì)待，分別定價(jià)，產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性不強(qiáng)。

三、建設(shè)銀行創(chuàng)新中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)施路徑

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國(guó)際金融業(yè)的影響，銀行的存貸款利率波動(dòng)較大，息差也緊隨著收窄，不同銀行間的金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行的盈利壓力劇增。在這樣的大背景下，企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)就成為各大銀行競(jìng)相追逐的重要目標(biāo)。建設(shè)銀行如何更好的迎接挑戰(zhàn)，拓寬中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，挖掘出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，就成為確保建行在未來信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的重要手段。

（一）大力創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

鑒于我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展特征，融資是其擴(kuò)大規(guī)模和維持企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要手段。企業(yè)需要通過銀行達(dá)到融資的目的，銀行也需要通過對(duì)中小企業(yè)提供金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的增長(zhǎng)，企業(yè)和銀行之間是一種相互依存的關(guān)系。在習(xí)慣于以基礎(chǔ)設(shè)施、壟斷性行業(yè)和大型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)受限的背景下，通過大力擴(kuò)展對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，改善建行的信貸結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)移銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)所需。對(duì)于建設(shè)銀行來說，必須認(rèn)清我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)自身多年的發(fā)展積淀，積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷理念的創(chuàng)新，科學(xué)制定發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施戰(zhàn)略，根據(jù)不同中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，培育出針對(duì)性強(qiáng)的融資品牌，逐步提高建行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）細(xì)化市場(chǎng)科學(xué)謀劃，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程

中小企業(yè)由于類型和品種的多樣性，不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同層次的中小企業(yè)市場(chǎng)相差甚遠(yuǎn)。銀行在為企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)時(shí)，科學(xué)的區(qū)分和細(xì)化市場(chǎng)，是降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。建行在對(duì)不同類型中小企業(yè)開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)確定好的目標(biāo)客戶進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷，這些目標(biāo)客戶的選擇可以通過前期的調(diào)研、走訪和對(duì)相關(guān)材料的考證來確定，一旦目標(biāo)客戶確立后，就應(yīng)該及時(shí)建立優(yōu)質(zhì)客戶信用檔案，納入建行的優(yōu)質(zhì)客戶名單中，對(duì)發(fā)展情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，做好后續(xù)的跟蹤和管理。這種細(xì)分企業(yè)與市場(chǎng)的做法，是銀行實(shí)現(xiàn)由被動(dòng)營(yíng)銷向主動(dòng)營(yíng)銷的重要轉(zhuǎn)變，真正發(fā)揮了銀行主動(dòng)篩選客戶，進(jìn)行指導(dǎo)營(yíng)銷的作用。對(duì)于那些暫未列入優(yōu)質(zhì)客戶名單的企業(yè)來說，可以暫緩提供相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，多方對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，在充分確保其符合信貸標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，再將其納入優(yōu)質(zhì)客戶名單中，給予相應(yīng)的信貸支持。

同時(shí)，針對(duì)中小企業(yè)行業(yè)分散、資金要求短急快、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等發(fā)展特點(diǎn)，建行二級(jí)分行和各支行應(yīng)該在堅(jiān)持效率與風(fēng)險(xiǎn)并重的原則下，合理精簡(jiǎn)中小企業(yè)在貸款過程中需要提交的申請(qǐng)材料，優(yōu)化審批流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，主動(dòng)對(duì)接優(yōu)質(zhì)客戶，切實(shí)落實(shí)“審批人進(jìn)駐制”，開設(shè)中小企業(yè)貸款專窗，安排專人審核貸款材料，盡量節(jié)約授信申報(bào)時(shí)間，縮減審批半徑，提升辦事效率。在建行內(nèi)部，打通專審與客戶經(jīng)理之間的工作安排，舉辦專審和客戶經(jīng)理都參加的風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，專審切實(shí)承擔(dān)起指導(dǎo)客戶經(jīng)理化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。通過制度化的安排來優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)的時(shí)間損耗，實(shí)現(xiàn)審批效率的最大化，降低了中小企業(yè)的融資成本。

（三）充分利用現(xiàn)有融資品牌，強(qiáng)化客戶經(jīng)理銷售服務(wù)機(jī)制

“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”是建行總行為服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展而設(shè)計(jì)的兩大融資品牌，這兩大品牌自發(fā)行以后，受到了不少資金困難的中小企業(yè)的青睞與好評(píng)。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)一些資金需求額度較少、資金需求頻繁的中小企業(yè)，建行還專門設(shè)計(jì)了“信用貸”、“小額貸”、“循環(huán)額度貸款”等獨(dú)具匠心的金融產(chǎn)品，以期滿足企業(yè)的多樣化需求。這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與發(fā)行，雖然不能滿足所有中小企業(yè)的資金需求，但與建行提出的力爭(zhēng)滿足絕大多數(shù)中小企業(yè)融資需求的發(fā)展理念是如出一轍的?；谶@樣的理念，建設(shè)相關(guān)客服經(jīng)理在操辦此類業(yè)務(wù)時(shí)，就需要具備較高的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。他們應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)與領(lǐng)會(huì)這些特色產(chǎn)品的精髓，熟悉產(chǎn)品需要服務(wù)的銷售群體，具備組合銷售不同信貸產(chǎn)品的能力，只有這樣才能使現(xiàn)有的融資品牌發(fā)揮好原有的作用。

在金融品牌確立之后，如何有效營(yíng)銷并確保全過程的科學(xué)監(jiān)控是關(guān)鍵。在營(yíng)銷、跟蹤管理與反饋的全過程階段，客戶經(jīng)理可以通過“營(yíng)銷策略的制定—潛在客戶的走訪—營(yíng)銷機(jī)會(huì)的發(fā)掘—銷售產(chǎn)品的落實(shí)—受益客戶的跟蹤—貸款問題的解決”這一全程的品牌銷售過程來實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，促進(jìn)潛在客戶的不斷積累，實(shí)現(xiàn)銷售業(yè)績(jī)的持續(xù)增長(zhǎng)。

（四）創(chuàng)新企業(yè)貸款擔(dān)保形式，轉(zhuǎn)移銀行信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是各大商業(yè)銀行在營(yíng)銷過程中盡量避免或者期望減少的重要指標(biāo)之一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。[4]在這樣的情況下，實(shí)現(xiàn)不良貸款率的持續(xù)降低就成為各大銀行營(yíng)銷的重要策略，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可以通過創(chuàng)新企業(yè)貸款擔(dān)保形式，轉(zhuǎn)移銀行信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等形式來實(shí)現(xiàn)。

在擔(dān)保形式方面，對(duì)于區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)效率好、產(chǎn)品質(zhì)量高、有持續(xù)銷售市場(chǎng)的企業(yè)可以采取倉(cāng)單質(zhì)押貸款；對(duì)于信用等級(jí)好、產(chǎn)品科技含量程度高、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力大的企業(yè)，可以將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物；對(duì)于按照章程和手續(xù)成立的擔(dān)保公司，可以按照其原有的擔(dān)保金額比例給予相應(yīng)貸款金額。這樣擔(dān)保形式的創(chuàng)新，一方面既可以滿足企業(yè)的融資需求，另一方面也可以減少企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在轉(zhuǎn)移銀行信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，建行應(yīng)綜合考慮不同企業(yè)的發(fā)展階段與水平，確定不同企業(yè)的貸款目標(biāo)利率，確保所定價(jià)的銷售產(chǎn)品能夠全面覆蓋潛在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)貸款利率與企業(yè)的發(fā)展水平、客戶的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)，有效的發(fā)揮利率杠桿對(duì)金融資源的科學(xué)配置作用，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

總之，在我國(guó)目前獨(dú)特的金融環(huán)境下，中小企業(yè)融資的問題既需要政府提供有力的政策支持，更需要各大銀行承擔(dān)起“放款放貸”的金融支持責(zé)任，通過銀行體制機(jī)制的創(chuàng)新，構(gòu)建起各種金融機(jī)構(gòu)共同參加的綜合服務(wù)平臺(tái)，多層面服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展，開創(chuàng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)共贏的發(fā)展格局。

[1]劉子爺,黃錚.破解中小企業(yè)“融資難融資貴”[N].聯(lián)合時(shí)報(bào),2015-03-17，（4）.

[2]楊益波.中小企業(yè)時(shí)代即將到來[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2014-12-22，（7）.

[3]劉暢.建設(shè)銀行吉林省分行中小企業(yè)融資問題及對(duì)策研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)碩士論文，2012：2.

[4]王宇.中小企業(yè)融資難融資貴是結(jié)構(gòu)問題[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2015-05-08，（10）.