互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器設(shè)計及應(yīng)用研究

王叢峰

（黑龍江省電子信息產(chǎn)品監(jiān)督檢驗院，黑龍江 哈爾濱 150090）

傳統(tǒng)的銀行票據(jù)檢驗方式是根據(jù)客戶在票據(jù)上蓋上公章，到銀行進行兌付時，由銀行柜臺工作人員根據(jù)折角對印的方法來檢驗票據(jù)的合法性。但是采用傳統(tǒng)的票據(jù)檢驗方式已經(jīng)不能很好地杜絕犯罪分子的投機行為。我們必須對支付密碼器有準確的認識，并應(yīng)用密碼支付器。采用支付密碼器的方式極大地減少了犯罪分子的不法行為。然而，支付密碼器并沒有在我國得到很好的推廣。

1 阻礙支付密碼器推廣的原因

1.1 大多數(shù)用戶對支付密碼器存在抵抗情緒

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示：對支付密碼器有需求的用戶學歷大多在初中或高中以上。大部分用戶購買支付密碼器設(shè)備的積極性還不是特別的高。他們對于支付密碼器的使用方法掌握得也不夠熟練。在使用支付密碼器時，用戶在進行每次交易時都要在支付密碼器上輸入相關(guān)開票信息，用戶便可獲得本次交易的支付密碼，同時在票據(jù)上填寫相關(guān)的開票信息，盡管支付密碼器的安全性能不錯，但是整個環(huán)節(jié)很繁瑣，用戶的抵觸情緒很大，增加了支付密碼器的推廣難度。

1.2 支付密碼器推廣缺乏立法依據(jù)

我國各大銀行時刻肩負著查明或辨別偽造或者涂改的票據(jù)的責任。為了規(guī)避風險、保障本行的經(jīng)濟利益不受損失，我國的各大銀行總是要求來本行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶購買支付密碼器。但是強制客戶購買支付密碼器缺乏法律依據(jù)。但是如果銀行向所有用戶都贈送密碼器，那么銀行所投入的一次性成本將會很高，并且用戶也可以在其他銀行使用同一種密碼器，為其他銀行承擔了密碼器的使用費用。

2 電子密碼器系統(tǒng)

2.1 電子密碼器基本原理

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，積極構(gòu)建電子密碼器服務(wù)系統(tǒng)便成為當下較為重要的一個重要內(nèi)容。電子密碼器受到很多人的青睞。電子密碼器采用較為先進的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為技術(shù)支撐，它通過特有的硬件身份證設(shè)備作為驗證基礎(chǔ)，除此之外再結(jié)合客戶混合簽名的謹慎加密方案進行最終認證。電子密碼器的支付密碼是由票據(jù)的基本信息組成的，具體可以是票據(jù)上的流水號碼、抑或是辦理業(yè)務(wù)的票據(jù)金額等多種信息精密混合后通過特定的軟件最終生成一個16位的密碼。這個16位的密碼成為取款或付款的依據(jù)［4］。這個支付密碼的安全性很高。票據(jù)的信息不同，所獲得的支付密碼不一樣［1-2］。

2.2 電子密碼器核心功能

大多數(shù)客戶喜歡電子密碼器和其特有的核心功能是分不開的。正是基于電子密碼器生成支付密碼的核心功能比較先進，大多數(shù)人才更樂于采用電子密碼器。電子密碼器的核心功能突出地表現(xiàn)在：無論是哪一臺電子支付密碼器都可以有較為龐大的容量。最大可以加載個人在不同銀行的20個票據(jù)賬號。電子密碼器還支持在各大銀行使用。但是電子密碼器中的賬號不能由客戶本人隨意填寫，客戶的電子密碼賬號所對應(yīng)的支付密碼是隨機產(chǎn)生的。支付密碼器所采用的硬件形式保存用戶的賬號密鑰，極好地保護了客戶的賬號密鑰。支付憑證上使用的內(nèi)容只有合法的支付密碼器才能夠計算出正確的支付密碼，這就保證了票據(jù)的安全性和支付密碼的唯一性。支付密碼具有不可偽造性、不可抵賴性的特點。同時，支付密碼還具有其他較為顯著的特點。比如其他設(shè)備所不具備的穩(wěn)定性和單向性?？梢哉f，每一張業(yè)務(wù)票據(jù)的信息都是獨一無二的，通過電子密碼器生成的支付密碼安全性能也是極高的［3］。

2.3 電子密碼器的顯著特點

通過仔細對比和研究，再輔之以實際的操作記錄，我們不難發(fā)現(xiàn)電子密碼器集多種顯著特點于一身。它具有客戶需要的安全性、可靠性。除此之外，電子密碼服務(wù)器所生成的密碼更具有通用性、實用性和擴展性等特點。在諸多顯著的特點之中，電子密碼器的安全性可謂是顯著而獨特的特點。電子密碼器生成密碼的安全性是研究者通過謹慎而精確的數(shù)據(jù)和加密算法得來的，正是因為這樣，所得的支付密碼才不容易被別有用心的金融犯罪分子破解。電子密碼器生成密碼的計算方法也是獨一無二的，具有很強的抗攻擊能力，確保支付密碼的安全性和唯一性。電子支付密碼器即使是在相對較為惡劣的環(huán)境下也能夠正常使用。通用性是指支付密碼器系統(tǒng)能夠滿足統(tǒng)一用戶在不同的密碼器上進行業(yè)務(wù)時的驗證，經(jīng)濟性是指支付密碼器的設(shè)計界面友好，使用方便，物美價廉。電子支付密碼器的可擴展性是指電子支付密碼器系統(tǒng)充分考慮到每一位用戶的業(yè)務(wù)需求，能夠?qū)蛻舻臉I(yè)務(wù)要求進行更換密鑰，從而有力地保證廣大客戶用自己喜歡的方式對自己的投資進行擴展［4］。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器設(shè)計

3.1 設(shè)計背景

現(xiàn)如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)。人們可以在足不出戶的情況下實現(xiàn)購物、現(xiàn)金交易、轉(zhuǎn)賬、申請銀行卡等各項銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走入了人們的生活，并給廣大用戶提供了方便。網(wǎng)上銀行最初起源于1966年的美國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。中國銀行1997年在互聯(lián)網(wǎng)上建立了我國第一家網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)。《2010年中國電子銀行調(diào)查報告》中顯示全國的城鎮(zhèn)人口中，2010年望山用戶的比例是26.9%，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶比例是40.9%。這個數(shù)據(jù)表明我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭良好。

U盾作為一種新的工具在電子支付密碼器的運用中起著不可替代的重要作用。這種工具的現(xiàn)金支出就表現(xiàn)在：它能夠通過技術(shù)整合實現(xiàn)網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認證，對客戶的各項交易提供保護和幫助。這種工具的結(jié)構(gòu)也很奇特，內(nèi)部擁有單片機或智能芯片，這些都是其擁有強大功能的所在。這種工具同時具有較為廣闊的存儲空間。廣大用戶在網(wǎng)上進行電子交易時，服務(wù)器接收信息后，對客戶端證書進行驗證后提示有交易需求的用戶接入U盾，U盾內(nèi)置的1 024位不對稱密鑰就采用獨特的計算方法為客戶解決問題，對客戶的交易信息和交易數(shù)據(jù)進行計算加密、數(shù)字簽名和解密。U盾具有攜帶方便、價格低廉、使用快捷等特點，深受廣大用戶的喜愛。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器總體結(jié)構(gòu)

電子密碼服務(wù)在銀行系統(tǒng)中發(fā)揮重要的不可替代的作用。有需求的廣大客戶可以采用U盾相匹配的網(wǎng)上銀行的方式首先發(fā)起請求信息，然后耐心等待支付密碼。我國的各大銀行通常通過遠程交易系統(tǒng)前置服務(wù)器把廣大用戶的需求進行搜集和整理，然后通過密碼服務(wù)器對支付密碼服務(wù)云系統(tǒng)進行鏈接。廣大辦理業(yè)務(wù)進行交易的客戶接受支付密碼核驗和支付密碼的各項服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的電子密碼器的支付密碼服務(wù)中，用U盾簽名設(shè)備與混合簽名加密方式來實現(xiàn)用戶的身份認證。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器應(yīng)用

4.1 電子密碼器票據(jù)處理

傳統(tǒng)的銀行票據(jù)處理一直采用人工驗印、記賬、審票等手工處理方式，效率和安全性都很難得到保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭日益增加，新的經(jīng)營管理理念和金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)的票據(jù)處理模式面臨極大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下怎樣使票據(jù)結(jié)算圖像化、自動化和業(yè)務(wù)流程安全化便成為銀行的迫切需求。電子密碼器監(jiān)理銀行票據(jù)自動處理系統(tǒng)具有極其先進的作用，這種系統(tǒng)采用專門的掃描儀作為獨有的信息采集端，同時利用一些獨有的技術(shù)進行采集。這些先進的技術(shù)可能包括：光學字符識別技術(shù)、二維碼自動識別技術(shù)和支付密碼技術(shù)。在運用這些技術(shù)的過程中，也不可避免地要采用二維碼識別技術(shù)，對所需要的二維碼進行準確掃描。同時對客戶所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)票據(jù)進行自動而準確的審核，如果是沒有通過自動審核的票據(jù)再由人工進行特別處理，對客戶所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)票據(jù)通過審核的要求，客戶通過支付密碼驗證之后就可以進入后面的流程。電子密碼器的優(yōu)勢之處就在于能夠自動處理網(wǎng)點提出票據(jù)和自信提回票據(jù)，擺脫傳統(tǒng)的手工模式，極大地提高了票據(jù)提回效率，為廣大銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)人員減輕了工作負擔。

4.2 票據(jù)自動處理關(guān)鍵性技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器票據(jù)自動處理的關(guān)鍵性技術(shù)主要是兩個，一個是二維碼條形技術(shù)，另一個是光學字符識別技術(shù)。二維碼條形技術(shù)是電子密碼器的一個重要設(shè)計，二維碼技術(shù)的研究和使用早已被人們所熟知。在最近的年代里，二維碼技術(shù)作為一種全新的信息存儲、傳遞和識別技術(shù)被廣泛運用到各行各業(yè)之中，追根溯源，它是在一維碼的基礎(chǔ)上研究產(chǎn)生的，一維碼是對物體進行標識，二維碼是對物體進行描述。在票據(jù)自動處理系統(tǒng)中我國采用了日本Denso-Wave發(fā)明的QR碼。這種先進的QR碼近年來也被我國的金融業(yè)在各項業(yè)務(wù)中普遍運用。電子密碼器中對票據(jù)采用QR碼的編碼計算，對數(shù)據(jù)信息進行編碼。支票的出票人賬號、用途、金額、支付密碼等進行編碼，便于識別。光學字符識別技術(shù)在電子密碼器的運行過程中也起著不可替代的作用。光學字符識別技術(shù)的主要運用是在對業(yè)務(wù)相關(guān)的文本資料進行圖像分析處理，獲得文字和版面信息的各個過程中。光學字符識別技術(shù)的識別流程概括起來大致可以分為兩個重要步驟。一是根據(jù)掃描儀、攝像頭等電子設(shè)備來確定圖像文字的模式及其打印字符的樣子。二是通過不同字符識別的方法將所獲取的圖像模式準確地翻譯成人們熟知的計算機文字。根據(jù)銀行票據(jù)的特殊性，還設(shè)計了相應(yīng)的銀行票據(jù)識別軟件，用于識別票據(jù)上的日期、大小寫金額、支票號等各種信息。

4.3 票據(jù)自動處理的系統(tǒng)設(shè)計方案

銀行的票據(jù)自動處理系統(tǒng)由C/S（Client/Server）體系結(jié)構(gòu)設(shè)計為票據(jù)自動處理服務(wù)和銀行客戶端。這種系統(tǒng)科學、先進。在這種先進系統(tǒng)強有力的指引下，銀行網(wǎng)點可以運用客戶端軟件和票據(jù)自動處理銀行各種業(yè)務(wù)。在我國各大銀行網(wǎng)點，廣大有業(yè)務(wù)需求的客戶通過掃描儀等各種介質(zhì)，可以輕松實現(xiàn)將紙質(zhì)票據(jù)掃描成為電子票據(jù)，在系統(tǒng)內(nèi)構(gòu)建了票據(jù)，改變了以傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)進行驗證的業(yè)務(wù)處理。每個模塊都有自己的功能和效應(yīng)，客戶通過自動處理中心便可以實現(xiàn)票據(jù)的自動檢驗。

4.4 票據(jù)自動處理信息大致流程

票據(jù)處理的自動流程大致包括：有業(yè)務(wù)需求的客戶將票據(jù)的相關(guān)信息及相對應(yīng)的二維碼打印到紙質(zhì)票據(jù)上，再交由銀行柜員處理。銀行柜員根據(jù)票據(jù)的具體影像掃描轉(zhuǎn)化為有價值的電子票據(jù)。光學字符識別模塊和二維碼識別模塊對票據(jù)進行進一處理，將結(jié)果發(fā)送到自動對比模塊。自動對比模塊通過特定的技術(shù)將識別的信息進行對比，如果和對比結(jié)構(gòu)一致，那么就自動存儲，如果對比不一致將交由人工進行處理。前面幾個環(huán)節(jié)的信息處理結(jié)束之后，將處理完成的數(shù)據(jù)進行存儲，完成了票據(jù)自動處理信息流程。

5 結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器采用二維碼識別模塊、光學字符識別模塊和自動對比模塊的設(shè)計，必將使電子密碼廣泛運用于金融業(yè)務(wù)中，這種技術(shù)的使用也必將極大地提高傳統(tǒng)票據(jù)賬務(wù)處理的安全性，為金融業(yè)的發(fā)展保駕護航。

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