我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設路徑思考

陳小林+杜若華+劉永鋒

摘 ? 要：本文在分析比較“平臺征信”和“央行征信”模式優(yōu)劣的基礎上，指出央行征信模式是目前快速建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的有效途徑。在此基礎上，從制度支撐、現(xiàn)實需求、有益補充和技術保障四個方面分析了將互聯(lián)網(wǎng)金融征信納入央行征信系統(tǒng)的可行性，提出要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標準的前提下，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的思路。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0087-04

建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險、促進互聯(lián)網(wǎng)金融進一步健康發(fā)展的重要手段。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有兩種模式可供選擇，一種是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺建立的征信模式，本文稱之為“平臺征信”;另一種是將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入央行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱“央行征信系統(tǒng)”），本文稱之為“央行征信”。截止到2013年底，央行征信系統(tǒng)已收錄超過1800萬戶企事業(yè)單位和8.4億自然人信息，基本為全國每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，日均查詢量分別達到94.8萬次和29.3萬次，央行征信在支持經(jīng)濟社會發(fā)展方面的作用逐漸顯現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式：央行征信與平臺征信比較

（一）信息來源：“平臺征信”信息來源渠道單一、持續(xù)性無保障;央行征信信息種類豐富，信息來源穩(wěn)定?！捌脚_征信”信息主要來源于在業(yè)務開展過程中客戶的行為數(shù)據(jù)，一定程度上反映客戶的社會關系和經(jīng)濟行為特征。以阿里為例，阿里集團憑借出色的品牌優(yōu)勢積累了龐大的客戶群，通過阿里巴巴、淘寶、天貓、誠信通、支付寶等電商平臺記錄了每位客戶的每一筆交易信息，信息主體在網(wǎng)絡上留下的任何信息都會被阿里自動收集，包括信息主體沒有義務披露的信息，從而積累了大量的網(wǎng)絡交易支付數(shù)據(jù)，目前，阿里已擁有近8000萬企業(yè)用戶和5億多消費用戶。但是，電商平臺是阿里征信信息的唯一來源，阿里征信數(shù)據(jù)庫只收集其客戶的網(wǎng)絡交易信息及其相關信息，信息的指向性很強，而同樣反映信息主體信用狀況的工商、稅務、環(huán)保、傳統(tǒng)信貸等信息則無法征集，信息征集渠道和信息類別過于單一，也導致信息之間難以交叉驗證。

央行征信信息是從不同行業(yè)、不同領域的信息源單位征集，涵蓋各行各業(yè)能夠反映信息主體信用狀況的信息，既包括信貸信息，也采集工商、稅務、環(huán)保、公積金等非銀行信息，信息類別較多，各類信息之間可以相互交叉驗證，有利于驗證、甄別虛假信息?！墩餍艠I(yè)管理條例》明確了央行征信系統(tǒng)的法律地位，對從事信貸業(yè)務的機構向央行征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)進行了強制性的規(guī)定。此外，人民銀行及相關部門就央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報送、查詢、使用等都形成了制度性規(guī)范，因此，具有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源。

（二）信息質(zhì)量：“平臺征信”信息時效性強，但存在“信息噪音”;央行征信信息時效性弱，但不存在“信息噪音”。在電商平臺交易過程中，交易一旦產(chǎn)生，交易信息會即時被阿里征集錄入，不存在時間差，因此阿里征信的數(shù)據(jù)具有特別強的時效性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的陌生環(huán)境和交易主體的“同質(zhì)性”，互聯(lián)網(wǎng)金融交易機會主義產(chǎn)生的可能性明顯增加，致使大量無用、虛假的“信息噪音”隨之產(chǎn)生，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術并不能從海量的信息中辨別、遴選出真正有用、真實的信息，反而是大量“信息噪音”掩蓋了真正有價值的信息，因此難以全面、準確反映信息主體信用狀況。

央行征信只有經(jīng)信息主體同意才能征集相關信息，包括信貸信息、公用事業(yè)信用信息、政府部門相關信息等，且信息一般由相關信息源單位錄入，從信息產(chǎn)生到進入征信數(shù)據(jù)庫必定存在一定的時間差，因此信息的時效性相對較弱。但央行征信在信息征集前會與信息源單位就信息的類別等進行協(xié)商，要求信息源單位按照既定模式報送數(shù)據(jù)，且信息源單位會對信息進行簡單加工處理，并對信息的真實性負責，因此不存在“信息噪音”問題。

（三）信息采集成本：“平臺征信”信息采集成本低，央行征信信息采集成本較高。電子商務平臺具有環(huán)境透明、信息共享的特點，阿里征信所獲信息由交易網(wǎng)絡直接產(chǎn)生、傳播，信息征集收錄均通過電子商務數(shù)據(jù)庫自動完成，無需設置專門平臺進行信息征集、管理和傳播，幾乎零成本地獲取客戶信息。

央行征信則需要建立專門的信息管理系統(tǒng)，由專業(yè)信息管理技術人員對信息進行征集、管理，并且要與信息源單位協(xié)商，經(jīng)同意后才能獲取信息，信息征集、管理需要大量的人力、物力，成本較高。

（四）信息處理能力：“平臺征信”具有強大的信息處理能力。阿里電商平臺搜索引擎具有較強的信息組織、檢索和排序功能，可對海量信息進行標準化排序，形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，使信息使用者能夠根據(jù)信息主體連續(xù)、動態(tài)的歷史交易信息判斷出信息主體的風險狀況，并可得出其違約概率。搜索引擎的檢索功能夠有針對性地滿足不同信息使用者的需求。云計算保障了海量信息的高速處理，解決了信息超載問題。阿里征信借助大數(shù)據(jù)挖掘和強大的信息流優(yōu)勢，通過搜索引擎對信息主體在網(wǎng)絡上遺留下的“軟信息”進行整合、篩選，將大量碎片式、難以量化和傳播的“軟信息”轉(zhuǎn)變?yōu)榭闪炕?、可傳播的“硬信息”，并通過“軟信息”驗證、甄別信息主體刻意隱瞞的虛假信息，從而提高信息的可信度。阿里還通過強大的數(shù)據(jù)征集、分析和行為跟蹤功能，時刻監(jiān)測信息主體的交易行為，建立公布客戶不良記錄的“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”機制，提高交易風險的可控性。

央行征信在信息處理方面遠不如平臺征信強大，如央行征信系統(tǒng)提供的征信產(chǎn)品和服務較為有限，但隨著其模式的日漸成熟，信息處理能力將逐步強大，功能將逐步完善。

（五）信用風險揭示功能：“平臺征信”依賴于客戶交易行為信息反映信用狀況，央行征信則主要依賴于信息主體信貸信息反映信用狀況，相比而言，以信貸信息為核心的信用信息更能準確反映交易主體的信用狀況。央行征信系統(tǒng)的功能定位就是“防范金融風險、促進金融業(yè)健康發(fā)展”，接收從事信貸業(yè)務的機構按照規(guī)定提供的信貸信息，并強制要求從事信貸業(yè)務的機構按照規(guī)定向央行征信系統(tǒng)提供信貸信息。證券、保險、外匯等金融信用信息也按步驟逐漸納入央行征信系統(tǒng)。即使是對阿里征信這樣有著海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，其信貸信用信息缺失仍是其判斷客戶信用狀況的主要缺陷。

（六）信用信息共享：失信懲戒機制的建立有賴于全社會信用信息的互聯(lián)互通。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于各平臺均是根據(jù)自身業(yè)務需求建立的征信模式，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)征信標準，因此平臺信息難以有效共享。而央行征信經(jīng)過近十幾年的發(fā)展，目前已經(jīng)初步實現(xiàn)了在現(xiàn)實金融中各商業(yè)銀行之間信用信息共享，并為其提供查詢服務，有效防范了金融體系信用風險。因此，應在建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準體系基礎上，在行業(yè)內(nèi)形成統(tǒng)一征信模式，然后將行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一征信平臺納入到央行征信系統(tǒng)，進一步充實數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分享，建立全社會失信懲戒機制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)可行性

（一）制度支撐?！墩餍艠I(yè)管理條例》的出臺為互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供了法律支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，提供投融資服務是其基礎功能?！墩餍艠I(yè)管理條例》明確規(guī)定了從事信貸業(yè)務的機構有義務向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息，因此，從法律上講，將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫符合法律規(guī)范。此外，商務部于2011年發(fā)布《關于“十二五”電子商務信用體系建設的指導意見》提出，要大力發(fā)展第三方信用評估服務機構，加快推動跨部門、跨行業(yè)和跨地區(qū)的電子商務信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，結合全國電子商務信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，推動與全國征信系統(tǒng)互聯(lián)互通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于廣義電子商務范疇，因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入數(shù)據(jù)庫是貫徹落實《“十二五”電子商務信用體系建設的指導意見》的舉措。人民銀行新支付管理辦法要求支付服務的對象要實名制，而支付服務是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，有了實名制，對于解決互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的技術難題提供了有益幫助。

（二）現(xiàn)實需求。在我國目前的社會信用環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融對接入征信系統(tǒng)需求十分迫切。一方面，由于缺少征信系統(tǒng)支持，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺目前還是采用人工方式進行征信評估，還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲取更可靠的征信信息而轉(zhuǎn)入線下模式，要求進行線下面對面審核，但這樣一來，就推升了成本。要么風險高，要么成本高，面對征信信息，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陷入了兩難的境地;另一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的借款人違約信息未納入征信系統(tǒng)，借款人違約不用擔心個人信用記錄受損，違約成本過低，在一定程度上助長了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上借款人的違約傾向。同時，目前不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上信用記錄還都是分割的，借款人在一家平臺騙貸后轉(zhuǎn)入其他平臺的案例時有發(fā)生，迫切需要借助征信系統(tǒng)實現(xiàn)信息共享。

（三）有益補充。目前，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫只能服務于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，據(jù)央行的相關統(tǒng)計，在已記錄的8億多自然人中有信貸記錄的僅有3億人，五億多用戶仍然未獲得過銀行信貸。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，主要服務于存在于金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的這5億多空白用戶，這些用戶的信貸信息流失于傳統(tǒng)的銀行金融機構之外，不利于金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫發(fā)揮防范金融風險，促進金融業(yè)發(fā)展的基本功能，更不利于宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，范圍的不斷拓展，將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是防范網(wǎng)絡信貸風險和整個宏觀經(jīng)濟系統(tǒng)性風險的主要舉措。

（四）技術保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)字化、電子化為接入央行征信系統(tǒng)提供了技術保障。信用信息要求具有完整性、真實性和及時性，因此采集信息時要全面，盡量能夠?qū)崿F(xiàn)實時跟蹤，使用信息主體最新最全的信用激勵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)和先進技術分析，所擁有的信用信息也都呈現(xiàn)電子化和實時性特征，非常便于采集和分析，因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫不存在技術上的障礙。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設路徑

（一）完善法律法規(guī)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設提供法制保障。《征信業(yè)管理條例》及其配套制度初步構建了我國征信法律框架，但是還未形成健全的法律體系，許多實施細則仍未出臺，尤其對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的征信活動缺乏有效規(guī)范。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設更是面臨著信息提供主體法律地位不明確、信息標準化建設嚴重滯后等突出問題。因此，構建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律框架，首先應加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關的基礎性立法，明確諸如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P融資平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，使其成為征信系統(tǒng)合法的信息提供者，為接入征信系統(tǒng)奠定法律基礎。其次，《征信業(yè)管理條例》作為我國目前征信業(yè)唯一一部行政法規(guī)，對征信機構、業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理等提出了許多原則性要求，也為新型金融機構、新型業(yè)務活動接入征信系統(tǒng)留有廣闊空間，所以，應在《條例》框架下，結合互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征，在尚未出臺的《個人征信業(yè)務管理辦法》、《企業(yè)征信業(yè)務管理辦法》和《個人征信信息保護暫行規(guī)定》等配套制度中，認真研究將互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇。第三，應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場的發(fā)展和變化，適時修訂和完善現(xiàn)有征信法規(guī)，對新型征信業(yè)務模式比如基于互聯(lián)網(wǎng)服務平臺的征信活動進行規(guī)范管理。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，明確征信標準。統(tǒng)一的征信標準是實現(xiàn)信息互聯(lián)互通的前提，我國征信標準化建設相對滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融征信更是如此。目前我國普遍用于支撐信用體系的技術平臺，其各數(shù)據(jù)庫的結構和標準，包括信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標和標識以及技術支持軟件等差別很大。如果不能統(tǒng)籌考慮，統(tǒng)一規(guī)范，既給網(wǎng)絡信用信息的整合與共享、數(shù)據(jù)庫之間的信息交換與接口連接留下嚴重的隱患，也對信用信息數(shù)據(jù)的進一步加工、整理和綜合應用帶來了障礙。因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信標準體系至關重要。上海資信建立的全國首個基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務的征信系統(tǒng)——網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)和征信標準進行了有益的探索，但是覆蓋面較窄，作用有限。建議成立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，然后由協(xié)會負責研究建立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標準，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報告格式規(guī)范、征信服務等關鍵標準的內(nèi)容，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實踐修訂完善標準體系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)征信信息共享。

（三）推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享和互補。央行征信系統(tǒng)在現(xiàn)實金融中的貸前貸后風險預警等金融業(yè)務中發(fā)揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業(yè)銀行都把查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息納入中國人民銀行建立的征信系統(tǒng)是實現(xiàn)快速建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息統(tǒng)一平臺，構建網(wǎng)絡信用體系的有效路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)和征信標準化建設逐步建立和完善的情況下，應積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺，建立金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機構等對接機制和信用信息交換機制，形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的相互促進、互為補充。央行征信系統(tǒng)通過放貸人之間的信息共享及其威懾作用支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也可通過自身平臺上的軟信息對央行征信系統(tǒng)起到完善補充作用。

（四）發(fā)揮征信機制作用，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。征信機制的基本功能體現(xiàn)為激勵守信懲戒失信，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息全面納入央行征信系統(tǒng)后，通過與央行征信系統(tǒng)信息共享互補，進一步發(fā)揮征信機制的作用。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融黑名單制度和市場退出機制，明確對失信行為的處罰措施，加大對失信行為的處罰力度，形成對失信者的有效震懾。二是完善信息記錄和披露制度，形成“一處失信，處處受制”的良好環(huán)境，增加失信者市場交易成本，形成市場性懲罰機制。三是建立健全社會性信用獎懲機制。利用社會媒體和網(wǎng)絡資源，弘揚誠信，加強對失信行為的披露和曝光，形成全社會的道德譴責輿論環(huán)境，從而有效約束社會成員的失信行為。四是建立健全司法性信用懲罰機制。因失信所導致的互聯(lián)網(wǎng)金融風險擴大化、系統(tǒng)化的特征極易轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)性金融風險，不僅給消費者和投資人帶來巨大的損失，也容易引起社會不穩(wěn)定和金融動蕩，因此要依法追究嚴重失信者的民事或形式責任，并建立與失信懲戒要求相適應的司法配套體系。

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The Reflection on the Path of the Construction of the Credit Reporting System of the Internet Finance in China

CHEN Xiaolin ?DU Ruohua ?LIU Yongfeng

（Lanzhou Provincial Capital Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）

Abstract： Based on comparing the advantages and disadvantages between the models of “the platform credit reporting system” and “the central bank credit reporting system”， the paper points out that the model of the central bank credit reporting system is an effective way to quickly set up the credit reporting system of the internet finance. On the basis of above analysis， the paper analyzes the feasibility that the credit reporting system of the internet finance is brought into the central bank credit reporting system from four aspects such as the system support， realistic demand， beneficial supplement and technical guarantee， and puts forward the such ideas as promoting the credit information of the internet finance be brought into the central bank credit reporting system and setting up the credit reporting system of the internet finance with the precondition of perfecting the laws and regulations on the credit reporting system of the internet finance and making it clear the industry standards of the credit reporting system of the internet finance.

Keywords： internet finance; credit reporting system

責任編輯、校對：楊振峰