淺談小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

摘要:小額貸款一般指利用小額度的貸款資金為小微企業(yè)、三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）和個(gè)體工商企業(yè)提供的金融服務(wù)。小額貸款是金融行業(yè)的一部分，在當(dāng)前的發(fā)展階段，對(duì)小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)給予了重要幫助。但是，小額貸款公司在操作中會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此，對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制就顯得尤為重要。

當(dāng)前，小額貸款的自身特點(diǎn)決定了在具體運(yùn)營(yíng)和操作層面始終面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。如何控制和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)重大課題。本文主要敘述了小額貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)及控制措施。

一、小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)是很多小額貸款公司普遍存在的問(wèn)題，究其原因主要是管理機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度不完善、信貸人員專業(yè)能力不強(qiáng)等造成的。

首先，信貸管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全。小額貸款公司的信貸管理機(jī)構(gòu)至少應(yīng)包含貸款調(diào)查部門(mén)、貸款審查審批部門(mén)和貸款審計(jì)部門(mén)。貸款調(diào)查部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，同時(shí)做好與客戶關(guān)系的維護(hù)與貸后管理。貸款審查審批部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)和調(diào)查部門(mén)提交的貸款進(jìn)行審查。貸款審計(jì)部門(mén)則負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行審計(jì)與監(jiān)督，并向領(lǐng)導(dǎo)反饋審計(jì)結(jié)果。但當(dāng)前一些貸款公司在管理機(jī)構(gòu)上設(shè)置不合理或不健全，人員配置也不完善，導(dǎo)致貸款流程不完善，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度不完善。缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制方法，業(yè)務(wù)操作流程不合理，操作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款管理混亂，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。

再次，信貸從業(yè)人員專業(yè)能力不強(qiáng)。一方面，存在信貸從業(yè)人員道德素質(zhì)差，有索要回扣、收受賄賂等現(xiàn)象。另一方面，一部分信貸評(píng)估人員缺乏專業(yè)水平，對(duì)規(guī)章制度、管理辦法、操作規(guī)程學(xué)習(xí)不夠，分析、評(píng)估能力差，無(wú)法及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)流動(dòng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

抵御風(fēng)險(xiǎn)能力與公司資金流動(dòng)性水平直接相關(guān)。由于制度規(guī)定，小額貸款公司資金來(lái)源渠道較為單一，當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法擴(kuò)大資金來(lái)彌補(bǔ)資金空缺，容易帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)

在小額貸款發(fā)展的歷程中，常常遇到借款人資不抵債、或躲避債務(wù)的現(xiàn)象。一方面，這是由于小、微型企業(yè)或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)不善或?yàn)榱速J款而對(duì)資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行造假，另一方面，也反映了小額貸款公司對(duì)貸款人的債務(wù)信息掌握不全面，不能及時(shí)根據(jù)貸款人的債務(wù)償還能力或資產(chǎn)實(shí)力調(diào)整貸款發(fā)放。

(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場(chǎng)（如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格）的波動(dòng)而可能導(dǎo)致的金融企業(yè)蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如，小額貸款公司在當(dāng)前的法律環(huán)境及金融環(huán)境下，隨時(shí)面臨可能被改制轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)，或者小額貸款公司受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)影響較大，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展萎縮則貸款難以安全回籠的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)提升。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

(一)健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)于小額貸款公司而言，制定合理、全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度是提高抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要工作。主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款調(diào)查評(píng)估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。

同時(shí)，要切實(shí)提高信貸人員的經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合素質(zhì)，能夠認(rèn)真分析借款人的誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)能力及經(jīng)營(yíng)情況、資本情況、抵押質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值與性能等，確定是否有按期償還的能力，確保貸款安全回籠。

(二)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，能夠有效降低小額貸款公司信息不對(duì)稱性，確保信息收集的準(zhǔn)確性和可靠性。能夠全面監(jiān)測(cè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)、客戶經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況以及公司自身流動(dòng)性水平及運(yùn)營(yíng)情況，并對(duì)信息指標(biāo)、參數(shù)加以量化分析，從而促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制方案的制訂。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，需要設(shè)置專門(mén)的金融風(fēng)險(xiǎn)信息采集數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)信息流加以分析、整合、匹配和分類(lèi)，對(duì)新的政策、法規(guī)等加以有效收集。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)備付金比率、短期貸款比率等的分析，促進(jìn)資金回籠，建立起金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)控。

(三)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

小額貸款公司要抓住“小”這一特性，遵循“小額、分散、安全”原則，為各類(lèi)小微和個(gè)體業(yè)戶提供有效的金融服務(wù)。不能貪大求全，盲目擴(kuò)張、濫發(fā)貸款，從而增加金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，小額貸款公司可積極設(shè)立基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支持多種經(jīng)營(yíng)，使公司的投資多樣化、分散化，減少各種貸款的關(guān)聯(lián)性，從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

(四)嚴(yán)格程序，健全制約機(jī)制

嚴(yán)格辦貸程序，首先要做到執(zhí)行貸款“三查”制度，不能將其流于形式，切實(shí)提高放款質(zhì)量。貸款基本制度包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“三查”制度，審貸分離制度，“三性原則”包括安全性、流動(dòng)性、效益性?！叭浴痹瓌t是確保貸款資金實(shí)現(xiàn)安全和效益最大化的根本。堅(jiān)持貸款面談制度對(duì)申請(qǐng)人的還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款調(diào)查崗位責(zé)任制，通過(guò)健全制約機(jī)制提高貸款質(zhì)量。

三、結(jié)束語(yǔ)

除上述措施，小額貸款公司要切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，敏銳把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下的宏觀與微觀變化，不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制貸款不良率，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。