關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸P2P的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)和行為矯正淺談

南京理工大學(xué)管理學(xué)院 季曜盛

網(wǎng)絡(luò)借貸能夠滿(mǎn)足市場(chǎng)多種層次的需求，滿(mǎn)足自然人以及中小企業(yè)急需的小額資金需求。但由于存在立法不完善、先天不足等諸多原因，很多網(wǎng)絡(luò)借貸都存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)與眾多問(wèn)題。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行較為深入地研究，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形成與發(fā)展的原因

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形成與發(fā)展的主要原因，主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)存在的諸多弊端與不足，使其不能給特定人群或企業(yè)提供金融服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)借貸正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的這種缺陷，進(jìn)而在今年得到了迅猛地發(fā)展。

銀行中普遍存在著金融排斥的現(xiàn)象。根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)顯示，到2013年底，在我國(guó)仍有將近1500個(gè)左右的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在地段服務(wù)不能獲得較好收益、銀行的社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)、金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不充分的情況下，銀行拒絕給低端客戶(hù)服務(wù)是難以避免的。銀行所制定的客戶(hù)價(jià)值的評(píng)估系統(tǒng)，通常會(huì)讓銀行員工更樂(lè)意為能夠給銀行帶來(lái)更大利潤(rùn)的客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而忽視了不能給銀行帶來(lái)較好效益的弱勢(shì)群體，這造成了中、小型企業(yè)融資困難的窘迫局面，嚴(yán)重阻礙了中、小型企業(yè)的發(fā)展，這就是金融排斥的一種表現(xiàn)。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了銀行所存在的這種缺陷與空白，由于借貸的門(mén)檻低，諸如中、小型企業(yè)等相對(duì)弱勢(shì)的群體能夠得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

由于正規(guī)金融的審查審核手續(xù)較為繁瑣復(fù)雜，進(jìn)而客觀(guān)上促使網(wǎng)絡(luò)借貸的形成與發(fā)展。銀行所提供的貸款只要對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的因素進(jìn)行考察。而貸款方的風(fēng)險(xiǎn)主要由以下兩方面構(gòu)成，其一經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)經(jīng)營(yíng)不善，效益較差而不能償還其所貸款項(xiàng)與利息；其二道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是惡意拒絕還貸還息。在P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)借貸中，中小型企業(yè)作為貸款申請(qǐng)人一般都是存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定、自有的資本量不夠充足，不能保證還款來(lái)源的穩(wěn)定性。或者雖然有著較為良好的信用狀況，但因?yàn)樾畔⒉粔蚯逦该?，使其不能給銀行提供其能穩(wěn)定且長(zhǎng)期進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的證明，因此只能通過(guò)諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等形式獲得有效融資。

借款人所存在的劣勢(shì)使其很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得金融融資。其一是因?yàn)樨?cái)務(wù)的不規(guī)范管理。由于缺少專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，造成財(cái)務(wù)報(bào)表太簡(jiǎn)單、財(cái)務(wù)相關(guān)信息的記錄表述不詳細(xì)，缺少可靠性，進(jìn)而使其較難通過(guò)資信的審查審核。其二是因?yàn)槿鄙倏蛇M(jìn)行擔(dān)保抵押的資產(chǎn)。一般商業(yè)銀行都會(huì)要求企業(yè)能夠提供其所擁有的更具有價(jià)值的資產(chǎn)作為抵押，但部分自然人和中小型企業(yè)可進(jìn)行擔(dān)保的資產(chǎn)較為有限，因而很難達(dá)到銀行提出的貸款要求。其三是一部分中小型企業(yè)的信用意識(shí)較為淡薄，屢屢出現(xiàn)拖欠銀行債務(wù)的現(xiàn)象，這進(jìn)而加劇銀行對(duì)于個(gè)體戶(hù)、中小型企業(yè)的不信任度。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)以及行為矯正

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、影響國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀(guān)調(diào)控

網(wǎng)絡(luò)借貸使借貸渠道得到了拓寬，滿(mǎn)足了中小型企業(yè)和個(gè)人對(duì)資金一定程度的需求，與此同時(shí)也使閑散資金的使用率得到提高。但是由于具有自發(fā)性、信息不對(duì)等性以及高利潤(rùn)回報(bào)等特性，網(wǎng)絡(luò)借貸很容易進(jìn)入到國(guó)家政策干預(yù)的行業(yè)中，進(jìn)而使國(guó)家不能有效地進(jìn)行掌握與統(tǒng)計(jì)，造成政策偏離預(yù)期方向，降低宏觀(guān)調(diào)控的效果。

2、資金往來(lái)缺少安全保障

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的顯著特點(diǎn)就是便利、快捷、不需擔(dān)保，僅僅需要對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行有限的審核審查即可，若貸款人的信用資料造假，拖欠借款，借款人的資金將不會(huì)得到有效的保護(hù)。并且，絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都屬于中介咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)賠償責(zé)任，資金風(fēng)險(xiǎn)完全歸為借款人一方，對(duì)于大部分的借款人而言?xún)H僅憑借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借款決策是存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

3、個(gè)人信息不能得到保護(hù)

因?yàn)橐獙?duì)借款人的信用狀況進(jìn)行較為詳細(xì)地了解，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)都會(huì)要求貸款方詳細(xì)地填寫(xiě)個(gè)人的各種相關(guān)信息，甚至也需填寫(xiě)家庭成員或朋友的相關(guān)個(gè)人信息。根據(jù)媒體的有關(guān)報(bào)道，一些知名的網(wǎng)貸平臺(tái)比如宜信、拍拍貸等都有著數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的用戶(hù)，這邊形成了一個(gè)相當(dāng)巨大的個(gè)人信息庫(kù)。一旦這些網(wǎng)貸平臺(tái)遭受黑客的攻擊或管理上的疏漏，很可能會(huì)導(dǎo)致大量個(gè)人信息的泄露，這對(duì)于借貸人是相當(dāng)不利的。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的行為矯正

1、修訂完善相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的有法可依

隨著十八屆四中全會(huì)的召開(kāi)，依法治國(guó)國(guó)策的提出與落實(shí)，我國(guó)社會(huì)體系將會(huì)更健康地運(yùn)行，特別是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)將大受裨益。當(dāng)下，我國(guó)《合同法》、《民法》等法律條文都對(duì)民間借貸進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范、規(guī)定，因此把有關(guān)的規(guī)定統(tǒng)一起來(lái)建立用于專(zhuān)項(xiàng)規(guī)范民間借貸包括網(wǎng)絡(luò)借貸的專(zhuān)項(xiàng)立法已具有可實(shí)施性。相關(guān)部門(mén)要加快立法的速度，明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的屬性，將其同非法吸存、非法集資等區(qū)分開(kāi)來(lái)，從監(jiān)督管理、經(jīng)營(yíng)范圍及模式、資質(zhì)條件、組織形式、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等方面進(jìn)行詳細(xì)地規(guī)定，進(jìn)而確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律層面的地位，以使其發(fā)展沿著正常合法的軌道進(jìn)行。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也要使金融服務(wù)的各個(gè)操作環(huán)節(jié)更為合理合法，明確法律責(zé)任劃分、義務(wù)承擔(dān)、權(quán)利享有等，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的合理性與合法性。

2、有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理，促使其規(guī)范發(fā)展

金融服務(wù)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，關(guān)乎人民財(cái)產(chǎn)的安全，因此政府應(yīng)加大監(jiān)督管理的力度。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所從事的是資金融通的業(yè)務(wù)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，較容易引起嚴(yán)重的社會(huì)性問(wèn)題。所以人民銀行應(yīng)同相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，一起建立網(wǎng)絡(luò)借貸完善的檢測(cè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，進(jìn)而將其納入到金融管理和檢測(cè)的范圍，金融檢測(cè)的內(nèi)容包括借款利率、借款用途、貸款期限以及償還狀況等。同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)定期報(bào)送其相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)表，以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的利率定價(jià)和資金流動(dòng)進(jìn)行全方位的掌握與了解，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于社會(huì)的效果進(jìn)行全方位的分析，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)以及高危的借貸行為，及時(shí)地發(fā)出預(yù)警，以有效控制網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)金融管理相關(guān)機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)貨幣政策的指導(dǎo)，以使社會(huì)資金的流動(dòng)更為有效合理，使網(wǎng)貸更為符合國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的政策要求。對(duì)于那些擅自開(kāi)辦注冊(cè)范圍外業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)依法進(jìn)行打擊、取締，以維護(hù)正常的金融秩序。

三、結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的形成與發(fā)展有著一定的合理性與必要性，因此在國(guó)家層面上應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督、引導(dǎo)，使其能夠健康、可控地進(jìn)行發(fā)展，制定相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)督管理，進(jìn)而才能促使其規(guī)范健康地進(jìn)行發(fā)展。

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