淺探火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的問題及對策

宋寶軍（中國人保財(cái)險(xiǎn)佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

淺探火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的問題及對策

宋寶軍
（中國人保財(cái)險(xiǎn)佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

摘 要：本文從多方面提出了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)存在的部分問題，通過對火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)制度強(qiáng)制立法，完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律，積極開發(fā)差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品等，對實(shí)施火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)提出了建議對策。

關(guān)鍵詞：火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；火災(zāi)預(yù)防；意義

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成的對第三者的傷害所依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)施運(yùn)行中遇到的問題

1 火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)法律與政策不完善，不夠健全的市場經(jīng)濟(jì)體制，缺乏配套的賠償細(xì)則、適應(yīng)具體情況的單行法規(guī)，對消防工作的具體責(zé)任規(guī)定的不夠細(xì)致全面，有些責(zé)任體現(xiàn)的不清晰，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和變化的情況體現(xiàn)得不夠等等。在新修訂的《消防法》中，對引導(dǎo)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，一些責(zé)任不具備強(qiáng)制性，基本上是自愿性的行為，這在一定程度上，對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，根本起不到?jīng)Q定性的作用，也在一定程度上制約了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

2 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)決定了它是公眾責(zé)任險(xiǎn)，它的一些條款是在參考研究了其它國家通行的同類保險(xiǎn)條款，然后再根據(jù)我國的具體國情制定出來的，現(xiàn)有一些條款，是在理論付諸實(shí)踐后，發(fā)現(xiàn)問題逐步完善，但在短時(shí)間內(nèi)，還存在著責(zé)任范圍描述不清、不夠細(xì)致全面，與其它責(zé)任險(xiǎn)存在類似雷同的問題。

3 在自身投保這方面，中小型企業(yè)投保意愿不強(qiáng)，是導(dǎo)致火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展過慢的關(guān)鍵。部分中小型企業(yè)管理者社會責(zé)任缺失，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)投保率低。一些企業(yè)管理者把自身的經(jīng)濟(jì)利益看得很重，對社會缺少責(zé)任感，對公眾的利益缺少愛心，認(rèn)為火災(zāi)投保是增加自身的額外支出。他們大多數(shù)人對火災(zāi)存在著僥幸心理，認(rèn)為個(gè)別場所發(fā)生火災(zāi)的頻率不高，火災(zāi)離他們很遠(yuǎn)。還有一些管理者，將投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)看做是政府機(jī)關(guān)應(yīng)該辦理的事情，自己沒有必要為承擔(dān)公眾責(zé)任而去投保。

4 公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識比較薄弱，公眾法律意識和索賠意識不高，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度不夠，應(yīng)急救援能力缺失，在災(zāi)害到來的時(shí)候，缺少自救知識和技能。公眾對責(zé)任事故缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識，對火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能更是缺少了解，真正發(fā)生災(zāi)害時(shí)，束手無策。

5 保險(xiǎn)企業(yè)管理不到位，消防管理信息系統(tǒng)落后于時(shí)代發(fā)展，火災(zāi)等突發(fā)事件來到時(shí)，手足無措，難以應(yīng)對。消防管理等硬件信息設(shè)施系統(tǒng)，基本上是停留在初級管理，有的是為配合上級及相關(guān)救援部門開展工作，臨時(shí)組建，一些社區(qū)的評估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警都沒有納入到日常工作，這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)火災(zāi)，后果不堪設(shè)想。

6 火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估缺少健全的機(jī)制，如保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中的保險(xiǎn)評估公司的能力水平，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人綜合素質(zhì)等實(shí)際情況和社會的發(fā)展相比，極不協(xié)調(diào)，體現(xiàn)在機(jī)制上是不健全、不規(guī)范，實(shí)際技術(shù)力量和同類保險(xiǎn)相比服務(wù)不到位，極大地影響了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)。

7 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了它具有很強(qiáng)的針對性、這樣它的責(zé)任范圍與一般險(xiǎn)種比較就具有專一性，體現(xiàn)在保險(xiǎn)上范圍非常小，保費(fèi)收入又不能高，比較低，但是與之帶來的是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和其它保險(xiǎn)相比卻大很多，這就導(dǎo)致火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的艱難。再加上保險(xiǎn)公司與公安消防部門的核定標(biāo)準(zhǔn)各有一套，在信息溝通上缺乏互相通報(bào)，這樣可能會給詐騙的客戶造成一些機(jī)會，致使保險(xiǎn)公司造成不應(yīng)有的損失。

8 火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)與公眾責(zé)任保險(xiǎn)形成“遭遇戰(zhàn)”?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)，在承保區(qū)域內(nèi)，許多大型試點(diǎn)企業(yè)，在保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，或者購買系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是由于配套設(shè)施不完善，或因缺少相關(guān)法規(guī)、政策強(qiáng)制支持，也會導(dǎo)致火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，和同類保險(xiǎn)相比縮小很多。

二、積極發(fā)展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的建議對策

1 對火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)制度建立強(qiáng)制，爭取國家通過財(cái)政到位，對投保者實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一些高危行業(yè)和公眾聚集場所，通過指導(dǎo)形式將保險(xiǎn)納入到消防管理工作中。尋求立法支持，通過社會各個(gè)階層形成聲勢，形成火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)推廣合力。

2 為完善火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，提供公正公平的法律環(huán)境。比如可以借鑒機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，引進(jìn)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對企業(yè)主管人員強(qiáng)制性規(guī)定，讓他們認(rèn)識到購買火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的合理性重要性，這樣在大難臨頭時(shí)，能全面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，讓火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用。

3 政府機(jī)關(guān)、社會各行業(yè)，要真正把火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳作為一項(xiàng)重要任務(wù)來抓，增強(qiáng)個(gè)人提高投保自覺性。保險(xiǎn)公司要在各方面積極主動(dòng)和政府部門合作，常抓不懈，高度重視，切實(shí)做好面向社會、廣大公眾的宣傳和指導(dǎo)，通過多種渠道、多種形式，讓企業(yè)和公眾政府各部門、社會各行業(yè)對火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容和作用，由不了解到成為專家，促使他們在能力范圍內(nèi)盡力投保。

4 保險(xiǎn)公司在開發(fā)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化需要，積極開發(fā)系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，再結(jié)合保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全等諸多特點(diǎn)，積極開發(fā)研究系列保險(xiǎn)市場產(chǎn)品，迎合市場發(fā)展的規(guī)律，適應(yīng)社會發(fā)展的真正需求。

5 把實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)防控一體化作為目標(biāo)，開展主體多元化，堅(jiān)持消防治理，改進(jìn)城鄉(xiāng)公共消防設(shè)施，縮小城鄉(xiāng)差別，推進(jìn)城鄉(xiāng)的公平配置，盡快早日實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村消防設(shè)施一體化、均等化，消除體制和制度帶來的不便，在公共消防服務(wù)上，達(dá)到均等。

6 優(yōu)化服務(wù)，發(fā)揮事故預(yù)防機(jī)制作用。推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，工作重點(diǎn)主要放在事故預(yù)防等服務(wù)環(huán)節(jié)上，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)不能只是簡單賠償，而應(yīng)該做好整套服務(wù)。如保險(xiǎn)公司在市場發(fā)展的千變?nèi)f化中，始終把堅(jiān)持客戶第一、服務(wù)至上作為自己的宗旨，在市場中，在公眾服務(wù)中，樹立良好信譽(yù)、培育扎實(shí)穩(wěn)定的市場資源，用正常合法的工作促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

7 保險(xiǎn)業(yè)要與社會各部門，尤其是消防部門，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立起良好穩(wěn)定的基礎(chǔ)合作關(guān)系，切實(shí)履行好社會管理和公共服務(wù)功能，充分利用各自的技術(shù)，積極投身消防公益事業(yè)，對城市消防基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、消防宣傳等應(yīng)給予大力支持。

參考文獻(xiàn)

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[3]陳廣明.火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)推廣過程中存在的問題和對策[C].中國消防協(xié)會科學(xué)技術(shù)年會論文集，2012.

中圖分類號：F84

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