小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究

德州市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)金光小額貸款股份有限公司 趙路軍

根據(jù)當前中國銀行的相關規(guī)定，小額貸款公司指的是單筆貸款額度在貸款機構注冊資金5%以下的貸款。同時根據(jù)我國現(xiàn)有的發(fā)展政策，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人及其他組織構成的，因此不需要吸收公眾的財產(chǎn)，經(jīng)營程序簡單。此外小額貸款公司的出現(xiàn)打破了原有貸款制度的要求，在一定程度上彌補了現(xiàn)有經(jīng)營管理體系的不足。

一、當前小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

基于小額貸款公司在發(fā)展過程的特殊性，為了提升其應用的合理性，必須在現(xiàn)有的發(fā)展基礎上對其進行詳細的分析，明確問題所在。以下將對當前小額貸款公司發(fā)展中存在的問題進行分析。

(一)合理收入不足

沒有固定的經(jīng)濟收入很難實現(xiàn)其整體的可持續(xù)發(fā)展，當前小額貸款公司發(fā)展中最突出的問題就是收入不足，在導致該原因的因素有很多，除了公司自身的影響之外，和管理對象有一定的聯(lián)系。小額貸款公司提供的金融服務并非金融機構提供的，因此如果對其進行被嚴格的劃分，會出現(xiàn)定位失誤的情況。其次小額貸款公司是處于銀行和中介機構的中間，其本身是以經(jīng)濟收益為目標，因此享受相關稅收的利息。如果收入不穩(wěn)定，則會直接對公司的今后的發(fā)展造成影響。

(二)監(jiān)管主體不明確

小額貸款公司的監(jiān)管對象存在無序化管理的情況，基于小額貸款公司自身管理的特殊性，必須根據(jù)企業(yè)法人的要求進而確定監(jiān)督主體。在現(xiàn)有的公司發(fā)展過程中，基于原有發(fā)展形勢的限制，為了突破不同因素的影響，必須明確監(jiān)督主體。其次基于政府管理形式的特殊性，地方政府的監(jiān)管體制尚未成熟,財政和工商部門缺乏監(jiān)督的手段和依據(jù)。

(三)融資渠道單一

根據(jù)相關明文規(guī)定，小額貸款公司只負責貸，不負責存，其次受到某些因素的影響，其融資渠道比較的單一，如果沒有對其進行有效的控制，則會出現(xiàn)資本金短缺的情況。小額貸款公司的融資結構必須為注冊資金的50%左右，因此必須重視融資渠道的特殊性。

二、如何促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展

基于小額貸款公司在運行過程中發(fā)揮的積極作用，為了提升其發(fā)展強度，必須在現(xiàn)有的發(fā)展基礎上對其進行優(yōu)化分析，同時確定發(fā)展措施。以下將對如何促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展進行分析。

(一)擴展融資渠道

由于小額貸款公司在發(fā)展過程中受到某些因素的制約，容易出現(xiàn)后續(xù)資金不足的情況，為了促進其可持續(xù)發(fā)展，必須對現(xiàn)有的發(fā)展體系進行優(yōu)化分析，同時保證本金的充足。在實踐過程中可以允許小額貸款公司積極開展相關存款業(yè)務，優(yōu)化融資結構，并在現(xiàn)有的發(fā)展基礎通過專制的形式為村鎮(zhèn)銀行或者上市公司進行融資。但是小額公司容易受到其他因素的限制，因此可以通過擴張自身股權的形式，調(diào)整本公司的融資比例，并允許向市場進行拆借。以山東省部分小額貸款為例，部分公司已經(jīng)可融資注冊資本的2倍，但實際融資情況欠佳，當前山東省高度重視小貸公司發(fā)展，從準入條件、經(jīng)營區(qū)域等方面，不斷完善支持措施，鼓勵其規(guī)范經(jīng)營，小貸行業(yè)的發(fā)展日趨規(guī)范，在為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供信貸支持方面，發(fā)揮了越來越顯著的作用。但是受到其他因素的限制，小貸公司的發(fā)展還面臨諸多問題，還需要政策進一步支持?；诂F(xiàn)有發(fā)展形勢的限制，必須從時間入手，明確容易渠道的多樣性，對重點內(nèi)容進行分析，對存在的不合理內(nèi)容進行審核，為后續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)。

(二)增強自設經(jīng)營水平

小額貸款的管理受到內(nèi)外部因素的影響，如果沒有采取適當?shù)慕?jīng)營策略，則會出現(xiàn)經(jīng)濟效益低下的情況。因此在實踐中必須立足于當前，根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營方式確定管理策略。首先要明確市場定位，小額分散式貸款是當前小額貸款公司發(fā)展的主要方式，因此要把握市場發(fā)展趨勢，結合多種發(fā)展形式，不斷推進貸款公司的經(jīng)濟發(fā)展。小額貸款公司本身具有管理機制靈活、客戶源廣闊的特點，為了提升自身融資能力，需要對業(yè)務形式進行創(chuàng)新，建立完善的獎懲機制，讓各部門根據(jù)現(xiàn)有的發(fā)展趨勢確定防范措施。

(三)建立風險防范機制

公司在發(fā)展和運行過程中會出現(xiàn)不同程度的風險，為了減少影響因素的制約，必須以現(xiàn)有的防范機制為基礎，不斷調(diào)整風險控制體系?；谛刨J比例工作的特殊性，要不斷強調(diào)貸款客戶行業(yè)的業(yè)務種類分布，同時根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，強化保險體系的設置，設立專門保險管理機構。在發(fā)展過程中必須做適當?shù)男麄鞴ぷ?，包括信貸危機教育、信貸形式分類及相關優(yōu)惠政策等，強化受眾的是非觀念。必要時建立擔保風險管理機制和補償資金的應用形式，地方政府要發(fā)揮主導性作用，通過擔保資金項目的成立不斷擴大小額貸款金額，最重要的是不能有不良貸款記錄，必須經(jīng)過相關部門的審核，方可投入應用。

三、結束語

基于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的重要性，在實踐中必須了解公司的發(fā)展現(xiàn)狀，并根據(jù)相關部門的明文規(guī)定執(zhí)行。為了減少不良因素的影響，要求相關工作人員了解小額貸款公司的發(fā)展形勢，明確制約因素的作用，并探究切實可行的發(fā)展措施。在實踐中可以通過擴展融資結構、提升自身管理能力等方式增加自身收益，并明確考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。

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