淺談青年家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及如何理財(cái)

西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 尹詩燕

每一個(gè)個(gè)體都是存在生命周期的，而一個(gè)家庭也同樣擁有一個(gè)生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財(cái)，建立一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特點(diǎn)

一般來講青年家庭具有以下特點(diǎn)：

(一)絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨(dú)生子女

受我國計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護(hù)著長大，任性的時(shí)候多點(diǎn)，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點(diǎn)。

(二)絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育

尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學(xué)歷的比例和從前相比數(shù)量更大。

(三)青年家庭是推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)的主要?jiǎng)恿?/h3>

青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年,大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們?cè)诠ぷ鲘徫簧夏胤瞰I(xiàn)著，為社會(huì)進(jìn)步做出了很大貢獻(xiàn)。

(四)絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段

青年家庭在工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)收入、社會(huì)地位這幾個(gè)方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費(fèi)、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟,不進(jìn)則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對(duì)他們的家庭生活保障、投資理財(cái)能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財(cái)意識(shí)淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸?duì)來自生活的各種壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟(jì)支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：

⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚，樂于消費(fèi)，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最為具體的外在表現(xiàn)“奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個(gè)月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會(huì)變成“車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會(huì)變成“卡奴”。

⑶理財(cái)意識(shí)缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，而剩下的人中也有33%的人有理財(cái)計(jì)劃但沒有去實(shí)施。大多家庭無財(cái)務(wù)收支帳本或是流水明細(xì)帳，家庭財(cái)務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財(cái)方面的交談和規(guī)劃。

⑷大多無理財(cái)規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時(shí)過早，因此大多沒有投資理財(cái)計(jì)劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當(dāng)困難出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，如果毫無準(zhǔn)備，就會(huì)陷入家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。

⑸工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對(duì)欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實(shí)存在，國家統(tǒng)計(jì)局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價(jià)上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理財(cái)

理財(cái)是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財(cái)，就能為家庭日后的資金需求系上保險(xiǎn)，也更進(jìn)一步向財(cái)富邁進(jìn)。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財(cái)手段來增加自身的收入，通過理財(cái)，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：

⑴培養(yǎng)自身的投資意識(shí)?！芭c其買會(huì)凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財(cái)專家提倡青年們?cè)谝恍┕?jié)日的時(shí)候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。

⑵建立家庭財(cái)務(wù)賬。買一個(gè)現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計(jì)，掌握整個(gè)家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進(jìn)一步節(jié)約資金的“浪費(fèi)點(diǎn)”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。

⑶養(yǎng)成良好的存儲(chǔ)習(xí)慣，杜絕使用信用卡，省錢消費(fèi)，當(dāng)個(gè)摳摳族。如積極參與“團(tuán)購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。

⑷合理儲(chǔ)蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。建議預(yù)留3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)性基金。如工商銀行的招銀進(jìn)寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動(dòng)性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟(jì)需要。

⑸為家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險(xiǎn)，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)呐判蛸徺I保險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，如果可以盡可能選擇最長的繳費(fèi)年限，能達(dá)到用最少的錢獲取最高的保障。保險(xiǎn)金的適度性，一般按家庭每年交的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。

⑹在當(dāng)前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財(cái)產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時(shí)間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財(cái)產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到12%以上，但相比前者風(fēng)險(xiǎn)稍大。股市方面切忌跟風(fēng)投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個(gè)籃子里，分散投資、避免風(fēng)險(xiǎn)是家庭在理財(cái)過程中堅(jiān)定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動(dòng)資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

四、結(jié)束語

理財(cái)不是簡單地找到一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)拈T路或者做出一項(xiàng)投資決策?？偠灾?，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財(cái)投資方式，在理財(cái)過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財(cái)，切忌急功近利、盲目跟風(fēng)，追求短期收益而忽視長期風(fēng)險(xiǎn)。青年家庭要將學(xué)習(xí)精神貫徹到底，增加經(jīng)濟(jì)方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財(cái)方法的實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)，從而選取最為適合的投資方式。

[1]管尹華,周雪原.青年家庭理財(cái)問題分析與建議[J].現(xiàn)代商業(yè),2011,(6):287

[2]彭慧蓉.農(nóng)村居民的家庭理財(cái)行為與意愿研究——基于中部3省的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].求實(shí),2012,(12):103-106