淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的啟示

渝農(nóng)商金融租賃有限責(zé)任公司 劉祖軍

以社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎以及云計算為主要工具的互聯(lián)網(wǎng)金融，成為了集信息中介以及資金支付與融通等業(yè)務(wù)為一體的新型的金融形態(tài)，它憑借自身的開放化資源、自主化渠道、市場化選擇等巨大優(yōu)勢，對現(xiàn)有銀行體系形成了一種沖擊與挑戰(zhàn)。它使傳統(tǒng)金融灌輸給民眾的商務(wù)模式、價值觀和產(chǎn)品形態(tài)等概念面臨被顛覆的境地。當(dāng)然，有挑戰(zhàn)就必然有機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上不是與傳統(tǒng)行業(yè)競爭的一個或幾個行業(yè)，而是一種平臺和渠道，一種新型生態(tài)環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。因此，商業(yè)銀行必須加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，拓展服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與現(xiàn)代科技的深度融合，在根本上適應(yīng)現(xiàn)代金融的需要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的“生存”現(xiàn)狀

(一)商業(yè)銀行“中介”功能弱化

融通媒介資金是商業(yè)銀行的主要職能，它類似于金融業(yè)務(wù)的“中介”機(jī)構(gòu)，無論是存、貸業(yè)務(wù)還是匯況支付，都需要以商業(yè)銀行的信用為“擔(dān)?！薄５且曰ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為主的金融機(jī)構(gòu)在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無形之中“分流”了一部分商業(yè)銀行中的融資服務(wù)內(nèi)容。同時，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的移動支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗(yàn)更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了傾斜，這讓商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢功能被逐漸弱化。

(二)商業(yè)銀行急需“根本性”的創(chuàng)新

交互式的營銷方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶去了更多的體驗(yàn)樂趣，而金融產(chǎn)品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時的滿足，這是商業(yè)銀行無法給客戶所提供的特色服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非簡單的使金融業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”，它是以客戶需求為基礎(chǔ)的模式創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行急需的并不是如何更多的替代互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)，而應(yīng)該從本質(zhì)上重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，它的創(chuàng)新不單純于在其服務(wù)形式上，而是如何結(jié)合時代發(fā)展和客戶所需進(jìn)行思想上、內(nèi)容上、理念上的“根本性”創(chuàng)新。

(三)商業(yè)銀行利益“受損”

當(dāng)前“草根”階級和小微企業(yè)對“網(wǎng)貸”情有獨(dú)鐘，網(wǎng)貸近幾年的發(fā)展可謂一日千里。隨著其規(guī)模的擴(kuò)大化，它越來越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來越多樣化的服務(wù)內(nèi)容讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來越多的第三方支付企業(yè)拿到了“業(yè)務(wù)牌照”，這讓商業(yè)銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的“硬傷”。

二、商業(yè)銀行“融入”互聯(lián)網(wǎng)金融時代的啟示

綜上，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的“老大”，是很多金融業(yè)務(wù)往來的“主戰(zhàn)場”。尤其是多年來傳統(tǒng)經(jīng)營模式讓商業(yè)銀行具有了很完善的風(fēng)險防護(hù)經(jīng)驗(yàn)，這是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行突顯出的巨大優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行當(dāng)前的緊要任務(wù)是如何發(fā)揮自己之長，彌補(bǔ)自己所短，正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了金融市場格局這一現(xiàn)實(shí)，加快自身的轉(zhuǎn)型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯(lián)網(wǎng)金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯(lián)網(wǎng)時代開啟自己嶄新篇章。

(一)商業(yè)模式欲求創(chuàng)新，首先從經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變開始

從利差型向中介型的盈利型模式轉(zhuǎn)變、從交易型向關(guān)系型的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，樹立“大金融”的觀念，“財富管理”服務(wù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的“存貸款”服務(wù)的一個重要啟示，也是商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的必經(jīng)之路。要以客戶細(xì)分為前提條件，提供個性化、差異化的金融服務(wù)，真正由“產(chǎn)品”營銷走向“客戶”營銷，由傳統(tǒng)“存貸款”服務(wù)走向“財富管理”服務(wù)。

(二)通過創(chuàng)新讓產(chǎn)品更加“豐滿”

商業(yè)銀行不應(yīng)再以“專營”的姿態(tài)提供服務(wù)，而是需要通過創(chuàng)新讓自己的產(chǎn)品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務(wù)，客戶應(yīng)有各種適應(yīng)自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對金融服務(wù)的需求總能夠在第一時間得到滿意的解決。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不但要加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)，也要注重非信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要時刻以多元化金融需求以及居民財富的不斷增長為契機(jī)，做好風(fēng)險預(yù)警和管理的基礎(chǔ)上讓更多的衍生品交易、財富管理等具有“高附加值”的業(yè)務(wù)成為增收的主要來源。積極爭取取得保理、基金、消費(fèi)類金融公司、金融租賃公司等各類新業(yè)務(wù)的金融牌照，逐步走混業(yè)多元化發(fā)展的道路，為豐富產(chǎn)品組合、提供個性化服務(wù)奠定準(zhǔn)入基礎(chǔ)，打通發(fā)展通道。要做到創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)保證風(fēng)險可控，再以合歸經(jīng)營和其他匹配為前提，在業(yè)務(wù)范圍上不斷拓展，業(yè)務(wù)品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。

(三)集約化經(jīng)營

對各類客戶潛在的價值進(jìn)行充分挖掘，以此提高與客戶進(jìn)行合作的深度、廣度和緊密度。發(fā)揮商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、競爭能力以及市場條件等多方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)零售收入來源的最大化。對財務(wù)資源和業(yè)務(wù)資源的配置施以“精細(xì)化”管理，讓成本受到嚴(yán)格控制，促進(jìn)經(jīng)營效率的有效提升，健全完善資源使用的后評價和調(diào)整優(yōu)化機(jī)制，真正把有限的資源投入到最能產(chǎn)生效益的領(lǐng)域。

(四)強(qiáng)化維護(hù)客戶關(guān)系

通過為客戶提供全方位的定制服務(wù)和專業(yè)化的分析咨詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對客戶交易行為的全方位介入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，從而將銀行服務(wù)不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行。

(五)優(yōu)化考核模式

從現(xiàn)有以負(fù)債為主的考核導(dǎo)向逐步向負(fù)債、受托管理客戶綜合金融資產(chǎn)并重的考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，同時通過設(shè)置不同的考核權(quán)重、差異化的費(fèi)用配置政策，鼓勵商業(yè)銀行各經(jīng)營機(jī)構(gòu)、員工加大高附加值產(chǎn)品的營銷力度，提高高附加值產(chǎn)品的銷售能力和中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造能力。

三、讓業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，從管理體系的深化改革入手

業(yè)務(wù)流程上無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融一大弊端。因此商業(yè)銀行如果想實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)型，必須從優(yōu)化、簡化業(yè)務(wù)流程開始。

(一)力爭打造“流程銀行”

業(yè)務(wù)流程要做到集成優(yōu)化，就要對商業(yè)銀行過于“鋼性”的運(yùn)營體系進(jìn)行改革，要為客戶構(gòu)建一個跨渠道集成、一體化的運(yùn)營平臺，使其能夠享受到突破時間、空間限制的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。組織架構(gòu)要向扁平化和垂直化發(fā)展；業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)；人力資源管理機(jī)制更趨于科學(xué)和完善；文化理念更注重客戶與市場需求。

(二)從“職能制”向“事業(yè)制”轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“市場化”的管理模式，將經(jīng)營單位按照客戶、區(qū)域或者是產(chǎn)品和渠道劃分為多個可以有自己獨(dú)立戰(zhàn)略的“事業(yè)部”，通過“集中決策、分散經(jīng)營”的組織管理模式，在銀行總部的統(tǒng)一管理下，事業(yè)部可以擁有經(jīng)營的自主權(quán)，實(shí)行自主經(jīng)營、獨(dú)立核算。每個分支機(jī)構(gòu)和每個部門在整個流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標(biāo)準(zhǔn)化和一體化的組織體系設(shè)計而來?？偛客ㄟ^對風(fēng)險的合理授予權(quán)以及在重要的市場步驟啟動之前設(shè)置好風(fēng)險控制點(diǎn)，提高事業(yè)部相對獨(dú)立決策、研發(fā)和營銷的日常效率。

四、渠道轉(zhuǎn)型的強(qiáng)化，需要現(xiàn)代科技為支撐

加強(qiáng)物理渠道規(guī)劃，合理布局，優(yōu)化功能,對現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工數(shù)量進(jìn)行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網(wǎng)點(diǎn)和形象網(wǎng)點(diǎn)。重新定位網(wǎng)點(diǎn)功能，讓營銷與服務(wù)功能逐漸替代交易處理功能，網(wǎng)點(diǎn)窗口重點(diǎn)功能放在營銷咨詢業(yè)務(wù)上，如理財顧問或者是較為復(fù)雜的新產(chǎn)品介紹等。

(一)給予“自動服務(wù)”更多投入與支持

充分發(fā)揮移動終端的輔助優(yōu)勢，讓移動支付和手機(jī)銀行支付成為主要服務(wù)手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化，為客戶打造一個流程最全、功能最優(yōu)的新型銀行。加大自助設(shè)備的投放配置，適當(dāng)配置自動開卡機(jī)等新型自助機(jī)具減輕柜面壓力，減少柜面低價值、重復(fù)性的簡單業(yè)務(wù)操作，節(jié)約人力資源，提高客戶滿意度；為使客戶更方便將他行資金進(jìn)行歸集，要加大POS機(jī)等理財設(shè)備的購；置。

(二)走個性化、差異化營銷之路

集中提煉和整合多渠道的分散數(shù)據(jù)，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個性化和差異化的營銷服務(wù)。要針對特定區(qū)域、特定人群，建設(shè)特色的網(wǎng)點(diǎn)或?qū)I財富中心，提供免費(fèi)的會談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務(wù)。根據(jù)客戶群的不同類別開設(shè)專門的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如銀發(fā)族、上班族、留學(xué)人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務(wù)為其提供更多便捷。

(三)采取“走出去”營銷模式，使網(wǎng)點(diǎn)處延“擴(kuò)大化”

要將移動金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展點(diǎn)，將移動理財、移動商務(wù)和近場支付作為創(chuàng)新點(diǎn)，打造一個以銀行為核心的移動金融“生態(tài)圈”。將日常業(yè)務(wù)所需的如筆記本電腦、打印機(jī)、筆記本電腦等一系列的服務(wù)工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”?？蛻艨赏ㄟ^提前預(yù)約的方式，讓業(yè)務(wù)人員直接上門為其提供所需的金融服務(wù)。在改變傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)坐等客戶上門辦理業(yè)務(wù)方式的同時，實(shí)現(xiàn)了銀行人力資源的最優(yōu)化。

(四)注重“社區(qū)銀行”的建設(shè)與推廣

積極與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商共同開發(fā)微信平臺，借助該平臺，可實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)—商戶—客戶”互惠互利的社區(qū)銀行發(fā)展模型。將網(wǎng)點(diǎn)周邊數(shù)公里范圍內(nèi)的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網(wǎng)點(diǎn)為中心的網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)，打造社區(qū)銀行發(fā)展模式。

(五)提高業(yè)務(wù)發(fā)展與科技運(yùn)用兩者融合與共享的有效性

有效運(yùn)用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。

五、注重創(chuàng)新文化的培育，增強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)力度

要實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合、推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，還需要進(jìn)一步在機(jī)制建設(shè)、文化培育、人才儲備和財力投入上加大力度，增強(qiáng)配套支撐作用。

(一)重塑“機(jī)制文化”

加快風(fēng)險容妨和內(nèi)部協(xié)作兩大機(jī)制的推行和發(fā)展，塑造“高效率”、“勇創(chuàng)新”的新型機(jī)制文化，讓金融系統(tǒng)時刻與新技術(shù)與新市場保持同步，對市場需求具有靈敏的反應(yīng)度。

(二)拓寬金融技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域

要讓金融技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)和智能手機(jī)在關(guān)鍵的管理環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮最大功能。通過高新技術(shù)完成未來銀行“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”建設(shè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跟蹤研究和模擬發(fā)展，讓自身的增值服務(wù)、創(chuàng)新孵化和金融技術(shù)運(yùn)用能力等到質(zhì)的提升。

(三)培養(yǎng)更多“復(fù)合型”人才

人才是保持互聯(lián)網(wǎng)金融生命力的“活水”，要將人才培養(yǎng)作為重點(diǎn)工程，保證商業(yè)銀行在通往向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的道路上有足夠的人力資源儲備。

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