支付結(jié)算模式與銀行卡經(jīng)濟犯罪研究

95607部隊管理科 倪紅

95483部隊財務(wù)科 陳全勝

根據(jù)2014年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長，第一季度末全國累計發(fā)卡43.91億張，全國人均持有銀行卡3.24張，其中，人均信用卡持有0.30張。2014年銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬億元，作為老百姓主要的日常支付手段之一，商業(yè)銀行卡權(quán)益不斷豐富、境內(nèi)外使用更加便捷，全球受理商戶約3000萬戶，受理規(guī)模居全球第三，銀行卡已經(jīng)和老百姓的生活緊密聯(lián)系在一起了。近年來,針對銀行卡而進(jìn)行的詐騙活動呈現(xiàn)出高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢,詐騙數(shù)額呈逐年上升態(tài)勢,成為當(dāng)前金融犯罪中的突出問題,還嚴(yán)重地擾亂了金融秩序。

一、商業(yè)銀行卡存在的問題

(一)銀行卡實名制工作不夠完善

當(dāng)前，全國銀行卡基本實現(xiàn)了實名制，但網(wǎng)絡(luò)上仍然能隨意購買實名制銀行卡的現(xiàn)象，主要原因為商業(yè)銀行間為吸引客戶，只注重銀行卡實名制規(guī)定所應(yīng)提供的資料，而忽略了資料與真實人員相貌核對，加之核對缺乏有效手段，致使不法分子常常利用商業(yè)銀行卡實施電信詐騙。

(二)銀行卡收取異地結(jié)算手續(xù)費

當(dāng)前，大部分銀行均收取異地存取款手續(xù)費，加之各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點分布不均，這是造成在國內(nèi)人均3.24張銀行卡的主要原因。如果銀行卡異地交易和跨行交易不收取手續(xù)費，則公民就無需辦理更多的銀行卡，及時常居住地或工作地點變更，也無需再更換銀行卡。

(三)銀行卡密碼識別過于簡單

為方便廣大老百姓使用方便，幾乎世面上的所有銀行卡，均是采用簡易的一組六位數(shù)密碼管理。在使用過程中這密碼容易被他人輕易盜取，特別是老年人很容易被不法分子騙錢銀行卡的密碼。同時，犯罪分子常常在網(wǎng)上購買已經(jīng)開通轉(zhuǎn)賬功能的銀行賬戶，用于詐騙。涉案資金通過這些銀行卡層層轉(zhuǎn)賬，這使得這些案件偵破起來困難重重，如果銀行卡開戶的時候要求增加類似指紋識別的技術(shù)，則個人開卡信息就唯一了，身份識別也唯一了。

(四)銀行卡可以隨意存取現(xiàn)金

普通銀行卡能存取現(xiàn)金是方便老百姓，但同時也方便了犯罪分子和貪污腐敗分子。犯罪分子往往是通過網(wǎng)上購買的銀行卡，將受害人錢款騙取到一個銀行賬戶，然后利用銀行卡每日能提取2萬元現(xiàn)金的漏洞，將不義之財轉(zhuǎn)入多張銀行卡，然后分卡異地提取現(xiàn)金，一是讓公安民警追查起來十分不利；二是也讓破案成本增加不少。如果能限制普通銀行卡存取現(xiàn)金，每個公民只能選取一張銀行開通存取現(xiàn)金功能，則每公民所有的現(xiàn)金收入和現(xiàn)金支出都能有據(jù)可查，貪污腐敗也有據(jù)可查了。同時及時犯罪分子通過銀行卡詐騙了不少錢財，但是卻取不出來，只能在銀行卡里看看，無法使用，因為如果不是本人的銀行卡，提供不了銀行卡存儲的指紋，賬款也無法轉(zhuǎn)出去，刷卡消費也無法。

(五)銀行卡不支持跨行發(fā)放工資

當(dāng)前，普通銀行卡只能在本系統(tǒng)銀行進(jìn)行批量工資發(fā)放，跨行發(fā)放工資無法實現(xiàn)。確需跨行，必須使用一對一的模式發(fā)放工資，這就給發(fā)放工資的部門帶來了不方便。如果公民的合法收入只能存入一張銀行卡，即使是跨行和異地，發(fā)放勞務(wù)收入也不收費，這就方便了廣大人民群眾，也起到了腐敗的監(jiān)督作用了。

二、銀行卡反經(jīng)濟犯罪功能設(shè)想

在全國銀行營業(yè)網(wǎng)點或移動互聯(lián)銀行覆蓋全中國，手機非接觸式交易穩(wěn)定成熟的基礎(chǔ)上，設(shè)想銀行卡具備以下功能和限制。

(一)存取現(xiàn)金“一卡制”

所有普通銀行卡均關(guān)閉存取現(xiàn)金功能。由個人根據(jù)需求，選擇一家國有銀行的其中一張銀行卡作為存取現(xiàn)金的個人銀行卡，其余銀行卡只能用于轉(zhuǎn)賬或刷卡消費。

(二)存取現(xiàn)金專用銀行卡與身份信息唯一

現(xiàn)金存取專用卡必須通過派出所戶籍或身份證信息核查，出具核查通知后方能辦理現(xiàn)金專用銀行卡，其余商業(yè)銀行卡也必須進(jìn)行戶籍或身份證信息核查，方能開通轉(zhuǎn)賬或消費功能。在密碼設(shè)置方面，既可以使用數(shù)字，或使用數(shù)字加指紋模式。

(三)個人合法勞務(wù)或薪酬收入只能存入現(xiàn)金存取專用卡

其他商業(yè)銀行卡不得存入個人勞務(wù)或薪酬收入，這就能全面及時反映個人收入情況，給反腐敗監(jiān)察部門帶來辦案的方便。

(四)現(xiàn)金存取專用卡24小時內(nèi)存取現(xiàn)金不得超2萬元

特殊情況，單筆存取超2萬元的，必須到銀行柜臺辦理，必須提供相關(guān)身份信息，且只能使用本人的專用卡，這就讓相關(guān)經(jīng)濟違法犯罪分子人員無法自由存取現(xiàn)金，長期大量存取現(xiàn)金的銀行卡，可作為經(jīng)濟犯罪的重點監(jiān)控銀行卡，及時發(fā)現(xiàn)和杜絕經(jīng)濟犯罪。

(五)現(xiàn)金存取專用銀行卡取消異地存取、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，全國一卡通

在任何一家銀行機構(gòu)辦理轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金結(jié)算，均免手續(xù)費，這樣就讓大家積極使用專用銀行卡。廣大人民群眾也無需隨身攜帶功能眾多的銀行卡。

(六)預(yù)留信息存儲端口

由于現(xiàn)代交通的便利，人們出行的時候往往要帶地鐵卡、公交卡、社?？ā㈦娪翱ǖ鹊?，如果在銀行卡里預(yù)設(shè)一些信息存儲端口，這樣在相關(guān)部門辦理授權(quán)手續(xù)后，出門就無需攜帶功能繁多，五花八門的卡，只需攜帶一張銀行卡即可搞定，甚至連身份證功能也和銀行卡功能綁定一起。

(七)2萬元以上交易禁止現(xiàn)金交易，必須使用銀行卡轉(zhuǎn)賬或刷卡

整個社會要建立健全起刷卡支付的便利條件，特別是手機的廣泛使用，在建立起手機便攜支付的基礎(chǔ)上，大力減少現(xiàn)金支付，推廣應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具。非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用對打擊經(jīng)濟犯罪最重要的一點就是可以有效地記錄并保存違法犯罪的痕跡，做到“雁過留聲、資金轉(zhuǎn)移留痕”。

綜上所述，以上的設(shè)想必須在人們熟練掌握互聯(lián)時代的交易手段和交易平臺的基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)，要完全杜絕經(jīng)濟犯罪是不可能的。支付結(jié)算制度的安排和支付系統(tǒng)設(shè)計與建立健全懲治和預(yù)防經(jīng)濟犯罪密切相關(guān)。因此，我們在推進(jìn)支付體系建設(shè)過程中，要樹立服務(wù)反經(jīng)濟犯罪的意識，充分發(fā)揮其對建立健全懲治和預(yù)防經(jīng)濟犯罪體系的重要作用。