經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)開發(fā)

淮安市淮陰區(qū)城市資產(chǎn)經(jīng)營有限公司 季平

融資擔(dān)保企業(yè)在中國發(fā)展很快，1993年我國才成立了第一家專業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)，此后其增長速度始終保持在超過50%。至2013年年底，我國融資性擔(dān)保企業(yè)在數(shù)量方面已經(jīng)超過8000家。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保機構(gòu)屬于風(fēng)險極高的特殊行業(yè)。融資擔(dān)保企業(yè)客戶基礎(chǔ)往往比較薄弱，客戶存在著逆向選擇，客戶一旦出現(xiàn)違約情況很可能會將其壞賬率提升5%-10%，使企業(yè)面臨較大虧損。另外，融資擔(dān)保企業(yè)道德風(fēng)險較高，存在違規(guī)、違法經(jīng)營風(fēng)險，一旦遭到相關(guān)機構(gòu)處罰或資金鏈斷裂問題，很多時候會面臨倒閉風(fēng)險。而這些風(fēng)險對融資擔(dān)保企業(yè)來說，幾乎是與生俱來的，所以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下如何做好企業(yè)風(fēng)險防控及業(yè)務(wù)開發(fā)，是當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)普遍思考的問題。

一、業(yè)務(wù)開發(fā)方式

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強與銀行的合作，站在理論角度來看，融資擔(dān)保企業(yè)與金融信貸產(chǎn)業(yè)的合作，可促進(jìn)中小企業(yè)與銀行之間存在的嚴(yán)重信息不對稱等諸多問題得到一定程度緩解，同時有利于融資困難的緩解。信貸擔(dān)保機構(gòu)，也是在解決這些問題的背景中應(yīng)運而生的。我國信貸擔(dān)保機構(gòu)的成立大多開始于2000年后，近年來由于市場準(zhǔn)入相對寬松，融資擔(dān)保企業(yè)數(shù)量有了較大增長。融資擔(dān)保企業(yè)在運營過程中，通常會將資金存放在業(yè)務(wù)合作銀行，為客戶貸款所提供的擔(dān)保往往會以存放資金為基數(shù)，將其放大一定倍數(shù)。擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生違約時，銀行可對其資金進(jìn)行扣減，由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)主要貸款風(fēng)險。而融資擔(dān)保企業(yè)之所以可以通過信貸鏈條向客戶提供特殊服務(wù)，其基礎(chǔ)還在于與銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，所以當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)一定要注意與銀行機構(gòu)的合作。

二、風(fēng)險防控策略

第一，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對融資擔(dān)保內(nèi)部控制制度進(jìn)行建立健全。在內(nèi)部控制制度上，融資擔(dān)保機構(gòu)可對審、保、償分離制度加以建立。調(diào)查人員對申保企業(yè)的資信進(jìn)行調(diào)查和評估，并承擔(dān)調(diào)查和評估結(jié)果準(zhǔn)確性責(zé)任；根據(jù)資信評估結(jié)果，審查人員對擔(dān)保項目進(jìn)行審查并對審查失誤責(zé)任加以承擔(dān)；審批人員度審批項目及其失誤責(zé)任負(fù)責(zé)；檢查人員對擔(dān)保后監(jiān)測、代償和追償及其責(zé)任負(fù)責(zé)。與此同時，融資擔(dān)保公司還可對融資擔(dān)保全過程風(fēng)險管理進(jìn)行實施，對科學(xué)完善的事前控制、事中控制及事后控制的管理制度加以建立。融資擔(dān)保機構(gòu)可對中小企業(yè)的申請資格及相關(guān)的情況嚴(yán)格審批，評估其信用等級及項目風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上確定擔(dān)保費率，做好事前控制。不定期地跟蹤調(diào)查并對企業(yè)會計報表隨時索取以對項目可能發(fā)生風(fēng)險的苗頭及時監(jiān)測并提出風(fēng)險處理措施，做好事中控制。擔(dān)保機構(gòu)在代償發(fā)生后必須將代償?shù)馁Y金盡量追回，通過與與企業(yè)談判、訴諸法律等措施做好事后控制。

第二，融資擔(dān)保企業(yè)可加強與銀行的溝通和聯(lián)系，對合作銀行與融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)機制加以建立。銀行機構(gòu)則可在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上對擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在加強與金融部門的合作，不斷拓展自己的業(yè)務(wù)范圍。融資擔(dān)保企業(yè)可根據(jù)銀行及自身風(fēng)險控制能力對擔(dān)保放大倍數(shù)合理確定，在與中小企業(yè)和銀行合作中形成共同發(fā)展的良好局面。擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)對中小企業(yè)的服務(wù)和融資策劃進(jìn)行加強，對風(fēng)險及時控制，促進(jìn)企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

第三，擔(dān)保融資企業(yè)應(yīng)做好對擔(dān)保企業(yè)或借款人的風(fēng)險管理。融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險防控不僅于銀行的支持有關(guān)，更多的時候取決于被擔(dān)保企業(yè)。融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)做好檢查擔(dān)保企業(yè)或借款人的工作，加強重視借款人的風(fēng)險管理。這就要求融資信貸企業(yè)對借款人償還能力變動情況詳細(xì)了解和掌握，若支付出現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)對補救措施立即采取，確保能夠安全回收被擔(dān)保的貸款。為更好地避免風(fēng)險，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)立足自身資金規(guī)模情況，做好對單一客戶擔(dān)保最大數(shù)量的限制工作。融資擔(dān)保企業(yè)還可對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)最大擔(dān)保數(shù)量進(jìn)行限制，通過分散風(fēng)險免于風(fēng)險過于集中可能帶來的問題。此外，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對高素質(zhì)職業(yè)擔(dān)保隊伍積極建立。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保公司管理制度也應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)要求進(jìn)行設(shè)立，嘗試實行直接式管理模式。此外，企業(yè)內(nèi)部在設(shè)立各種風(fēng)險防控職能部門的同時，應(yīng)做好對企業(yè)人員資源的分配。

第四，融資擔(dān)保企業(yè)可對全國性再擔(dān)保體系建立的同時引入保險機制。再擔(dān)保是擔(dān)保中的擔(dān)保，是立足債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保這一事實上再對該擔(dān)保進(jìn)行擔(dān)保設(shè)定，當(dāng)前一擔(dān)保人對債務(wù)無法清償時，在前一擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶珊笠粨?dān)保人對債務(wù)清償。在實施再擔(dān)保的過程中，融資機構(gòu)與再擔(dān)保機構(gòu)之間風(fēng)險承擔(dān)比例以擔(dān)保機構(gòu)為主，再擔(dān)保機構(gòu)為次。融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)根據(jù)再擔(dān)保原則，按一定比例對再擔(dān)保機構(gòu)上交擔(dān)保資金和會員交納的風(fēng)險保證金。再擔(dān)保機構(gòu)則需立足合理負(fù)擔(dān)的原則對各地受擔(dān)保機構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行處理，對融資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險最大限度的轉(zhuǎn)移，從而降低融資擔(dān)保企業(yè)運行風(fēng)險。

總之，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開展總體上保持良好趨勢，加強與銀行合作是融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開發(fā)需要，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)立足風(fēng)險現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)開發(fā)積極做好企業(yè)風(fēng)險防控。

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