互聯(lián)網(wǎng)金融紓解農(nóng)村金融排斥困境

四川農(nóng)業(yè)大學(xué)成都校區(qū) 鄒柳

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，以其成本低、效率高、覆蓋面廣等特點(diǎn)迅速在我國金融市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地。作為金融薄弱地帶的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主流方向，阿里巴巴宣布將投入一百億元建立一千個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和十萬個(gè)農(nóng)村服務(wù)站；蘇寧云商計(jì)劃在五年內(nèi)，建設(shè)一萬家蘇寧易購服務(wù)站，覆蓋全國四分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；京東則建立了“京東幫”服務(wù)站，幫助縣域地區(qū)不懂電腦的人網(wǎng)上下單并負(fù)責(zé)京東在縣域（城區(qū)和農(nóng)村）的大件家電的配送、安裝和售后等一體化服務(wù)。電商巨頭高調(diào)發(fā)力搶灘農(nóng)村市場(chǎng)，不斷擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，這無疑為我國普惠金融的發(fā)展提供了重大機(jī)遇。

二、金融排斥的內(nèi)涵以及在我國的表現(xiàn)

金融排斥指的是部分經(jīng)濟(jì)主體，特別是低收入人群和弱勢(shì)群體，由于自身內(nèi)部缺陷和金融機(jī)構(gòu)、制度等外部因素?zé)o法獲得或便捷的獲得必要的金融產(chǎn)品。

金融排斥這一概念產(chǎn)生于20 世紀(jì)90 年代，分化自社會(huì)排斥體系。地理學(xué)家Leyshon 和Thrif 最早對(duì)金融排斥進(jìn)行研究,他們從地理歧視、金融空間差異等角度探討居民到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際距離對(duì)居民獲得金融服務(wù)便利性的影響。

隨著相關(guān)研究的深入，金融排斥的理念得到了擴(kuò)展，Kempson 和Whyley認(rèn)為不僅是地理因素會(huì)產(chǎn)生排斥，社會(huì)與經(jīng)濟(jì)因素也有可能產(chǎn)生排斥。Kempson 和Whyley 在此基礎(chǔ)上提出了“六維度”法，將金融排斥劃分為地理排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、評(píng)估排斥、市場(chǎng)營銷排斥以及自我排斥六個(gè)方面。

而在我國農(nóng)村地區(qū)，由于區(qū)域發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差距大等原因，金融排斥現(xiàn)象表現(xiàn)明顯。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有75896個(gè)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)1.82個(gè)，平均每7.7 個(gè)行政村才擁有一個(gè)營業(yè)點(diǎn)，平均每萬鄉(xiāng)村人口擁有網(wǎng)點(diǎn)1.15個(gè)，擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員0.08人。而根據(jù)2013年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)計(jì)算，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%，高于城市17.2%的比例。從貸款的各種用途來看，農(nóng)村地區(qū)各類家庭的信貸需求均高于全國同類需求水平。但農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性僅為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。由此可見我國農(nóng)村地區(qū)人均擁有的金融資源量較少，不能滿足農(nóng)村居民日益增長的信貸需求，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)資金的安全性、流動(dòng)性和收益性，在進(jìn)行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估中,一般認(rèn)為農(nóng)民收入水平低且波動(dòng)性大,還款能力差，農(nóng)村借貸存在額度小，風(fēng)險(xiǎn)高，收益低的問題。這些方面使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款的發(fā)放采取了相對(duì)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。同時(shí)，在現(xiàn)有的貸款條件下,金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)要求貸款者提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，使用標(biāo)準(zhǔn)化的貸款信貸合約格式，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了收入低下的農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度，這即為評(píng)估排斥的具體表現(xiàn)。

根據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的數(shù)據(jù)顯示，在我國農(nóng)村地區(qū)，有43.8%的家庭參與民間借貸，僅有14.1%的家庭向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，由此可見農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展不到位的現(xiàn)象依然極為普遍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、模式及其發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)布《2015年至2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，截止到2014 年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10 萬億?；ヂ?lián)網(wǎng)金額作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互交織的新興產(chǎn)物，具有巨大的創(chuàng)新活力和不可估量的增長潛力，也成為了我國深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。

根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同，有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)信貸模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式、第三方支付模式、創(chuàng)意眾籌模式。

互聯(lián)網(wǎng)信貸模式主要是指借貸和還款等不用通過銀行等金融機(jī)構(gòu)而直接在線上完成的業(yè)務(wù)，包含機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸和P2P網(wǎng)貸。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式主要是指消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如天弘基金推出的余額寶，悟空理財(cái)?shù)?，此類產(chǎn)品具有高流動(dòng)性、高收益、低進(jìn)入門檻等特點(diǎn)，受到廣大消費(fèi)者的歡迎。據(jù)天弘基金統(tǒng)計(jì)，2013年至2014年的一年間，余額寶總收益118億元，客戶數(shù)超過1 億人,規(guī)模超過5742 億元，已成世界第四大貨幣基金，平均每天發(fā)生358萬筆交易，累計(jì)轉(zhuǎn)入4.96億次，累計(jì)消費(fèi)和提現(xiàn)8.1億次。

第三方支付是指取得國家支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在線上與消費(fèi)者對(duì)接完成支付、轉(zhuǎn)賬甚至是線上線下全方位的用戶生活服務(wù)支付支持等業(yè)務(wù)。截止到2014年年末，我國獲得第三方支付牌照的公司已有269家，以支付寶、銀聯(lián)商務(wù)與財(cái)付通為代表。

創(chuàng)意眾籌指的是部分互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái)通過幫助創(chuàng)意發(fā)起方在線上公開發(fā)布創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品募集公眾捐助的資金。根據(jù)淘寶眾籌平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015 年3 月，淘寶眾籌共收到12000 余個(gè)項(xiàng)目申請(qǐng)，篩選出其中的877 個(gè)上線籌款,參與人數(shù)超過100 萬，單個(gè)項(xiàng)目眾籌最高金額超過1200萬元，累積眾籌金額1.9億元。

目前，在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展讓越來越多的消費(fèi)者參與到金融市場(chǎng)之中，不僅加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，加速了資本的流動(dòng)，更有力推動(dòng)了金融普惠的進(jìn)程。

作為存款率世界排名第一的國家，中國的農(nóng)村存款金額數(shù)量驚人，農(nóng)村金融市場(chǎng)增長空間巨大，農(nóng)民擁有較高的借貸需求，這無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金來源，而將互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融新興業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)接，通過深化二者在金融領(lǐng)域的聯(lián)系，將會(huì)對(duì)紓解農(nóng)村金融排斥困境，推動(dòng)我國普惠金融體系的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融普惠的可能性

(一)信息通訊技術(shù)的進(jìn)步奠定了基礎(chǔ)

20世紀(jì)60年代,信息通信技術(shù)開始推進(jìn)至銀行業(yè)務(wù),從最初的賬務(wù)處理逐漸應(yīng)用到目前的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電子貨幣等。信息通信技術(shù)將數(shù)字革命、通信革命與金融革命三者相結(jié)合,簡(jiǎn)化了金融業(yè)的信息處理，大幅降低了交易成本,排除了時(shí)間、空間的阻礙,使用戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)獲得所需的金融服務(wù)。

隨著電腦的普及和寬帶的迅速發(fā)展，許多涉農(nóng)網(wǎng)站逐漸形成了多層次、多元化的服務(wù)體系，為農(nóng)民提供相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2013 年12 月，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到27.5%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.77 億，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5 個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進(jìn)一步縮減，電子商務(wù)類應(yīng)用在農(nóng)村網(wǎng)民中的滲透更是不斷擴(kuò)大，各商務(wù)類應(yīng)用的使用率均有所上升，農(nóng)村電子商務(wù)未來存在較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在農(nóng)村網(wǎng)民已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)的重要增長動(dòng)力的新局面下，工農(nóng)中建交等國有大型銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)緊跟移動(dòng)互聯(lián)前沿模式，創(chuàng)新推出了手機(jī)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行等特色服務(wù)，在提供金融專業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)上，滲透到客戶移動(dòng)生活的各個(gè)領(lǐng)域，努力將自有移動(dòng)金融平臺(tái)打造成為可供農(nóng)村居民選擇的金融服務(wù)渠道。

江西省農(nóng)村信用社依托現(xiàn)代信息系統(tǒng)，創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)手段，打造出“百福e家”系列電子銀行服務(wù)，先后推出了百福轉(zhuǎn)賬終端、百福網(wǎng)上銀行、百福電話銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)，使廣大城鄉(xiāng)居民足不出戶就能享受現(xiàn)代金融服務(wù)，構(gòu)建起江西最大的普惠金融體系。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣化提供了可能

農(nóng)村金融的改革試驗(yàn)使全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邁向一個(gè)新階段，而互聯(lián)網(wǎng)有以其多元化的金融服務(wù)模式也有力地盤活了農(nóng)村金融這一龐大市場(chǎng)。定位為普惠金融的P2P企業(yè)立足農(nóng)村實(shí)際，通過為農(nóng)戶送財(cái)神、送春聯(lián)、設(shè)置村內(nèi)小賣部“接待點(diǎn)”等方式拓展農(nóng)村中的廣大潛在客戶。

北京宜信公司作為現(xiàn)成交額已成為全球體量最大的P2P公司將農(nóng)村市場(chǎng)也作為其主要業(yè)務(wù)擴(kuò)展陣地之一，未來五年它將通過建立1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，打造并開放農(nóng)村金融云平臺(tái)，為農(nóng)戶提供全方位的信貸、支付、保險(xiǎn)等服務(wù)。而與農(nóng)村生產(chǎn)密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)、林業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)也吸引了P2P 企業(yè)的關(guān)注，目前推出的P2P 農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)林信托、土地流轉(zhuǎn)信托等金融創(chuàng)新模式正式屬于此列，可以預(yù)見這些創(chuàng)新的金融服務(wù)手段將進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(三)農(nóng)村電商的發(fā)展擴(kuò)展空間

近年來，農(nóng)村的消費(fèi)升級(jí)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)日漸明顯，無疑將帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的需求增長；而與此同時(shí)，電商市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，原先定位于城市領(lǐng)域的各大電商平臺(tái)已經(jīng)逐漸飽和，市場(chǎng)定位也從最初的零售、物流行業(yè)延伸到包括生活服務(wù)、金融服務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。

根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014 年中國電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模12.3萬億元，增長21.3%，其中網(wǎng)絡(luò)購物增長48.7%，成為推動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的重要力量。而農(nóng)村電商的交易額達(dá)到1800億元，可見中國農(nóng)村電商消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大。

在此種情形下，阿里巴巴和京東兩家電商巨頭加速搶灘農(nóng)村市場(chǎng)。2014 年10 月，阿里巴巴宣布啟動(dòng)千縣萬村計(jì)劃，在3~5 年內(nèi)投資100億元，以線下實(shí)體服務(wù)農(nóng)民的形式，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站，可以預(yù)見全國六分之一的農(nóng)村地區(qū)都將獲得其電子商務(wù)服務(wù)。同時(shí)，2015年京東“縣級(jí)服務(wù)中心”將在全國區(qū)縣鋪開，預(yù)計(jì)年內(nèi)開業(yè)數(shù)目將超過500 家，而京東金融是京東集團(tuán)2015 年的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

根據(jù)螞蟻金服近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，作為普惠金融代表性產(chǎn)品的余額寶在2014年在農(nóng)村的普及取得顯著進(jìn)展，為農(nóng)民增收超過7億元，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過2000萬。此外，宜信、翼龍貸、民生銀行等各種金融服務(wù)公司，開始針對(duì)廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行重點(diǎn)戰(zhàn)略布局。

五、挑戰(zhàn)及對(duì)策

(一)農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)程度仍然偏低

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度不斷擴(kuò)大，但仍有許多處在偏遠(yuǎn)地理位置的農(nóng)村地區(qū)無法正常使用互聯(lián)網(wǎng)或電腦等通訊設(shè)備，廣大農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知更是十分缺乏，這將極大地限制互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的對(duì)接。因此，政府應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不足主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍混亂，信息披露混亂、違背金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行非法運(yùn)營，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等問題。同時(shí)由于我國目前尚未出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)法律法規(guī)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都尚未建立相應(yīng)的信息披露制度，從而導(dǎo)致暗箱操作，不少對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度偏低的投資者與消費(fèi)者上當(dāng)受騙，尤其是對(duì)金融知識(shí)較為缺乏的農(nóng)村居民更易成為受害者。因此，國家相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展更加安全可靠。

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[1]于健寧.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對(duì)策[J].人民論壇，201408:104-106