郵儲銀行小額貸款發(fā)展研究

?？谔K南村鎮(zhèn)銀行 許永續(xù)

如今，雖然我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)得到極為迅猛的發(fā)展，但是，地域之間的不平衡和城鄉(xiāng)發(fā)展的差距在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)仍然是一種客觀存在的現(xiàn)實(shí)情況。因此，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)可以為社會(huì)提供極為迅速、有效資金支撐，有效的促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域平衡，從客觀上提高了人們的生活質(zhì)量。

一、當(dāng)前郵儲銀行進(jìn)行小額貸款的實(shí)踐分析

實(shí)踐中，小額貸款已經(jīng)成為當(dāng)今郵儲銀行最為重要的業(yè)務(wù)之一，對其的開發(fā)和管理由于小企業(yè)貸款和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從而最大程度的發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多、潛在客戶群體龐大的優(yōu)勢，以此在我國競爭日益激烈的金融市場上求得生存和發(fā)展。

在實(shí)踐經(jīng)營中，郵儲銀行針對某一特定的借款人發(fā)放一定額度的小筆貸款，即被稱為小額貸款，在現(xiàn)實(shí)生活中常見的情況包括對于農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、城市個(gè)體工商戶、中小企業(yè)經(jīng)營者等需要資金來滿足生產(chǎn)經(jīng)營或者消費(fèi)的群體提供相應(yīng)的資金。在以往的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中，農(nóng)村信用社是郵儲銀行成立之前提供小額貸款的主體，相比而言，郵儲銀行在政策、資金、管理等方面都具有較為顯著地優(yōu)勢，因此，更為適合進(jìn)行相應(yīng)的小額貸款業(yè)務(wù)。

二、郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)對象的具體要求

如今，在實(shí)踐中，郵儲銀行所進(jìn)行的小額貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款、農(nóng)戶保證小額貸款、商戶聯(lián)保小額貸款、商戶保證小額貸款四種。其中，如果對象是農(nóng)戶，則最高額度為5萬元人民幣，而對于商戶，這一額度提高到了10 萬元，而無論對象如何，其最低都不得低于1000元人民幣，而100 元人民幣則為其最小的變動(dòng)范圍。可以說，小企業(yè)主、工商戶、農(nóng)民、養(yǎng)殖戶是郵儲銀行最為重要的小額貸款客戶，對此，郵儲銀行采取了農(nóng)戶聯(lián)保、商戶聯(lián)保、商戶擔(dān)保這三種方式最為貸款發(fā)放的主要形式。

所謂商戶聯(lián)保，即由本地區(qū)合法經(jīng)營的三個(gè)商戶組成聯(lián)保小組，對于彼此的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)其中的商戶需要申請小額貸款時(shí)，即不需要向郵儲銀行提供其他的擔(dān)保物或者形式。

和商戶聯(lián)保類似，所謂的農(nóng)戶聯(lián)保，即本地區(qū)三個(gè)到五個(gè)的農(nóng)戶，在自愿的前提下組成聯(lián)保小組，進(jìn)而進(jìn)行相互的擔(dān)保，當(dāng)其中的農(nóng)戶向郵儲銀行申請貸款時(shí)，亦不在需要向郵儲銀行提供其他的擔(dān)保物或者形式。

如果采取商戶擔(dān)保，那么申請小額單款的商戶就必須向郵儲銀行提出一到兩位擔(dān)保人，為其的貸款承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

三、促進(jìn)郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)未來發(fā)展相關(guān)建議

上文中，對于郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及要求等內(nèi)容進(jìn)行了相應(yīng)的分析，下面，將根據(jù)這些客觀情況，提出相應(yīng)可行性建議，以期促進(jìn)郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)在未來獲得蓬勃、健康的發(fā)展。

(一)針對市場需求對于小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的完善

由于網(wǎng)點(diǎn)眾多、潛在客戶巨大、群眾信譽(yù)度高等特點(diǎn)，在開展小額貸款業(yè)務(wù)這一金融服務(wù)的過程中，郵儲銀行相比于其他商業(yè)銀行而言，具有著極為顯著的優(yōu)勢。因此，對于這一優(yōu)勢，郵儲銀行的相關(guān)經(jīng)營決策者應(yīng)當(dāng)有著清醒的認(rèn)識，采取科學(xué)的手段進(jìn)行有效的規(guī)劃，以期能夠真正的符合當(dāng)今社會(huì)對于小額貸款這一金融服務(wù)的要求，對于利率、還款方式、還款期限、擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行相應(yīng)的改革，在保證貸款安全的前提下，提高服務(wù)的質(zhì)量，以期最大程度的占領(lǐng)市場，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)為需要資金支持的社會(huì)群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(二)發(fā)展高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

人才是一項(xiàng)事業(yè)是否能夠真正得到發(fā)展的根本保障和前提條件。在當(dāng)今社會(huì)形勢下，小額貸款這一金融服務(wù)受到了社會(huì)大眾的一致歡迎，在這一過程中，郵儲銀行若想真正的實(shí)現(xiàn)發(fā)展，就必須具有一支強(qiáng)有力的隊(duì)伍，從而從根本上保證能夠?yàn)樯鐣?huì)提供所需要的服務(wù)。

首先，應(yīng)當(dāng)對于信貸工作人員進(jìn)行嚴(yán)格、系統(tǒng)、科學(xué)化的培訓(xùn)，從而使其能夠掌握信貸的基本知識，并且掌握和客戶進(jìn)行溝通的技巧，并邀請成功的信貸員參與，以期能夠傳授相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。

其次，應(yīng)當(dāng)對信貸工作人員講授相應(yīng)的法律知識和基本的會(huì)計(jì)知識，從而使其對于客戶貸款可能造成的風(fēng)險(xiǎn)有著清醒的認(rèn)識，從根本上使得整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的降低，保證整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的健康、有序進(jìn)行。

(三)加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)的相關(guān)建設(shè)

在進(jìn)行小額貸款的相關(guān)實(shí)踐的過程中，郵儲銀行應(yīng)當(dāng)積極地進(jìn)行相關(guān)信息管理系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展，借助當(dāng)今社會(huì)蓬勃發(fā)展的信息技術(shù)來為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相應(yīng)的動(dòng)力，并以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建一整套完善、科學(xué)、全面的管理系統(tǒng)。

通過這一系統(tǒng)，郵儲銀行的相關(guān)工作人員可以非常便捷、準(zhǔn)確的對于貸款人的各種情況進(jìn)行查詢，如個(gè)人收入、納稅情況、家庭信息、所貸金額、還款時(shí)間、利息、執(zhí)行情況、經(jīng)辦人、擔(dān)保情況等。通過這一基于信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，相關(guān)工作人員可以及時(shí)的了解整個(gè)小額貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況，最大程度的去除可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素，對于貸款人的情況進(jìn)行科學(xué)、客觀地掌握。

此外，這一系統(tǒng)還可以對于整個(gè)郵儲銀行在本地區(qū)的小額貸款情況進(jìn)行相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)和分析，以有利于相關(guān)的決策和調(diào)整。

四、結(jié)束語

總而言之，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，為社會(huì)各成員提供一個(gè)公平的發(fā)展空間，具有極為重要的意義。各級政府和郵儲銀行應(yīng)當(dāng)歸高度重視這一重要意義，采取各種措施，不斷地發(fā)展和完善自身的小額貸款業(yè)務(wù)。

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