大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題研究

天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 蔣耀萱

大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題研究

天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 蔣耀萱

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)日趨明顯。從我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)這一時(shí)代背景，研究大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)決策、風(fēng)險(xiǎn)量化和風(fēng)險(xiǎn)管理體制等帶來(lái)的機(jī)遇，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)集成與整合、儲(chǔ)存與開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)信息安全以及數(shù)據(jù)分析人才匱乏等方面面臨的挑戰(zhàn)，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這一系列機(jī)遇和挑戰(zhàn)的相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

1 引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，諸如：“物聯(lián)網(wǎng)”以及將電信、廣播電視與互聯(lián)網(wǎng)相互連通，亦即：所謂的“三網(wǎng)融合”等新鮮名詞被不斷的提出，這些新鮮事物的出現(xiàn)代表著信息技術(shù)的一次又一次的飛速發(fā)展，同時(shí)也給人們的生活帶來(lái)了翻天覆地的變化。最突出的表現(xiàn)即為伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新與發(fā)展所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，可以這么說(shuō)，當(dāng)前我們已經(jīng)正式跨進(jìn)了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。麥肯錫的研究顯示，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)中排名第一。而商業(yè)銀行可以獲取到的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)包括在其銀行開(kāi)立賬戶(hù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)以及該賬戶(hù)的收支資金往來(lái)數(shù)據(jù)，除此之外其還可以獲取到包括：客戶(hù)咨詢(xún)語(yǔ)音、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控視頻錄像以及網(wǎng)上或是電話(huà)銀行交易流水等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。如果將數(shù)據(jù)比作銀行的血液，那么風(fēng)險(xiǎn)則當(dāng)之無(wú)愧的是銀行的靈魂，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接影響銀行的生死存亡。大數(shù)據(jù)時(shí)代為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)日趨明顯。各家商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就需要善于利用各種分析手段從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，分享大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的利潤(rùn)。

2 文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題進(jìn)行了相關(guān)研究，取得了一些研究成果。張宇婧(2013)根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)，分析了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，進(jìn)而重點(diǎn)研究探討如何進(jìn)一步改進(jìn)和深化我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想。周繼述、王雪松(2013)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，通過(guò)三個(gè)維度評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)量化能力，完善風(fēng)險(xiǎn)模型，并提出支持風(fēng)險(xiǎn)分析與管理的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。朱列生(2014)通過(guò)銀行業(yè)的客戶(hù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，闡述了大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的轉(zhuǎn)變以及銀行應(yīng)對(duì)之道。高建峰、張志榮(2014)從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā)，說(shuō)明加強(qiáng)信息搜集的重要性，契合大數(shù)據(jù)開(kāi)展優(yōu)化信息數(shù)據(jù)整合，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，落實(shí)工作監(jiān)督和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。

雖然對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究取得了不少成果，但是研究仍存在一定的局限。首先，缺乏對(duì)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)這一重要背景的研究。其次，缺乏依據(jù)大數(shù)據(jù)特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行管控的措施研究。有鑒于此，文章以對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行管控為核心問(wèn)題，結(jié)合大數(shù)據(jù)這一時(shí)代背景，研究在這一現(xiàn)實(shí)時(shí)代背景之下我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇以及遇到的挑戰(zhàn)所包涵的內(nèi)容，以及進(jìn)一步展開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行管控的措施研究。

3 我國(guó)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代所面臨的機(jī)遇

伴隨著我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展延伸以及開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)趨于多樣化，就要求我國(guó)商業(yè)銀行必須增強(qiáng)對(duì)其所開(kāi)展業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地預(yù)判，從而及時(shí)采取相應(yīng)有效的防范措施，以求達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)程度的目的。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的數(shù)據(jù)來(lái)源也不再局限于傳統(tǒng)范圍之內(nèi)，諸如：電子商務(wù)、傳感器等新型數(shù)據(jù)源也給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇。大數(shù)據(jù)技術(shù)正將各種行為的數(shù)字化進(jìn)行數(shù)據(jù)化和信息化，大數(shù)據(jù)分析幫助商業(yè)銀行了解客戶(hù)的自然屬性和行為屬性，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

3.1 促進(jìn)銀行數(shù)據(jù)挖掘能力的提升

在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行了解客戶(hù)的渠道非常有限，信息量低，時(shí)效性差，又缺乏對(duì)客戶(hù)信息的有效整合，銀行很難對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，甚至有可能誤導(dǎo)銀行對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于追求全體和在線(xiàn)特點(diǎn)，客戶(hù)數(shù)據(jù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)擁有了大量的非量化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。因此，在信息高度混雜的狀態(tài)下，商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)減少信息不對(duì)稱(chēng)情況的發(fā)生，簡(jiǎn)化信息復(fù)雜程度，強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行可以通過(guò)廣泛收集客戶(hù)各渠道、各類(lèi)型的信息，從數(shù)據(jù)的深度和廣度兩方面對(duì)客戶(hù)的各種行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，還原客戶(hù)真實(shí)面貌，提升客戶(hù)信息透明度。

3.2 推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)決策模式的創(chuàng)新

目前商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)主要依靠具有審批權(quán)限的工作人員作出的職業(yè)判斷，但是具有審批權(quán)限的工作人員作出的職業(yè)判斷往往具有一定程度上的主觀性，缺少客觀因素的支撐，使得由于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策判斷存在信息不對(duì)稱(chēng)情況的發(fā)生。同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)決策的標(biāo)準(zhǔn)存在不一致性，直接降低了整體業(yè)務(wù)流程的效率并提高了其復(fù)雜程度。其次，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)往往依據(jù)以往的數(shù)據(jù)信息，缺乏對(duì)于實(shí)施信息數(shù)據(jù)的獲取與分析，降低了信息數(shù)據(jù)的及時(shí)性以及可靠性，這也進(jìn)一步增大了我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)τ谒治龅臄?shù)據(jù)的各個(gè)變量之間的數(shù)據(jù)關(guān)系進(jìn)行更加深入的分析，從而確立各個(gè)變量的關(guān)聯(lián)度，找尋出各個(gè)變量之間新的內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而建立起更加準(zhǔn)確的決策分析模型，并借助決策分析模型提升我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)的準(zhǔn)確性。同時(shí)，各商業(yè)銀行也可借此機(jī)會(huì)，吸引更多客戶(hù)，從而提升自身的獲利能力。

3.3 促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)的發(fā)展

當(dāng)前各家商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策的核心技術(shù)已由原來(lái)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策技術(shù)過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，而風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的發(fā)展得益于統(tǒng)計(jì)、金融與信息技術(shù)理論的飛速發(fā)展與融合。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的運(yùn)用能力，盡快擺脫原有的簡(jiǎn)單而粗放的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理決策技術(shù)的束縛，提升自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化的能力。

大數(shù)據(jù)為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)提供了全新的可能性，它可以能夠借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)輔助銀行建立更加準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理決策模型，強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化的能力，從而做出有利于客戶(hù)的方案。針對(duì)商業(yè)銀行其客戶(hù)自身狀態(tài)的變換，掌握客戶(hù)自身狀態(tài)的變換規(guī)律，并據(jù)此建立相應(yīng)的點(diǎn)位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，依據(jù)各個(gè)點(diǎn)位的風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)算結(jié)果對(duì)客戶(hù)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而對(duì)其存在的信用風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行測(cè)評(píng)。而這一動(dòng)態(tài)量化并核算風(fēng)險(xiǎn)生成過(guò)程體系模式的建立大大提升了銀行自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化的能力。

3.4 推進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制的改革

商業(yè)銀行在用大數(shù)據(jù)的思維和理念來(lái)構(gòu)建以客戶(hù)為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全數(shù)據(jù)信息應(yīng)用授權(quán)和安全管理制度的基礎(chǔ)上，完善按部門(mén)、機(jī)構(gòu)分類(lèi)分級(jí)授權(quán)共享數(shù)據(jù)信息的運(yùn)行機(jī)制。

4 大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

4.1 大數(shù)據(jù)進(jìn)行集成與整合方面的挑戰(zhàn)

運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，第一個(gè)挑戰(zhàn)是大數(shù)據(jù)的核心問(wèn)題集成與整合。從這個(gè)角度看商業(yè)銀行將面臨復(fù)雜的數(shù)據(jù)環(huán)境，其數(shù)據(jù)類(lèi)型、形態(tài)、來(lái)源將是前所未有的多樣化。只有有效地集成與整合來(lái)自各個(gè)渠道的各種類(lèi)型的，甚至異構(gòu)的數(shù)據(jù)，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)間的壁壘，才能構(gòu)建完整、全面的企業(yè)大數(shù)據(jù)信息視圖。

4.2 大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開(kāi)發(fā)方面的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所要面臨的第二個(gè)挑戰(zhàn)就是我國(guó)當(dāng)前大數(shù)據(jù)儲(chǔ)存與開(kāi)發(fā)的問(wèn)題，銀行必須克服一些技術(shù)障礙。傳統(tǒng)商業(yè)智能、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案致力于解決結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，但在大數(shù)據(jù)背景下，數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的來(lái)源極其數(shù)據(jù)的類(lèi)型多種多樣，使數(shù)據(jù)儲(chǔ)存量更龐大，對(duì)數(shù)據(jù)展現(xiàn)的要求更高。目前傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)難以?xún)?chǔ)存如此巨大的數(shù)據(jù)量。為適應(yīng)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)該搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，包括硬件與軟件，以實(shí)現(xiàn)獲取、存儲(chǔ)、分析和利用大數(shù)據(jù)的IT系統(tǒng)架構(gòu)。

4.3 大數(shù)據(jù)信息安全的挑戰(zhàn)

由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展延伸以及開(kāi)展業(yè)務(wù)種類(lèi)趨于多樣化，所以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的第三個(gè)挑戰(zhàn)就是大數(shù)據(jù)的信息安全管理。雖然大數(shù)據(jù)能夠在很大程度上緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供更有效的手段，但是如果管理不善，“大數(shù)據(jù)”本身也可能演化成“大風(fēng)險(xiǎn)”。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用改變了數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的特征，它不僅需要新的管理方法，還必須納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控和治理。

4.4 大數(shù)據(jù)分析人才匱乏的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，如果想在風(fēng)險(xiǎn)管理上獲得先機(jī)，面臨的第四個(gè)挑戰(zhàn)則是大數(shù)據(jù)分析人才的匱乏。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析方法是相對(duì)明確需求后從樣本數(shù)據(jù)開(kāi)始，很難勾勒出銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全景視圖。而大數(shù)據(jù)則是從全樣本出發(fā)，隨著銀行的數(shù)據(jù)種類(lèi)和數(shù)據(jù)規(guī)?？焖倥蛎洠瑢⒘闵⒌氖袌?chǎng)數(shù)據(jù)、用戶(hù)數(shù)據(jù)等迅速高效地轉(zhuǎn)化成為風(fēng)險(xiǎn)決策支持的數(shù)據(jù)。這就對(duì)數(shù)據(jù)分析人員提出了更高的要求，數(shù)據(jù)分析人員需要同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)知識(shí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)和技能，要有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。

5 大數(shù)據(jù)時(shí)代加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

5.1 推進(jìn)商業(yè)銀行與社交網(wǎng)絡(luò)的融合

商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)源邊界，注重互聯(lián)網(wǎng)站、社交媒體等新型數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)各種渠道獲取盡可能多的客戶(hù)信息。要整合新的客戶(hù)接觸渠道，充分發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)的作用，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶(hù)視圖。商業(yè)銀行也可以與互聯(lián)網(wǎng)站、社交媒體開(kāi)展戰(zhàn)略合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的交換共享，全面整合客戶(hù)的有效信息，將風(fēng)險(xiǎn)管理與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等融合起來(lái)。

5.2 構(gòu)建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

商業(yè)銀行可以在內(nèi)部專(zhuān)門(mén)設(shè)立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，幫助銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建模，提高風(fēng)險(xiǎn)量化能力，對(duì)客戶(hù)及項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)做出有數(shù)據(jù)支撐的綜合評(píng)估。利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能從互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)平臺(tái)等多種非傳統(tǒng)渠道中及時(shí)捕捉以前無(wú)法獲得或無(wú)法使用的客戶(hù)數(shù)據(jù)(包括非結(jié)構(gòu)、半結(jié)構(gòu)、流數(shù)據(jù)等)，并通過(guò)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的快速整合、關(guān)聯(lián)補(bǔ)充，針對(duì)大數(shù)據(jù)的非結(jié)構(gòu)化特征，依靠“云計(jì)算”等分析工具，完成客戶(hù)行為模式的分析和發(fā)現(xiàn)。

5.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保大數(shù)據(jù)安全

為了確保大數(shù)據(jù)的安全，商業(yè)銀行必須抓住以下三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享；二是加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水準(zhǔn)；三是主動(dòng)與客戶(hù)在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面加強(qiáng)溝通，提升客戶(hù)的數(shù)據(jù)安全意識(shí)，形成大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的合力效應(yīng)。

5.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)

商業(yè)銀行要重視風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)與成長(zhǎng)，尤其是大數(shù)據(jù)時(shí)代，要以大數(shù)據(jù)思維不斷提升各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專(zhuān)業(yè)技能。在培養(yǎng)和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才上要舍得投入，特別是在引進(jìn)和留住高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員方面要有相應(yīng)的配套機(jī)制。以著力造就一支數(shù)量充足，結(jié)構(gòu)合理，既有經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)又有基本的定性分析、判斷能力、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力、潛在風(fēng)險(xiǎn)排查防控能力以及熟悉和掌握風(fēng)險(xiǎn)定量分析技術(shù)，具有風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)能力、數(shù)據(jù)信息整合挖掘能力的復(fù)合型風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。

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中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)06(a)-085-03