民間借貸風(fēng)險及預(yù)防對策

汪業(yè)順+汪曉舟

民間借貸，作為一種民間融資方式，在我國已有著3 000多年的歷史。如今，我國民間借貸范疇已由公民個人之間的借貸擴展至公民與法人之間的借貸、公民與其他組織之間的借貸。這種廣泛存在于民間的資金借貸方式，既簡便、快捷、靈活，有利于激活民間資本，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但又很容易發(fā)生債權(quán)債務(wù)糾紛，甚至還會誘發(fā)非法集資、高利貸、暴力討債等民事與刑事案件，給社會帶來不安定因素。據(jù)《九江晨報》（2014年12月18日）披露，該市本年度民間借貸糾紛案件多達(dá)232起，比去年上升了70%，成井噴式增長態(tài)勢。因此，為了使民間借貸規(guī)范、合法、健康發(fā)展，本文現(xiàn)就民間借貸存在的風(fēng)險及防控對策試作如下淺析。

一、民間借貸風(fēng)險分析

1.借貸用途不合法。在民間借貸過程中，出借人最在乎的是利率的高低，大都不問借款人的用途和目的，導(dǎo)致借貸用途發(fā)生違法行為。例如：借款用于走私、購買槍支、販毒、吸毒、詐騙、傳銷、賭博、嫖娼等違法犯罪活動。這些借貸不但得不到法律保護(hù)，而且一旦構(gòu)成犯罪的，還要追究出借人的連帶法律責(zé)任。

2.未立下書面借據(jù)或者借據(jù)要素不全。民間借貸雙方多屬親戚、朋友、同事、鄰居，因而往往拉不開面子索要借據(jù)，有的雖然草簽了借據(jù)但有關(guān)要素不全，一旦發(fā)生糾紛后很難分清真?zhèn)?。故此，借款人?yīng)當(dāng)主動立下書面借據(jù)，出借人也應(yīng)該提醒對方寫下借貸憑據(jù)。一張規(guī)范的借貸憑據(jù)，應(yīng)當(dāng)寫有：出借人和借款人的姓名（以居民身份證或戶口本為準(zhǔn)）;借款用途;借款金額（大小寫要一致）;幣種（人民幣還是外幣）;借貸利率（月息或年息利率標(biāo)準(zhǔn)）;借款時間與還款時間（標(biāo)明某年某月某日）;還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。為了確保將來自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)，還可以根據(jù)對債務(wù)人清償能力的評估，為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等合法擔(dān)保方式。

3.被非法集資所欺騙。非法集資是指單位或者個人，未依照法定程序獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、基金、證券或者其它債權(quán)憑證的方式，向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物以及其它方式，向出資人還本付息或給予回報的行為。非法集資的形式是多種多樣的，其隱蔽性和欺騙性很強。但無論何種形式的非法集資都是違法行為，參與非法集資風(fēng)險自擔(dān)，其投資及相關(guān)利益均不受法律保護(hù)。因此，當(dāng)一些單位、組織或個人以高額投資回報兜售高息存款、股票、基金、債券和相關(guān)開發(fā)項目時，投資者一定要擦亮眼睛認(rèn)真識別，謹(jǐn)慎投資，切莫上當(dāng)受騙造成不必要的損失。

4.借貸有時演變成高利貸。高利貸是指索取特別高額利息的貸款，它是我國法律所明令禁止的。公民間借貸利率不允許高于國家銀行同期儲蓄利率的4倍，凡高于4倍的，則視為高利貸。人民法院可根據(jù)情節(jié)分別給予只保合法利、還本不保利、本利沒收上繳國庫直至追究刑事責(zé)任。需要特別注意的是，借貸復(fù)利（即利息也參加計利，就是俗稱的“驢打滾”、“利滾利”。在借款時預(yù)先扣除利息，也視為復(fù)利。）人民法院對復(fù)利的處理，一般都是按高利貸論處。而在民間借貸中，對此知之者甚少，致使個人借貸有時變成了高利貸。

5.沒有在法定時效內(nèi)訴諸法律。民間借貸中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，借貸雙方發(fā)生糾紛時，都沒有在有限時效內(nèi)及時向人民法院提起訴訟，以致貽誤訴訟時限，使合法權(quán)益因超過法定訴訟時效而得不到保護(hù)。我國《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為兩年?！比绻^兩年的訴訟時效，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)，人民法院就不予受理。為了防止超過訴訟時效，出借人可以在訴訟時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或書面約定延后還款日期，從而使訴訟時效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時效就可以從中斷之日起重新計算。這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

二、民間借貸風(fēng)險預(yù)防對策

1.盡快建立和完善民間借貸立法。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸已成為我國公民個人之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間最廣泛的資本流通方式。但令人遺憾的是，在我國現(xiàn)有法律體系中，目前尚無一部專門用于規(guī)范民間借貸行為的法律。即使已有一些與民間借貸相關(guān)的規(guī)定，也只散見于其它一些法律法規(guī)與司法解釋某些條款中。諸如：《民法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉的若干意見》、《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于確認(rèn)公民企業(yè)間借貸行為問題的批復(fù)》等。而這些相關(guān)法律法規(guī)條款，不僅都未明確將民間借貸納入法律調(diào)整范圍，界定民間借貸法律地位，規(guī)范其權(quán)利與義務(wù)。而且法官在辦案引用上述條款時大多是各自斷章取義，自由裁量權(quán)很大。比如，合法的民間借貸行為與違法的集資行為，二者之間界限就很模糊。此外，在監(jiān)管中雖然規(guī)定了民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)不允許高于國家銀行同期儲蓄利率的4倍，但實際中很多人并沒有嚴(yán)格遵守這一標(biāo)準(zhǔn)且未被依法追究法律責(zé)任。因而，導(dǎo)致執(zhí)法不統(tǒng)一，隨意性很大。

因此，為了從法律上明確界定民間借貸的法律地位，規(guī)范其當(dāng)事人的合法權(quán)利與義務(wù)，有效防控民間借貸風(fēng)險，使民間借貸做到有法可依、違法必究，建議全國人大盡快制定頒布一部適合國情的《民間借貸法》。

2.創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管方式。

目前，我國民間借貸監(jiān)管方式非常滯后，既沒有專門管理機構(gòu)，又缺乏事前有效預(yù)防、監(jiān)管機制，往往是借貸雙方發(fā)生糾紛之后，才訴訟至法院調(diào)解查處。如果借款人具有償還能力的，尚且能夠保證放貸人的利益不至受到損失，一旦賴賬者確實無償還能力，法院也無能為力。顯然這種單一落后的事后監(jiān)管方式，已完全不能滿足民間借貸市場的需要，必須予以改革創(chuàng)新，設(shè)立相關(guān)機構(gòu)實施單列分線管理。鑒于民間借貸市場呈現(xiàn)無組織性、隱蔽性、分散性、隨意性等特征，筆者設(shè)想，可否由國有銀行牽頭，成立民間借貸交易監(jiān)管中心，創(chuàng)建一個安全、合法、快捷、誠信、高效、透明的民間借貸信息交易平臺，并積極牽線搭橋引導(dǎo)借款人和放款人，通過參與該平臺借貸供求信息交流，達(dá)成資金交易，使民間借貸由地下運作走向公開合法化。各銀行網(wǎng)點應(yīng)開設(shè)專門窗口，通過審核借貸人出具的抵押、擔(dān)保、償還能力等誠信資質(zhì)，有償辦理民間借貸業(yè)務(wù)。采用這種創(chuàng)新監(jiān)管方式，不僅銀行可按照一定的資金借貸比例，收取為數(shù)可觀的管理費（借鑒房產(chǎn)中介收費做法，雙方樂于接受），而且還能從源頭上有效預(yù)防和降低民間借貸風(fēng)險，使借貸當(dāng)事人覺得安全可靠。同時，還會大大減少一些非法集資、詐騙、洗錢、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、暴力催收等違法犯罪案件發(fā)生。一舉三得，皆大歡喜，何樂而不為？

3.提供更多更好的理財產(chǎn)品和投資渠道。

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型時期，面對銀行存款利率較低，甚至處于負(fù)利率狀況，這讓廣大城鄉(xiāng)居民手中的富余資金，不知投向何去處？大家都知道，為求資金保值增值，2005～2007年，大量資金都投向股票、基金，導(dǎo)致股市從998點上漲到最高6 124點。不久后，人們又把購買房產(chǎn)作為保值增值和獲利的投資途徑，大量資金紛紛撤離股市轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)。房地產(chǎn)受到國五條等嚴(yán)厲調(diào)控之后，許多投資者便把資金開始轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，2005年全國民間融資規(guī)模達(dá)9 500億元;2011年，中信證券研究報告認(rèn)為，中國民間借貸市場總規(guī)模已超過4萬億元，約為國有銀行貸款規(guī)模的10%～20%。由此看來，之所以出現(xiàn)“全民借貸熱”，除了高利率驅(qū)使外，關(guān)鍵是現(xiàn)有理財產(chǎn)品確實太少、投資渠道太窄。在2013年博鰲亞洲論壇年會上，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)田文斌教授就此指出，我們?nèi)钡牟皇琴Y金，缺的是好的理財產(chǎn)品和投資渠道，缺的是制度與信心。縱觀現(xiàn)有的一些理財產(chǎn)品，普遍存在著重融資輕回報的情況，所以問津者寥寥無幾。為了吸納利用更多的民間資本，繁榮金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，希望有關(guān)部門從切實保護(hù)投資人利益的角度入手，提供更多更好的理財產(chǎn)品和投資渠道。

4.破解中小企業(yè)融資難“癥結(jié)”。

民間借貸空前活躍與中小企業(yè)融資難這一“癥結(jié)”有著直接關(guān)系。眾所周知，當(dāng)前很多微小企業(yè)和中小企業(yè)，都難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持，他們不得不通過民間借貸高成本融資。據(jù)全國工商聯(lián)的調(diào)查，有90%的規(guī)模以下小企業(yè)、95%的微小企業(yè)，均沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，這充分反映了銀行金融服務(wù)的不足。為了破解中小企業(yè)融資難“癥結(jié)”，減少企業(yè)對民間借貸的依賴，國家要構(gòu)建多層次的信貸融資體系。一是鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸模式，增強對中小企業(yè)的信貸支持，金融機構(gòu)要對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，盡可能滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)的合理信貸需求。二是建立面向中小企業(yè)的政策性銀行和社區(qū)銀行及小額信貸公司，在國家高新區(qū)借鑒村鎮(zhèn)銀行的模式，大力發(fā)展社區(qū)科技銀行。三是多疏少堵，合理引導(dǎo)和規(guī)范民間信貸及社會游資，通過發(fā)展小金融機構(gòu)，讓民間借貸資金“陽光化”，防止錢流形成“堰塞湖”。此外，各級政府要加快培育建立征信市場，通過一些有力舉措，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，健全內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財務(wù)信息的可信度，從而為銀行信用評級、服務(wù)企業(yè)創(chuàng)造條件。

5.提高自我風(fēng)險防范意識。

民間借貸是一種高風(fēng)險投資，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎為之，務(wù)必提高自我風(fēng)險防范意識。作為借貸當(dāng)事人，雙方必須訂立書面協(xié)議或合同，明確雙方各自的合法權(quán)利與義務(wù)。如出借人和借款人的姓名（以居民身份證或者戶口本為準(zhǔn)）;借款金額（大小寫要一致）;幣種（人民幣還是外幣）;借款用途;借貸利率（月息或年息利率標(biāo)準(zhǔn)）;借款時間與還款時間（標(biāo)明某年某月某日）;還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。特別值得注意的是，利息約定一定要合法，民間借貸利息超過國家基準(zhǔn)利率4倍以上便是高利貸，不受國家法律保護(hù);要注明借款用途的合法性，凡用于非法用途的要負(fù)法律連帶責(zé)任;要分清正當(dāng)?shù)拿耖g借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)別，防范觸犯刑事法律。此外，如果有債權(quán)擔(dān)保方式的要核實其合法性，債務(wù)人償還借款時應(yīng)當(dāng)即收回借據(jù)，部分償還的，應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。結(jié)款方式最好通過銀行轉(zhuǎn)賬，盡量避免現(xiàn)金交付，并且要注意保留憑證。如果雙方發(fā)生糾紛，別忘了在有限的法定時效內(nèi)，維護(hù)自身合法權(quán)益。

（作者單位：江西省九江第一中

學(xué)、中國建設(shè)銀行黃岡市分行）